По какой причине банк может отказать в обслуживании
Банки нечасто игнорируют возможность сотрудничества с предпринимателями: как с малыми бизнесами, так и с масштабными корпорациями. Но случаи, когда финансовая организация отказывает ИП или ООО в открытии расчетного счета или вложении денег под проценты, все же периодически случаются.
Причин для отказа у банка может быть несколько:
- банкротство в истории предпринимателя;
- судимость, если она назначена за мошенничество или иные финансовые преступления;
- недобросовестность потенциального клиента – подозрение в незаконной деятельности, в отмывании средств, легализации дохода, полученного преступным путем.
Последняя причина – то, о чем будем говорить в статье. Ведь банкротство определяется достаточно быстро с помощью специального реестра. Судимость проверить тоже легко – с помощью запроса в правоохранительные органы. Недобросовестность же определить сложнее, и до недавнего времени банки самостоятельно принимали решение о сотрудничестве с ИП и юридическими лицами.
Как обнаружить добросовестных предпринимателей
В Налоговом кодексе Российской Федерации нет такого понятия, как «добросовестный предприниматель», поэтому юристам и банкам приходилось самостоятельно определять критерии. С недавнего времени Центральный банк России начал составлять отдельный реестр, по которому будет оцениваться деятельность всех ИП и ООО с финансовой стороны и законности дохода.
Это платформа, которая сегодня используется в тестовом режиме и будет введена в доступную для всех кредитных организаций эксплуатацию уже летом 2022-го года. 21 декабря 2021 года президент РФ подписал законопроект, согласно которому данный портал будет создаваться на базе Центробанка.
Название платформы – «Знай своего клиента», на ее основе любой банк России сможет узнать уровень риска сотрудничества кредитной организации с клиентом. Использование программы поможет распределить внимание налоговой и банков на организациях и предпринимателях исходя из их репутации и легальности получаемого дохода.
Какие категории введут для предпринимателей
По законопроекту, который вступит в силу с 1 июля 2022 года, введут три уровня риска. По указанным уровням распределят всех зарегистрированных на территории РФ предпринимателей и юридических лиц. Цель проста и понятна – не допускать до качественного банковского обслуживания бизнесменов, которые отмывают деньги, совершая тем самым экономическое преступление.
Низкий уровень риска
ЦБ заявляет, что сюда войдут около 99% добросовестных предпринимателей России. Это те, кто честно выполняют свою деятельность, не занимаются незаконными финансовыми махинациями, чей доход полностью легален и получен путем законной предпринимательской деятельности. Проверить это можно по налоговым отчетностям, а также по характеру транзакций предпринимателя. Если последние не вызывают подозрений, ИП или юридические лица могут рассчитывать на сотрудничество с кредитной организацией.
Организации, которых отнесут к «низкому» уровню риска, смогут беспрепятственно совершать все операции с деньгами на расчетных счетах, заключать сделки через банк и так далее – их добросовестность будет определяться автоматически, через программу. Еще финансовые организации будут обязаны открыть расчетный счет такому клиенту и не имеют права блокировать перевод денег от ИП к ИП, если оба относятся к данной категории.
Но это не значит, что банк не сможет блокировать подозрительные операции вовсе.
Средний уровень риска
Сюда относят около 0,3% клиентов банков, финансовые операции которых вызывают подозрения в отмывании денег и легализации средств, полученных преступным путем. Это по большей степени именно юридические лица, у которых уже были проблемы с налоговой.
ИП и ООО, которые войдут в данную категорию, будут вынуждены ждать одобрения операций со своими счетами в банках много дольше, чем те, кто находится в категории низкого уровня риска. Также банк сможет блокировать перевод средств или иную операцию, если возникнет подозрение в добросовестности конкретного действия или если операция будет похожа на легализацию доходов, полученных преступным путем.
Высокий уровень риска
Это категория, попав в которую, клиент банка может ожидать высоких санкций в свой адрес. Это те ИП и юридические лица, которые воспринимаются Центробанком как угроза экономической безопасности в стране.
Если ООО или индивидуальный предприниматель попадут в так называемую «красную» зону риска, то ему запрещается ряд операций и действий, связанных с деньгами, а именно:
- он не может поменять банк и открыть расчетный счет другом месте;
- не сможет снять деньги с бизнес-счета или отправить их на другой счет организации в случае, когда предприниматель хочет расторгнуть договор о сотрудничестве с банком. То есть если ИП или ООО прекратит отношения с финансовой организацией, остаток счета ему не будет доступен;
- не сможет проводить транзакции, отправлять или принимать переводы из других организаций.
Банк будет обязан прекратить сотрудничество с клиентом из категории высокого уровня риска, если последний не попробовал реабилитироваться в досудебном порядке в течение полугода, а также не смог оспорить решение Центробанка отнести его в данную категорию в суде.
При возникновении такой ситуации расторгнуть договоры с клиентом должны будут все банки, с которыми он сотрудничает.
Мы видим, что в данную группу хотят ввести не просто подозрительные организации, а те, что не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью по причине отмывания денег, легализации преступного дохода и так далее. Чаще всего такими организациями признают именно юридические лица по причине больших оборотов, а значит – большей возможности совершать экономические преступления.
Отмывание денег – легализация дохода, полученного преступным путем.
Очевидно, что происходит ужесточение правил относительно организаций, которые всерьез подозреваются в противозаконной деятельности и отмывании дохода с целью легализации.
К примеру, раньше такие организации должны были лишь выплачивать высокую комиссию (до 20%) за перевод денег в другую финансовую организацию на свой счет или при расторжении договора с финансовой организацией.
Законопроект же предлагает банкам расторгать договор с недобросовестными предпринимателями, а средства, находящиеся на счетах, перечислять в государственный бюджет Российской Федерации.
С правовой точки зрения такой вариант законопроекта противоречит Конституции РФ, где в части 3 статьи 35 указано, что гражданин Российской Федерации имеет право на свое имущество, если судом не определено обратное.
Существуют законы, которые позволяют налоговой списывать средства со счетов физических и юридических лиц в случае неуплаты штрафов, пеней, небольших недоимок. Однако даже законные налоги списываются со счетов, на которые поступает доход предпринимателя, только после решения суда.
Законопроект еще не опубликован в официальном порядке. Возможно, формулировка, нарушающая закон, будет исправлена.
Какие данные будут учитывать
Чтобы отнести клиента финансовой организации к одной из трех категорий, будет работать специально созданная для этого программа. По каким данным она будет определять группу риска – пока неизвестно. Что мы знаем точно:
- над проектом помимо Центробанка работает Росфинмониторинг, а также процесс поддерживает ФНС. Значит, будут учитываться данные по движениям финансов и отчеты по налоговым проверкам;
- точно будут учитываться операции, которые можно назвать подозрительными, нетипичными для конкретного ИП или ООО. Это, к примеру, чересчур высокая сумма дохода или перевода средств относительно среднего оборота по счету и другое;
- взаимодействие с подозрительными организациями, зарекомендовавшими себя как действующие незаконно, также может повлиять на показатели рейтинга.
Исходя из критериев будут определяться баллы, сумма которых относит клиента к той или иной зоне риска.
Создать проект предложил Центральный банк РФ, чтобы унифицировать процесс взаимодействия с предпринимателями. Если раньше ИП или ООО могли не получить одобрение на открытие расчетного счета в одном банке, а в другом – получали его, то с 1 июля 2022 года это станет невозможно: отказали в одном банке, значит, откажут во всех финансовых организациях.
Также пока неизвестно, на чем будет строиться анализ Центробанком каждой операции клиентов всех финансовых организаций страны. Вопросы, будут ли подозрительные операции рассматриваться каждая отдельно или насколько автоматизированной будет строящаяся система, остаются без ответа. Возможно, ближе к июлю мы сможем понять, каковы шансы рядового предпринимателя оказаться в «желтой», среднего уровня риска группе.
Не хватает денег, чтобы пополнить оборотные средства или исполнить контракты? «Легкий кредит» от Совкомбанка поможет решить эти проблемы. Оформите за пару кликов и получите индивидуальную сумму на срок до двух лет.
Как и где можно будет обжаловать свой статус
Все еще не до конца понятно, можно ли будет организациям из группы высокого уровня риска переходить хотя бы на средний. В новом законе не указаны иные способы реабилитации репутации предпринимателей, кроме известных.
На сегодняшний день улучшить свой статус бизнесмен может, обратившись в межведомственную комиссию Центробанка. Однако мы не можем сказать, насколько результативной является ее деятельность, ведь официальная статистика нигде не приводится, заявители в рассмотрении заявления не участвуют.
Предположим, что обжаловать решение системы Центробанка можно будет в самом ЦБ, в досудебном порядке, а также обратившись в суд. Нужно будет подготовить все доказательства законности своего дохода, отсутствия преступного умысла, отмывания средств.
Однако без понимания системы, по которой определяют категорию предпринимателя, мы не можем утверждать процедуру принятия решений как Центробанком, так и судом.
