Почему после 50 лет банки чаще отказывают
Ипотека — долгосрочный кредит на большую сумму. Банки взвешивают все «за» и «против», прежде чем его выдать.
Перед покупкой недвижимости вы анализируете бюджет и планы на ближайшие годы. Сравниваете варианты — а может, лучше снимать жилье или занять деньги у знакомых?
Банки тоже вас изучают, пытаясь предугадать, выплатите ли вы долг в срок. Данных у них не так много, особенно подтвержденных. Поэтому рассматривают все, что может повлиять на исход сделки.
Возраст на момент завершения выплат — один из важных, но не определяющих факторов.
Мнение эксперта
У кандидатов старшего поколения есть преимущества. Обычно они делают первоначальный взнос от 25 до 30% от стоимости лота. У них есть постоянное место работы или пенсия, активы, поручитель.
Точные цифры, до какого возраста дают ипотеку, колеблются в разных банках. Их выводят, опираясь на общедоступные данные и внутреннюю статистику.
- Средний возраст заемщика — 35–40 лет (49% от общего числа заявок). 6% заемщиков старше 50 лет, 20% — моложе 30.
- В 2022 году доля заемщиков пенсионного возраста выросла на 9%.
- Средний срок выплат — 24 года. Этот показатель растет на два-три пункта в течение последних трех лет.
- Типичный портрет заемщика: человек с высшим образованием, в браке, со стабильным доходом. Женщин и мужчин среди заявителей примерно поровну, так же как бездетных и с одним-двумя детьми.
Сегодня заемщик на пороге пенсии может быть более перспективным клиентом, чем молодой специалист. На его стороне — накопления, хорошая должность со стабильным доходом и — что очень важно — достойная кредитная история (КИ).
Пенсионерам тоже одобряют заявки, в том числе неработающим. У них часто есть пассивный доход: сдают квартиры, получают проценты с акций и ценных бумаг.
Чтобы привлечь больше клиентов, банки идут на компромиссы. С одной стороны, предлагают льготные программы для молодых клиентов. С другой — сдвигают верхнюю границу, до какого возраста дают ипотеку. В 2022 году сразу несколько банков подняли планку до 70–75 лет.
В Совкомбанке максимальный возраст — 85 лет на момент окончания выплат. Не имеет значения, когда вы подаете заявку — можно обратиться к нам в 60 лет и взять кредит на 25 лет или в 70 — с заявкой на 15 лет.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Когда могут отказать
В 2022 году банки отказывали по каждой третьей заявке. Независимо от возраста, заемщики сталкиваются с одними и теми же причинами:
- Сложная кредитная история. В группе риска не только те, кто просрочил старые кредиты, но и люди с крупными долгами по штрафам и алиментам.
- Низкий подтвержденный доход. Пенсионерам с доходом 20 000 рублей не дают ипотеку не из-за возраста, а потому что ежемесячный платеж окажется непосильным.
- Большая финансовая нагрузка. Чем больше других кредитов, тем ниже шансы на одобрение. В интересах банка — чтобы вы выплатили ипотеку легко и в срок, а не увязли в долгах.
- Недостоверные данные. Каждую заявку тщательно проверяют. Если вы ошиблись в уровне дохода, трудовом стаже или других пунктах, это заметят.
- Жилье не подходит для залога (актуально для вторичного рынка). Например, на момент заявки там прописаны несовершеннолетние или не все владельцы дали согласие на продажу.
Как видите, вопрос, до какого возраста дают ипотеку — далеко не единственный в списке. Гораздо важнее иметь хороший доход и достойную кредитную историю.
Если вы переживаете, что банк откажет из-за возраста, подумайте вот о чем. Возрастные ограничения работают в обе стороны. Молодым заемщикам отказывают не реже.
Формально взять ипотеку можно с 18–20 лет. Но в этом возрасте, как правило, нет денег на первый взнос, претендовать на высокий доход тоже трудно. В приоритете — учеба и карьера.
Заявителям в 30 тоже непросто. Часто они учатся или воспитывают детей, иногда одновременно. У них уже могут быть кредиты — на машину, бытовую технику, свой бизнес. Бывает, они тратят деньги импульсивно: на отпуск или модную одежду.
У вас, скорее всего, минимум обязательств. Дети выросли, образование есть, основные финансовые потребности закрыты. Вы — идеальный заемщик: надежный, ответственный.
Если банк все еще не торопится выдавать деньги, есть способы повысить вероятность одобрения.
Как повысить вероятность одобрения
Прежде чем беспокоиться, до какого возраста дают ипотеку на квартиру, постарайтесь собрать максимум информации об условиях банка. Планирование — ваш лучший помощник.
«К категории «возрастных» кандидатов относят заемщиков 50+ лет. Банки не отказывают им в выдаче ипотеки, однако могут уменьшить размер кредита.
При оформлении обратите внимание на стоимость страхования. Обычно она начинается с 1,5% от суммы кредита», — добавила Елена Чегодаева.
С чего начать:
- Узнайте, до скольки лет дают ипотеку, отнимите от этого числа свой возраст и рассчитайте срок и размер выплат на онлайн-калькуляторе. Ориентируйтесь на 10–15 лет — такие заявки одобряют чаще других.
- Подготовьте первоначальный взнос. 30% от суммы кредита — отлично, 50% и больше — почти гарантируют одобрение.
- Заложите 80–100 тысяч на страхование жизни и здоровья — его часто требуют после 50 лет.
- Соберите активы. Сдаете квартиру или дачу? Получаете доход с акций Apple, купленных в девяностые? Обязательно сообщите об этом банку.
- Предложите в залог дополнительное имущество: дачу, автомобиль, лодку. Подумайте о кредите под залог собственной недвижимости — это хорошая альтернатива ипотеке.
- Найдите поручителя в возрасте 30–50 лет с хорошим доходом и кредитной историей. Это может быть родственник или друг.
- Если к вашей кредитной истории есть вопросы, постарайтесь ее улучшить. Это можно сделать, рефинансировав кредиты по более выгодной ставке. Потребует времени, зато повысит шансы в будущем.
В Совкомбанке есть программы по рефинансированию ипотечных и других кредитов. Воспользуйтесь ими, чтобы закрыть старые долги и начать новый этап.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке. Объедините в Совкомбанке ипотечные и прочие кредиты другого банка в один и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Когда взять ипотеку после 50 — выгодно
Ипотека — самый массовый способ купить недвижимость. В 2022 году банки одобрили 1,3 млн заявок. Возможно, в 2023 году их будет еще больше.
При этом у 5,4 млн россиян есть долги по кредитным картам — это 12% от общего количества владельцев кредиток. Этим людям вряд ли дадут ипотеку в ближайшие годы.
Вопрос, до какого возраста пенсионерам дают кредит, волнует не только пожилых, но и молодежь. Старшие родственники часто уже решили жилищный вопрос и берут кредит для детей и внуков, которым сложнее получить одобрение.
Когда выгодно брать ипотеку на старших родственников:
- младшие уже выплачивают несколько кредитов или у них плохая КИ;
- семья может собрать стартовый взнос от 30%;
- срок займа — 5–20 лет.
В этих случаях у пенсионера выше шансы получить одобрение, поэтому ипотеку стоит оформлять именно ему.
Мнение эксперта
Семье, в которой нескольких поколений, легче купить новую квартиру. Особенно, если более молодые родственники уже взяли несколько кредитов или у них плохая кредитная история.
Мы в агентстве сталкивались с ситуацией, когда ипотеку оформляли на родителей старше 75 лет. В таком случае кредит берут на сравнительно небольшую сумму и срок.
Напомним, в Совкомбанке вы можете взять ипотеку до 85 лет (на момент окончания выплат). Чтобы узнать условия, заполните мини-анкету, и мы перезвоним. Рассмотрим вашу заявку и подберем лучший вариант сотрудничества.
