Баннер
Кредиты

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Ольга Миниханова
/ 19 октября 10:30
8 мин.
Текст изменился / 31 октября 2022

Что вы подумаете, если вам предложат взять кредит на погашение уже имеющегося? Наверное, скажете, что эта идея звучит сомнительно. Но не торопитесь с суждениями. Банки тоже однажды об этом задумались, так и появилось рефинансирование кредита.

На кредите можно сэкономить. Расскажем как
На кредите можно сэкономить. Расскажем как

Что такое рефинансирование, для чего оно необходимо

Рефинансирование или перекредитование – это когда банк выдает новый заем на погашение старого. По сути, вы берете новый кредит, чтобы выплатить тот, который у вас уже есть. Для этого не обязательно обращаться в банк, где вы оформляли заем.

Не каждая организация готова «уступить» вам проценты. Сейчас многие крупные банки предлагают программы с разными условиями, поэтому вы точно сможете выбрать подходящую именно вам.

Рефинансируют кредиты, чтобы выгоднее расплатиться с ними.

Представьте: 3 года назад вы взяли кредит под 14,9% годовых. Время шло, экономическая ситуация в стране менялась, банки стали более лояльны к клиентам. Теперь предлагают сменить ставку от 5,9%, а где-то даже и от 4,9%. Зачем упускать выгоду?

Не будете же вы так и продолжать переплачивать, когда есть возможность уменьшить сумму ежемесячных выплат или сократить срок займа.

Ставка рефинансирования — что это такое

Часто можно встретить понятие «реструктуризация». Не путайте его с рефинансированием. Взгляните на разницу:

Реструктуризация Рефинансирование
Банк, оформивший кредит, по вашей просьбе пересматривает условия: увеличивает или сокращает срок, обновляет график выплат, меняет проценты, предоставляет «кредитные каникулы» Заем одного банка покрывается деньгами, взятыми в кредит, в другом банке

Разница между реструктуризацией и рефинансированием – большая тема. Мы посвятили ей отдельную статью.

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

Вкратце скажем:

  • Если у вас нет просрочек по займу, идеальная кредитная история, а ваш заем подходит под условия другого банка, то можете смело рефинансироваться.
  • Если у вас накопились долги или штрафы, ежемесячные платежи стали обременительны из-за сложной жизненной ситуации, либо вы хотите лишь изменить график и сумму выплат, то обращайтесь за реструктуризацией.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Нет универсального совета о том, программу какого банка лучше выбрать. Как и нет программы, одинаковой для всех, – у каждой кредитной организации свои условия.

Изучите несколько предложений и выберите то, которое подходит вам по всем условиям
Изучите несколько предложений и выберите то, которое подходит вам по всем условиям

Любой кредит можно рефинансировать: потребительский, автокредит, ипотеку, долги по кредитным картам и даже микрозаймам.

Совет от банка

Изучите условия своего банка. Возможно, есть выгодная программа рефинансирования. Тогда процесс не будет долгим: у кредитных специалистов уже есть вся информация, и вам не придется предоставлять документы заново.

На что обратят внимание, если вы обратитесь в другой банк:

  • Тип кредита (о них было выше).
  • Срок оставшегося долга – то есть сколько времени прошло после взятия займа и сколько еще осталось до последнего платежа.
  • Сумма – банки устанавливают минимальные и максимальные суммы, которые они готовы рассмотреть. Это напрямую зависит от типа кредита.
  • Кредитная история – регулярно ли вы вносите платежи, есть ли у вас задолженности.
  • Количество займов – даже если у вас их несколько и от разных банков, то вы можете объединить все в один.

Полтора года назад Олег взял 600 тысяч рублей на ремонт дома. Половину кредита он уже выплатил. Коллега порекомендовал ему банк, где сам недавно перекредитовался.

Специалист озвучил выгодные для Олега условия, но также предложил взять на 100 тысяч больше нужного. Мужчине показалась приятной мысль иметь на руках свободную сумму. Он почти согласился, но, к счастью, коллега вовремя остановил его: ведь Олег хотел уменьшить кредит, а не увеличить.

Совет от банка

Те, кто обращается в банк за новыми условиями, часто слышат подобное предложение. Звучит привлекательно. Но сначала как следует подумайте: кредит рефинансируют, чтобы уменьшить сумму долга.

В лучшем случае он останется таким же, в худшем – увеличится. Соглашаться стоит, если вы и так планировали брать кредит на что-то конкретное в будущем, – вы просто отложите деньги. Но при отсутствии четких планов лучше отказаться.

Расспросите коллег и друзей. Они подскажут хороший банк и дадут совет
Расспросите коллег и друзей. Они подскажут хороший банк и дадут совет

Когда рефинансирование выгодно

Прежде чем искать условия, решите для себя, на что будет направлено рефинансирование кредита. Вы хотите уменьшить сумму переплат или сократить срок выплат?

В первую очередь найдите договор и вспомните условия вашего кредита. Задача – узнать, какую сумму еще осталось выплатить.

При выборе банка обращайте внимание на процентную ставку, которую он предлагает. Посчитайте все затраты: суммы переплат и ежемесячных платежей.

Ниже вам в помощь стандартный калькулятор. Рассчитайте предварительные условия и сразу отправляйте заявку в банк, если все устроит.

Специалисты рекомендуют не менять условия, если ставка меньше 2%, – выгода от таких цифр будет небольшой. Если ваш процент по кредиту составляет 9,5%, а банк предлагает 8,5%, то откажитесь и поищите другие варианты.

У Марии есть кредит в банке «Луков и партнеры» на 200 тысяч рублей на 2 года под 9,5% годовых. Предположим, что у нее нет никаких дополнительных процентов за страховку или штрафы и платит она каждый месяц 9183 рубля.

Таким образом, за 2 года ее переплата составит 20 392 рубля. Половину долга она уже выплатила – 113 тысяч рублей. Однажды ей попалась реклама банка «Изобилие», где предлагалось рефинансирование под 6,5% на 2 года. Кредитный специалист подсчитал: чтобы выплатить оставшиеся 104 726 рублей, ее ежемесячный платеж будет 5400 рублей, а всего за 2 года она заплатит 129 600.

Но бывают ситуации, когда клиенту требуется растянуть срок выплат, так как ежемесячная оплата стала слишком большой. В таких случаях банк предложит увеличить срок – например, добавить еще год, чтобы уменьшить сумму. Но при этом увеличится и процентная ставка, а с ней и переплата.

Казалось бы, заемщик ничего от этого не выиграл, ведь он в итоге переплатит еще больше, чем должен был изначально. Но посмотрите на ситуацию с позиции «здесь и сейчас»: сумма ежемесячных платежей уменьшится, а вместе с ней и финансовая нагрузка.

К такому способу обращаются при непредвиденных жизненных ситуациях: кто-то из родных заболел или требуется срочно заплатить за учебу.

Совет от банка

Ипотека – совсем другая ситуация. Прежде чем искать новый вариант, уточните, готов ли банк просто уменьшить ставку, без рефинансирования. Так можно сделать не один раз. Экономическая ситуация постоянно меняется. Возможно, вам повезет, и банк пойдет навстречу.

Когда не стоит рефинансировать кредит

Привлекательные предложения из рекламы могут оказаться не такими выгодными в реальности. Когда вам звонят из банка и вы слышите очередное предложение о рефинансировании, то всегда исходите только из своей ситуации.

Задумайтесь о следующем:

  1. Фраза «от 5,9%».

В рекламных предложениях указывается минимум, который может вырасти в зависимости от суммы вашего займа. Кредиторы тоже устанавливают свои правила, поэтому 5,9% на деле могут превратиться в 9,9%. А это не совсем то, чего вы ожидали.

Уточняйте любые вопросы у специалиста. Его задача – сделать сложное простым
Уточняйте любые вопросы у специалиста. Его задача – сделать сложное простым

2. Срок окончания кредита.

Если вам осталось буквально несколько месяцев до последнего платежа, то не стоит «перебегать» в другую кредитную организацию. Скорее всего, сумма уже не такая большая, поэтому банк вам попросту откажет.

3. Маленькая разница в процентах.

Предложения для кредитов, где разница составляет всего 1-2%, не стоит рассматривать – они не принесут существенной выгоды. А вот для ипотеки 1-1,5% может сыграть роль, если платить осталось как минимум еще год. Но потратиться все же придется: заново оценить недвижимость, оформить страховки и право собственности.

Совет от банка

Чтобы увидеть пользу от рефинансирования, возьмите реальное предложение от кредитора, где видно окончательный процент по вашему займу. Вам не обязательно соглашаться, даже если вы уже обратились в банк. Всегда есть 5 дней, чтобы передумать.

Через какое время можно рефинансировать кредит

Когда можно рефинансироваться? Четкого срока, после которого обычно подают документы на новый заем, нет. Кредитные организации сами устанавливают, сколько должно пройти после оформления кредита.

Например, если вы платите всего пару месяцев, то вряд ли этого времени достаточно. Если до окончания кредита осталось меньше года, то банки тоже не будут рассматривать заявку.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Технически препятствий для двойного и даже тройного рефинансирования нет. Вы можете подать заявку на перекредитование в свой или сторонний банк, если он рассматривает подобные заявки.

Если банк готов рассмотреть заявку на перекредитование уже рефинансированного займа, он предлагает индивидуальные условия каждому клиенту. Для кого-то оптимальным будет увеличение периода кредитования, кому-то подойдет снижение размера ежемесячного платежа. 

Почему могут отказать в повторном рефинансировании:

  • банк предлагает другие программы помощи заемщикам;
  • клиент допускал просрочки, имеет задолженность, и для банка помощь ему создаст дополнительные риски. 

Не забывайте, что рефинансирование – это новый кредит. Внимательно отнеситесь к его выбору. Не доверяйте первой увиденной рекламе, освежите в памяти условия текущего займа и внимательно изучите условия нового банка. При грамотном подходе это поможет сэкономить вам большие суммы.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Хотите узнавать о новых публикациях, не заходя на сайт?

Подписывайтесь на анонсы в телеграме
banner image
Ольга Миниханова
Ольга Миниханова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!
Баннер