Баннер
Ипотека

Может ли самозанятый взять ипотеку

Дарья Потехина
/ 21 ноября 08:30
8 мин.

Вопрос покупки жилья рано или поздно настигает всех. Но не у каждого есть возможность оформить ипотеку, например, из-за отсутствия официальной работы. В статье рассказываем, может ли самозанятый взять ипотеку и что для этого нужно.

ипотека жилье квартира
В 2022 году для самозанятых расширили программы по ипотеке

Кто такой самозанятый

Людям с официальным трудоустройством всегда проще получить кредит или оформить ипотеку, чем безработным или трудящимся без договора. К слову, Трудовой кодекс РФ не знает понятия «неофициальная работа» такая деятельность является незаконной.

Еще интереснее ситуация обстоит с самозанятыми: они вроде и платят налоги, но не трудоустроены у работодателя. 

Простыми словами, самозанятые — это люди, которые работают на себя. Частные репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы — все они имеют доход, не работая в найме. 

Работать нелегально или официально: плюсы и минусы самозанятости и работы по договору

Чем отличается человек с ИП от самозанятого

Многие могут сказать, что предпринимательство это тоже доход без официального трудоустройства. Но различия между ИП и самозанятыми все же есть, и первым получить ипотеку куда проще.

ИП

Самозанятый

Налоги рассчитываются по итогам года, и заплатить за него нужно в четкие временные рамки, ежемесячный доход составляет одну треть от предыдущего квартала суммы НДС

Платит налоги только тогда, когда есть доход

Налог от 6% на доход и 5-15% на разницу между доходом и расходом, или 1% от дохода в случае убытка (размер налога зависит от региона)

Налог на доходы от физлиц — 4%, от юрлиц — 6% 

Может нанимать сотрудников

Не может нанимать работников

Сдает отчетность и декларации в налоговую, выдает чеки 

Не предоставляет отчеты и декларации в налоговую, обязан только выписывать чеки (при этом не обязательно иметь кассовый аппарат)

Лимит дохода 200 млн рублей в год

Годовой доход не превышает 2,4 млн рублей 

Предпринимателю легче оформить ипотеку, поскольку он активный налогоплательщик с документами, подтверждающими это. Он может предоставить декларацию об отчислениях в налоговую, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.

Этого вполне достаточно, чтобы сказать банку: «Я надежный клиент и у меня есть деньги для погашения ипотеки». У самозанятых таких документов нет, но это не значит, что для банков они невидимы.

Ипотека

Ипотечный кредит, или ипотека — это заем под проценты у банка на покупку жилья. Право собственности оформляется на себя, но до полного погашения долга недвижимость будет находиться в залоге у банка как гарантия, что он не потеряет свои деньги.

Ипотеку могут легко одобрить человеку:

  • с регистрацией в России (или хотя бы временной регистрацией в том регионе, где он хочет купить квартиру);
  • в возрасте — от 18 до 75 лет (в некоторых случаях до 65);
  • со стабильным доходом;
  • с подтвержденным стажем работы на текущем месте не менее шести месяцев.

Если с тремя последними пунктами вопросов нет, то наличие регистрации всегда вызывает споры. В законе об ипотеке нет ограничений на получение кредита без регистрационного штампа в паспорте. Однако банки с осторожностью относятся к таким людям, ведь в случае чего они не будут знать куда отправлять письма досудебного урегулирования.

Оформите ипотеку на выгодных условиях в Совкомбанке и начните искать собственное жилье уже сейчас. Если вы до сих пор сомневаетесь в этом решении, посмотрите государственные программы по ипотеке. Покупка квартиры не должна оставаться недостижимой мечтой.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 4,34% с господдержкой.

Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно

Может ли самозанятый взять ипотеку: нюансы

ипотека жилье квартира
Самозанятый должен доказать банку, что надеждный и платежеспособный заемщик

В России зарегистрировано порядка 5 млн самозанятых, которые получают официальный доход и платят налоги. С июня 2022 года этой категории налогоплательщиков разрешили оформлять семейную, льготную и дальневосточную ипотеку. 

Несмотря на послабления со стороны банков, самозанятым все равно придется постараться, чтобы взять ипотеку. 

Как самозанятые могут подтвердить свой доход

Дело в том, что эта категория граждан все еще остается ненадежным клиентом для банков, если говорить о крупных суммах. Доход самозанятых может быть нестабильным, что идет вразрез с необходимостью покрывать ежемесячные платежи. 

Например, если за август вы заработали 150 000 рублей, за сентябрь — 70 000 рублей, а за октябрь 300 рублей, не сделав разумное распределение трат, банк окажется в рискованном положении. Если ипотека в таком случае и будет одобрена, то по высокой процентной ставке.

Уровень дохода самозанятого для одобрения ипотеки никак не регламентируется. Банкам важна стабильность, поэтому существует негласное правило: размер ежемесячных платежей по ипотеке не должен превышать 40-60% от суммы доходов заемщика. 

Как самозанятому взять ипотеку

документы на столе договор ипотека
Соберите все необходимые для ипотеки документы и убедитесь, что они отвечают условиям банка

Как мы уже говорили, самозанятому придется потратить много сил, чтобы собрать необходимые документы и получить одобрение банков. При рассмотрении заявки финансовые организации выдвигают ряд требований:

  • срок регистрации самозанятости должен быть не менее полугода;
  • справка о доходе из приложения Финансовой налоговой службы (ФНС) «Мой доход»;
  • хорошая кредитная история без задолженности по платежам;
  • стабильный ежемесячный доход;
  • пластиковая карта в том банке, где вы планируете получить кредит.

Соберите пакет всех документов, убедитесь, что все они отвечают требованиям банков, и подайте заявку на ипотеку. Самозанятый может взять ипотечный кредит на строящееся и готовое жилье, загородную недвижимость, «вторичку»

Кредит выдается на срок до 30 лет. Сумма первоначального взноса, если не пошатнется стабильность дохода и не изменится статус занятости, составит не менее 30% от стоимости жилья, в других случаях 15%. Базовая ставка варьируется в пределах 8-9,3% годовых.

Вы всегда можете оформить рефинансирование ипотеки в Совкомбанке, если понимаете, что не тянете процентную ставку в другом банке. Объедините ипотечные и другие кредиты в один и платите меньше. Рассчитать комфортный платеж можно на нашем калькуляторе.

Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке – от 5,29%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.

Рассчитать ипотеку

Остались ли льготные ставки по ипотеке и как теперь брать ипотеку с таким процентом

Выводы

Самозанятые — это люди, которые работают на себя, получают доход и платят налоги государству. Они, как и все остальные трудоспособные граждане страны, могут взять ипотеку на покупку жилья. 

Однако с этим могут возникнуть трудности из-за нестабильности дохода самозанятого. Банкам такие клиенты не внушают доверия, даже с учетом того, что квартира будет оставаться в залоге у кредитной организации до погашения задолженности.

Чтобы получить одобрение банка, нужно доказать, что вы ответственный и платежеспособный клиент. Лайфхак: подавайте заявку на ипотеку в тот банк, картой которого вы пользуетесь. Так финансовая организация сможет проследить историю поступления денег на карту и убедиться в вашем доходе. 

Помимо документов о доходе и статусе самозанятости, позаботьтесь заранее о кредитной истории. Отсутствие кредитов, конечно, лучше просрочек по платежам или непогашенных задолженностей. Но лучше всего взять кредит за пару лет до заявки на ипотеку и в срок вносить платежи по нему или оформить кредитную карту и активно пользоваться ей.

Можно ли взять кредит самозанятым

Хотите лучше управлять деньгами и постичь финансовый дзен?

Подписывайтесь на наш канал в Telegram
banner image
Дарья Потехина
Дарья Потехина
Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь. Расскажу, как сэкономить и приумножить финансы.
Баннер