Особенности ипотечного кредитования
Ипотека — это кредитование под залог приобретаемой недвижимости. Если заемщик не выплатит долг, собственником имущества станет кредитор. Поэтому у ипотечного кредитования есть несколько важных особенностей.
Кредитный договор банк оформляет на несколько месяцев при высоком достатке клиента, либо на несколько лет, если заемщик будет вносить небольшие ежемесячные платежи. Срок может превышать 30 лет — закон не ограничивает длительность индивидуального ипотечного кредитования.
Потребность в комфорте заставляет тратить деньги на самое необходимое и то, что улучшает жизнь и дарит счастье. Когда желания не укладываются в бюджет, некоторые из нас обращаются к кредитам. Особенно, когда дело касается покупки недвижимости.
Стандартные требования банков к ипотечным заемщикам практически идентичны и различаются лишь дополнительными запросами на усмотрение каждой кредитной организации.
Требования к заемщику:
- российское гражданство;
- возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора);
- постоянная или временная прописка на территории РФ;
- стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев;
- для ИП и малого бизнеса — предпринимательская деятельность более 12 месяцев.
Стандартный список документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- заявление-анкета.
Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке — не в пользу клиента.
Первоначальный взнос в размере 10–20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.
Рассмотрим на примере:
- стоимость квартиры — 4,5 млн рублей;
- ставка — 9,89% годовых;
- срок — 20 лет.
Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты — 5 843 645 рублей. Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей. При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Как банки относятся к непогашенным задолженностям
Закредитованность россиян достигла высоких значений. Многие граждане выплачивают деньги сразу по нескольким займам: среднее количество кредитов на одного заемщика составило 2,3 единицы в 2023 году. За последние 12 месяцев показатель подрос на 0,1 единицы, выяснили в Национальном бюро кредитных историй.
С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по количеству кредитов на каждого россиянина. Но долговые обязательства влияют на решения кредиторов, особенно при ипотечном кредитовании.
Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки.
Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк учтет только остаток долга.
Если у вас есть кредитная карта, — шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки: во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.
Предположим:
- текущий долг по карте — 50 тысяч рублей;
- ставка — 25% годовых;
- минимальный обязательный платеж — 5% от суммы остатка долга.
В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем — 3 365 рублей. Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная — больше 10 тысяч рублей.
Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования — три года, ежемесячный платеж — 11 612 рублей.
Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости (несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства).
У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.
Какие факторы влияют на решение банка
Главный критерий при рассмотрении заявки — способность потенциального клиента своевременно обслуживать кредит. Если заемщик уже обременен займами, банк тщательнее оценивает риски. На итоговое решение влияют несколько нюансов:
- просрочки;
- увольнение по статье;
- процедура банкротства;
- штрафы ГИБДД и ДТП по вине заемщика;
- досрочные платежи по прошлым кредитам;
- остаток долга и срок по действующему займу;
- суды, связанные с нарушением долговых обязательств;
- записи в трудовой книжке о замечаниях и выговорах;
- судимость, особенно за мошенничество и финансовые махинации;
- своевременная оплата квитанций ЖКХ, уплата налогов, алиментов и других финансовых обязательств.
Рост заработка с момента оформления предыдущего кредита пойдет на пользу. Вероятность одобрения достаточно высока, если сумма регулярных доходов на 50–60% превышает все ежемесячные расходы.
Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию. Например, воспользуйтесь рефинансированием в Совкомбанке.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Что дополнительно проверяют банки
Самое важное для кредитной организации — платежеспособность заемщика. Ее можно оценить не только по другим займам, но и по индивидуальному или общему доходу семьи.
Отлично, если ежемесячные выплаты меньше 50%, хуже, когда платежи по действующему и новому кредиту вкупе составят более половины всего дохода заемщика. Нередко банк устанавливает границу в 30% от общих финансовых поступлений клиента.
Дополнительно кредитор учитывает иждивенцев: детей, престарелых родителей, родственников с ограниченными возможностями, за которыми заемщик вынужденно ухаживает. Банку важны расходы и прожиточный минимум каждого члена семьи.
Если семья многодетная, а доход небольшой, подспорьем в ипотечном кредитовании станут созаемщики: супруг/супруга, родители, друзья, готовые разделить ответственность. В качестве бонуса можно использовать ликвидную недвижимость или автомобиль для залога.
Банк оценивает:
- кредитный рейтинг;
- модель смартфона;
- кредитную историю;
- дополнительный доход;
- марку и год выпуска машины;
- страницы в социальных сетях.
Как взять ипотеку, если есть кредит
Обычно банки лояльны к действующим клиентам: вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформляли первый кредит. А лучше подать заявки сразу в несколько финансовых учреждений — и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.
Заранее разберитесь с задержками платежей и погасите долг по действующим кредитам. Если вы благонадежный заемщик, банк обязательно ответит на заявку положительно.
Что будет, если утаить наличие других займов
Банк просит каждого ипотечного заемщика указать в анкете данные о действующих кредитах: остаток долга и процентов, выплаченную сумму, сроки договоров.
Вам не удастся обмануть кредитора, который обязательно найдет кредитную историю в специализированной базе. Так банк оценит благонадежность, узнает о займах в МФО и других финансовых организациях, а также предскажет алгоритм обслуживания ипотечного кредита.
Ложные сведения в анкете — прямой путь в банковский «черный список». Обратного пути из него нет: вряд ли какой-то кредитор предоставит вам займ в ближайшие несколько десятилетий.
Не стоит считать удачей кредит, выданный на основе недостоверных данных и обмана. За это грозит административное наказание в виде штрафа 80 000 рублей либо уголовное — лишение свободы минимум на 6 месяцев (ст. 159.1 УК РФ).
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Плохая кредитная история помешает получить даже небольшую сумму. Чтобы оформить ипотечное кредитование, следует доказать, что вы способны вносить платежи по графику. Прежде всего погасите текущие просрочки и не допускайте новых последующие 3–6 месяцев.
Подтвердите все источники доходов:
- если сдаете квартиру или авто в аренду по устному договору, зафиксируйте сделку на бумаге и прикрепите к заявке;
- если оказываете услуги или продаете изделия ручной работы — зарегистрируйтесь как самозанятый;
- если получаете помощь от государства в виде льгот и субсидий — предоставьте соответствующие документы в кредитную организацию.
Если вы столкнулись с отказом в банке, подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, — это снизит кредитную нагрузку. Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.
Обычно банк соглашается предоставить деньги на покупку недвижимости, когда клиент заручится поддержкой лиц с хорошим доходом. Если оформить кредит не получилось, не отчаивайтесь: подайте новую заявку через несколько месяцев, предварительно выбрав выгодные предложения и лояльные условия.
