Когда стоит брать авто в кредит
Как только банк выдал первый автокредит, автомобиль перестал быть роскошью, но комфортнее его стоимость от этого не стала. На высокую цену новых автомобилей влияют несколько факторов: слабая позиция российской валюты, антироссийские санкции, снижение доходов, увеличение ставки утилизационного сбора.
Если вам просто надоела старая машина, не спешите брать кредит. Взвесьте все за и против. Крупные траты сразу скажутся на вашем бюджете.
Как понять, что желание купить машину – не просто прихоть?
Игорь живет на окраине города, а работает в центре. Он устал ездить в офис на общественном транспорте, особенно зимой, поэтому хочет взять кредит.
Родители Артема живут в другом городе. Ему надоела зависимость от расписания автобусов, он хочет в любой момент поехать к ним на своей машине.
Кому из них стоит отказаться от покупки автомобиля?
Конечно, желание Игоря добираться до работы с комфортом можно понять, но покупать автомобиль только ради этого – невыгодное решение. Время на дорогу не сократится: в больших городах по утрам в час пик пробки. Да и практическая польза от авто не будет покрывать затраты на его содержание и обслуживание.
В таком случае лучше отказаться от покупки. Можно сделать выбор в пользу такси: это позволит быстро и удобно добираться до работы с минимальными денежными вложениями: тарифы такси дешевле, чем покупка бензина или оплата парковки. Или же воспользоваться услугами каршеринга.
А вот у Артема ситуация совсем другая: многочасовые поездки на своем авто действительно улучшат ситуацию.
Причины, по которым стоит взять автомобиль в кредит
В каких еще случаях стоит задуматься о покупке автомобиля:
Частые поездки на такси и каршеринге, особенно за город
Вы живете в пригороде и добираетесь на работу больше часа? Регулярно совершаете многочасовые поездки? Если это описывает вашу ситуацию, то собственный транспорт упростит вам жизнь.
А еще езда на такси и каршеринге может быть затратной, особенно утром и вечером, когда спрос на эти услуги высокий. Поэтому покупка своего автомобиля позволит экономить каждый день.
Бизнес
Сейчас для заработка на перевозках пассажиров, будь то такси или трансфер, есть много программ по аренде авто. Если вы видите в этом дополнительный источник дохода, то лучше не делить свой заработок с арендодателем и приобрести свой транспорт. Заработок окупит затраты на авто.
Здесь еще важно учесть, что арендуя машину для работы в такси, вам надо будет выходить на линию на долгий срок, минимум на восемь часов. Совмещать эту историю с основным местом работы вряд ли удастся. На своем же автомобиле вы можете работать в удобное время, по несколько часов.
А еще сам автомобиль можно использовать как источник монетизации, например, сдавать его в аренду в те дни, когда он вам не нужен. Однако учитывайте, что износ машины при таком формате работы будет стремительным.
Длительное накопление
Долго откладываете на машину, но нужной суммы все еще нет? Вместо участия в бесконечной гонке лучше и правда задуматься о кредите. Ведь такими темпами накопить вы сможете нескоро, а выгодные предложения уйдут.
А еще учитывайте темпы прироста цен на автомобили. Так, в 2023 году новые машины подорожали в среднем на 40%.
Большая семья
Отвезти детей в школу, детский сад или кружки, съездить в выходные на дачу, помочь родителям и друзьям — справиться со всем этим поможет собственная машина.
Увеличение доходов
Да, чем больше доходы, тем больше расходы. Но если вы недавно получили повышение и понимаете, что новая зарплата позволяет осуществить мечту, то осталось только выбрать подходящую программу автокредитования.
Сохранение капитала
Цены на подержанные автомобили растут стремительно. Нередки ситуации, когда после пяти лет владения машиной человек может продать ее дороже, чем купил. Да, часть роста цены съела инфляция, но ведь она аналогично делает более дешевыми расходы на обслуживание кредита.
Совет от банка:
Автомобиль должен приносить пользу, а не создавать новые проблемы. Если вы задумались о покупке, то внимательно проанализируйте ситуацию. Дорогостоящую покупку можно заменить альтернативой (например, такси или каршерингом). Прежде всего оцените свои денежные возможности.
Выгодна ли покупка авто в кредит через банк
Крупные банки дают займы на разных условиях. Большой плюс — не нужен залог. Залогом становится сам автомобиль, который банк заберет у заемщика, если задолженность не будет погашена.
Банки выдают автокредиты как на новые транспортные средства, так и на бывшие в употреблении. Заем можно оформить у дилеров при выборе подержанного авто. Условия будут выгоднее, чем при покупке нового.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
На сайтах банков можно рассчитать примерный месячный платеж на калькуляторе. Для этого нужно указать:
- стоимость;
- размер первоначального взноса;
- срок выплат;
- марку авто;
- условия покупки — новый, с рук, подержанный от дилера.
На сайте Совкомбанка рассчитайте средний платеж с учетом акций или дополнительных программ. Это поможет лучше спланировать бюджет.
Проверка заемщика
Банк внимательно относится к заемщикам и проверяет их по нескольким критериям. Он вправе отказать и не выдать заем, если документы не прошли проверку.
Основные критерии проверки:
- Платежеспособность
Чем выше сумма автокредита, тем больше требований к вам. Размер ежемесячных платежей должен быть не более 30–50% вашего дохода. Подтвердить доход помогает справка 2-НДФЛ с места работы, а также выписки с банковских счетов.
Укажите источники дополнительного дохода. Например, добавьте документы о праве собственности на недвижимость. Специалисты подсчитывают общую сумму дохода и среднемесячный платеж. Если он не превышает половины дохода, заем будет одобрен.
- Стаж
Банки больше доверяют заемщикам с общим трудовым стажем от одного года. При этом срок работы на текущем месте — не менее шести месяцев. Если заявку подает человек, у которого нет рабочего стажа, или он безработный, то ему почти наверняка откажут.
- Возраст
Программы автокредитования в российских банках действуют для лиц старше 21 года. Верхний ценз — от 55 до 60 лет. Значит, на момент погашения задолженности заемщику будет не более 60 лет.
- Гражданство
Взять заем могут только граждане Российской Федерации. А потому для подтверждения гражданства понадобится паспорт или военный билет.
- Автомобильные права
Действующее автомобильное удостоверение обязательно. Лицам, не окончившим автошколу, такой заем не выдают.
Совет от банка:
Перед покупкой изучите предложения банков и проверьте их репутацию. Эту информацию вы найдете в общероссийском рейтинге и рейтинге Forbes.
Покупка авто в кредит через салон
Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? Все зависит от конкретной ситуации. Автосалоны сотрудничают с несколькими банками. Для разных автомобилей действуют разные условия. Если вы выбрали конкретную модель, то лучше обратиться в салон, где она продается, и узнать, какой банк и на каких условиях выдает деньги. Затем собирайте документы и подписывайте договор.
Банки требуют первоначальный взнос. В зависимости от программы автокредитования он составляет 10–30%. Чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.
После заключения договора автомобиль станет вашим. Плюс приобретения у дилера — скидки и акции. Например, вам подарят комплект зимней резины.
Преимущества покупки у дилера
Покупать машину у дилера безопаснее, чем с рук. Ведь в салоне устанавливают подлинность VIN-кода (индивидуальный идентификационный номер). Этот код расположен на табличке под лобовым стеклом, и он должен совпадать с указанным в документах. По «вину» можно проверить:
- на сайте ГИБДД РФ сведения о регистрации, о ДТП, о розыске и многое другое;
- в сервисе «Автокод» историю ТС по базам, если оно из Москвы;
- в сервисе «Автотека» историю по базам СТО, страховых компаний, банков и «Авито».
Еще VIN-код позволит узнать данные предыдущего владельца и получить выписку из документов на транспортное средство (ПТС, СТС).
При техническом осмотре проверяют:
- Кузов
От его состояния зависит безопасность водителя и пассажиров. Если машина попадала в серьезное ДТП, то, скорее всего, кузов восстанавливали.
- Лакокрасочное покрытие
Эксперт может на глаз определить крашеные элементы. Любителю лучше использовать специальный толщиномер.
- Логотип на стекле
Если он неоригинальный, значит, скорее всего стекла заменили на дешевые аналоги после аварии.
- Салон
По его состоянию можно определить пробег. О высоком пробеге говорит износ сидений, руля и педалей.
- Пробег
Чем ниже пробег, тем выше цена. Поэтому недобросовестные продавцы специально скручивают пробег. Если одометр показывает маленький пробег, а салон потрепанный, это первый признак скручивания. Чем старше ТС и выше пробег, тем больше износ деталей.
- Подушки безопасности
Если в зоне подушки безопасности на панели есть какие-либо следы, то это может быть признаком серьезной аварии. При ДТП подушки вырываются с такой силой, что ломают крепления.
Как взять автокредит максимально выгодно
Не забудьте про затраты на машину:
- ежемесячный платеж,
- ОСАГО,
- обслуживание,
- топливо.
Добавьте сумму на непредвиденные расходы — эвакуатор, замену колес, внезапную поломку. Если сумма превышает 40% вашего бюджета, то авто брать не стоит.
Если вы все-таки решили взять автокредит, то сравните и проанализируйте информацию о банках в специальных агрегаторах. Изучите актуальные банковские предложения, размер процентной ставки, суммы ежемесячного платежа и переплаты.
Есть государственные программы поддержки автопрома, в рамках которых транспортные средства продаются со скидкой.
В июне 2020 года правительство РФ внесло изменения в программы господдержки автопрома. Теперь на покупку машины на льготных условиях могут рассчитывать семьи с одним ребенком, медицинские работники и автовладельцы, сдающие старые авто по программе трейд-ин. При поддержке государства можно приобрести в том числе электромобиль.
Максимальная стоимость транспортного средства российского производства по условиям автокредита - 1,5 млн рублей.
Участники программы имеют право на скидку 10% от первоначальной стоимости. Скидка 25% действует для жителей Дальнего Востока.
Скидку покупателю не выплачивают деньгами — она автоматически прибавляется к первоначальному взносу. А на электромобиль сделают скидку 25% на всей территории РФ
Целевые программы господдержки:
- «Первый и семейный автомобиль»
Программа для покупки первой машины или авто для семьи, в которой есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок.
- Авто для медработников
Есть скидка сотрудникам государственных медучреждений.
- Трейд-ин
Скидка начисляется автовладельцам, чьи машины старше шести лет. Автомобилем нужно владеть не менее года. При покупке нового авто старое сдают автодилеру.
Для транспортных средств премиум-класса иностранного производства есть отдельные условия кредитования, так как они не участвуют в государственных программах.
Страхование по автокредиту: особенности, как отказаться
Поскольку машина находится в залоге у банка, владелец кроме ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) приобретает КАСКО (страхование от ущерба, хищения или угона). Страховую компанию выбирает банк.
Две страховки значительно снижают риски и кредитора, и заемщика. Если с транспортным средством что-то случится и заемщик перестанет вносить деньги, то банку достанется страховое возмещение.
При этом заемщик вначале покупает страховку, а только потом может взять заем. Кроме этих страховок заемщику предложат оформить страховку жизни и здоровья.
Ее добавляют к основной сумме и на нее тоже начисляют проценты. Если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья, то первоначальный взнос или процент может вырасти на один-два пункта.
Согласно федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в течение 30 дней с момента подписания договора можно отказаться от дополнительных услуг. Даже если ранее вы подписали соответствующие документы. Нужно просто прийти в банк и написать заявление на отказ от дополнительных услуг.
Плюсы и минусы автокредита
Преимущества:
- быстрое одобрение займа;
- низкий процент;
- покупка в рамках государственных программ поддержки автопрома;
- минимальный первоначальный взнос;
- разнообразие программ и условий;
- заем без поручителей;
- дополнительные скидки, подарки и бонусы от дилера.
Недостатки:
- автомобиль остается в залоге у банка — его нельзя продать;
- почти всегда обязательное КАСКО;
- переплата;
- часто обязательный первоначальный взнос;
- скрытые услуги, входящие в общую сумму;
- обязательное обслуживание у официального дилера.
Совет от банка:
Посчитайте среднемесячные расходы с учетом затрат на обслуживание и непредвиденные расходы. Лучше не брать займ, если вы не уверены, что сможете его выплатить.
Чтобы взять автокредит, не нужно ждать начала скидок и акций. Вы можете получить сумму до 6,9 млн рублей под выгодную процентную ставку. Оставьте заявку на автокредит прямо сейчас!
