С каждым годом растут цены на недвижимость. Купить квартиру мечты за наличные уже кажется невыполнимой миссией.
Одни надеются накопить, откладывая значительную часть зарплаты и урезая семейный бюджет. Но это может занять годы или даже десятки лет, а недвижимость за это время может сильно вырасти в цене.
Другие не хотят тратить средства на съем квартиры и решаются взять заем в банке. Ипотека – это отличная возможность приобрести собственное жилье без долгих ожиданий. Нужно лишь накопить на первоначальный взнос.
Банк помогает осуществить мечту и предоставляет денежные средства. С заемщиков требуется лишь соблюдать условия кредитного договора и вовремя погашать задолженность.
Но что будет, если человек не может платить ипотеку? Давайте разбираться вместе.
Последствия неуплаты
Никто не застрахован от несчастий. Смерть единственного кормильца в семье, внезапное сокращение на работе, серьезная болезнь – это лишь некоторые причины, из-за которых люди перестают платить по кредиту.
Если обстоятельства серьезные, банк может войти в положение. Но если вы неправильно рассчитали личный бюджет, решили побаловать себя обновками, потратили деньги на отдых и в итоге остались без денег – такие отговорки банка не устроят.
Последствия неуплаты по займу могут быть разные. Самое безобидное для клиента – это предупреждение от кредитного менеджера о просрочке. Если заемщик начал регулярно задерживать выплаты, финансовое учреждение вправе принять более строгие меры: от начисления штрафных пеней до судебных разбирательств и изъятия залоговой квартиры.
Если вы понимаете, что в этом и следующем месяце не сможете вовремя отдать долг, сразу предупредите об этом банковскую организацию. Объясните причину и напишите заявление об отсрочке платежа. Это работает, только если положение действительно безвыходное и вы остались без копейки в кармане.
Все штрафные санкции, общие условия кредитования и обязательства ипотечника прописаны в ипотечном договоре. Хотите заранее узнать, что будет в случае неуплаты, – внимательно изучите документ.
Самые распространенные последствия неуплаты ипотеки:
- Звонки от сотрудников банка
При настроенном автоплатеже вы получите СМС-уведомления об отсутствии средств на карте и риске просрочки. Лучше сразу пополнить баланс карточки, и деньги автоматически спишутся для оплаты долга.
Если вы не предпринимаете никаких действий, вам может позвонить кредитный специалист для выяснения причины, а также пригласить в отделение банка.
Совет от банка
Игнорировать сообщения и звонки из банка – плохая идея. Это только усугубит ситуацию. Ваши дела могут передать в коллекторскую службу.
- Штрафные проценты
Пени начисляются за каждый день просрочки. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем быстрее растет задолженность. Кроме обязательного платежа, вам придется заплатить штрафные проценты.
- Приглашение в суд
Когда должник не выходит на связь и не пытается урегулировать конфликт мирным путем, банк может подать заявление в суд. Он обяжет заемщика незамедлительно выплатить полную сумму задолженности с начислением процентов.
- Выселение из квартиры
Если заемщик словно канул в Лету: не отвечает на звонки, не появляется по месту прописки, не является в суд, – то банковское учреждение вправе отобрать жилье и выселить всех членов семьи.
Дело в том, что пока человек не вернет все кредитные средства, ипотечная квартира находится в собственности у банка. Поэтому залоговое жилье не так просто продать.
- Арест другой недвижимости
Самый крайний вариант развития событий, когда накопилась большая задолженность и не получается решить конфликт другими способами.
Кредитор обращается в суд, и дело переходит к судебным приставам. Они могут арестовать не только залоговое имущество, но и другую собственность ипотечника.
Банковскому учреждению накладно судиться с должником. Во-первых, разбирательства могут занять немало времени. Во-вторых, банк тратится на судебные расходы.
Поэтому обе стороны кредитного договора заинтересованы в досудебном урегулировании конфликта. Заемщик остается с квартирой, а банк получает сумму долга с процентами.
Могут ли отобрать квартиру
Сразу ответим на вопрос: да, могут. Пока ипотечник не выплатит долг, квартира находится в залоге у кредитора. Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк вправе отобрать ипотечное жилье, если:
- размер задолженности более 5% от стоимости ипотечного жилья;
- срок просрочки – более трех месяцев.
У заемщика могут изъять жилье, если даже оно у него единственное. Банк может выгодно продать квартиру с аукциона. Обычно цена на такую недвижимость ниже рыночной. Средства с продажи сначала идут на погашение штрафных пеней, а затем уже – на выплату основного долга.
Если вырученных денег не хватает на закрытие кредита, то оставшуюся сумму должен заплатить должник. Средства будут ежемесячно списывать с его дохода.
Как договориться с банком
Даже добросовестный заемщик может попасть в ситуацию, когда взятая долговая нагрузка вдруг становится неподъемной. Например, родился ребенок, умер единственный кормилец в семье, сократили на работе, потребовалась госпитализация, человек стал нетрудоспособным по инвалидности и так далее. Что делать с кредитом?
Самое главное – как можно быстрее уведомить кредитную организацию о своей проблеме и предоставить доказательства неплатежеспособности. Ими могут быть:
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о смерти созаемщика;
- приказ об увольнении;
- выписка из больницы и так далее.
При наличии весомого аргумента банк может пойти навстречу заемщику и предложить несколько вариантов решения.
Ипотечные каникулы
Заемщик может взять отсрочку по выплате кредита – ипотечные каникулы. Это время, когда за просрочку обязательного платежа не начисляются штрафные проценты. Правда, максимальный срок каникул составляет только шесть месяцев. За это время человек должен постараться решить проблемы и начать снова возвращать заемные деньги.
Однако кредитные каникулы одобряют не всем. Их дают определенным категориям граждан:
- кого уволили;
- кто потерял более 30% от дохода;
- кто получил инвалидность 1 и 2 группы;
- кто стал родителем ребенка с инвалидностью 1 и 2 группы;
- кто остается нетрудоспособным в течение более двух месяцев.
Есть и другие требования для оформления каникул:
- ипотечное жилье должно быть единственным у заемщика;
- можно взять только один раз за весь период погашения жилищного кредита;
- сумма ипотеки не должна быть больше 15 млн рублей.
Важно помнить, что в период ипотечных каникул на тело кредита продолжают начисляться проценты. То есть итоговая переплата по кредиту будет выше.
Реструктуризация
Простыми словами, это изменение условий ипотечного кредитования. Это может быть изменение графика платежа, снижение ежемесячной платы, увеличение срока погашения.
Попросить о реструктуризации кредита можно только в некоторых случаях, а именно:
- декретный отпуск;
- сокращение в должности или увольнение;
- смерть созаемщика;
- достижение пенсионного возраста;
- призыв на службу в армии.
Рефинансирование
Работает это так: заемщик кредитуется в другом банке, который предлагает более выгодные условия, например, более низкую ставку или долгий срок погашения. Этими средствами можно полностью или частично закрыть имеющийся долг в другом кредитном учреждении.
Однако не все кредиты можно рефинансировать. Например, нельзя пересмотреть условия по льготному кредитованию. Единственное исключение – семейная ипотека с господдержкой.
Не устраивают условия по действующему кредиту? Обратитесь в Совкомбанк за услугой рефинансирования, чтобы сделать заем более выгодным.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке. Объедините в Совкомбанке ипотечные и прочие кредиты другого банка в один и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Альтернативные способы
Бывают случаи, когда заемщик вовсе освобождается от уплаты долга. Происходит это крайне редко и при наличии особых обстоятельств. Право не платить ипотеку можно доказать только через суд.
- Признание себя банкротом
Обанкротиться могут не только компании и коммерческие организации. Физические лица также вправе признать свою финансовую несостоятельность. Иногда это единственный способ, который помогает вылезти из долговой ямы.
Признать себя банкротом могут только те заемщики, чей долг составляет более 500 тысяч и которые уже пытались погасить его. Если человек оформил заем, ничего не платил и объявляет о своей несостоятельности, то, скорее всего, его признают мошенником и через суд обяжут вернуть кредитные деньги.
Если должника признают банкротом, с него снимут все долговые обязательства перед банком. Также на него наложат ряд запретов. Например, нельзя будет выехать за границу и в течение пяти лет оформлять новые займы.
- Страховой случай
Не зря при оформлении ипотеки сотрудники банка предлагают застраховать заем. Страховка защищает от многих рисков. Например, если заемщик потерял работу и не в силах платить кредит, некоторое время за него это будет делать страховая компания.
Также можно застраховать залоговое жилье. Если имущество было испорчено или утеряно из-за пожара или наводнения, заемщику не придется отдавать долг банку.
Ипотека – это не только удобный способ приобретения жилья, но и серьезное финансовое обязательство. Перед оформлением кредита лучше заранее просчитать все за и против и ответить себе на вопросы:
- Стабильная ли у меня работа?
- Смогу ли я каждый месяц отдавать определенную сумму банку?
- После уплаты долга останутся ли у меня средства на личные расходы?
Рассчитать ежемесячный платеж и оценить свои силы вам поможет ипотечный калькулятор.
