В семье Гнездышкиных возникла дилемма. Супруги хотят выйти на пенсию. Но на их плечах все еще лежит ипотека, а дети пока учатся и не могут помочь родителям. Немного поразмыслив, они пришли к выводу, что сократить стоимость выплат им поможет рефинансирование.
Суть рефинансирования
Рефинансированием называют процесс, когда берут второй кредит, чтобы выплатить первый. В таком случае условия будут более выгодными, и выплачивать долг будет легче. Совкомбанк предлагает свои услуги переоформления займа.
В последнее время рефинансирование стало особенно популярно. Произошло это потому, что процентная ставка сейчас меньше, чем, к примеру, 10 лет назад. На данный момент она в среднем на 3% ниже, а ведь когда речь идет о крупных суммах – это значимая цифра.
Кроме того, в течение 10-15 лет в жизни каждого могут происходить значительные изменения: появляются дети, снижается зарплата, растет инфляция, появляются проблемы со здоровьем и т. п. Рассчитать размер предполагаемого ипотечного платежа лучше заранее — с помощью специального калькулятора.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке. Объедините в Совкомбанке ипотечные и прочие кредиты другого банка в один и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Банк может отказать, если:
- у заемщика плохая кредитная история;
- с самого начала в договоре был прописан пункт о том, что кредит нельзя закрывать досрочно;
- заемщик не устраивает кредитора по каким-то иным причинам.
В первом и последнем случае можно попытаться найти другой банк, но, возможно, уже не удастся найти столь же выгодные условия.
Требования к заемщику
Найти подходящего кредитора для рефинансирования почти так же сложно, как и оформить первую ипотеку. Но все же есть некоторые отличия.
К примеру, теперь у вас есть подробная кредитная история. Даже если она не самая идеальная, чем больше кредитору известно о будущем плательщике, тем выше вероятность, что он доверится заемщику.
Со стороны может показаться, что рефинансирование полезно только заемщику, но это не так. На самом деле, в плюсе остаются все: банк, изначально выдавший ипотеку, получает назад и свои деньги, и уже выплаченные проценты; тот, кто рефинансирует заем, приобретает нового клиента, а сам заемщик – сэкономленные средства, которых он мог бы лишиться, если бы не перешел на новые условия.
Супруге Насте такой способ кажется странным. Взять один кредит, чтобы закрыть другой? Звучит, как финансовая пирамида – как-то ненадежно. Но муж Витя успокоил ее, рассказав, как пару лет назад взял кредитку «на черный день», и, как это часто бывает, потратил больше, чем ожидал.
Проценты оказались очень высокими. Супруг мог выплачивать только их, но сам долг не уменьшался. Тогда он взял настоящий кредит, чтобы закрыть кредитку, и уже через месяц сумма долга медленно, но верно поползла вниз.
Какие требования предъявляют банки к претенденту на рефинансирование:
- Стаж работы.
Надежным считается тот, кто работает на нынешнем месте не менее трех месяцев. А общий рабочий стаж должен составлять не менее одного года.
- Кредитная история.
О ней мы говорили выше.
- Доход.
Не ниже 40% от ежемесячного платежа. Сумма может варьироваться в зависимости от региона. Так, в Москве эта цифра и вовсе покажется смешной.
- Возраст.
Заемщику, который рефинансирует кредит, должно быть не менее 21 года и не более 65 лет.
- Гражданство и место жительства.
Претенденту на кредит не обязательно быть гражданином РФ или других стран СНГ. Главное, на что смотрят в банке, – это место жительства и место работы. Они должна совпадать с городом, в котором находится офис учреждения.
Все эти требования могут меняться в зависимости от банка.
Требования к рефинансируемому кредиту
Кто-то скажет: «Я подхожу под описание, значит можно оформлять». Но не спешите, не всё так просто: банки смотрят еще и на то, насколько добросовестно клиент оплачивал саму ипотеку.
Финансовые организации анализируют, нет ли неоплаченных задолженностей. Чтобы доказать, что нынешнее финансовое положение стабильно, придется подтвердить, что за последние полгода задолженностей по ипотеке не было. Важны именно последние месяцы, потому что не все могут похвастать безупречным финансовым положением – в банке это понимают.
Кроме того, важно, чтобы ипотека не была рефинансирована более двух раз в принципе. Иначе это будет показателем того, что клиент, скорее всего, уйдет, как только услышит о более выгодных условиях.
В результате банк получит слишком низкую прибыль, которая не покроет даже оплату работы сотрудников, оформивших ипотеку.
Важно, чтобы недвижимость больше не участвовала ни в сделках, ни в судебных спорах, а еще не была залогом и т.п.
Перечень необходимых документов
У каждого финансового учреждения пакет разный, поскольку отличаются внутренние руководства и условия. Но основной список выглядит так:
- выписка со ссудного счета;
- заявка по форме банка;
- заявка на разрешение рефинансирования.
Пока заявление рассматривают, можно начинать готовить следующий пакет документов:
- Квитанция за оплату регистрации в Росреестре.
- Справка об оценке квартиры/дома.
Ее требуют, даже если оценка уже проводилась на этапе оформления займа. Ведь за прошедшее время могла случиться как природная катастрофа (например, упавшее дерево оборвало провода), так и косметический ремонт.
- Переоформление страховки.
Гнездышкины жили в квартире уже больше двадцати лет – за это время они успели дважды сделать ремонт и одну небольшую перепланировку. Они сомневались, можно ли так поступить, поэтому заранее вызвали оценщика недвижимости.
Когда заявка будет принята, банк предоставит список документов, которые нужно собрать. Вероятно, это будут:
- Личные документы заемщика:
- паспорт РФ (или загранпаспорт и вид на жительство),
- СНИЛС,
- ИНН,
- справка 2-НДФЛ;
- регистрация по месту жительства;
- трудовая книжка;
- военный билет;
- документы о семейном положении.
- Документы по квартире и ипотеке:
- выписка по текущему долгу (ее лучше оформить последней, т.к. у этого документа маленький срок годности);
- разрешение на переоформление займа от прошлого учреждения;
- закладная о передаче прав кредитования другому участнику процесса;
- договор жилищного займа;
- заключение о стоимости квартиры или дома;
- подтверждение права собственности;
- страховой полис и т. п.
Продолжать можно долго, но не стоит беспокоиться об этом раньше срока. Полный перечень предоставит сам кредитор, поэтому лучше дождаться его ответа, чтобы не делать бесполезные копии.
Что еще может понадобиться
Скорее всего, заемщику придется провести оценку жилища, поэтому после того, как клиент определится с кредитором и подаст необходимые заявки, стоит заняться этим вопросом.
Кроме того, нужно будет заключить новый договор страхования, переоформить недвижимость, и последнее по порядку, но не по значению – набраться терпения. Ведь процесс рефинансирования занимает много времени.
Гнездышкины решили, что выходить на пенсию им еще рано. Но теперь, когда их расходы значительно уменьшились, Настя устроилась на менее оплачиваемую, но на более захватывающую работу – внештатным журналистом в «Вести пенсионера». А Витя стал реже брать смены и чаще ходить на рыбалку.
Желаем вам, как и нашим героям, искать и находить способы сделать жизнь проще, комфортнее и интереснее!
