- Можно ли взять ипотеку в декрете
- Как повысить шансы на одобрение ипотеки
- Можно ли использовать материнский капитал
- Как взять ипотеку в декрете
- Есть ли льготы для многодетных мам и матерей-одиночек
- Небольшой бонус: как получить налоговый вычет по ипотеке
- Рекомендации
- Частые вопросы об ипотеке в декрете
Можно ли взять ипотеку в декрете
По закону женщины в декрете имеют такое же право на ипотеку, как и все остальные. Но на практике возникают проблемы — банки отклоняют их заявки.
Причиной отказа становятся:
- Низкий уровень дохода
Зачастую единственный доход декретницы — выплаты от государства. Из-за этого банк расценивает ее как неплатежеспособного клиента.
- Высокие риски
Если молодая мама допускает просрочки, организация вправе подать в суд. Но по закону ее нельзя лишить пособий по уходу за ребенком. Соответственно взыскать их не получится. Банки учитывают этот момент, поэтому отказывают декретницам в выдаче займа.
- Другие причины
При одобрении заявки важную роль играет кредитная история. Если человек когда-то не выполнил обязательства перед банком, с ним вряд ли захотят сотрудничать еще раз.
Совет №1: банк не выдаст кредит, пока не убедится в платежеспособности клиента. Докажите, что у вас не возникнет с ней проблем, тогда заявку рассмотрят.
В Совкомбанке лояльно относятся ко всем клиентам. Семьи с маленькими детьми не исключение. Для них в нашем банке есть выгодные ипотечные программы с минимальными процентными ставками. Рассчитайте комфортный ежемесячный платеж на калькуляторе.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Подтвердить платежеспособность можно, собрав документы о дополнительных доходах. Для этого подойдут:
- Справка от работодателя
Некоторые молодые мамы устраиваются на неполный рабочий день. Это позволяет немного повысить доход, но при этом продолжать получать пособия по уходу за ребенком.
- Договор об оказании услуг
Обычная подработка на фрилансе тоже принесет пользу. Заключите с заказчиком договор, а затем предоставьте этот документ финансовой организации.
- Разрешение на ведение частной деятельности
Женщина может заниматься частной практикой: подрабатывать репетитором, нотариусом или юристом. При оформлении ипотеки это сыграет ей на руку. Предъявите разрешение на ведение частной деятельности и отчеты о выплате налогов, и банк отнесется к вам лояльнее.
- Выписка из ЕГРИП
Женщинам-предпринимателям нужно подтвердить свою занятость налоговой декларацией и выпиской из ЕГРИП. Последний документ можно получить онлайн на сайте ФНС.
- Документы, подтверждающие пассивный доход
Если у вас есть пассивный заработок, сообщите о нем банку. Например, это может быть доход от сдачи квартиры в аренду или получение процентов/дивидендов.
Повысят шансы на получение ипотеки созаемщики и поручители. Обычно банки разрешают привлекать до пяти дополнительных участников. Они становятся гарантией того, что заемщик будет стабильно вносить платежи.
Поручителем или созаемщиком может стать человек, проходящий по следующим требованиям:
- чистая кредитная история;
- отсутствие задолженностей финансовым организациям;
- высокий доход;
- отсутствие иждивенцев.
Важно: если декретница замужем, супруг автоматически становится созаемщиком. Избежать обязательств удастся только в случае, если это оговорено в брачном договоре.
Еще один способ получить одобрение — внести залог. Для этого можно использовать покупаемую женщиной квартиру или недвижимость ее родителей.
В первом случае жилье должно полностью принадлежать декретнице. Общая или долевая собственность не подойдет. Также на квартире не должно быть арестов и обременений.
Если залогом выступает родительский дом, ответственность за погашение займа несут отец и мать девушки. При срыве обязательств банк может забрать их жилье.
В обоих случаях залогодатели должны быть готовы к ограничениям, наложенным на недвижимость. Например, ее не получится продать, подарить или обменять.
Совет №2: соберите справки, которые подтвердят дополнительный доход. Если вы получаете только госвыплаты, привлеките созаемщиков/поручителей или подумайте над залогом.
Можно ли использовать материнский капитал
Получить ипотеку без первоначального взноса невозможно. Обычно банки требуют внести 15–20% от стоимости жилья. Для молодых мам это условие не исключение.
Хорошая новость: по закону они могут использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Это может быть вся сумма или только ее часть.
Условие можно использовать в свою пользу. Если внести более 20% от стоимости жилья, финансовая организация увидит в вас платежеспособного клиента и одобрит заявку.
Совет №3: наличие минимального взноса еще не гарантирует, что банк одобрит заявку. Перед выдачей ипотеки он все равно проверит платежеспособность клиента. Чтобы подтвердить ее и увеличить шансы на одобрение, внесите весь маткапитал в качестве первоначального взноса.
Как взять ипотеку в декрете
Как только вы получите одобрение банка, приступайте к оформлению займа. Для этого нужно собрать стандартный набор документов:
- заявление;
- паспорт РФ;
- трудовую книжку;
- справку о доходах;
- договор на покупку недвижимости или строительство жилого объекта.
Дополнительно могут понадобиться:
- документ на залоговое имущество;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справки, подтверждающие участие в льготной программе.
Теперь дело остается за банком. Система проверит, можно ли назвать клиента добросовестным заемщиком и доверить ему заемные средства. Если все будет в порядке, останется одобрить недвижимость и провести сделку.
Совет №4: не утаивайте от банка свое финансовое положение и не отправляйте поддельные документы о доходах. При дополнительной проверке система все равно распознает, что вы пошли на обман. В этом случае банк не только откажет в займе, но и передаст информацию в правоохранительные органы.
Есть ли льготы для многодетных мам и матерей-одиночек
Многодетные мамы и матери-одиночки могут оформить «Семейную ипотеку». Это госпрограмма, по которой заемщик получает кредит по сниженной процентной ставке — под 6% (для Дальнего Востока — под 5%). Самое главное условие: ребенок должен родиться с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023.
Важно: для участия в программе женщине все равно придется подтвердить платежеспособность.
Также женщины в декрете могут претендовать на льготы по программе «Молодая семья». Она позволяет компенсировать до 35% от расчетной стоимости жилья. Для участия в ней необходимо проходить по определенным условиям:
- возраст родителя(ей) не превышает 35 лет;
- семья нуждается в улучшении жилищных условий;
- у заемщика есть доход, позволяющий получить ипотеку.
Обратите особенное внимание на последний пункт. Для получения субсидии необходимо подтвердить свой баланс, а для этого понадобится справка о доходах.
Многодетным мамам доступна еще одна льгота — субсидия в 450 тысяч рублей. Получить средства можно только один раз, а потратить их — исключительно на погашение долга.
Оформить ее можно при двух обязательных условиях:
- третий или последующий ребенок родился с 2019 по 2023 год;
- ипотечный договор заключен до 1 июля 2024 года.
Совет №5: перед обращением в банк изучите льготные программы кредитования.
Не переживайте, если получить ипотеку с господдержкой не удалось. В Совкомбанке доступны кредитные программы, по которым вы можете полностью вернуть уплаченные проценты. Чем не альтернатива льготной ипотеке?
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Небольшой бонус: как получить налоговый вычет по ипотеке
Молодая мама может вернуть часть потраченной суммы с помощью налогового вычета. Его максимальный размер составляет 13% от стоимости квартиры и отделки (но не более 260 тысяч рублей) и еще 13% от суммы процентов по ипотеке (но не более 390 тысяч рублей).
Получить деньги можно при условии, что до выхода в декрет она платила НДФЛ.
Например, девушка купила жилье в январе 2021 года, а уже в ноябре вышла в декрет. Получить вычет можно только с налогов, уплаченных с января по октябрь. Остаток за этот год получится забрать только после того, как она снова начнет платить налоги.
Если декретница сдает в аренду недвижимость и добросовестно платит с этого налог, вернуть вычет можно сразу. То же самое касается женщин-предпринимательниц, продолжающих уплачивать налоги даже во время беременности.
Полученные от вычета средства можно тратить на свое усмотрение: сделать ремонт в новой квартире, купить мебель для детской или все необходимое для ребенка.
Рекомендации
Вот несколько советов, которые могут помочь молодой маме.
Оцените свою платежеспособность
Сделать это поможет простое правило — «30/30/3». Согласно ему, первоначальный взнос должен составлять минимум 30% от общей стоимости жилья. Дальнейшие расходы на ипотеку не должны превышать 30% от вашего среднемесячного дохода.
Проанализируйте, когда вы сможете вернуться к полноценной работе. Учитывайте также дополнительные статьи дохода: социальные выплаты, доходы с инвестиций и так далее.
В противном случае кредит ляжет на плечи непосильным бременем. Цифра 3 в приведенной формуле значит, что цена жилья не должна превышать три ваших среднегодовых дохода.
Сравните предложения разных банков
В первую очередь рассматривайте предложения топ-10 банков, у которых есть филиалы в разных уголках страны. Также уточните условия вашего зарплатного банка. Зачастую он может сделать выгодное предложение своим клиентам.
Помимо стандартных программ на вторичное жилье, изучите льготные: например, ипотеку с господдержкой, программы для молодых и многодетных, льготы для IT-специалистов.
Учитывайте, что в разных регионах условия по первоначальному взносу и процентной ставке могут сильно различаться.
Привлеките созаемщиков
Если женщина замужем и в декрете, ее созаемщиком автоматически становится муж. В других случаях в роли созаемщика могут выступать родственники. Кроме того, можно взять кредит вместе с друзьями, коллегами, партнерами по бизнесу и просто знакомыми.
Всех будущих собственников банки проверяют одинаково. Учитывают стаж работы, уровень доходов, кредитную историю.
Результаты повлияют на сумму кредита, процентную ставку и срок, на который дадут деньги.
Используйте материнский капитал
Есть два способа использовать средства маткапитала на ипотеку:
- применить их при оформлении нового кредита;
- погасить имеющийся заем на жилье.
В обоих случаях нужно обратиться с заявлением в банк, где оформлен (или будет оформлен) заем.
Решать, на что потратить маткапитал, может только мать ребенка, которая получает сертификат автоматически. Право распоряжаться деньгами переходит к отцу в случае смерти супруги или лишения ее родительских прав. Также в ряде случаев оно может перейти к опекунам.
Размер маткапитала на начало 2024:
- на первого ребенка — 630,4 тыс. ₽;
- на второго ребенка и следующих — 833 тыс.₽;
Частые вопросы об ипотеке в декрете
Ипотека — ответственное решение для многодетных семей и матерей-одиночек. Разберем несколько главных вопросов, которыми задаются мамы в декрете.
Когда можно брать ипотеку после декретного отпуска
Желательно подавать заявку через три месяца или полгода после выхода из декрета. Нужно восстановиться на работе, получить зарплату два или три раза (минимум) и только тогда идти в банк. Но лучше всего обращаться в кредитную организацию через год-полтора после возвращения на работу.
Как платить ипотеку в декретном отпуске
Так же, как и вне декрета. Продумайте, как будете получать доход и в каком размере. Если на первый взнос можно потратить материнский капитал, то на остальные платежи потребуется свободная сумма — банк не предоставит отсрочку.
Какие документы нужны для ипотеки матери-одиночке
Для оформления заявки на ипотеку потребуются паспорт и документ, подтверждающий постоянный доход. Дополнительно нужно предоставить: свидетельство о рождении ребенка, бумаги на недвижимость, документы, подтверждающие право на льготные программы, и сертификат на материнский капитал.
