За что платят по каско
Каско — расширенная страховка автомобиля. В нее входит то, что не предусмотрено ОСАГО: ремонт вашей машины после аварии, вызов эвакуатора.
В отличие от ОСАГО, которое помогает только в ДТП, по каско возмещают ущерб от упавших деревьев, пожаров, уличных хулиганов. Даже если машину угонят, вам вернут ее стоимость.
В перечень страховых случаев входят:
- Пожары. Машина оказалась в зоне огня, на нее упал горящий предмет, автомобиль загорелся из-за технической неисправности.
- Стихийные бедствия. Авто попало в зону наводнения, подтопления, урагана. Упавшие деревья, сосульки, снег с крыш тоже считаются.
- Вандализм. Автомобиль поцарапали, ударили, украли колеса, зеркала, разбили стекла или еще как-то повредили.
- Ущерб от животных. За городом крупные животные выходят на дороги, а иногда и нападают на припаркованные автомобили. Некоторые компании возмещают ущерб и при столкновении с птицами. Крупная сова может разбить лобовое стекло или напугать водителя.
- ДТП.
- Угон.
Важное преимущество — ремонт по каско и вообще любой ущерб оплачивается полностью, даже если авто не подлежит восстановлению. Верхних лимитов, как при ОСАГО, нет.
Полис дает право на бесплатные дополнительные услуги:
- выезд аварийного комиссара;
- вызов эвакуатора.
При ДТП страховая компания сама соберет справки из ГИБДД и будет судиться, если у второго участника нет ОСАГО.
Важно помнить: у страховой компании нет задачи взять чужой автомобиль на содержание. Она работает строго при наступлении страхового случая. Выплат не будет, если:
- водитель был нетрезв, когда попал в аварию, или сам повредил машину;
- автомобилем управлял человек, не указанный в полисе;
- автомобиль поврежден в силу естественного износа деталей («откапиталить» раритетный двигатель за счет страховой не получится).
Точный перечень ситуаций запросите в страховой — они немного различаются у разных компаний.
Что делать, если отказывают в ремонте
Для начала рассмотрим, что делать, чтобы в ремонте не отказали. Если кратко: изучить перечень страховых случаев и собрать максимум доказательств, что ваш случай именно такой.
При ДТП порядок стандартный — никуда не уезжать, ничего не трогать, звонить в ГИБДД и страховую. То же касается наезда на животных, ямы и неровности — важно зафиксировать причину повреждения. Сфотографируйте машину с разных ракурсов, снимите видео и ждите ГИБДД и комиссара.
При вандализме действуем так же. Заметили повреждение — звоните в полицию, пусть фиксируют повреждения и принимают заявление. Опросите прохожих — кто-то мог видеть, как с вашей машины скручивают колеса. И не забудьте о звонке в страховую.
При стихийных действиях снова вызываем полицию и страховую. Пригодятся погодные сводки, что в этот день был снегопад или ураганный ветер, — разбирательство иногда затягивается. Будьте готовы общаться с коммунальными службами — их может привлечь полиция.
Золотое правило: если беда случилась, когда автомобиль стоял, вызываем полицию. Если ехал — ГИБДД.
Вы уверены, что случай страховой, но в выплатах вам отказали или дали меньше положенного? Поможет независимый эксперт.
Компании по независимой экспертизе есть во всех крупных городах и областных центрах. Они могут специализироваться на автоэкспертизе или иметь широкий профиль (как, например, Федерация судебных экспертов).
Экспертный центр достоин доверия, если у него есть:
- право на оценочную деятельность;
- регистрация в реестре ФНС;
- штатные юристы для представительства в суде.
Обратите внимание, есть ли у специалиста, который работает с вашей машиной, диплом оценщика или эксперта.
Работа оценщиков регулируется федеральным законом 135-ФЗ. Они получают профильное высшее образование, сдают экзамен и состоят в профессиональной организации, включенной в госреестр.
Получив экспертное заключение, возвращайтесь в страховую и пишите жалобу. Если и это не сработает, идите в суд.
Еще можно обратиться в Российский союз автостраховщиков. Они специализируются на ОСАГО, но у них огромный опыт разбирательств со страховыми компаниями. Попробуйте посоветоваться, если не можете найти юриста или квалифицированного эксперта.
Если убедить страховую не удалось, придется чинить авто за свой счет. Когда нет свободных денег, а откладывать ремонт нельзя, выручит кредит. Рассчитайте срок и размер платежей прямо сейчас и оставьте заявку.
Где ремонтировать автомобиль
Место ремонта авто зависит от условий договора. Обычно выбирают из трех вариантов:
- ремонт в мастерской страховщика;
- ремонт у официального дилера;
- получить возмещение деньгами и чинить где угодно.
Ремонт на СТОА страховщика экономит время, но там бывают очереди. Не редкость и претензии к качеству работы. Если вам не нравится, как чинят машину, помните: страховщик не вправе навязывать вам мастерскую, а также отказывать в денежной компенсации.
У денежной компенсации свои подводные камни. Она однозначно выгоднее, если у вас есть знакомый мастер, который дешево берет и хорошо делает. С ремонтом за полную стоимость сложнее: страховщики часто занижают компенсации с учетом износа машины и отдельных деталей.
Ремонт у производителя (дилера) самый выгодный. Главные плюсы:
- дилер знает, как ремонтировать автомобили вашей марки, их слабые места;
- налажены поставки оригинальных запчастей или качественных аналогов;
- можно рассчитывать на замену детали (элемента кузова) вместо ремонта;
- дают подменный автомобиль на время ремонта (необязательно той же модели, что у вас, но той же марки).
Минус — очереди. Дилер может затянуть со сроками, как и страховщик.
Новые автомобили всегда ремонтируют у дилеров, чтобы сохранить гарантию. Когда она заканчивается, можно выбирать мастерскую самому.
Каско стоит дорого, но затраты себя окупают — как минимум уверенностью, что в случае форс-мажора вы не останетесь без помощи. В вашей жизни есть еще сферы, за которые вы волнуетесь? Подберите подходящую программу страхования имущества и здоровья от Совкомбанка.
Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.
Что делать, если починили плохо
Отдельного закона, регулирующего выплаты по каско, пока нет, зато сложилась определенная практика. В конфликтах со страховой руководствуйтесь тремя документами:
Читать их целиком не нужно. Вот краткая выжимка:
- Сроки ремонта автомобиля по каско по закону о защите прав потребителей — 45 дней, если иное не указано в договоре.
- Хозяин машины вправе выбирать, где ее ремонтировать.
- Хозяин машины имеет право на денежную компенсацию вместо ремонта.
- Чинить автомобиль должны квалифицированные механики, имеющие профессиональное образование и опыт.
Если у вас есть претензии к срокам ремонта, опирайтесь на ст. 314 ГК РФ, согласно которой страховщик должен исполнять обязательства «в разумный срок». Очевидно, что если машина сильно повреждена, ее не восстановят за 45 дней. Но затягивать мелкий ремонт нельзя.
Срок отсчитывают с начала ремонта. Согласование стоимости работ не учитывается и никак не регламентируется законами.
Жаловаться на долгий ремонт нужно сначала в автосервис, потом в страховую. Сначала убедитесь, что для задержки нет объективных причин (очередей, проблем с поставками запчастей). Потом напишите претензию страховщикам — они не отслеживают работу автосервиса постоянно и могут не знать о задержке.
Общайтесь только письменно и требуйте письменные ответы. Телефонный разговор — не доказательство в суде.
Крайняя мера — сменить СТО на более надежную и потребовать от страховой возмещения в суде. Главный недостаток этого сценария — придется ремонтировать за свой счет, а еще платить судебные издержки.
Если автомобиль починили, но плохо, привлеките независимых экспертов. Они дадут заключение о состоянии автомобиля и качестве ремонта. Покажите заключение страховой и, если конфликт не решится мирным путем, обратитесь в суд.
Конфликты со страховой требуют нервов и расходов. Конечно, можно взять кредит и защитить бюджет. Но лучше покупать полис в проверенных компаниях. Например, в Совкомбанке.
