Микрозаем — краткосрочный заем в микрофинансовой организации. Несмотря на безобидное название, такой способ кредитования приносит немало макропроблем.
Забывая о безопасности, в погоне за легкими деньгами, которые можно быстро одолжить до зарплаты, люди внезапно находят себя на дне долговой ямы. В отчаянии они бросаются искать ответ на вопрос, как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги.
Сразу оговоримся, списать долг полностью вряд ли получится. Но есть и хорошие новости: выход есть.
Из чего складывается долг по микрозайму
Занимая всего 10-15 тысяч рублей до зарплаты, люди искренне удивляются сумме, которую в итоге требует с них кредитор. Заработок МФО во многом складывается благодаря штрафам и пени за просрочку платежей.
Долг по микрозайму состоит из трех частей:
- основной долг — сумма, которую занимаете;
- проценты за пользование кредитом;
- штрафы и пени за задержку платежей.
Государство жестко регламентирует вопрос начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам.
Итоговая сумма долга по микрозайму не должна превышать основной долг больше, чем в полтора раза.
Например, за микрозайм в 50 тысяч рублей сумма долга не может превысить 125 тысяч рублей.
Важно. Это правило работает только для кредитов, взятых не раньше января 2020 года. До этого действовали другие нормы.
Зная об ограничениях, вы можете легко рассчитать максимальную сумму задолженности по своему микрозайму. Если сумма получается выше, чем установлено законом, вы имеете право оспорить ее в суде.
Дальше разберем, что конкретно нужно делать, даже если много займов в МФО.
Пробуйте договориться с кредитором
Как договориться с МФО? Не паникуйте и не пытайтесь скрыться — сделаете только хуже. Позвоните в МФО, где вы получили кредит, и сообщите о возникновении сложностей с оплатой. Еще лучше — отправить им письменное предложение о тех способах и возможностях погашения долга, которые сейчас для вас приемлемы и выполнимы.
Таким поведением вы продемонстрируете адекватность и заинтересованность в решении проблемы, заявите, что вы не злостный неплательщик, а человек в сложной жизненной ситуации.
Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Прятаться, менять номер телефона, блокировать звонки нет смысла. Признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Вы не единственный заемщик. Поверьте, сценарии выхода из ситуации у МФО точно есть. Послушайте их предложения.
В обоих случаях вы покажете себя как добросовестного заемщика, который готов расплатиться. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку.
Реструктуризация
Простыми словами — это изменение условий кредитного договора. Что МФО может предложить:
- уменьшить процентную ставку по кредиту;
- увеличить срок кредитования;
- полностью или частично списать штрафы и пени (но не сумму основного долга);
- организовать кредитные каникулы сроком до полугода.
Выбор одного из способов происходит в индивидуальном порядке. Важно понимать, что МФО — не благотворительная организация и не пойдет вам навстречу просто так. Нужно объяснить, с чем связаны задержки выплаты кредита, представить доказательства болезни, временной нетрудоспособности или увольнения/понижения в должности.
Понятно, что о задержке заработной платы справки не выдают. Принесите выписку со счетов, где видно, что в данный момент у вас нет средств для оплаты долга. Словом, попробуйте все, что подтвердит вашу нынешнюю неплатежеспособность.
Если докажете, что ваше материальное положение ухудшилось, вам пойдут навстречу. У МФО нет задачи «задавить» вас. Им выгодно, чтобы вы вернули долг.
Пролонгация или кредитные каникулы
Кредитные каникулы — законный способ временно не выплачивать микрозаем. Да, у него есть ряд ограничений, но попытаться можно.
Если ваш случай не вписывается в условия «каникул», пробуйте увеличить срок кредитования. Допустим, вы потеряли работу или заболели, — тогда есть шанс отсрочить платежи по кредиту на пару месяцев, пока не встанете на ноги. Важно не принимать решение выплатить долг позже самостоятельно. Обязательно согласуйте вопрос с МФО: они должны понять вашу ситуацию и одобрить пролонгацию.
Будьте внимательны: некоторые фирмы берут плату и за отсрочку платежа.
Рефинансирование
Если у вас несколько займов, рефинансирование может стать спасением. Простыми словами — это замена одного кредита (или нескольких) другим на выгодных условиях. Услугу предоставляют как крупные банки, так и МФО. Хорошо подумайте прежде, чем снова обращаться к последним, — нужен ли вам еще один неудобный кредит. Лучше найти организацию, которая рефинансирует долг с выгодой для вас.
Совкомбанк помогает решить вопрос со сложными кредитными договорами. Оставьте заявку, чтобы узнать, как снизить процент и выплачивать кредит комфортными платежами.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Обращение в суд
Не бойтесь суда. Закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд — не катастрофа, а способ решить проблему с долгом.
Несмотря на то, что МФО грозит судом, на деле до разбирательства доходит редко. На это есть корыстная причина: как только подан иск, начисление пени и штрафов останавливается. Конечно, МФО выгодно, чтобы этот процесс не заканчивался как можно дольше.
Если же вас вызывают ответчиком для взыскания долга, не отчаивайтесь. Готовьте доказательства о финансовой несостоятельности. Нужно аргументировано объяснить суду, почему у вас нет возможности выплачивать долг на прежних условиях.
От вашей убедительности зависит многое. Суд может списать часть долга по процентам и штрафам. Однако основной долг заплатить все равно придется.
Вы можете не дожидаться инициативы МФО и обратиться в суд самостоятельно в качестве истца. В исковом заявлении подробно опишите ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность оплачивать долг. Соберите подтверждающие документы: копию трудовой с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о нетрудоспособности родственника, за которым требуется уход, — все, что подходит под ваш случай.
Вы имеете право оспорить сделку о займе, что весьма непросто, или — что более реально — попросить снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пени.
Банкротство
Еще один способ законно избавиться от долгов — банкротство. Это сложно, долго и малоприятно. Важно понимать, что долги списывают не просто так. На время процедуры вас существенно ограничат в правах, ваше имущество пойдет с молотка, а о возможности взять кредит или поехать отдыхать за границу придется забыть.
Хорошо подумайте и просчитайте все варианты погашения микрозайма прежде, чем отважитесь объявить себя банкротом.
Погашение долга
Самый разумный способ избавиться от микрозайма — расплатиться с долгами. Часто решение лежит на поверхности, мы просто его не замечаем. Понятно, что раз вы читаете этот текст, то уже прикинули свои возможности и, не насчитав нужной суммы для погашения кредита, ищите способы избежать расплаты.
Посмотрите на ситуацию с другой стороны, отложите переживания и станьте на время своим финансовым управляющим.
- Сложите суммы всех кредитов, чтобы понять точную сумму долга.
- Посчитайте все доходы, которые у вас есть на данный момент.
- Прикиньте сумму жизненно важных расходов: квартплата, лекарства, минимальная продуктовая корзина.
- От суммы пункта 2 отнимите сумму 3. Сколько получилось?
Так вы сможете понять свою примерную платежеспособность. Допустим, займов несколько, а оставшихся денег хватает на ежемесячное погашение только одного. Попробуйте договориться с одной из МФО о снижении или отсрочке платежа. Наверняка кто-то пойдет вам навстречу. Пока у вас есть передышка по одному кредиту, вы выплачиваете другой.
Что еще можно сделать:
- Максимально сократите расходы, покупайте только необходимое.
- Ищите варианты дополнительного заработка.
- Оглянитесь: может, у вас есть ненужные вещи в хорошем состоянии, которые можно продать? Это кажется мелочью, но, возможно, вы сто лет не пользуетесь кухонным комбайном, а кто-то ищет именно такой.
- Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам.
Чтобы в будущем не допускать ситуаций, когда срочно нужны деньги, а взять их негде, заведите полезную привычку откладывать. Совкомбанк предлагает вклады с гибкими условиями и высокой процентной ставкой.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15,5% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Что будет, если не выплачивать микрозайм
Если вы не видите выхода из ситуации и замерли в ожидании последствий, полезно понимать, к чему готовиться. МФО применит все способы, чтобы вернуть долг.
Звонки
Сначала будут звонить вам и близким людям, чей номер вы оставляли при оформлении кредита.
Испорченная репутация
Данные о займе и проблемах с выплатой передадут в общую базу кредитных историй. Банки и МФО вряд ли захотят иметь с вами дело в будущем.
Суд
Если история затянется, МФО подаст в суд. Скорее всего, иск удовлетворят лишь частично — зависит от конкретной ситуации. Это значит, что вас точно обяжут выплатить основной долг и какую-то часть процентов, штрафов и пени.
Чтобы получить выплату, МФО имеет право привлечь службу судебных приставов. Вам грозят следующие последствия:
- арест счетов и принудительное погашение займа;
- данные о долге передадут работодателю, которого обяжут удерживать процент от вашей зарплаты в пользу кредитора;
- в крайних случаях могут изъять имущество.
Коллекторы
Хуже приставов могут быть только коллекторы. Об их самоуправстве и жестокости ходят легенды: бесконечные звонки, угрозы, преследования. Давят не только на самого должника, но и на его родственников и друзей. Доходит до того, что приходят домой, грубят и ведут себя как бандиты из 90-х. Знайте: в большинстве случаев коллектор превышает полномочия. Их деятельность, количество звонков и встреч с вами жестко регламентировано законом.
Куда жаловаться на коллектора
Если коллектор перегибает палку, его действия угрожают вашей безопасности или имуществу, вы имеете право пожаловаться.
- Напишите заявление в полицию о незаконных методах воздействия на вас.
- Отправьте письменную претензию на имя руководителя коллекторского агентства, в котором работает ваш обидчик.
- Оповестите ассоциацию коллекторов НАПКА.
- Пожалуйтесь на действия МФО и коллекторов в Центральный банк РФ. Федеральная служба судебных приставов также принимает жалобы на превышение полномочий коллекторами.
- Отправьте жалобу в Роспотребнадзор.
- Обратитесь в Прокуратуру.
С любой, даже самой безвыходной ситуацией можно справиться. Долги по микрозаймам — вещь неприятная, но способы решить проблему есть. Возьмите инициативу в свои руки и попробуйте применить один из предложенных способов погасить микрозаем законным путем.
