Заключение любого договора, в том числе кредитного, – всегда стресс. В голове крутятся миллионы вопросов: точно ли получится вовремя платить, не принесут ли платежи дискомфорта.
Пользуясь этим, кредитные агенты предлагают включение в кредитный договор дополнительных услуг, которые якобы являются условиями низкой ставки. Иногда переплата по допсоглашениям составляет почти 20% от общей суммы, взятой в банке в долг.
Андрей, близкий друг моей семьи, покупал автомобиль в кредит в автосалоне. Агент вскользь упомянула о дополнительных «страховках» к договору займа. По ее словам, без таких соглашений банк не одобрит низкую ставку по кредитному договору. Потому Андрей согласился на дополнительную услугу.
Позже, перечитывая договор дома, он обнаружил, что дополнительные соглашения и услуги, оплата которых идет в счет кредита, стоят 250 тысяч рублей. Андрей подавал заявку на 1 миллион 150 тысяч рублей, именно столько не хватало для покупки машины. В кредитном же договоре указана другая сумма займа – 1 миллион 400 тысяч рублей. Получается, что дополнительные услуги он тоже как бы взял в кредит.
Почитав негативные отзывы на компании, «страховка» которых была навязана моему другу, Андрей понял, что даже при наступлении страхового случая вероятность выплат в его пользу довольно низкая. Он позвонил на номер организации, указанной в допсоглашении. Однако его расстроили – между ним и страховой компанией заключено опционное соглашение, и по закону он не имеет право вернуть свои деньги.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Что такое опционный договор
Опционный договор – соглашение, где сторона №1 – потребитель – вносит предоплату опциона и закрепляет за собой возможность, право на покупку, аренду, рассрочку, более выгодную цену и так далее. Сторона №2 – исполнитель – должна исполнить это право по требованию стороны №1.
Опционный договор внесли в ч. 3 ст. 429 Гражданского кодекса РФ только в 2015 году.
Такой вид договора гражданам пока в новинку, ведь все мы привыкли к обычным соглашениям: оплата (или предоплата 50%) вносится непосредственно перед исполнением услуги. Здесь же особенность другая: согласно опционному договору, вы покупаете право заявить требование на услугу, то есть – 100%-ную гарантию исполнения услуги.
Но за товар или услугу нужно будет заплатить отдельно.
Где используют опционный договор
Опционное соглашение – удобный инструмент регуляции взаимоотношений, возникающих на бирже и рынке акций. Там и возник такой тип договора. Нужно было как-то закрепить за собой право купить ценные бумаги конкретной компании, к примеру.
Позже эту форму соглашений начали использовать в других сферах. Например, покупают право на аренду помещения в торговом центре в будущем.
Растущая среди граждан потребность в таком договоре и определила его закрепление в законе, где указано, что при расторжении такого договора со стороны №1 (потребитель, правопокупатель) предоплата не возвращается.
Введенное законодательством отсутствие возможности вернуть оплату опционного договора очень логично. Бывали недобросовестные покупатели, которые отказывались от опциона (права на покупку или продажу чего-либо), и вторая сторона оставалась не просто без прибыли, но и в минусе. Рассмотрим тот же пример с арендой помещения в торговом центре. Если будущий арендатор передумает брать помещение в аренду и расторгнет договор, оплата опциона возместит ущерб торговому центру. Ведь имея соглашение, руководство ТЦ отказало в аренде этого помещения уже нескольким желающим.
Однако ряд недобросовестных продавцов используют опционный договор как способ произвести в прямом смысле мошеннические действия, которые сложно квалифицировать как преступление.
Так, страховые компании при заключении автомобильных кредитов предлагают «страховку» или «страховой сертификат», по которым вы можете воспользоваться рядом услуг, предусмотренных фирмой. Там часто указывают услугу «трезвый водитель», к примеру, – довольно удобный способ доставить машину до дома под вашим присмотром.
Клиенты банков, понимая, что кредитный агент навязал им дополнительные услуги партнерских организаций, успешно расторгали их в течение 14 дней. Сегодня страховые предлагают заключить опционное соглашение во время подписания кредитного договора. Конечно, о том, что плату за опцион нельзя вернуть, они не знают, ведь такие тонкости выходят за пределы условий бытовых договоров.
Получается, что заключая кредитный договор, вы подписываете опционное соглашение, которым покупаете право воспользоваться страховым сертификатом. Но сам сертификат будет оплачиваться отдельно, и воспользоваться им бесплатно не получится. Выходит, что страховые компании такого толка (в основном это недобросовестные организации) втридорога продают вам воздух.
Андрей обратился ко мне как к близкой подруге и юристу. Для начала я позвонила на горячую линию службы поддержки и попросила соединить меня с юридическим отделом компании. Сотрудники довольно грубо посоветовали обращаться заказным письмом на юрадрес компании и бросили трубку.
Часто такие компании известны юристам со специализированной практикой, они зарабатывают не на помощи клиентам, а на совершенно неисполнимых обязательствах, которые «продают» владельцу автомобиля.
Я посоветовала Андрею обратиться к моему коллеге – он уже несколько раз сталкивался с этой организацией и знает, как помочь.
Как расторгнуть опционный договор
Для того чтобы вернуть оплату опционного соглашения, нужно понять, что это – такая же услуга, как многие другие «страховки», а значит, мы имеем право на возврат средств.
Законы, которые регулируют опционный договор
В такой ситуации вступают в конфликт упомянутая статья Гражданского кодекса РФ и Закон РФ от 07.02. 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 32. В ней указано, что потребитель имеет право на отказ от договора и его расторжение в любой момент, если он оплатит исполнителю издержки на организацию работы.
ГК РФ принят Федеральным законом, поэтому он имеет значимость выше, чем закон «О защите прав потребителей». Однако в Гражданском кодексе не указано, как регулировать правоотношения, которые возникают в результате совершения опционного соглашения между физлицом и юрлицом. В ГК РФ указаны условия, которые больше подходят для других ситуаций, на них ориентируются юридические лица.
Значит, в ситуации, когда опционный договор заключают физическое лицо (новый владелец автомобиля) и юридическое лицо (страховая организация), можно применить и Гражданский кодекс, и закон «О защите…».
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Написать претензию
Лучше действовать как в любой другой ситуации, похожей на эту. Напишите на юридический адрес организации письмо-претензию на возврат средств.
Тщательно опишите закон, на который опираетесь при требовании. Форма претензии доступна в интернете.
Мой коллега сразу предупредил, что фирма обычно отказывает в возврате средств, потому Андрею, скорее всего, придется подавать в суд. Так и случилось: другу пришел отказ.
Подать в суд
После отказа вы имеете право подать заявление в суд. Это необходимо сделать по месту регистрации юридического лица. Необязательно ехать самим, можно отправить заказное письмо с иском.
Юрист составил грамотный иск от имени Андрея с требованием вернуть деньги за, по сути, незаконно заключенный договор. Спустя два месяца было проведено заседание, на котором мировой судья не удовлетворил требования истца, опираясь на Гражданский кодекс РФ.
Тогда юрист подал заявление в апелляционный суд, который рассмотрел дело подробнее и пришел к выводу, что:
- договор заключен незаконно, опционное соглашение не должно применяться в таких ситуациях;
- к данным правоотношениям применяется закон «О защите прав потребителей», согласно которому истец имеет право на возврат средств.
Специалисты говорят, что суды первой инстанции могут не удовлетворить иск, однако суд второй инстанции в подобных ситуациях всегда на стороне потребителя.
