Возможно ли купить квартиру без ипотеки
В вопросах накоплений важно опираться на цифры. Поэтому давайте проведем расчеты, чтобы понять, как быстро накопить на квартиру.
Представим, что накоплениями занимается семья Смирновых. Муж и жена зарабатывают по 50 тысяч рублей в месяц.
Если они будут откладывать треть общего дохода:
- в месяц выйдет около 30 тысяч рублей;
- в год — 360 тысяч рублей;
- за 5 лет — 1 млн 800 тысяч;
- за 10 лет — 3 млн 600 тысяч;
- за 20 лет — 7 млн 200 тысяч;
- за 30 лет — 10 млн 800 тысяч.
А теперь посмотрим в глаза реальности.
- Инфляция
В городах-миллионниках однокомнатные квартиры уже стоят по 7 млн. А двухкомнатные — по 10. Спустя 20–30 лет стоимость вырастет в разы, а накопленные 7–10 млн рублей с большой вероятностью превратятся в копейки.
Для наглядности вспомните, какую продуктовую корзину можно было набрать на 1000 рублей 20 лет назад, а какую — сейчас.
Выходит, что пока Смирновы копят, их деньги обесцениваются, и с каждым годом супруги могут позволить себе все меньше и меньше.
- Текущая проблема с жильем
Копить потихонечку это, может, и удобно. А где жить все это время? Обычно новую квартиру покупают, когда в старой жить уже невозможно или ее нет. Выходит, что Смирновым придется еще 20–30 лет жить:
- с родителями,
- в маленькой квартире,
- на съемной квартире.
И все это либо очень неудобно, либо, как в случае со съемным жильем, дорого.
- Жизнь откладывается на потом
Жить в комфорте и безопасности, каждое утро просыпаться там, где тебе нравится, — базовая потребность человека. А 30 лет жить ожиданием лучшего и терпеть дискомфорт в лучшие годы своей жизни — ну, такое.
Выходит, что накопить на свою квартиру реально, но как будто не очень хочется. А жить где-то нужно. И тут на ум приходит она — ипотека.
Всегда ли лучше копить, чем брать ипотеку
При первом упоминании слово «ипотека» у многих россиян возникает страх и ужас. Как это — сначала плати первоначальный взнос, потом выплачивай долг лет 20, да еще и переплачивай проценты сверху! Нет, Смирновы на это подписываться не хотят.
А если посмотреть на ипотеку рационально и сравнить ее с накоплениями?
- Переплата
То, что пугает сильнее всего, ведь отдавать кровно заработанные просто так неохота. Но если посмотреть на переплату с другой стороны — это цена за возможность получить свое жилье уже сейчас и улучшить условия жизни.
К тому же можно принять участие в программах государственной поддержки и получить ипотеку под меньший процент.
В Совкомбанке вы можете подробно ознакомиться с условиями господдержки, а также снизить ставку благодаря специальным предложениям банка и скидкам от застройщиков.
Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.
- Ежемесячный платеж
Многих пугает перспектива платить банку каждый месяц в течение долгих лет. Однако по своей сути это ничем не отличается от накоплений. Просто в накоплениях можно обмануть самого себя и перестать откладывать обозначенные суммы, а с банком так сделать нельзя. Такой подход дисциплинирует и еще быстрее приближает к цели.
- Первоначальный взнос
Первоначальный взнос (ПВ) сейчас составляет 15–20%. Если квартира стоит 7 млн, ПВ составит 1,4 млн рублей. Это немаленькая сумма, но накопить ее проще, чем полную стоимость.
По нашим расчетам, Смирновы накопят нужную сумму за 3 года 9 месяцев. А если будут откладывать ежемесячно по 50 тысяч рублей, то за 2 года и 3 месяца. Переехать в свое жилье через 2-3 года, а не ждать 20–30 лет — весомый аргумент в пользу ипотеки.
Мы сравнили накопления на квартиру без ипотеки и с ней. Откладывать в течение долгого времени нужно в любом случае. Если копить самим — придется надолго остаться без жилья. Если взять ипотеку, переехать в новый дом можно сразу.
Что выбрать — решать вам, а мы рассмотрим способы накопить нужную сумму. Ведь для покупки квартиры финансы понадобятся в любом случае.
Способы накопить
Как при всех имеющихся расходах накопить на первый взнос по ипотеке или приобретение жилья? Вот несколько действенных способов поиска «лишних» средств в семейном бюджете и их приумножения.
Плaниpyйтe бюджeт
«Где взять деньги на накопления, если мне хватает только на самое нужное?» — резонное замечание.
Разобраться в необходимости всех покупок и увидеть, куда на самом деле уходит ваше богатство, поможет планирование бюджета.
Правила просты:
- Сначала нужно составить списки расходов и доходов.
Желательно вести учет в течение нескольких месяцев, еще лучше — лет. Это позволит увидеть, на что вообще вы тратите, какие тенденции в тратах наблюдаются в зависимости от сезона.
Например, зимой вы много тратите на лекарства, а летом — на бензин.
- Теперь выпишите из этого списка обязательные расходы: на еду, ЖКУ, аренду жилья, транспорт, лекарства, образование и другие.
Это то, на что вы точно будете тратить, и никуда от этого не денетесь.
- Выпишите необязательные расходы.
Это могут быть развлечения, спорт, одежда. Отдельной графой можно выделить путешествия или что-то важное для вас.
- После этого подсчитайте оставшиеся свободные средства.
Часть из них нужно пустить на формирование подушки безопасности, которая поддержит вас в случае болезни, безработицы или в других сложных ситуациях.
- Оставшуюся часть свободных средств отправьте на накопления.
Когда у вас есть картина происходящего, проще видеть со стороны, сколько вы зарабатываете, а сколько — тратите. Теперь вы можете откладывать на расходы определенную сумму, стараясь не выходить за рамки.
Нaчнитe экoнoмить
«Я провел ревизию бюджета, но свободных денег все равно мало».
Понимаем и принимаем — проблема частая. Давайте ее решать.
Обратите внимание на свои расходы. Скорее всего, среди них есть что-то не очень рациональное.
Например, ежедневные бизнес-ланчи за 500 рублей, кофе за 200 и такси пару раз в неделю за 500.
Подумайте, может, ради нового жилья вы можете не покупать кофе в кофейне, а воспользоваться офисной кофемашиной? Так можно сэкономить 1000 рублей в неделю, а это 50 тысяч в год.
На такси сэкономите столько же, а на бизнес-ланчах еще 120 тысяч.
Итого на вашем балансе 220 тысяч рублей — неплохо, правда?
Маленькие необдуманные расходы каждый день превращаются в круглые суммы в годовом пересчете. Советуем обдумать такие траты, взвесить удовольствие и пользу от них с одной стороны и перспективу переезда — с другой.
Вы можете заменить и другие привычки на более экономные. Например, если удобно, добирайтесь до работы пешком или на велосипеде. Замените доставку еды из супермаркетов на прогулку до ближайшего рынка. Готовьте для себя полезную еду сами и перестаньте употреблять алкоголь по поводу и без.
Конечно, если экономить на всем подряд, можно стать аскетом, которого в жизни не радует уже ничего, в том числе и новый дом.
Если чашечка кофе действительно приносит счастье, оставьте ритуал похода в кофейню на определенный день недели и насладитесь им сполна. В общем, подходите к тратам осознанно, и будет вам счастье и экономия.
Oгpaничьтe дocтyп к накоплениям
«Я коплю, но иногда срываюсь и трачу. Или вовсе перестаю откладывать».
Такое бывает. Поэтому лучше всего хранить монетки не на «поле чудес», надеясь на «крекс, пекс, фекс», а в специально предназначенных для этого местах.
- Вклады
Банковские вклады позволяют хранить финансы в надежном месте. Кроме того, если не снимать средства со счета, можно получить дополнительные проценты сверху.
Например, если открыть вклад в Совкомбанке на сумму 500 тысяч рублей на 3 месяца под 11%, можно заработать 13 562 рубля.
Сохранность средств дополнительно гарантирует государство. Если у вашего банка отберут лицензию или он обанкротится, Агентство по страхованию вкладов в короткие сроки возместит вкладчикам суммы до 1 млн 400 тысяч рублей.
- Накопительные счета или онлайн-копилки
Этот инструмент также позволяет получать проценты на положенные на счет средства.
Вы можете обозначить свою цель и срок, к которому хотите накопить. А еще — выбрать способ и даты списания средств в копилку.
Это здорово помогает, если вы забываете делать пополнения. Или позволяет копить понемногу: допустим, направлять в копилку кешбэк или «сдачу» с покупок.
Отличие вклада от копилки:
- вклады либо вообще нельзя пополнять, либо можно, но с ограничениями; если снять средства раньше срока, проценты не начисляют; у них есть срок хранения; как правило, процентная ставка выше.
копилки можно постоянно пополнять и без ограничений снимать с них средства; они могут быть бессрочными; процентные ставки, как правило, ниже.
Узнайте, как получить помощь от государства
Этот пункт подойдет не всем, но совсем его не упомянуть было бы упущением с нашей стороны. В зависимости от обстоятельств можно претендовать на финансовую поддержку со стороны государства.
Налоговый вычет
Вспомните, сколько денег потратили на лечение, учебу, благотворительность, инвестиции за последние три года. Если вы платите НДФЛ, можете вернуть себе 13% от этой суммы (в пределах установленных лимитов).
Кроме того, право на налоговый вычет есть у родителей несовершеннолетних детей, покупателей недвижимости и других налогоплательщиков, перечисленных в статьях 218–221 НК РФ.
Материнский капитал
При рождении первого и второго малыша семья получает материнский капитал. Потратить средства можно на улучшение жилищных условий.
Если у вас уже есть неиспользованный маткапитал, имейте в виду, что его можно потратить на строительство дома, покупку квартиры или погашение ипотеки.
Программа «Молодая семья»
Это субсидия на покупку квартиры в размере 30–35% от стоимости, на которую могут претендовать граждане до 35 лет. У программы много других нюансов кроме возрастных ограничений участников. Например, нужно иметь стабильный доход.
Чтобы собрать необходимые документы и встать в очередь на получение финансовой помощи, придется потрудиться. Но оно того стоит.
Инвecтиpyйтe cpeдcтвa
«Допустим, я начал откладывать. Но ведь вы сами сказали, что финансы обесцениваются!»
К сожалению, повлиять на экономику мира и страны мы не в силах, и фактор инфляции будет всегда. Зато финансовая грамотность поможет накоплениям работать на вас.
Самый простой способ — это вклады и накопительные счета, о которых мы говорили выше.
Также можно рассмотреть и более активные вложения:
Это более рискованные способы, которые требуют подготовки. Но и заработать там можно больше. Рекомендуем подробнее ознакомиться с каждым вариантом по ссылкам.
Заключение
Накопить на квартиру — задача не из легких.
Вам придется:
- поставить четкую цель, обозначить сумму и сроки;
- наполнить себя мотиваций;
- рассчитать бюджет, чтобы понять, где сэкономить;
- пересмотреть свои траты;
- найти способы для дополнительного заработка: налоговые вычеты, подработку, пособия от государства, монетизацию хобби;
- копить с умом: открывать вклады, онлайн-копилки, пускать часть средств в инвестиции.
Четкий план действий и дисциплина помогут добиться желаемого!
