О существовании ОСАГО и каско известно практически всем, вне зависимости от наличия автомобиля. Однако что такое ДСАГО и зачем его оформляют, знает даже не каждый водитель. А среди тех, кто знает, бытует мнение, что это пустая трата денег.
До наступления страхового события мало кто задумывается о возможных последствиях. Но если вам довелось хотя бы раз в жизни получить страховую выплату, вы на личном опыте узнали, насколько кстати бывают дополнительные средства, когда случается потоп в квартире или приходится уйти на длительный больничный.
Так и с ДСАГО – при определенных обстоятельствах оно может спасти автомобилиста от серьезных финансовых проблем.
Что такое добровольное страхование автогражданской ответственности
ДСАГО (или ДоСАГО) – это добровольное страхование автогражданской ответственности, направленное на финансовую защиту ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате ДТП с участием других людей и транспортных средств (далее – ТС).
Несмотря на то что этот вид страховки необязателен, подумать о ее оформлении однозначно стоит, ведь положенной по ОСАГО суммы не всегда хватает на компенсацию ущерба пострадавшим, и при отсутствии дополнительной защиты остальные расходы ложатся на плечи виновника ДТП.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Какие еще есть виды автомобильных страховок
Существует шесть основных видов автострахования:
- страховка для автомобиля от механических повреждений и неисправностей электрических узлов;
- ОСАГО;
- «Зеленая карта»;
- каско;
- ДСАГО;
- страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев.
Финансовая защита от поломок часто входит в заводскую гарантию, но ее можно оформить и самостоятельно. Согласно условиям, страховщик обязан компенсировать стоимость ремонта ТС.
ОСАГО – страхование, обязательное для всех автомобилистов в РФ. За вождение без него предусмотрен штраф 800 рублей. В случае аварии пострадавшим не придется добиваться от виновника оплаты ремонта авто и лечения. Ущерб компенсирует его СК: материальный – до 400 тысяч рублей на каждый автомобиль, физический – до 500 тысяч рублей на человека.
«Зеленая карта» – это аналог ОСАГО, но обязателен он лишь для выезжающих за рубеж.
Остальные виды автострахования добровольны.
Каско – удовольствие не из дешевых и доступно не каждому. Его главное преимущество в том, что страхователь получает выплату независимо от того, кто виновен в повреждении автомобиля. В числе страховых событий ДТП, угон, действия третьих лиц, стихийные бедствия.
Договор ДоСАГО часто заключают в тандеме с каско, но работает он так же, как при отдельном оформлении – покрывает урон, причиненный другим участникам ДТП, если он превышает максимальную сумму по ОСАГО – 400 тысяч рублей.
Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев – это классическая страховка, которую можно оформить в дополнение к каско или ОСАГО.
Отличия от ОСАГО и каско
Чтобы до конца разобраться, что такое ДСАГО, сравним его с самыми популярными видами страховок для автовладельцев – ОСАГО и каско.
| Параметры | ОСАГО | Каско | ДСАГО |
| 1. Обязательность оформления | Обязательно | Добровольно | Добровольно |
| 2. Стоимость | Регулируется государством | Устанавливается страховщиком | Устанавливается страховщиком |
| 3. Объект | Гражданская ответственность водителя перед другими лицами. Если по его вине произойдет ДТП, потерпевшие получат компенсацию от СК | Автомобиль клиента | Аналогично ОСАГО, но полис начинает работать, когда урон превышает максимальную сумму выплаты по ОСАГО |
| 4. Выплаты |
Не более 400 тысяч рублей при повреждении имущества (по европротоколу – 100 тысяч), за нанесение вреда здоровью – до 500 тысяч рублей |
Зависят от тарифа и повреждений |
Определяется как разность между суммой ущерба и возмещением по ОСАГО (либо франшизой). Лимит зависит от условий договора |
| 5. Кто получает выплату | Пострадавшие в результате ДТП по вине водителя, вписанного в страховку | Владелец ТС | Аналогично ОСАГО |
Все виды страховок могут быть оформлены в разных СК, при этом каждый страховщик будет покрывать часть урона, которая соответствует условиям отдельного договора.
Преимущества ДСАГО
Учитывая скептическое отношение некоторых граждан к добровольной финансовой защите, в качестве одного из преимуществ ДСАГО можно выделить необязательность его оформления.
Во-вторых, нет ограничения суммы покрытия. Страхователь сам выбирает тариф, исходя из своего бюджета и отношения к риску.
В-третьих, наличие ДСАГО освобождает виновника ДТП от целого ряда проблем, если ущерб превысил максимальную выплату по ОСАГО:
- необходимости переговоров с пострадавшей стороной;
- расходов на юридические услуги;
- оплаты судебных издержек;
- траты времени на судебные разбирательства;
- ареста счетов;
- дополнительной компенсации ущерба пострадавшему из собственного кармана.
Казалось бы, 400 тысяч рублей – это довольно крупная сумма, и обязательного страхования должно быть вполне достаточно. Однако статистика говорит о том, что средняя стоимость нового легкового автомобиля на российском рынке более 2 млн рублей. Значит, вероятность нанесения повреждений, на устранение которых потребуется больше денег, чем можно получить по ОСАГО, не так уж мала.
Иван за рулем меньше полугода и к вождению в плохих погодных условиях не привык. В первый же снегопад парень не справился с управлением, вылетел на перекресток на красный сигнал светофора и «зацепил» две машины, одна из которых – Land Cruiser стоимостью около 6 млн рублей. Ситуацию усугубило еще и то, что водитель автомобиля, следующего за дорогой иномаркой, не успел затормозить и врезался в него сзади.
После всех разбирательств пострадавшие из трех относительно недорогих ТС получили выплаты по ОСАГО. С «Ленд Крузером», ущерб которому эксперт оценил в 700 тысяч рублей, все оказалось не столько однозначно. Конечно, собственник позаботился о своей финансовой безопасности и оформил каско, но обращение в страховую компанию (далее – СК) повлекло бы за собой рост стоимости услуги в следующем году.
К счастью, несколько месяцев назад Иван заключил договор ДоСАГО, и суммы компенсации хватило, чтобы полностью покрыть ремонт. Без него пострадавший мог как воспользоваться своей страховкой, так и обратиться в суд.
Недостатки ДСАГО
Поскольку оформление дополнительной защиты носит добровольный характер, прежде чем принять решение о заключении такого договора, у автовладельцев есть возможность изучить вопрос как с положительной, так и с отрицательной стороны.
Первый недостаток касается именно процедуры оформления ДоСАГО. Не все СК предоставляют эту услугу, а если она и есть, то не в рамках отдельного договора, а в качестве дополнения к другим видам автострахования – ОСАГО или каско.
Кроме того, во избежание мошенничества страховщик имеет право осмотреть ТС для принятия решения о возможности оказания услуги.
При выборе ДСАГО важно уделить внимание надежности СК. Дело в том, что в отличие от ОСАГО, РСА (Российский союз автостраховщиков) не гарантирует выплату по страховому событию. В случае банкротства страховщика виновник ДТП лишится дополнительной финансовой защиты, а пострадавшие получат компенсацию только в рамках обязательного страхования.
СК вправе в течение 15 суток после ДТП осмотреть не только пострадавший автомобиль, но и транспорт виновника. Если клиент не предоставит такую возможность или отремонтирует машину раньше установленного срока, страховщик может отказать в выплате.
Условия страхования
Поскольку отдельных законов и указаний по ДСАГО нет, тарифы СК устанавливают самостоятельно.
Клиент вправе выбрать подходящий вариант страховки в соответствии с желаемой суммой покрытия. Это может быть как 1 млн, так и 30 млн – ограничений нет.
Существует два типа выплат.
- Агрегатный – когда есть предельная сумма выплат в рамках одного договора.
Иван оформил страховку на 1 млн рублей. Выплата пострадавшей стороне составила 300 тысяч рублей. Остаток в 700 тысяч рублей – это максимальная сумма, которая может быть выплачена по всем ДТП по вине Ивана до окончания действия страхового договора.
- Неагрегатный – не учитываются выплаты по предыдущим авариям, то есть компенсация по каждому случаю ограничивается только размером страховой суммы, указанной в соглашении.
Аналогично обязательному автострахованию в документы по ДСАГО можно вписать данные конкретных лиц, которые будут вправе управлять ТС, либо оформить страховку без ограничений.
Срок действия ДСАГО истекает в день, когда перестает действовать ОСАГО, вне зависимости от даты оформления. Страховку можно оформить позже, чем обязательную, но тогда страховой период по договору будет меньше.
Еще один нюанс – франшиза. Это сумма урона, до достижения которой СК не выплачивает выплату. Как правило, это 400 тысяч рублей по ОСАГО, но для снижения стоимости услуги можно заключить соглашение и с большей франшизой.
Если бы франшиза по договору Ивана составляла 600 тысяч рублей, то при отсутствии у владельца TLC страхования каско выплата компенсации состоялась бы таким образом: 400 тысяч рублей – от СК по ОСАГО, 200 тысяч – с виновника, остальные 100 тысяч – по ДоСАГО.
Сколько стоит полис и от чего зависит цена
В связи с тем, что добровольное страхование считается убыточным для страховщиков, на рынке сложно найти отдельные предложения по ДСАГО. Чаще всего СК предоставляют возможность оформить расширения к ОСАГО или каско.
На цену дополнительной услуги влияет множество факторов:
| Условия | Как влияет на цену |
| Сумма покрытия | Чем больше страховая сумма, тем дороже |
| Тип выплат |
Дешевле обходится страховка с агрегатными выплатами |
| Ограничение | Отсутствие ограничения повышает стоимость услуги |
| Франшиза | Чем больше, тем дешевле |
| Возраст водителя авто | Чем моложе, тем дороже. Если водителей несколько, стоимость рассчитывается по самому молодому |
| Водительский стаж | Чем продолжительнее, тем дешевле |
| Страховая история |
ДТП в прошлом повышают стоимость страховки |
| Цель использования ТС |
При использовании в коммерческих целях стоимость выше, чем в личных |
Кроме того, стоимость зависит от региона эксплуатации, а также характеристик ТС: марки и модели, года выпуска, типа кузова, мощности двигателя, пробега.
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату по страховке, пострадавшая сторона должна обратиться к страховщику виновника с заявлением и следующим пакетом документов:
- паспорт;
- регистрационные документы на автомобиль (СТС, ПТС, технический талон);
- справка об аварии или копия протокола для подтверждения участия в ДТП;
- заполненный бланк извещения о ДТП;
- медицинские справки и выписки при наличии травм;
- реквизиты банковского счета для перечисления денежных средств.
После подачи заявления СК проводит экспертизу для определения стоимости ремонта ТС. Если поломки возможно устранить, машину направляют в автосервис; если повреждения тотальны или причинен ущерб жизни и здоровью, деньги поступят на указанный счет.
Сроки рассмотрения заявления указываются в договоре страхования.
Как выбрать ДСАГО:
- Отдавайте предпочтение надежным СК. Ознакомьтесь с отзывами и рейтингами в интернете.
- Если автомобиль немолод, выбирайте вариант без учета износа.
- Разница между стоимостью страховки с различными суммами покрытия в пределах миллиона невелика, поэтому для обеспечения надежной защиты стоит оформлять ДоСАГО на сумму не менее 1 млн рублей.
