Можно ли вместо эквайринга использовать QR-коды
Большинство людей уже привыкли оплачивать товары карточкой, приложив ее к терминалу. Но мало кто знает, что это можно сделать и с помощью QR-кодов.
Для начала разберемся, в чем отличие между QR-code и эквайрингом.
QR-код, или код быстрого ответа (КБО), – квадратный штрих-код, на котором может быть зашифрована любая информация.
Эквайринг – это оплата покупок с помощью карты или другой системы бесконтактной оплаты через терминал.
Проще говоря, оплата с помощью КБО – это аналог эквайринга, но без использования терминала и банковской карты.
Любой продавец или предприниматель может настроить оплату покупки через QR-code. Для этого необходимо разместить его рядом с ценниками или открыть на кассе с экрана телефона или планшета. Для считывания не нужно использовать специальный аппарат. Покупателю достаточно будет зайти в приложение нужного банка, отсканировать КБО и произвести оплату. Деньги поступят на расчетный счет организации.
Алиса вышла на прогулку и увидела автомат по продаже кофе. Обычно она покупала его в кофейне и рассчитывалась картой. Сделав заказ, девушка обратила внимание на QR-код. Алиса отсканировала его и оплатила свой заказ.
Планируется, что в будущем QR-коды будут использовать для оплаты коммунальных счетов, налогов и штрафов от ГИБДД.
Совкомбанк предлагает предпринимателям помощь с оформлением торгового эквайринга и системы QR-кодов. Подключить услугу могут владельцы онлайн- и офлайн-бизнеса. Для быстрой оплаты покупок с помощью телефона банк использует собственное приложение SovkomPay. Оставить заявку можно на сайте банка.
Что такое Система быстрых платежей
Использование QR-кодов легло в основу Системы быстрых платежей (СБП).
СБП – это система, позволяющая практически мгновенно перевести деньги с одного счета на другой.
Систему разработал Центробанк РФ. На официальном сайте сервиса можно ознакомиться, какие банки подключены к системе. Если вашей финансовой организации нет в перечне, то оплатить покупку с помощью КБО вы не сможете.
Изначально услуга была доступна только для физических лиц, но с 2019 года ею могут воспользоваться юридические лица для приема платежей.
Как оплачивать покупки по QR-code:
- Откройте мобильное приложение банка.
- Найдите и перейдите в сервис СБП.
- Отсканируйте код.
- Подтвердите оплату покупки.
Чек об оплате придет на вашу электронную почту.
Важно: рассчитаться с помощью QR-code можно только в том случае, если счета продавца и покупателя подключены к Системе быстрых платежей.
Перевести деньги со счета одной организации в другую невозможно. Сейчас юридические лица осуществляют платежи друг с другом с помощью банковских реквизитов. Прочитать подробнее о СБП можно в нашей статье.
Если ваш бизнес нуждается в дополнительном финансировании, возьмите кредит. Совкомбанк предлагает «Легкий кредит», «Программы с господдержкой», «Банковские гарантии», «Кредитная линия» и «Овердрафт». Выберите удобный вариант и оставьте заявку на сайте.
Какую комиссию возьмет банк
При оплате покупки через СБП взимаются комиссии за входящий и исходящий платеж. Размер комиссии устанавливают два банка – откуда ушли деньги и куда зачислилсь.
Если раньше при переводе денег между физическими лицами могла удерживаться комиссия, то с появлением СБП эта проблема отпала. Комиссия также не взимается с человека, если он оплатил покупку с помощью новой системы.
Важно: комиссия отсутствует при условии, что сумма переводов составляет менее 100 тысяч рублей в месяц. Однако некоторые банки могут установить сумму выше.
Если превысить этот лимит, банк возьмет с отправителя комиссию. Но она не должна быть выше 0,5% от отправляемой суммы и превышать 1,5 тысячи рублей.
С 1 июля 2022 года отправителю и получателю придется платить комиссию за любой перевод ИП.
Бизнес за прием входящих платежей отдает часть средств уже сейчас. Размер комиссии зависит от сферы деятельности предпринимателя. До 0,4% нужно заплатить бизнесменам, работающим в сфере:
- ценных бумаг;
- ЖКХ и транспорта;
- образования;
- медицины;
- телекоммуникаций;
- информационных и почтовых услуг.
Ту же комиссию платят те, кто продает:
- потребительские товары;
- лекарства и БАДы (исключение составляет медтехника).
Владельцам благотворительных организаций, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и инвестиционных организаций, а также самозанятым тоже придется заплатить 0,4%.
Для всех остальных остается максимальная ставка комиссии – 0,7%.
Чтобы стало понятнее, разберем пример.
В больнице Алексею выписали рецепт на приобретение лекарств. В аптеке он расплатился с помощью QR-code, за таблетки он отдал 5 тысяч рублей. В этом месяце молодой человек воспользовался СБП трижды. Сумма не превысила 100 тысяч рублей, а значит, комиссию банк не удерживал. Аптеке приходится выплачивать 0,4% за каждый входящий платеж. С покупки Алексея владелец должен заплатить банку комиссию в размере 20 рублей.
Несмотря на это, оплата с помощью КБО выходит куда дешевле эквайринга. Если бы Алексей расплатился картой, то аптеке пришлось бы вернуть от 1 до 3% от суммы покупки. Кроме того, организации пришлось бы ежемесячно платить за использование терминала.
Какие бывают QR-коды
Коды создают только в банке. Сейчас существует два вида КБО: одноразовый и многоразовый.
- Одноразовый, или динамический.
Предназначен для проведения конкретной транзакции, поэтому каждый раз он будет обновляться. В нем помимо расчетного счета продавца содержится сумма платежа. Чаще всего именно его используют в онлайн-магазинах.
Отсканировать КБО можно с чека или дисплея. Иногда сотрудники небольших кафе или кофеен открывают изображение с экрана телефона. Как правило, одноразовый код не действует очень долго – пару часов или сутки.
- Многоразовый, или статический.
Его банк создает только один раз – в нем содержится только расчетный счет получателя. Чтобы оплатить покупку, человек должен сам внести необходимую сумму. Обычно изображение держат открытым на дисплее или клеят недалеко от кассы.
Павел пригласил свою девушку на свидание в кафе. После окончания ужина официант почему-то не спешил к ним со счетом. Около кассы выяснилось, что посетители кафе с легкостью могут сами рассчитаться за еду и напитки. Павел отсканировал QR-code возле кассы и перевел необходимую сумму.
Визуально коды между собой не отличаются, разницы в зашифрованной информации в них также нет. Продавец выбирает сам, с каким из них ему удобнее работать. Банк сам создает КБО для организации, который затем привязывает к расчетному счету.
Если вы решили использовать многоразовый код:
- определитесь с банком, который поддерживает СБП;
- заведите расчетный счет;
- установите приложение;
- опубликуйте или распечатайте QR-code.
Если вы выбрали одноразовый КБО, то процесс немного усложняется. Нужно интегрировать банковский сервис по API с кассовым ПО, чтобы ускорить процесс генерации. Если вы работаете онлайн, банковский сервис придется интегрировать с онлайн-кассой по API.
У обоих кодов можно найти недостатки. При использовании статического велика вероятность того, что покупатель оплатит неполную стоимость. Динамический позволит избежать финансовое упущение, но сотруднику придется каждый раз показывать его покупателю.
Плюсы и минусы оплаты по QR-коду
Для бизнеса внедрение новой системы оплаты влечет за собой как положительные, так и отрицательные моменты. Перечислим плюсы.
- КБО требует меньших финансовых вложений, чем эквайринг.
Как мы говорили выше, при новом способе оплаты комиссия не может быть выше 0,7%. При использовании эквайринга она может достигать 3%.
- Как следствие, не обязательно устанавливать терминал.
Специальный аппарат для считывания КБО тоже не требуется, для проведения платежа достаточно простого смартфона.
- Воспользоваться новой системой платежей может любой бизнес – в онлайне и офлайне.
После подключения услуги можно разместить КБО на просторах интернета, и для этого не потребуется создавать новый сайт. В офлайне будет достаточно распечатать изображение и повесить его возле кассы.
- Платить с помощью СБП безопаснее.
Утерянной картой могут воспользоваться мошенники, тогда как получить доступ к чужому телефону куда тяжелее. Для этого постороннему человеку придется разблокировать ваш телефон и подобрать пароль к банковскому приложению.
- Оплатить покупку сможет любой человек, у которого есть камера и доступ в интернет.
Чтобы купить что-то бесконтактным способом, в телефон должен быть встроен NFC-модуль. Без этого смартфон банально не сможет поддерживать Apple Pay, Android Pay, Mir Pay и другие системы.
- Продавец моментально получает деньги.
Теперь отметим минусы.
- Не все смогут оплатить покупку по новой системе.
Если покупатель не подключен к СБП, то внести платеж у него не получится. Кроме того, до сих пор не все знают о СБП или просто не доверяют системе. В этих случаях организация потеряет клиента, а значит, и деньги.
- Установить терминал придется для тех, кто предпочитает расплачиваться по-старому.
В этом случае оплатить аренду терминала все же придется.
Что касается покупателей, то для них тоже можно отметить несколько минусов:
- придется платить комиссию, если вы исчерпаете лимит в 100 тысяч рублей;
- если платеж превышает 600 тысяч рублей, то воспользоваться системой не выйдет;
- у человека не получится расплатиться без счета, подключенного к системе.
Если учесть все плюсы и минусы, с полным переходом на QR-code стоит повременить. Самый лучший вариант – совмещение их с эквайрингом.
Совкомбанк поддерживает инициативы и начинания и предлагает кредит самозанятым сроком до пяти лет. Вы можете оформить кредит до 5 млн рублей на любые цели, предоставив минимальный пакет документов. Удобный калькулятор поможет рассчитать финансовую нагрузку и покажет, сколько нужно платить каждый месяц. Оформите заявку прямо сейчас, чтобы получить быстрое одобрение.
Для кого подходит такая оплата
Однако СБП может значительно облегчить жизнь малому бизнесу, у которого нет большой проходимости в офлайне. Среди них: небольшие кофейни и кулинарии, службы доставки, салоны красоты и парикмахерские, фитнес-клубы, хостелы, цветочные магазины, киоски, торговые точки и рынки.
Чтобы полностью перейти на новую систему оплаты, им нужно пройти три простых шага:
- заключить договор с финансовой организацией;
- завести приложение;
- опубликовать статический КБО на сайте или разместить его на торговой точке.
Не исключено, что совсем скоро система станет максимально удобной для среднего бизнеса и крупных организаций. Специалисты ежегодно улучшают СБП и внедряют новые возможности для покупателей и продавцов. В планах увеличить предельную сумму операции, которая сейчас составляет 600 тысяч рублей.
