Как потратить маткапитал на первоначальный взнос по ипотеке: личный опыт

• Ипотека без первоначального взноса
• Новые возможности с рождением ребенка
• Выбор ипотеки с материнским капиталом в виде первоначального взноса
• Как мы выбирали квартиру, какие вопросы возникли у пенсионного фонда
• Оформление сделки
• Распоряжение маткапиталом и доступная ипотека
• Использовать или не использовать материнский капитал на ипотеку

Переезды такое дело, от которого рано или поздно устаешь. На шестой по счету съемной квартире мы с мужем решили, что пора задуматься об ипотеке: если и перевозить вещи еще раз, то только в свой дом. Примерно в это же время я забеременела, что еще больше укрепило желание приобрести жилье.

Первой же трудностью на этапе обдумывания стал первоначальный взнос: на него у нас не хватало накоплений. Но 2020 год и рождение ребенка принесли новые возможности. Мы получили право на материнский капитал.

Господдержка — весомый аргумент в пользу покупки своего жилья. Но ее может быть недостаточно. Желательно иметь накопления, чтобы можно было увеличить сумму первоначального взноса или направить их на обустройство новой квартиры. Лучше заранее открыть вклад с выгодными условиями и копить с умом.

Ипотека без первоначального взноса

Когда в 2019 году я забеременела, мы мало обсуждали покупку жилья: тогда маткапитал выдавали только на второго ребенка. Но после изменений в законодательстве право на эту меру господдержки дали и родителям первенцев (появившихся на свет в 2020 году и позже).

О возможности получить заем на квартиру без первоначального взноса нам рассказал знакомый риелтор. Он уговаривал последовать его примеру и оформить ипотеку.

Звучало заманчиво. Кое-какие накопления у нас к тому моменту были, но все равно недостаточно для первого взноса. Кроме того, эти средства хотелось потратить на ремонт и обустройство нового жилья.

Первым делом составили план действий:

• собрать документы;
• отправить заявки в банки;
• присмотреть квартиру;
• оформить сделку;
• перебраться и надолго забыть о переездах.

Новые возможности с рождением ребенка

Мер господдержки для молодых семей становится все больше. Ежегодно появляются новые программы, а материнский капитал индексируется. В 2020 году на первого ребенка он составлял 466 617 ₽, а в 2023 году — уже 586 946,72 ₽.

Сейчас программа действует до 2026 года, ее регулярно продлевают. Ежегодно правом на такую поддержку пользуются около миллиона россиян. На ипотеку деньги по сертификату можно потратить разными способами.

Естественно, есть и минусы. Самый существенный — маткапитал практически невозможно вернуть, а недвижимость, купленную с его использованием, очень сложно продать. Об этом расскажу позже.

В нашем случае эта мера поддержки стала существенным и очень своевременным подспорьем. Спустя три месяца после рождения сына мы начали реализовывать план по покупке собственного (пусть и в перспективе) жилья.

Выбор ипотеки с материнским капиталом в виде первоначального взноса

В 2020 году цены и ставки отличались от актуальных для 2023 года, но сам процесс оформления почти не претерпел изменений. Самое существенное, что поменялось: раньше материнский капитал оформляли через Пенсионный фонд России (ПФР), а теперь такой организации нет.

С начала 2023 года ПФР и ФСС (Фонд социального страхования) объединились в Социальный фонд России (СФР). Воспользоваться господдержкой через новую организацию пока довелось немногим, но, на первый взгляд, в процедуре получения маткапитала ничего не изменилось.

Сертификат на рожденного вами ребенка создается автоматически, на усыновленного нужно написать заявление.

Распорядиться средствами можно через:

• Госуслуги,
• МФЦ,
• отделение СФР.

Для удобства продолжу называть госорган Пенсионным фондом, потому что на момент оформления сделки мы обращались туда.

Направить материнский капитал на первоначальный взнос можно не в каждом банке. Госорганизация перечисляет средства в течение месяца, иногда немного дольше. На это время кредитор предоставляет свои деньги, что не всегда ему выгодно.

В нашем случае из-за недопонимания перечисление заняло два месяца, но дополнительных проблем с банком не возникло.

Мы подали заявки на ипотеку в несколько финансовых организаций и получили несколько одобрений. Выбрали самую выгодную процентную ставку (ипотеку оформили под 7,8% годовых) и перешли к следующему этапу. 

Как мы выбирали квартиру, какие вопросы возникли у пенсионного фонда

Последняя квартира, которую мы с мужем снимали в городе, была однокомнатной небольшой хрущевкой на четвертом этаже. Возможно, получать удовольствие от жизни в такой — дело привычки. Но чем дольше нам приходилось там жить, тем больше хотелось перебраться в свой дом.

И я, и муж выросли в частных домах с участками, где всегда можно выйти на улицу, найти уединенный уголок или собраться большой семьей. И когда дело дошло до выбора жилья, мы не только перебирали квартиры, но и поглядывали в сторону частного сектора.

Трезво оценив свои финансовые возможности, мы отказались от недвижимости в городе в пользу сельской местности. Разница в ценах была существенная, а брать слишком большой заем на десятки лет совсем не хотелось.

Но была проблема: ипотеку нам одобрили именно на квартиру, так что о покупке дома без повторной отправки заявок можно было забыть. Да и стоил он значительно больше, чем мы планировали потратить. Компромиссом для нас стала квартира в частном доме.

Сама я в такой выросла, поэтому не считаю особенности недвижимости минусами. Мы выбрали просторную (80 м²) светлую трешку с удобной планировкой в доме, разделенном на трех хозяев, за 2 250 000 ₽. К квартире прилагался земельный участок и несколько хозпостроек.

В результате мы получили:

• ипотеку в размере 2 250 000 ₽, не потратив ни рубля из собственных сбережений;
• возможность оформить в качестве первого взноса маткапитал (466 617 ₽) и уменьшить заем на эту сумму;
• низкую на тот момент процентную ставку в 7,8% годовых;
• обязательство погасить долг за 22 года, выплачивая по 14 189 ₽ в месяц.

Земельный участок вызвал вопросы и в банке во время оформления сделки, и в ПФР. Специалистов интересовало, почему он прилагается к квартире. Но так как жилое помещение было оформлено по всем правилам, после ряда уточнений все возражения сняли.

Оформление сделки

Нам предложили зарегистрировать сделку в электронном виде (ради понижения ставки на доли процента). В этом случае банк сам отправлял документы на электронную регистрацию права собственности в Росреестр.

По словам нашего риелтора, иногда сотрудники также связываются с ПФР — тогда подавать заявление на распоряжение маткапиталом самостоятельно не нужно. Но зачастую документ оформляют в МФЦ или отделении Пенсионного фонда (теперь СФР).

Еще на этапе сбора документов я получила выписку об остатке маткапитала. Через сайт госуслуг ответ на запрос пришел практически мгновенно.

Когда подошло время сделки, выяснилось, что условия ипотеки с таким первоначальным взносом меняются на разных этапах оформления.

Ежемесячный платеж в договоре изначально указан без учета первого взноса. 

Что делать, чтобы ожидания совпали с реальностью? Действовать по инструкции:

• оформить сделку;
• написать заявление на распоряжение маткапиталом;
• дождаться, когда его перечислят;
• получить обновленный график с уменьшенными платежами.

У нас, как я уже говорила, возникли трудности. Я упустила из вида, что нужно лично подать заявление в ПФР, и просто ждала, когда платеж уменьшится. Спустя два месяца взнос оставался большим, поэтому пришлось разбираться.

Распоряжение маткапиталом и доступная ипотека

Когда выяснилось, что ПФР ничего не перечислит в банк без моего заявления, я решила сходить в ближайший МФЦ.

Предварительно выяснила, что нужно взять с собой:

• паспорт;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении ребенка;
• справку о займе из банка (брала в отделении, но сейчас можно через приложение);
• ипотечный договор;
• выписку из ЕГРН.

В данный момент распорядиться господдержкой можно онлайн.

Спустя пару дней мне позвонила сотрудница Пенсионного фонда. Расспрашивала, почему квартира идет с земельным участком. Она также попросила прислать фото дома, в котором находится наше новое жилье.

В течение нескольких дней ПФР одобрил заявку, средства перевели в банк. А мне пересчитали ежемесячный платеж.

Использовать или не использовать материнский капитал на ипотеку

Поддержка государства для молодых семей — возможность купить жилье даже без накоплений. Не знаю, когда бы мы взяли ипотеку, если бы не эта программа.

Сертификат также можно сделать частью первоначального взноса, если заем крупный. Остаток суммы в таком случае придется добавлять из личных средств.

Но учтите, что продать жилье, в которое вложен маткапитал, на сегодняшний день практически невозможно.

На это нужно разрешение органов опеки. Дают его взамен на гарантии, что ребенку предоставят долю в другой квартире: аналогичной или больше. Потому что жилищные условия для детей можно улучшить, но никак не ухудшить.

За пару десятков лет жизнь может значительно измениться: потребуется переезд или раздел имущества. Например, захочется продать жилье за городом и перебраться в мегаполис, где более высокооплачиваемая работа и больше возможностей дать детям хорошее образование.

Но если квартира там будет меньше, опека откажет: это не сочтут улучшением жилищных условий.

Даже после полного погашения ипотеки нельзя продать квартиру с детскими долями без разрешения. Это можно сделать только двумя путями:

• дождаться совершеннолетия детей;
• купить новое жилье, выделить в нем новые доли детям, а затем продать приобретенное с господдержкой.

Использовать или не использовать материнский капитал на покупку нового жилья — каждый решает для себя сам. Получить такую поддержку от государства не сложно, как и направить деньги на первоначальный взнос или погашение ипотеки. Достаточно только правильно выбрать банк.