Что такое ОСАГО: все, что нужно знать

• Что такое ОСАГО
• Для чего нужна страховка на машину
• Сколько стоит ОСАГО
• Можно ли ездить без ОСАГО
• Что будет, если не оформить полис ОСАГО
• Плюсы и минусы ОСАГО
• Чем ОСАГО отличается от каско
• Что такое КБМ
• Как оформить полис
• Как выбрать страховую компанию
• Какие есть льготы при оформлении страховки
• Как избежать фальшивки
• Что такое электронный ОСАГО
• В каких случаях ОСАГО не защитит
• Что делать при ДТП
• Как получить возмещение по ОСАГО
• Куда жаловаться при возникновении проблем со страховой
• Можно ли отказаться от ОСАГО и вернуть за него деньги

С 1 апреля 2023 года ввели новые коэффициенты бонус-малус (КБМ). Они дают водителям большую премию за безаварийную езду, что делает стоимость полиса справедливее.

При этом цена ОСАГО за прошедший год выросла более чем на 20%, а в 2024 рост тарифов, скорее всего, продолжится.

Что такое ОСАГО

Что такое ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности, при котором объектом страхования выступает ответственный за урон, нанесенный водителем во время дорожно-транспортного происшествия чужому авто и/или водителю. Лечение, ремонт и другие значимые расходы оплатит страховая компания виновника.

Все владельцы авто приобретают полис автогражданской ответственности у компании, имеющей лицензию на ведение страховой деятельности. Название «Обязательное страхование автогражданской ответственности» и его аббревиатура утверждены законодательно.

Для чего нужна страховка на машину

Принципы автогражданской ответственности:

• у каждого владельца есть ОСАГО = каждый получит компенсацию, если не является виновником аварии,
• страхователь – тот, кто страхует ответственность,
• страховщик – лицензированная страховая компания,
• страховая гарантирует возмещение ущерба потерпевшему,
• закон запрещает езду без обязательного полиса,
• предусмотрен штраф за вождение без автогражданки. 

Рассмотрим на примере: утром вы едете на работу, подъезжая к светофору, вдруг замечаете, что машина перед вами резко тормозит. На дороге гололедица, и вы не успеваете затормозить, в результате – прямое попадание в бампер переднего автомобиля. Ваша машина пострадала меньше, ее вы отремонтируете сами, если нет каско, а вот машину потерпевшего починят за счет вашей страховой компании. По закону, у вас должно быть ОСАГО, вы предъявляете его инспектору или в ГИБДД, если оформите аварию по европротоколу.

Специфика ОСАГО:

• страховка действует 12 месяцев, действие заканчивается сразу, заключить следующий договор надо заблаговременно;
• полис предъявляют инспектору или сотруднику ГИБДД в бумажном/электронном виде,
• объект страховки – ответственность виновника ДТП,
• в документ вписывается до трех водителей, есть вариант купить страховку без ограничений (стоит дороже).

Сколько стоит ОСАГО

Цена на полис зависит от базовых ставок, коэффициентов страховых тарифов, установленных Указанием ЦБ РФ от 8 декабря 2021 г. №66609, которое определяет высшие и низшие ставки, они зависят от характеристик транспортного средства, статуса владельца авто.

Коэффициент определяют следующие параметры:

• регион преимущественного использования (КТ),
• количество страховых возмещений (КБМ),
• технические характеристики авто, включая мощность двигателя (КМ),
• расширенный или ограниченный полис (вписан ли кто-то в страховку),
• стаж вождения, возраст водителя (КВС),
• используется авто сезонно или постоянно,
• период договора (КП).

Можно ли ездить без ОСАГО

Нет. Это запрещено по закону №40-ФЗ. Страхование ответственности водителя — обязанность каждого владельца транспортного средства. Оформить ОСАГО необходимо до регистрационных действий, но не позже 10 дней с момента оформления собственности на машину.

А лицензированные страховые компании обязаны оформить страхование ответственности любому водителю.

Что будет, если не оформить полис ОСАГО

Граждан, которые ездят на машине без страхования ответственности, ждет наказание.

• владелец ТС без страховки будет оштрафован, размер взыскания – 800 рублей;
• если вы оформили автогражданку, но оставили документ дома, инспектор наложит взыскание 500 рублей;
• 500 рублей заплатит водитель за рулем чужого авто, не вписанный в документ.

Небольшой штраф — одна из причин, почему многие водители не оформляют автогражданку и ездят так, пока не попадутся.

Плюсы и минусы ОСАГО

Говорить о преимуществах и недостатках оформления обязательного автострахования не совсем корректно, так как это требование законодательства.

Но многие водители считают, что дешевле заплатить 800 рублей при встрече с инспектором, чем покупать с каждым годом дорожающий полис ОСАГО.

Здесь нужно помнить важное обстоятельство: если такой «экономный» водитель станет виновником аварии, ему придется возмещать ущерб пострадавшей стороне из своего кармана.

Также с 2023 года Минтранс планирует выявлять автомобили без ОСАГО при помощи дорожных камер и выписывать им штрафы в автоматическом режиме. Пока технических средств для этого нет, но в скором времени они обещают появиться.

Чем ОСАГО отличается от каско

ОСАГО и каско – два самых популярных вида автострахования.

1. Первый вид – страховку выплачивают пострадавшему по вине застрахованного,
2. второй – страховку платят водителю на ремонт авто и/или лечение. Каско может быть обязательным условием при оформлении автокредита.

Отличия:

• покупка ОСАГО – обязательная процедура перед началом использования транспортного средства, каско – добровольная;
• принципы и тарифы обязательного страхования регулирует государство, комплексного – внутренние правила компании-страховщика;
• кого страхуют – автогражданка возмещает убытки потерпевшего, каско – имущество владельца;
• обязательное страхование без комплексного оформить можно, а комплексное без обязательного – нет;
• стоимость – обязательное страхование стоит значительно дешевле.

При заключении договора со страхователем компания проводит скоринг – оценивает потенциальный риск аварии с учетом статистических данных, рассчитывается скоринговый балл, благодаря которому компания понимает, какие потенциальные убытки возможны для нее – как часто собственник авто попадает в аварии, насколько они бывают сильными. Скоринг проводят при заключении обоих видов страховых договоров.

Что такое КБМ

КБМ, коэффициент бонус-малус показывает, сколько водитель проехал без аварий. Его рассчитывают для каждого автолюбителя, исходя из информации о компенсации за ДТП, которые были выплачены по его договорам.

Коэффициент позволяет учесть риск того, что авто попадет в аварию по вине страхователя. Чем дольше водитель избегает аварий, тем ниже КБМ и дешевле полис. Минимальный бонус-малус – 0,5, его обладателям гарантированы низкие цены на страховку, самый высокий – 2,45, что увеличивает базовую ставку почти в 2,5 раза.

Рассчитывают бонус-малус раз в год, 1 апреля, он сохраняется неизменным до конца марта будущего года. Любая авария за этот промежуток времени отразится на расчете стоимости страховки в следующем страховом периоде.

12 месяцев без аварий – коэффициент увеличивается на 0,05%, а значит, позволит получить скидку 5%.

Страховщики берут значения бонус-малус из автоматизированной информационной системы обязательного страхования Российского союза автостраховщиков.

С апреля 2022 года ввели нововведения при расчете КБМ:

• если за год вы побывали в трех и более авариях, где признаны виновником, основной тариф нужно будет умножить на 3,92 (ранее сумма умножалась на 2,45);
• если вы 10 лет не попадали в аварии по своей вине, то ваш коэффициент составит 0,46 (ранее – 0,5);
• для новичков без истории вождения начальный коэффициент составит 1,17 (ранее – 1).

Как оформить полис

Обязательную страховку авто можно оформить в компании лично или онлайн, на сайте страховой. Сначала вы выбираете страховщика, Центробанк рассчитывает базовую ставку и коэффициент, устанавливая коридор, в рамках которого компания рассчитает цену для вас. Сравните цены у нескольких надежных поставщиков страховых услуг, они могут значительно отличаться.

Какие документы нужны для оформления страховки:

• российский паспорт,
• права собственника машины и тех, кто будет вписан в страховку,
• ПТС,
• свидетельство о регистрации,
• доверенность, паспорт доверенного лица.

При продлении уже имеющегося полиса привезите копию старого документа или распечатку электронной версии.

По правилам, обязательное страхование нужно оформить не позднее, чем через 10 дней после покупки авто до постановки на учет. Самое правильное решение для начинающих – ни одного километра без ОСАГО.

Как выбрать страховую компанию

Страховая компания обязана иметь лицензию Центробанка на выдачу ОСАГО. Список организаций, имеющих право продавать полисы, можно найти в реестре субъектов страхового дела.

Выбрать подходящего страховщика проще всего на агрегаторах: они позволяют сравнить стоимость полиса у нескольких компаний.

Найдя самый выгодный вариант, проверьте лицензию и прочитайте отзывы о поставщике услуг. Стоит учитывать не только цену, но и клиентоориентированность: помните, в случае аварии придется взаимодействовать с этой компанией.

Какие есть льготы при оформлении страховки

Они положены инвалидам любой группы, родителям детей-инвалидов и законным представителям.

Им предоставляют компенсацию 50% стоимости ОСАГО, но только на один автомобиль и максимум двух водителей.

Сейчас СФР назначает эти компенсации в проактивном режиме. То есть самим гражданам не приходится писать заявление.

Как избежать фальшивки

Мошенники работают преимущественно с сайтами страховых компаний: создают копии платежных страниц, вы вводите данные карты, проводите оплату несуществующего полиса.

В офисе компании агент может вписать в договор дополнительные услуги, что увеличит сумму страховки. Внимательно следите за тем, что подписываете и куда переводите средства.

После оформления документов проверьте, есть ли он в списках действительных страховых полисов:

1. зайдите на сайт РСА,
2. выберите вкладку онлайн-проверки,
3. введите серию и номер, дату оформления,
4. подтвердите, что вы не робот,
5. запустите поиск.

Что такое электронный ОСАГО

С 2015 года появился электронный вариант полиса ОСАГО, его можно оформить на сайте организации не выходя из дома. Опция позволяет быстро и легко оформить страховку на сайте, предварительно сравнив цены от разных поставщиков на сайте-агрегаторе.

Электронный вариант вы получите на почту: распечатайте и возите с собой, как обычный документ, или скачайте на телефон, чтобы показать инспектору при необходимости. Заверять электронную страховку не нужно, она действительна с момента покупки.

В таблице приведены все «за» и «против» электронного варианта.

В каких случаях ОСАГО не защитит

ОСАГО позволяет покрыть расходы на ремонт чужого авто до 400 тысяч рублей и ущерб здоровью или жизни до 500 тысяч рублей.

По закону, обязательное страхование не компенсирует следующие расходы:

• урон, нанесенный здоровью, жизни, ТС владельца полиса;
• моральный урон, если потерпевший подал иск в суд;
• ущерб, нанесенный владельцем страховки, которая выдана на другое авто;
• если урон был нанесен при погрузке/отгрузке, а не во время движения авто;
• если вред нанесен памятникам, объектам культурного наследия, антикварным вещам и т. п.

Что делать при ДТП

Рассмотрим ситуацию с юридической точки зрения и в части, касающейся возмещения по ОСАГО. При ДТП можно оформить обычный протокол или европротокол.

Второй вариант возможен, если пострадали только автомобили, их не больше двух, у водителей есть ОСАГО и стоимость ремонта не превышает 400 000 рублей.

Участникам аварии нужно заполнить протокол — это можно сделать в электронном виде через приложения «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто». В нем же — приложить фотографии происшествия. Заполняет протокол один участник, а второй — подписывает через QR-код на Госуслугах.

Альтернатива — дождаться инспектора ГИБДД, который сам составит протокол.

Как получить возмещение по ОСАГО

Возмещение по ОСАГО получает потерпевшая сторона. По новым правилам, страховая компания обеспечивает ремонт автомобиля или дает на это деньги. А вред здоровью или ущерб иному имуществу компенсирует деньгами.

Если в результате аварии пострадали только автомобили, за компенсацией можно обратиться в собственную страховую компанию. А она уже получит деньги от организации, продавшей ОСАГО виновнику.

При обращении необходимо будет написать заявление об убытке по форме компании и предоставить копии документов на машину. Некоторые страховщики позволяют сделать это онлайн через сайт или приложение, туда же можно загрузить фотографии.

Обращение в компанию нужно отправить за пять дней.

Далее страховщики рассматривают заявление, при необходимости назначают дополнительный осмотр машины, а затем и компенсацию.

Срок рассмотрения заявления у страховщиков составляет 30 дней.

В каких ситуациях могут отказать:

• нет доказательств страхового случая или неполный пакет документов;
• есть доказательства злого умысла выгодополучателя, то есть авария была подстроена;
• причиной повреждения машины стали теракты, военные действия или стихийные бедствия.

Куда жаловаться при возникновении проблем со страховой

Первая инстанция — финансовый омбудсмен. Но сразу обращаться к нему нельзя. Сначала нужно отправить письменное заявление страховой компании о несогласии с ее решением. Затем они сами передадут жалобу финансовому омбудсмену. А если не сделали этого, можно отправить жалобу самостоятельно на сайте.

Если решение финансового омбудсмена не устроило, стоит направить страховой компании судебный иск.

Если страховая компания перестала существовать, но имела лицензию на момент покупки ОСАГО, обращаться за компенсацией нужно в РСА — Российский союз автостраховщиков.

Можно ли отказаться от ОСАГО и вернуть за него деньги

От полиса ОСАГО можно отказаться и вернуть деньги, но только по уважительной причине.

К ним относятся:

• утрата автомобиля в ДТП или его продажа;
• смерть владельца ОСАГО;
• уход владельца на военную службу по контракту или мобилизации;
• потеря лицензии от страховой компании.

При расторжении договора владелец полиса может вернуть часть уплаченных денег. Из общей стоимости ОСАГО нужно вычесть 23%, оставшуюся сумму разделить на 365 и умножить на количество дней, которые вы не израсходуете. Это и будет суммой возврата.

Для расторжения договора об ОСАГО нужно предоставить заявление, действующий полис, копию паспорта и документы, подтверждающие причину.

Например, свидетельство о смерти или договор купли-продажи автомобиля. Страховая имеет право рассматривать заявление в течение 14 дней.

Если компания-страховщик потеряла лицензию или обанкротилась, процесс возврата средств усложняется. В этой ситуации придется обращаться с иском в суд.