Баннер
Ипотека

Поменяться ролями. Ипотека, при которой банк — должник, а не кредитор

Ольга Куприянова
/ 30 декабря 2021 09:40
6 мин.

Не вы должны банку, а он вам – как такое возможно? Обратная ипотека для пенсионеров подразумевает финансовую помощь под залог их недвижимости. В статье рассказываем, как работает программа и как оформить в России.

выплаты пенсионерам
Одна из основных задач обратного кредитования – улучшить качество жизни пожилых и помочь обрести безбедную старость

Что такое обратная ипотека

Если классический ипотечный кредит доступен людям со стабильным высоким финансовым положением, которые способны каждый месяц выплачивать определенную сумму, то обратная ипотека работает иначе. Эта программа придумана специально для тех, кому требуется помощь и поддержка.

Суть в том, что пожилой человек передает недвижимость в залог банку. В отличие от обычного кредита не финансовая организация получает деньги, а наоборот, заемщику предназначена пожизненная ссуда.

Существует два варианта, как выдается сумма:

  • все деньги банковское учреждение перечисляет сразу после оформления договора;
  • более распространенная ситуация – когда пенсионер получает средства ежемесячно.

Программа имеет альтернативу в виде пожизненной ренты, но между ними есть различия. При обратном кредите финучреждение становится собственником жилья только после переезда клиента в дом престарелых или его смерти (условия прописаны в документе). Оформляя пожизненную ренту, новый владелец получает право собственности на недвижимость сразу, как только выплатил необходимую сумму.

После смерти пожилого человека банковское учреждение продает жилье. Затраты на содержание квартиры оно восполняет процентами. Оставшиеся средства переводят родственникам умершего заемщика, но они могут выкупить недвижимость обратно, вернув долг.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

История

Проект обратного кредита для пенсионеров появился в 60-е годы XX века. Тогда он не пользовался большим спросом, потому что было много рисков.

Во-первых, у заемщика не было гарантии, что финансовая организация не заберет у него квартиру. Во-вторых, за счет неопределенного срока ипотеки цены на недвижимость могли изменяться, и банк рисковал выплатить клиенту больше денег, чем стоило его жилье.

пожилая женщина
В течение действия договора вы распоряжаетесь жильем как обычно

В конце прошлого столетия данную программу снова попробовали запустить – уже при поддержке государства. Целью было обеспечить пожилым стабильное финансовое положение. Наиболее популярен кредит стал в Соединенных Штатах, Великобритании и Австралии.

Основные требования

Чтобы благополучно оформить обратную ипотеку, клиент должен соответствовать некоторым условиям. В России требования таковы:

  • пенсионный возраст – 60 лет для женщин и 65 для мужчин;
  • обязательно гражданство РФ;
  • отсутствие у заемщика несовершеннолетних или нетрудоспособных наследников;
  • ограниченное количество созаемщиков – только два;
  • жилье должно находиться в собственности у пенсионера от трех лет.

К недвижимости тоже выдвигаются особые требования. Во-первых, в ней должны быть стандартные коммунальные удобства (горячее водоснабжение, газ, санузел) и она должна располагаться в многоэтажном доме выше 4 этажей. Также важно, чтобы у пожилого человека не было долгов за ЖКУ и чтобы жилье не было в долевой собственности.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Кто формирует спрос на услугу

Существует несколько факторов, которые влияют на формирование спроса на обратное кредитование. В основном он обусловлен социальными обстоятельствами.

Желание оформить ипотечный кредит может возникнуть у человека преклонных лет, когда не хватает денег на существование. В основном у пенсионеров небольшая пенсия, за исключением военнослужащих или ветеранов труда. Некоторые остаются без поддержки со стороны родственников, и приходится искать дополнительный источник денег.

без денег
Программа обратного кредита может спасти от бедности. Каждый месяц кроме пенсии пожилые получают дополнительные средства, при этом сохраняя жилье

К тому же в некоторых странах плата за коммунальные услуги может быть больше самой пенсии. После оплаты по квитанциям у стариков не остается денег на другие нужды. Некоторые переезжают в дома престарелых.

Риски обратной ипотеки

Когда у пожилого человека не у кого попросить помощи и он оказался в трудной жизненной ситуации, то собственная квартира может стать источником дополнительного дохода.

С одной стороны, такая ипотека выгодна обеим сторонам: финансовая организация приобретает недвижимость, а клиент получает пожизненную выплату. Но существуют риски, из-за которых программа не пользуется популярностью.

Для банка 

Для финансовой организации такое кредитование невыгодно. Цены на недвижимость постоянно меняются, и квартира по договору может упасть в цене в течение времени.

Также недвижимость можно продать только когда закончится срок действия договора. До этого банковская организация не получает прибыль, а лишь выплачивает конкретную сумму заемщику.

Если владелец квартиры не платил за ЖКУ и влез в долги, то потом финучреждению придется погашать задолженность. 

Для текущего владельца жилья

Пожилой человек может не по своей воле заключить обратную ипотеку. Его на это могут подтолкнуть родственники и потребовать получить от финансовой организации сразу всю сумму. От таких мошеннических действий со стороны близких людей сложно защититься юридически.

Плюсы и минусы 

Основной плюс для клиента – улучшить качество жизни. Многим пожилым не хватает одних пенсионных выплат. Обратное кредитование позволяет им тратить полученные средства на необходимые нужды.

Недостатком программы является то, что заемщик не может оставить завещание. То есть наследником жилья становится финучреждение, которое по окончании договора распоряжается недвижимостью.

кредит под залог
Кредитор не имеет права на собственность, пока договор займа находится в силе

Один из главных минусов – закон не регулирует данную программу ипотеки. Ответственность за реализацию несет кредитор. Поскольку такой вид кредитования непопулярен, условия тоже расплывчаты.

Для финансовой организации обратный ипотечный кредит не выгоден тем, что сроки не определены конкретно, в отличие, например, от автокредита на пять лет.

В течение этого периода цены на вторичное жилье могут упасть, и затраты на содержание будут больше прибыли от продажи.

Работает ли в России и как оформить

В России данная программа появилась в 2012 году благодаря Агентству ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). С 2021 года обратный ипотечный кредит выдают только пожилым людям.

В стране только несколько банковских организаций работают с такой программой. Малая распространенность связана с возможными рисками как для кредитора, так и для заемщика.

Чтобы оформить ссуду под залог недвижимости, необходимо:

  • найти финучреждение, где доступна услуга. В нашей стране их не так много. Узнать подробнее, где оформить, можно на портале Дом.рф;
  • подготовить необходимые документы. Их список зависит от требований конкретного банковского учреждения. В основном требуются паспорт РФ, пенсионное свидетельство, документы на квартиру и страховка недвижимости;
  • заполнить заявку на получение кредита;
  • подписать договор, если вам одобрили ипотеку.

Обратный ипотечный кредит – это отличный вариант для обеспечения безбедной старости. Получая приличную сумму, не придется искать дополнительные средства на существование. Ведь найти работу для пенсионера с хорошим заработком часто бывает сложно.

Ольга Куприянова
Ольга Куприянова
Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!