Что такое страховка и почему ее нам навязывают
Мария собирается взять заем, чтобы сделать в квартире ремонт. Раньше она никогда не обращалась к кредиторам, но знает от знакомых и из новостей о навязывании страховок. Еще и родственник дал совет обязательно отказаться от ненужных услуг. В голове девушки сложилось четкое представление: либо соглашаешься на условия, либо тебе поставят запредельные проценты или в деньгах вовсе будет отказано. Так ли это?
Наверняка вы хотя бы раз слышали о страховании кредита. По сути это добровольный договор, призванный компенсировать ущерб от несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств. Заключают его с целью создать для заемщика условия, при которых обязательства по возврату перейдут на страховую компанию, если наступит кризисный случай: потеря работы, тяжелое заболевание.
Видов страхования очень много. И есть несколько причин, почему нам предлагают защитить себя.
- Прибыль. Банально, но чем больше вы платите, тем больше дохода получают банки.
- Компенсация ущерба. Это относится к жилью или автомобилям, которые выступают залогом. Банкиры хотят быть уверенными, что в случае чего они получат выплату – если не от вас, то хотя бы от страховой.
- Охрана прав заемщика. Если кто-то решит оспорить сделку по недвижимости, то есть возможность вернуть потраченные деньги.
- Если наступят не зависящие от клиента обстоятельства, он или его родственники могут положиться на страховую, а не влезать в долги, чтобы погасить кредит.
Таким образом, страховка снимает лишние волнения как у заемщика, так и у финансовой организации.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Можно ли не страховать
Сразу ответим на главный вопрос: от услуги можно отказаться. Ведь ключевой момент – она добровольная. Но у всякого правила есть исключения.
Есть только один вид обязательного страхования – ипотечный. Ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» гласит: сохранность приобретаемой недвижимости должна быть обеспечена в обязательном порядке.
Дело в том, что ипотечный кредит – риск не только для заемщика, но и для кредитора: это долгоиграющий финансовый проект, будущее которого абсолютно непредсказуемо. С жильем может случиться все что угодно: от бытовых повреждений (затопили соседи) до чрезвычайных ситуаций (взрыв или пожар). Поэтому кредитор требует сохранности квадратных метров. В случае утери залога он получит компенсацию от страховой. Это точно так же работает и для покупателя. Ведь если что-то случится, то компенсации заметно облегчат ситуацию.
Также не стоит удивляться, если вы закладываете свое имущество, например, автомобиль или квартиру, а вас просят его застраховать. Работники кредитного отдела имеют на это полное право – данная мера закреплена в п. 1 ст. 343 ГК РФ.
В остальных случаях вы можете совершенно спокойно говорить «нет» на предложения менеджера поставить подпись. При этом помните: вам не могут отказать в получении денег. Ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставлять услуги и товары с непременной нагрузкой в виде других товаров и услуг. То есть ваше право занять денег не должно зависеть от того, купили ли вы дополнительное обслуживание.
Но у этой медали есть обратная сторона:
- Изменение процентной ставки: при заключении соглашения она ниже, а без него – выше. Совокупная плата по кредиту со страховкой почти всегда ниже, чем без нее.
- Недобросовестный кредитор откажет в предоставлении денег без оформления страховки. В таком случае доказать в жалобе Роспотребнадзору или ЦБ, что организация неправа, практически невозможно.
Брать защиту займа или нет – решать вам. Но делать это нужно осознанно. Это вовсе не бесполезный продукт, который призван вытянуть из населения как можно больше денег. Наоборот, это единственное, что нельзя купить, когда что-то уже случилось. Порой большую сумму берут в кредит на десять лет вперед, и тогда необходимо задуматься о важности сохранения своего имущества, своих активов.
Какие страховки бывают
Цели взять долг разные, поэтому и подход к поддержке клиента нужен разный. Чтобы понять, нужна ли страховка, стоит учесть тип займа, срок и что именно вы приобретаете.
Чтобы было проще сориентироваться, давайте рассмотрим различные примеры того, как пригодится (или нет) дополнительная услуга.
На страже здоровья и жизни
Даже если вы отличаетесь крепким здоровьем и ведете активный образ жизни, есть несколько причин, почему все же надо задуматься о страховании:
- жизнь – непредсказуема, и даже за год с человеком может произойти все что угодно. Поэтому застраховать себя предлагается при любом виде кредитования;
- в случае тяжелой болезни или получения инвалидности (I и II групп) долг погасит страховая;
- застраховать кредит можно даже на случай смерти заемщика. На наследников не ляжет бремя ответственности за долг умершего родственника;
- компенсации выплачивают и при временной нетрудоспособности из-за травм и болезней.
Поводы для компенсации могут отличаться. Поэтому, если вы и правда задумались о приобретении полиса, то сначала узнайте о том, что в него входит. Например, некоторые компании не включают смерть плательщика в список страховых случаев. Также внимательно прочитайте про исключения. Так, пожилой возраст или занятия экстремальными видами спорта могут стать причинами для отказа. Поэтому, если условия вам не подходят, возможно, лучше выбрать другую организацию.
Конечно, сквозь призму позитивного мышления страхование часто выглядит переплатой, особенно если вы одалживаете относительно небольшую сумму на 2-3 года. Но в условиях пандемии все же стоит позаботиться о будущем, тем более если речь идет о долгом сроке и крупных платежах.
Потеря работы не страшна
Непредвиденное увольнение – вторая популярная причина возникновения задолженности. Поэтому страховщик будет платить за заемщика какой-то период, чтобы дать клиенту время найти работу.
Вопреки заблуждениям, страховым случаем является именно непредвиденная потеря заработка, которая не зависит от самого должника: например, произошло сокращение. А если уволились по собственному – извольте погасить долг самостоятельно.
Титульное страхование
Актуально для сделок на вторичном рынке жилья. Даже тщательная проверка документов не оградит от ситуаций, когда неизвестный дальний родственник продавца решит заявить о своих правах на недвижимость и оспорить законность купли-продажи.
Страхование титула – это охрана права собственности приобретателя жилплощади. В этом случае, если наследник продавца все же добьется своего в суде и оспорит сделку, неудачливый покупатель «квадратов» получит выплату в качестве убытка.
Покупка авто
В данном случае есть два варианта:
- каско – сохранение машины от повреждений и угона. Относится к добровольному виду. Обойдется дороже, чем ОСАГО, но зато компенсирует все аварийные случаи, даже если они произошли по вине застрахованного.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
- GAP – guaranteed asset protection – гарантия сохранения стоимости автомобиля. Со временем износа деталей автомобиля не избежать. При расчете каско учитывается и этот фактор, поэтому сумма выплат будет существенно ниже ожидаемых. Гэп защищает детали автомобиля от износа, покрывая разницу при выплате компенсации.
Страхование карты
Существуют программы защиты кредитных и дебетовых карт от краж, мошенничества и потери. Действуют они как на территории страны, так и за ее пределами. Поэтому, если вы часто путешествуете, то вам пригодится туристическая поддержка.
В случае необходимости финансовая организация срочно заблокирует пластик, выпустит новый в короткие сроки и выдаст средства на период ожидания замены.
Плюсы для банка и клиента
Страховка была придумана банками для банков, чтобы обеспечить себе стабильные выплаты и спонсировать страховые – можно порою услышать и такое мнение. Недаром эта тема рождает много споров. Есть как строгие противники дополнительных услуг, так и их сторонники.
Но мы не будем вдаваться в теории заговоров. Давайте рассмотрим пользу, которую банки и клиенты обретают в результате оформления страховки.
Заемщик
- Экономия на ставке. Есть программы, которые предполагают снижение процентов при приобретении полиса.
- Защита своих ресурсов: трудоспособности, здоровья, риска потерять жилье или авто.
- Экономия на возможных штрафах и пенях за просрочки по выплатам. Сведение к минимуму возникновения судебных тяжб с кредитором.
-
Финансовая организация
- Гарантия выплат. Неважно, откуда поступят деньги – от клиента или страховой. Главное, что это не принесет проблем с прибылью.
- Отсутствие расходов – за услугу платит клиент.
- Часто страховая компания – это предприятие, принадлежащее банку. Поэтому выгода умножается: заработок процентов с займа, снижение рисков и прибыль от покупки полиса.
Совет от банка
При решении страховаться важно обратить внимание на тип платежа за полис. Их существует три вида: единый – вы платите один раз за весь период; с продлением – стоимость разбита на несколько взносов; или же «вшитый» в тело кредита – он включен в ежемесячный платеж, и отдельно платить ничего не нужно.
Принимаем решение о страховании
Менеджер не упускал возможности рассказывать Марии о плюсах приобретения защиты при каждом удобном случае. Девушке не понравилась такая настойчивость, и она уже хотела отказаться от услуг организации.
Если вы попали в такую же ситуацию, но все еще хотите одолжить именно у этого кредитора, попросите рассчитать график платежей и полную стоимость кредита с учетом страховки и без нее. И только после этого, взвесив все за и против, принять решение. Помните, что в случае возникновения неблагоприятной финансовой ситуации страховка избавляет от проблем с платежами.
Возвращаем деньги после подписания договора
Что делать, если документ уже подписан и вы осознали, что услуга не очень-то и нужна?
На помощь придет так называемый «период охлаждения». В течение 14 дней после заключения сделки вы можете отозвать свое согласие и прекратить отношения со страховой (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) №353). А деньги должны вернуться в течение 7 дней.
Но и тут есть свои нюансы. Страховая может вычесть количество дней, которые гарантия сохранности действовала, и вернуть часть суммы. Например, вы подали заявление на отказ лишь 7 дней спустя. Соответственно, будет пересчет за вычетом этих дней, ведь страховка в этот период полноценно работала.
Совет от банка
Внимательно читайте договор. Порой можно встретить пункт о том, что соглашение вступит в силу, например, через два дня. Если в течение двух дней вы напишете заявление об отказе, то получите все уплаченные деньги.
После окончания «периода охлаждения» страхователь также имеет право отказаться в любой момент, но в данном случае он не получит возврата средств (п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ).
После досрочного погашения
Долг выплачен раньше срока, следовательно, и нужды в полисе больше нет, ведь я больше никому не должен.
Именно так рассуждают многие обладатели дополнительного соглашения. И логика здесь есть.
Однако страховые компании настаивают на том, что полис пригодится сам по себе – риски ведь никто не отменял. И очень неохотно идут на расторжение договоренности.
Здесь нам также на помощь приходит п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можно отказаться от страховки, если вы уверены, что как продукт страховка не нужна вам сама по себе. Помните, что она может быть полезной и после окончания кредита.
Только планируете взять кредит? С помощью удобной формы ниже подберите комфортную сумму и отправляйте заявку в банк.
