Баннер
Бизнесу

Как справиться с кассовыми разрывами: овердрафт для бизнеса

Андрей Василенко
/ 24 октября 17:00
11 мин.
Текст изменился / 26 октября 2022

Предпринимательство сопряжено с рисками. Частая проблема – кассовые разрывы. Они показывают, что денег нет на эту минуту, но скоро появятся. Это не страшно, когда нет обязательств ни перед кем.

Кассовый разрыв
Кассовый разрыв – ситуация, когда на счетах нет денег для исполнения обязательств. Это временное явление. Деньги появятся, когда с организацией расплатятся партнеры

Разрывы опасны тогда, когда нужно срочно расплатиться с партнерами, погасить штраф ФНС или заплатить сотрудникам. Ниже разберемся, как с ними справляться и не допускать их возникновения.

Есть прекрасная возможность открыть расчетный счет в Совкомбанке с выгодными предложениями для предпринимателей! Подайте заявку, чтобы узнать индивидуальные условия, которые банк подберет для вас.

Причины кассового разрыва

Предприниматели сталкиваются с этой проблемой по разным причинам. Перечислим главные, чтобы в будущем не попадать впросак.

  •  Сумма средств на закупку товара рассчитана неверно

Представьте, что компания получила заказ на поставку 500 аксессуаров для мобильных телефонов: 200 картхолдеров, 150 защитных стекол и 150 чехлов. 

Предоплаты не было. В итоге заказчик выкупил не весь объем товара, а лишь 60%. Выходит, 40% осталось лежать на складе, прибыли нет, и денег на оплату текущих расходов не хватает.

Разрыв происходит, когда подобное случается с определенной периодичностью. Получившийся минус нельзя записывать в убытки, ведь позднее фирма реализует продукцию. Но оплату придется подождать.

  • Партнеры рассчитываются с отсрочкой платежа

Распространенная ситуация для компаний со множеством проектов. Бывает трудно уследить, когда контрагенты платят и в каких объемах. Предприниматели сталкиваются с тем, что заказов много, но оплата произойдет только при их завершении. Порой на это уходит несколько месяцев, а зарплату приходится платить дважды в месяц.

Часто с такой проблемой сталкиваются ивент-агентства. Для организации мероприятия они арендуют площадки, покупают инвентарь, договариваются о трансфере, ищут фотографов и операторов. На это уходит много денег, а основная оплата производится только после торжества. Когда проектов несколько, такие ситуации становятся критическими.

  • Непредвиденные расходы

От них не застрахованы ни индивидуальный предприниматель, ни юридическое лицо, как бы хорошо все ни было спланировано. Такие ситуации выбивают из колеи.

Например, организация покупает за рубежом сложное компьютерное оборудование и «железо». Этот рынок и так не назвать дешевым, но вдруг курс евро и доллара к рублю стал резко меняться не в пользу последнего. И вот за 120 тысяч рублей бизнесмен берет не два компьютера, а только один.

  • Компания не предугадала поступления от реализации товара

Проблема больше характерна для сферы общественного питания и мелкой розницы.

Предприниматель продает китайские «безделушки»: очки, шляпы, моноподы, чехлы для гаджетов, батарейки и прочее. В последний день месяца он купил новые товары на 100 тысяч рублей, а 90 тысяч потратил на оплату труда сотрудников.

Бизнесмен предположил, что за месяц продаст новую партию товара и выручит 225 тысяч рублей. Но в городе провели фестиваль, посвященный умеренному потреблению. Там практически даром отдавали «безделушки», которыми давно не пользуются. К несчастью для бизнеса, мероприятие оказалось успешным. 

В следующий месяц предприниматель заработал на новой партии лишь 80 тысяч рублей. При этом постоянные траты у организации сохранились. Разрыв исчезнет при реализации всего объема товара.

  • Ключевой клиент прекратил сотрудничество

Кассовый разрыв происходит, когда основной заказчик прекращает сотрудничество без предупреждения.

Организация «Ромашка» занимается продвижением бизнеса. У нее несколько клиентов, один из которых – крупная федеральная компания. Она платит фирме 400 тысяч рублей ежемесячно. От других заказчиков поступает только 200 тысяч рублей.

Зарплата, аренда офиса, коммунальные платежи съедают половину выплат клиентов. Фирма стабильно зарабатывала, пока федеральная компания не расторгла отношения, не предупредив об этом заранее.

Поиск настолько же платежеспособного заказчика занимает много времени. В итоге полностью оплатить коммунальные платежи, зарплату и аренду не удалось.

  • Вывод слишком большой суммы из бизнеса

У предпринимателей иногда возникает соблазн вывести деньги из бизнеса для личных нужд. Но поступать так не совсем правильно.

Проходя мимо турагентства, владелец розничного магазина увидел объявление о горящей путевке на Мальдивы. Такие предложения всегда отличаются привлекательной ценой. Предприниматель решил, что ничего страшного не случится, если он возьмет на время деньги на отдых из кассы. 

Однако на следующий день к магазину приехал грузовик с товаром. Чем платить – неясно, так как реализовать продукцию на необходимую сумму не успели.

Как избежать кассового разрыва

Экономика сама сформулировала правила, как избегать таких ситуаций. Наиболее простой вариант – вести прозрачную отчетность, планировать деятельность с учетом отложенных выплат, сотрудничать только с проверенными компаниями, которые будут исправно платить.

Хотите проверить контрагента на благонадежность, но не знаете, как это сделать? Клиенты Совкомбанка не задаются этим вопросом, а пользуются специальным сервисом «Проверка контрагентов» в интернет-банке. Проверяйте своих партнеров и будьте спокойны за свой бизнес.

Грамотно вести бухгалтерию

Основа основ не только бизнеса, но и домашнего быта – учет поступлений и расходов. Эта простая рекомендация позволит избежать лишних проблем и неприятных ситуаций. Для этого нужно:

  • вести журнал поступлений (в тетрадь или таблицу Excel записывать, кто и когда переведет деньги);
  • записывать планируемые расходы (делать это можно так же, как с поступлениями).

Если сумма поступлений в какое-то время окажется ниже расходов, значит, пора действовать. Попытайтесь заранее получить деньги у должников или договоритесь о рассрочке платежа. Если же причина «минуса» на вашей стороне, стоит обратиться за отсрочкой к поставщику.

Договариваться о таком способе расчета лучше заранее. Часто предприниматели относятся с пониманием, если коллеги просят отсрочку или настаивают на платежах частями. Поставщик, как и клиент, связан обязательствами с другими контрагентами.

Опасаться того, что в случае такой просьбы поставщик вам откажет, не нужно. Для него вы – клиент, а «рынками сбыта» не разбрасываются. Условия, которые интересуют заказчика, будут любопытны и контрагенту. Ему нужно, чтобы партнер продолжал функционировать, ведь он приносит деньги.

Чтобы избежать проблем, можно уменьшить объем постоянных затрат. Разрыв случается, когда поступлений нет, а расходы присутствуют. Сократив их, вы снизите угрозу. Для этого попробуйте:

  • найти офис дешевле;
  • дать сотрудникам возможность работать из дома;
  • обсудить вопрос о снижении договора аренды;
  • изменить систему расчета оплаты труда сотрудников на почасовую;
  • внедрить премии, зависящие от доходов организации;
  • отказаться от убыточных направлений и проектов;
  • не использовать дорогие рекламные кампании;
  • заменить платные сервисы бесплатными аналогами.

Возьмите за правило формировать подушку безопасности. Направлять туда можно, например, 10% доходов. Какую сумму направлять в кубышку, каждый предприниматель решит самостоятельно. Главное, чтобы переводы были стабильными.

Обычно для таких целей создается отдельный счет. Идеально, когда на него начисляются проценты. Копить нужно, пока не наберется сумма, которая позволит бизнесу существовать без выручки в течение полугода.

Как проверить готовый бизнес

Обратиться в банк

Банки получить кредит
Банк – хороший помощник при любой финансовой трудности. Просто к услугам организации нужно подходить с умом

Если представленные рекомендации по какой-то причине не подходят или не работают, можно посетить отделение банка. Кредитно-финансовые организации представляют разные программы. Они заинтересованы в клиентах и предлагают индивидуальные условия.

Получить кредит

Ставка, под которую выдают заем, зависит от целей. Также на нее влияет надежность организации. Конечный процент складывается из трех слагаемых:

  • время сотрудничества с банком – чем оно больше, тем выше доверие;
  • обороты организации – чем они крупнее и стабильнее, тем больший кредит получит предприятие;
  • кредитная история – чем она чище, тем привлекательнее заем.

За деньгами нужно обращаться, когда компании или индивидуальному предпринимателю требуется солидная сумма, например, на пополнение оборотных средств. Если бизнесмен пойдет в банк, где у него открыт расчетный счет, то принятие решения по такой заявке не займет много времени.

При использовании этого механизма всю взятую сумму вместе с процентами придется отдавать в течение длительного времени равными платежами.

Когда бизнесмены не хотят связывать себя такими обязательствами, то прибегают к помощи другого механизма.

Получить овердрафт

Овердрафт, с некоторыми оговорками, – кредитная линия. Отличается он от классической линии тем, что сумма займа зависит от оборота компании.

Обратимся к примеру, чтобы понять, как он работает.

Овердрафт банки
На расчетном счете организации, которой одобрили овердрафт, лежат деньги банка. За них не нужно платить проценты и комиссию, пока компания не начнет ими пользоваться

ООО «Рубик Роид» специализируется на ремонте фасадов, строительстве беседок и веранд. Оплату компания получает после приемки работ, а материалы покупает во время строительства и отделки. Промежуточные выплаты не позволяют работать без оглядки на бюджет. В этом случае поможет овердрафт.

По нему банк предоставляет определенную сумму на короткий период времени, обычно на один-два месяца. В Совкомбанке этот срок больше 12 месяцев.

Каким будет овердрафт для юридических лиц, зависит от оборота на счете. У индивидуальных предпринимателей расчет производится аналогичным образом. Объем овердрафта обычно не превышает 70% от среднемесячного оборота. 

В Совкомбанке клиенты получают до 50% от оборота средств на счету.

Имейте в виду, что все деньги, поступающие на счет от деятельности бизнеса, будут идти в первую очередь на погашение овердрафта.

Перед получением такого займа стоит учесть, что ставка по нему выше, чем у стандартных кредитов. Кроме того, за пользование услугой нужно платить комиссию банку. Но такая обязанность возникнет у заемщика лишь в том случае, если он использует взятые деньги. К тому же процент начисляется лишь на сумму, которую использует предприниматель, а не на весь объем выделенных средств.

Кредитно-финансовые организации предоставляют овердрафт не всем клиентам. Дело не в том, что банк не доверяет заявителю. Просто нужно время, чтобы определить оборот предприятия. Некоторые финансовые организации открывают доступ клиентам к овердрафту спустя год обслуживания.

Подключить овердрафт в Совкомбанке можно с первого дня обслуживания. Для определения объема кредитования организация запрашивает отчетность из других банков, где предприниматель обслуживался. Сотрудники рассматривают заявку за день, но иногда процесс затягивается.

Однако если компания намерена гасить полученными средствами кредит, обналичить или перевести деньги на другие счета, то ничего не выйдет. Такие действия банк не разрешает.

Отказываться от такого инструмента в борьбе с ликвидацией кассового разрыва не стоит. При правильном подходе у вас получится это сделать без каких-либо проблем.

Андрей Василенко
Андрей Василенко
Пишу о бизнесе, рассказываю о подводных камнях и делюсь лайфхаками. Уверен — быть предпринимателем проще, чем кажется.
Баннер