В бизнесе повсеместно внедряются стандарты устойчивого развития (ESG), в основе которых лежит продвижение компании по трем направлениям: Environmental («окружающая среда»), Social («безопасность труда»), Corporate Governance («стандарты корпоративного управления»).
Не обошел этот тренд и банки, которые активно внедряют кредитные продукты, ориентированные на экологию.
Кредитование под залог недвижимого имущества должно отвечать вызовам времени, одним из которых является борьба с нерациональным потреблением. Банки все чаще выдают зеленую ипотеку, призванную минимизировать вред окружающей среде.
В чем же специфика данного продукта, почему он взаимовыгоден для банка и клиента?
Зеленая ипотека — что это
Зеленая ипотека (англ. green mortgage) — заем, выдаваемый банком для строительства или приобретения готового объекта недвижимости, соответствующего критериям, ориентированным на защиту окружающей среды.
Для многих кредитных организаций таким единственным критерием выступает энергоэффективность. Однако более верным представляется подход, когда при выдаче данных кредитов банком также учитывается совокупность следующих показателей:
- экологичность материалов, использованных при строительстве недвижимости;
- благоустройство и озеленение близлежащей территории;
- организация системы утилизации отходов;
- водоэффективность, направленная на экономию водных ресурсов и проч.
Зеленая ипотека — общемировой тренд. Она привлекательна как для заемщиков, так и для банков.
- Первые получают более выгодные условия кредитования и снижают долговую нагрузку.
- Вторые минимизируют вред окружающей среде, что в свою очередь повышает их инвестиционную привлекательность.
В мире сформировался целый класс инвесторов, считающих, что за экономикой, ориентированной на защиту природы, стоит будущее.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.
Преимущества жизни в экологичных домах
Одно из главных преимуществ жизни в экологичном доме — снижение расходов на эксплуатацию жилья. Разница в размере коммунальных платежей в домах наивысшего класса (A) и низшего класса (E) энергоэффективности может достигать десятков процентов.
Очевидно, что в домах с максимальным энергосбережением выше качество жизни. Особенно сильно прослеживается разница между домами нового и старого жилого фонда.
Так, в последних тепло может уходить из-за устаревших стеклопакетов, пропускающих холод. Это вынуждает жильцов приобретать электрообогреватели, что не только влечет рост расходов на коммунальные услуги, но и создает риски для жизни и здоровья человека.
В старом жилом фонде могут возникать проблемы с водоэффективностью. В некоторых из них могут до сих пор не быть установлены индивидуальные приборы учета воды. Нередки и протечки труб, которые не только создают неудобства для жильцов, но и влекут дополнительные расходы на оплату водоснабжения.
Экокредиты в России
В современном виде ипотека в РФ оформилась в конце 90-х годов, а по-настоящему доступными ипотечные кредиты стали с середины 2000-х.
В 2010-х годах кредиты под залог недвижимости обрели адресный характер: было запущено большое количество льготных программ для молодых семей, военных и других льготных категорий граждан.
При этом рынок ипотечного кредитования в РФ находится в постоянном поиске оптимальных решений, одним из которых может стать зеленая ипотека.
По состоянию на конец 2021 года, инструмент в Российской Федерации находится в зачаточном состоянии. Крупнейшие банки прорабатывают возможность внедрения данного продукта, поддержку им выразил и Центральный банк РФ.
И все-таки в обозримой перспективе реализация данного инструмента в РФ выглядит маловероятной. Причин несколько.
- Полноценный «экодом» должен не только соответствовать наивысшему классу энергетической эффективности, но и отвечать иным критериям.
- Строительство таких домов приводит к удорожанию строительства, что делает их менее привлекательными для покупателей.
- Поддерживать интерес к экоипотеке в РФ возможно только за счет льготной ставки, чтобы ежемесячный платеж был привлекателен для дольщика.
Мировые стандарты
За рубежом «экологичные» кредиты под залог недвижимости являются относительно молодым продуктом, которые только завоевывает популярность.
В Европе создана инициатива «Energy Efficient Mortgage», позволяющая гражданам ЕС экономить на коммунальных расходах за счет повышения экологической эффективности объекта недвижимости, а высвобожденные деньги направлять на погашение займа.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Также Европейским союзом принята Стратегия по энергии и климату, предполагающая достижения нулевых выбросов углекислого газа к 2050 году.
При этом, в отличие от Российской Федерации, где экокредит под залог недвижимости предлагается распространить только на экологичные новостройки, в некоторых странах Европейского союза использование льготной ставки возможно и при реконструкции вторичного жилья.
Главный критерий — повышение его энергетической эффективности на 30%.
Такой подход существенно расширит аудиторию потенциальных участников программы. В то же время нельзя отрицать и некоторые сложности в распространении данных займов.
Например, большая часть банков сводит выдачу кредита к соответствию объекта недвижимости классу энергетической эффективности (A и B). При этом большинство новостроек в ЕС уже строят по этим стандартам. Это лишает продукт уникальных преимуществ и делает его доступным для большинства заемщиков.
