Дмитрий обнаружил в почтовом ящике письмо от банка «Бескорыстный», в котором у него оформлен кредит. В письме сообщалось, что долг мужчины передан другой финансовой компании в рамках продажи кредитного портфеля (КП).
Новость привела Дмитрия в замешательство. Как теперь ему вносить платежи? Не вырастет ли ставка по кредиту? Кредитный портфель – это вообще что за понятие?
По закону любой долг может быть продан третьему лицу – это прописано в ст. 382 Гражданского кодекса РФ. Так что случай Дмитрия не уникальный. Мужчине не помешает разобраться в тонкостях этого процесса, чтобы избежать досадных недоразумений.
Что такое кредитный портфель (КП)
Кредитный портфель банка – это совокупность активов, переданных в кредит физическим или юридическим лицам. Проще говоря, это все долги, которые заемщики должны вернуть финансовой организации.
В КП не включают проценты, пени за просрочку выплат, штрафы и другую потенциальную прибыль. Учитывается только основное тело долга.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Какие бывают кредитные портфели
Исходя из особенностей долгов, входящих в КП, выделяют несколько его видов.
| Вид КП | Особенности |
| Нейтральный | Состоит из кредитов, предоставленных добросовестным и дисциплинированным заемщикам. Должники вовремя вносят платежи, не допускают просрочек и в целом не доставляют никаких проблем. Даже если возникает задержка выплат, клиент быстро справляется с ней. |
| Рисковый | В него входят проблемные кредиты, должники по которым не вносят платежи, игнорируют требования, не выходят на связь. От таких клиентов компания стремится избавиться. Продать данный вид КП можно за 30–70% от его реальной стоимости. |
| Смешанный | Включает должников, которые вносят платежи частично или с опозданием. Цена на такой КП устанавливается индивидуально после тщательного сопоставления возможных убытков и прибыли. |
Как формируется КП
Целью каждой финансовой организации является формирование качественного КП. От этого напрямую зависит успешность ее деятельности и рейтинг надежности. Процесс включает в себя несколько этапов:
- учет факторов, влияющих на величину спроса;
- оценка кредитного потенциала;
- сравнение потенциала с текущей структурой займов;
- анализ заемщиков, оформивших кредиты, оценка возможных рисков;
- разработка плана оптимизации КП.
Кроме базовых шагов используют методы, позволяющие оценить перспективы развития КП. К ним относятся различные социологические, экономические, маркетинговые исследования.
Чем ответственнее банк подойдет к формированию кредитного портфеля, тем выше будет его прибыль. Издержки, связанные с грамотным и тщательным планированием, быстро окупаются.
Как управляют кредитным портфелем
Когда КП сформирован, перед банком стоит задача извлечь из него максимум прибыли. Для этого специалисты разрабатывают стратегию управления. Она предполагает проведение определенных мероприятий, таких как:
- разработка новых продуктов и дополнительных сервисов с целью привлечь больше клиентов;
- оптимизация условий по уже действующим программам;
- диверсификация портфеля – выдача ссуд широкому кругу клиентов на разный срок, по разным кредитным ставкам, с разным обеспечением;
- создание резервного фонда для компенсации рисков;
- продажа проблемных кредитов.
Эффективное управление КП всегда нацелено на повышение лояльности добросовестных заемщиков и привлечение новых платежеспособных клиентов. Тактика «получить прибыль любой ценой» быстро терпит крах и не лучшим образом сказывается на репутации компании.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Как оценивают риски
Оценка рисков КП – одна из ключевых процедур при разработке долгосрочной стратегии. Без нее невозможно спрогнозировать размер прибыли. Для анализа используют два метода: количественный и качественный.
Первый применяется для оценки и последующей оптимизации существующих продуктов. Специалисты суммируют долги по каждому виду займов: ипотеке, автокредитам, потребительским ссудам, кредитам для предприятий и т. д.
Затем вычисляют долю каждого вида займов в общей сумме КП и составляют рейтинг их популярности. Программы-аутсайдеры дорабатываются с целью повышения их рентабельности.
Качественный метод применяется перед принятием решения о продаже КП. Сотрудники проводят подсчет просроченной задолженности по проблемным займам и сравнивают показатели с предыдущим отчетным периодом. Затем они решают, какие соглашения выгоднее продать, а какие попытаться взыскать самостоятельно.
В каких случаях банки продают КП
Продажа портфеля – стандартная и довольно распространенная процедура. У нее есть конкретные цели.
- Избавление от проблемных долгов.
Иногда выгоднее продать проблемные займы «со скидкой», чем «выбивать» долги из недобросовестных заемщиков. Покупателями в этом случае обычно становятся коллекторские агентства. У них есть штат специально обученных сотрудников, которые занимаются взысканием просроченных кредитов.
- Получение выгоды.
Банк может продать часть КП, когда есть потенциал для выдачи новых кредитов в рамках диверсификации портфеля, а доступных средств не хватает. В этом случае руководство оценивает возможную выгоду от совершения сделки и принимает решение о продаже. Покупатель получает готовый актив и базу лояльных клиентов. Ему не нужно беспокоиться о привлечении заемщиков и тратиться на рекламу.
- Реализация активов при банкротстве.
Выданный кредит – это актив, который приносит прибыль. В случае признания банка банкротом его активы распродаются в принудительном порядке, чтобы расплатиться с кредиторами.
Как соблюдаются права заемщика
Законом четко не определено, какая из сторон должна уведомлять заемщика о смене кредитора. Согласно ст. 382 ГК РФ ответственность за последствия, вызванные несвоевременным уведомлением клиента о переуступке требований, лежит на покупателе. Поэтому «весточка», скорее всего, придет от него.
Смена кредитора может вызвать у заемщика определенный дискомфорт. Он выбирал банк на основе конкретных критериев. Не все они могут быть соблюдены при продаже займа.
Например, у Дмитрия в «Бескорыстном» оформлена зарплатная карта. Платежи по кредиту автоматически списывались с нее каждый месяц. Теперь же мужчине придется производить все манипуляции самостоятельно: снимать деньги, нести их в отделение, вносить через кассу или банкомат. Ну или платить комиссию за онлайн-перевод.
Тут ничего не поделаешь. По закону для передачи долга не нужно согласие заемщика, если иное не предусмотрено договором. Можете заглянуть в свой договор, но соответствующий пункт вы там вряд ли найдете. Коммерческим организациям невыгодно лишать себя возможности продавать долги.
Заодно проверьте, есть ли в документе оговорки об одностороннем изменении ставки по кредиту. Новый владелец КП не имеет права менять ставку. Исключение – если такая возможность прописана в договоре. На практике это бывает довольно редко, поэтому волноваться не стоит. Платить вы будете не больше, чем раньше.
Самая серьезная неприятность, с которой можно столкнуться, – это ошибки в кредитной истории.
В России на данный момент зарегистрировано семь кредитных бюро. Если продавец и покупатель КП сотрудничают с разными бюро, могут возникнуть сбои при передаче информации. Поэтому после получения извещения о смене кредитора важно проконтролировать этот вопрос.
Если вы решили взять кредит, то воспользуйтесь формой ниже: рассчитайте комфортную сумму и отправляйте заявку в банк.
