Баннер
Ипотека

Ипотека или аренда — что выгоднее в 2022 году

Артур Сафин
/ 4 октября 08:20
14 мин.

В свете экономических преобразований 2022 года на ипотеку и аренду следует взглянуть по-новому. Какой из вариантов проживания выгоднее и удобнее: наем или покупка? Попробуем разобраться.

2022 год сопровождается беспрецедентными экономическими событиями. Ключевая ставка Центрального банка РФ поднималась до 20%, несколько раз обновлялись условия льготных ипотечных программ. В этой связи стал еще актуальнее извечный вопрос: что выгоднее – аренда или ипотека?

кому лучше арендовать квартиру
Арендовать предпочитают студенты или начинающие специалисты, которые хотят быть мобильными, ведь переместиться из съемной жилплощади в другую проще

Арендное жилье 

Сейчас из-за растущих цен на недвижимость многие люди предпочитают снимать квартиру, нежели покупать собственное жилье. 

Арендованная квартира – это временное жилье. Арендатор и собственник недвижимости заключают договор (письменный или устный), согласно которому устанавливается ежемесячная плата и правила пользования жильем. 

Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры по городам.

Город

Средняя плата, руб.

Москва

45 800

Санкт-Петербург

28 800

Казань

22 000

Самара

21 000

Екатеринбург

19 500

Новосибирск

24 900

Пермь

16 500

Ростов-на-Дону

18 600

Нижний Новгород

18 400

Владивосток

22 300

Плюсы

  • Главный плюс аренды жилья – свобода. Человек лишен долгосрочных финансовых обязательств, может поменять город для жизни, уволиться и потратить время на поиск другой работы. 
  • Меньше расходов. Средняя ежемесячная стоимость съемного жилья в России – около 23 тысяч. Платеж по кредиту может быть больше (зависит от условий договора). Кроме того, чаще всего не надо покупать мебель и делать ремонт в съемной квартире.

Минусы

Почему некоторые все-таки отказываются от съема жилья в пользу ипотеки? Среди минусов найма традиционно выделяют:

  • Удорожание стоимости. Да, часто оно не стремительное и вполне укладывается в русло инфляции.
  • Дополнительные расходы. В крупных городах найти жилье самому, без помощи посредника, – сложно. Риелтору нужно будет заплатить комиссионные. Иногда эта сумма доходит до 100% стоимости месячного найма. Также собственнику придется заплатить сумму арендной платы на месяц вперед – это подстраховка на случай, если арендатор быстро решит съехать.
  • Зависимость от собственника. Наем в большом количестве случаев находится в «серой» зоне: договоры заключают на срок до одного года, обременение в связи с ним не регистрируют. Такой краткосрочный наем лишает нанимателя большого количества прав.
  • Сложнее копить. Откладывать деньги – трудно, откладывать суммы, сопоставимые с ипотечным платежом, – труднее вдвойне. Да и найти инструменты, которые будут успешны в борьбе с инфляцией, непросто.

Частые сомнения квартиросъемщиков

Стоит ли подписывать договор с собственником?

Если вы не подписали договор аренды, внесли депозит и плату за первый месяц без элементарной расписки, то есть риск потерять деньги. Доказать факт передачи денег будет очень сложно. Поэтому лучше заключить договор.

Почему лучше арендовать квартиру
Преимущества найма недвижимости — свобода в перемещениях и отсутствие крупных финансовых обязательств. А еще наем идеально подходит при отсутствии или небольшом первоначальном взносе

Могут ли выселить раньше срока?

Если был заключен договор, то нет повода переживать. Собственник жилья не сможет просто так выгнать арендатора. Выселение раньше срока возможно в случае, если квартиросъемщик нарушил правила съема квартиры.

Что будет, если затопить соседей?

Если потоп произошел из-за неисправности внутри квартиры и пострадало имущество соседей, возмещать ущерб придется собственнику. Если виноват арендатор, то ответственность за расходы ложится на его плечи.

Когда выгоднее арендовать жилье

Аренда лучше ипотеки, если накопления отсутствуют или их размер небольшой. Арендная ставка может оказаться ниже, чем ипотечный платеж, поэтому хорошо снимать жилплощадь, а сэкономленные средства откладывать, например, на первоначальный взнос.

Чаще арендуют квартиры студенты, молодые люди, начинающие самостоятельную жизнь и не успевшие накопить на собственное жилье, или те, кто постоянно меняет место жительства.

Ипотечное жилье 

Это вид недвижимости, на покупку которой человек одолжил деньги в банке на определенных условиях. Пока заемщик погашает кредит, он может жить в квартире и благоустраивать ее как захочет. Однако полноправным собственником жилья он станет только после того, как полностью отдаст долг банку.

Ипотека – это выгодное решение. Она позволяет приобрести квартиру без крупных накоплений. 

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Кроме того, можно воспользоваться льготными ипотечными программами с господдержкой, где ставка существенно ниже. У Совкомбанка есть опция «Снижение процентной ставки», с помощью которой процент можно снизить даже по вторичке. Рассчитайте условия ипотечного займа в онлайн-калькуляторе банка.  

Средняя стоимость квадратного метра в разных городах России.

Город

Новостройка. 

Средняя цена за м², руб.

Вторичка.

Средняя цена за м², руб.

Москва

343 251

308 116

Санкт-Петербург

216 684

196 903

Казань

159 459

141 141 

Самара

96 805

92 807

Нижний Новгород

137 780

114 718

Екатеринбург

107 409

104 559

Новосибирск

125 806

104 141

Пермь

116 026

84 064

Ростов-на-Дону

107 957

95 078

Владивосток

151 821

139 411

Плюсы ипотеки

Купить ипотечную недвижимость выгоднее по следующим причинам:

  • Наличие собственной недвижимости. Человек может обустраивать свою жилплощадь, исходя из желаний и потребностей, чего не скажешь об аренде.
  • Недвижимость – актив. Недвижимость растет в цене как актив, защищая собственника от инфляции. Ее можно продать по выгодной стоимости и дороже, чем приобретали. При найме деньги уходят безвозвратно. 
квартира растет в цене
Недвижимость — актив, растущий в цене в долгосрочной перспективе. Его можно использовать по своему усмотрению и не зависеть от мнения арендодателя
  • Платежи сопоставимы с арендной платой, особенно при наличии крупного первоначального взноса и по выгодным ипотечным программам с господдержкой в Совкомбанке. 

Минусы ипотеки

Среди недостатков варианта взять ипотеку выделяют следующие.

  • Накопление первоначального взноса. По некоторым программам он превышает 20%, а это, с учетом стоимости недвижимости по всей России, приличная сумма. 

Если вам не хватает собственных накоплений на первоначальный взнос по ипотеке, возможно, потребительский кредит с выгодной ставкой то, что вам нужно. Выберите сумму, срок, и вы увидите сумму ежемесячного платежа. 

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

  • Уплата процентов. Какой бы небольшой ни была процентная ставка, переплата по ипотечному кредиту есть. 
  • Необходимость согласия банка при сделках с недвижимостью. Продать объект без согласия банка не получится, равно как и сдать внаем.
  • Расходы. Сделка по покупке недвижимости сопровождается расходами, включая оценку ее стоимости. Также на ежегодной основе нужно оплачивать страхование объекта недвижимости. 
  • Привязка к локации. Проблема актуальна для крупных городов. Вы покупаете жилплощадь рядом с работой, потом меняете работу. Проделать тот же трюк с ипотечной недвижимостью так же просто не получится.

Частые сомнения людей, берущих ипотеку 

Потерять работу и не выплатить банку кредит.

К сожалению, никто не застрахован от неприятностей. Сегодня работа есть, а завтра уже нет. Причины, почему заемщик перестал платить, могут быть разные: сокращение на работе или увольнение, смерть единственного кормильца в семье, серьезная болезнь и госпитализация и т.д.

Если вы понимаете, что в ближайшее время не удастся поправить финансовое положение, то выход один – взять ипотечные каникулы. В течение этого времени заемщик может не платить по займу. 

Чтобы банк одобрил вам отсрочку, расскажите ему о проблеме и предоставьте доказательства, например: приказ об увольнении, справка из больницы, свидетельство о рождении ребенка и другое.

Вложиться в долевое строительство и не получить квартиру.

Да, на рынке недвижимости встречаются мошенники. Чтобы защитить дольщиков, в 2019 году был принят закон, согласно которому все сделки должны проводиться только с использованием эскроу-счета. По нему застройщик получает доступ к деньгам только после того, как сдаст дом в эксплуатацию или передаст объект дольщику (зависит от условий договора).

Банк поднимет ставку по ипотеке. 

Боитесь, что банк решит внезапно увеличить процентную ставку по текущему жилищному кредиту? Спешим вас обрадовать – ваши страхи напрасны.

По закону «О банках и банковской деятельности» финучреждение не имеет на это права без наличия на то обоснованных причин. Наоборот, в некоторых случаях кредитор может пересмотреть условия по кредиту и уменьшить процентную ставку. Подробнее читайте в статье.

Когда выгоднее взять ипотеку

Когда вы хотите обзавестись собственным жильем и благоустроить семейное гнездышко. Такой вариант подходит, как холостым людям, которые постоянно проживают в одном городе, так и молодым семьям, особенно с детьми.

квартира в ипотеку
Переехать в собственное жилье – огромное счастье. Но не забывайте вовремя платить за ипотеку

Почему кредит выгоднее съема? Рассмотрим на примере.

Небольшая однушка в Казани стоит внаем примерно 21 000 рублей + полная оплата квартплаты. Получается:

  • плата за год – 252 000 рублей;
  • плата за 10 лет – около 2,82 млн (заложили 300 тысяч на случай повышения арендной платы).

Важно понимать, что это безвозвратные вложения.

Стоимость такой же однушки в Казани – около 6 млн рублей во вторичном фонде. Ипотечную ставку на вторичку берем на уровне 10% (чуть выше ключевой ставки ЦБ РФ). Срок кредита – 10 лет, первоначальный взнос – 20%. 

Получаем:

  • ежемесячный платеж – 63 432,5 рублей;
  • переплата – 2,81 млн.

Да, ипотека всегда предполагает переплату, но зато вы живете в своей квартире и платите за нее фиксированную сумму. А плата за аренду с каждым годом растет.

Итак, универсального ответа на вопрос: «Ипотека или аренда: что выгоднее в 2022 году?» – нет. Каждый случай индивидуален. Однако все-таки если ваши цели долгосрочные, то покупка недвижимости оправдывает себя больше, чем наем.

Артур Сафин
Артур Сафин
Пишу о финансах, экономике и инвестициях. Надеюсь, вместе мы покажем результаты уровня Уоррена Баффета.
Баннер