Что такое рефинансирование, для чего оно необходимо
Рефинансирование (перекредитование) — ситуация, когда банк выдает новый заем на погашение старого. По сути, вы берете новый кредит, чтобы выплатить тот, что у вас уже есть. Для этого не обязательно обращаться в банк, где вы оформляли заем.
Не каждая организация готова «уступить» вам проценты. Сейчас многие крупные банки предлагают программы с разными условиями, поэтому вы точно сможете выбрать подходящую.
Рефинансируют кредиты, чтобы выгоднее расплатиться с ними.
Финансовая нагрузка по кредитным картам стала непосильной? Рефинансируйте долги с помощью Халвы! Погасим ваши задолженности и дадим до 24 месяцев на выплаты без процентов. Платежи равномерно распределятся на весь срок. Наглядный график выплат — успешное закрытие долгов.
Представьте: три года назад вы взяли кредит под 14,9% годовых. Время шло, экономическая ситуация в стране менялась, банки стали более лояльны к клиентам. Теперь предлагают сменить ставку от 5,9%, а где-то даже и от 4,9%. Зачем упускать выгоду?
Часто можно встретить понятие «реструктуризация». Не путайте его с рефинансированием. Взгляните на разницу:
| Реструктуризация | Рефинансирование |
| Банк, оформивший кредит, по вашей просьбе пересматривает условия: увеличивает или сокращает срок, обновляет график выплат, меняет проценты, предоставляет «кредитные каникулы» | Заем одного банка покрывается деньгами, взятыми в кредит в другом банке |
Разница между реструктуризацией и рефинансированием — большая тема. Мы посвятили ей отдельную статью.
Вкратце скажем:
- Если у вас нет просрочек по займу, идеальная кредитная история, а заем подходит под условия другого банка, можете смело рефинансироваться.
- Если у вас накопились долги или штрафы, ежемесячные платежи стали обременительными из-за сложной жизненной ситуации либо вы хотите лишь изменить график и сумму выплат — обращайтесь за реструктуризацией.
Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности
Нет универсального совета, программу какого банка лучше выбрать. Как и нет программы, одинаковой для всех, — у каждой кредитной организации свои условия.
Любой кредит можно рефинансировать: потребительский, автокредит, ипотеку, долги по кредитным картам и даже микрозаймам.
Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке. Объедините в Совкомбанке ипотечные и прочие кредиты другого банка в один и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.
Изучите условия своего банка. Возможно, есть выгодная программа рефинансирования. Тогда процесс не будет долгим: у кредитных специалистов уже есть вся информация, и вам не придется предоставлять документы заново.
На что обратят внимание, если вы обратитесь в другой банк:
- Тип кредита (о них было выше).
- Срок оставшегося долга — сколько времени прошло после взятия займа и сколько еще осталось до последнего платежа.
- Сумма — банки устанавливают минимальные и максимальные суммы, которые они готовы рассмотреть. Это напрямую зависит от типа кредита.
- Кредитная история — регулярно ли вы вносите платежи, есть ли у вас задолженности.
- Количество займов — даже если у вас их несколько и от разных банков, то вы можете объединить все в один.
Полтора года назад Олег взял 600 тысяч рублей на ремонт дома. Половину кредита он уже выплатил. Коллега порекомендовал ему банк, где сам недавно перекредитовался.
Специалист озвучил выгодные для Олега условия, но также предложил взять на 100 тысяч больше нужного. Мужчине показалась приятной мысль иметь на руках свободную сумму. Он почти согласился, но, к счастью, коллега вовремя остановил его: ведь Олег хотел уменьшить кредит, а не увеличить.
Те, кто обращается в банк за новыми условиями, часто слышат подобное предложение. Звучит привлекательно. Но сначала как следует подумайте: кредит рефинансируют, чтобы уменьшить сумму долга.
В лучшем случае он останется таким же, в худшем — увеличится. Соглашаться стоит, если вы и так планировали брать кредит на что-то конкретное в будущем, — просто отложите деньги. Но при отсутствии четких планов лучше отказаться.
Когда рефинансирование выгодно
Прежде чем искать условия, решите для себя, на что будет направлено рефинансирование. Вы хотите уменьшить сумму переплат или сократить срок выплат?
В первую очередь найдите договор и вспомните условия вашего кредита. Задача — узнать, какую сумму еще осталось выплатить.
При выборе банка обращайте внимание на процентную ставку, которую он предлагает. Посчитайте все затраты: суммы переплат и ежемесячных платежей.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Специалисты рекомендуют не менять условия, если ставка меньше 2%, — выгода от таких цифр будет небольшой. Если ваш процент по кредиту составляет 9,5%, а банк предлагает 8,5%, то откажитесь и поищите другие варианты.
У Марии есть кредит в банке «Луков и партнеры» на 200 тысяч рублей на 2 года под 9,5% годовых. Предположим, что у нее нет никаких дополнительных процентов за страховку или штрафы и платит она каждый месяц 9183 рубля.
Таким образом, за 2 года ее переплата составит 20 392 рубля. Половину долга она уже выплатила – 113 тысяч рублей. Однажды ей попалась реклама банка «Изобилие», где предлагалось рефинансирование под 6,5% на 2 года. Кредитный специалист подсчитал: чтобы выплатить оставшиеся 104 726 рублей, ее ежемесячный платеж будет 5400 рублей, а всего за 2 года она заплатит 129 600.
Бывают ситуации, когда клиенту требуется растянуть срок выплат, так как ежемесячная оплата стала слишком большой. В таких случаях банк предложит увеличить срок — например, добавить еще год, чтобы уменьшить сумму. Но при этом увеличится и процентная ставка; а с ней и переплата.
Казалось бы, заемщик ничего от этого не выиграл: в итоге он переплатит еще больше, чем должен был изначально. Но посмотрите на ситуацию с позиции «здесь и сейчас»: сумма ежемесячных платежей уменьшится, а вместе с ней — и финансовая нагрузка.
К такому способу обращаются при непредвиденных жизненных ситуациях: кто-то из родных заболел или требуется срочно заплатить за учебу.
Ипотека – совсем другая ситуация. Прежде чем искать новый вариант, уточните, готов ли банк просто уменьшить ставку, без рефинансирования. Так можно сделать не один раз. Экономическая ситуация постоянно меняется. Возможно, вам повезет, и банк пойдет навстречу.
Когда не стоит рефинансировать кредит
Привлекательные предложения из рекламы могут оказаться не такими выгодными в реальности. Когда звонят из банка и вы слышите очередное предложение о рефинансировании, всегда исходите только из своей ситуации.
Задумайтесь:
- Фраза «от 5,9%».
В рекламных предложениях указывается минимум, который может вырасти в зависимости от суммы вашего займа. Кредиторы тоже устанавливают свои правила, поэтому 5,9% на деле могут превратиться в 9,9%. А это не совсем то, чего вы ожидали.
2. Срок окончания кредита.
Если вам осталось буквально несколько месяцев до последнего платежа, то не стоит «перебегать» в другую кредитную организацию. Скорее всего, сумма уже не такая большая, поэтому банк вам попросту откажет.
3. Маленькая разница в процентах.
Предложения для кредитов, где разница составляет всего 1-2%, не стоит рассматривать — они не принесут существенной выгоды. А вот для ипотеки 1-1,5% может сыграть роль, если платить осталось как минимум еще год. Но потратиться все же придется: заново оценить недвижимость, оформить страховки и право собственности.
Чтобы увидеть пользу от рефинансирования, возьмите реальное предложение от кредитора, где видно окончательный процент по вашему займу. Вам не обязательно соглашаться, даже если вы уже обратились в банк. Всегда есть 5 дней, чтобы передумать.
Через какое время можно рефинансировать кредит
Когда можно рефинансироваться? Четкого срока, после которого обычно подают документы на новый заем, нет. Кредитные организации сами устанавливают, сколько должно пройти после оформления кредита.
Например, если вы платите всего пару месяцев, то вряд ли этого времени достаточно. Если до окончания кредита осталось меньше года, то банки тоже не будут рассматривать заявку.
Сколько раз можно рефинансировать кредит
Технически препятствий для двойного и даже тройного рефинансирования нет. Вы можете подать заявку на перекредитование в свой или сторонний банк, если он рассматривает подобные заявки.
Если банк готов рассмотреть заявку на перекредитование уже рефинансированного займа, он предлагает индивидуальные условия каждому клиенту. Для кого-то оптимальным будет увеличение периода кредитования, кому-то подойдет снижение размера ежемесячного платежа.
Почему могут отказать в повторном рефинансировании:
- банк предлагает другие программы помощи заемщикам;
- клиент допускал просрочки, имеет задолженность, и для банка помощь ему создаст дополнительные риски.
Не забывайте, что рефинансирование — это новый кредит. Внимательно отнеситесь к выбору. Не доверяйте первой увиденной рекламе, освежите в памяти условия текущего займа и внимательно изучите условия нового банка. При грамотном подходе это поможет сэкономить большие суммы.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 10% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Частые вопросы о рефинансировании
Перекредитование — распространенная услуга, но если вы никогда ею не пользовались, сложно понять, как именно это работает и какие есть нюансы. Подготовили ответы на самые распространенные вопросы, связанные с рефинансированием.
По каким причинам банк может отказать в рефинансировании кредита
Риск получить отказ в перекредитовании даже выше, чем при оформлении нового кредита. Ведь банк, куда вы отправили заявку, будет оценивать не только вас как заемщика, но и кредит, который вы хотите закрыть, а также залоговое имущество (если это ипотека или автокредит).
Почему отказывают чаще всего:
- Плохая кредитная история. Оставить заявку без одобрения могут как из-за просрочек по рефинансируемому кредиту, так и по другим банковским продуктам. На решение повлияют любые долги и просрочки, отраженные в кредитной истории, например, штрафы.
- Низкие доходы, отсутствие стабильной работы. Перед одобрением банк проверит вашу платежеспособность: место и срок трудоустройства, зарплату, иногда образование. Если у специалистов возникнут сомнения в том, что потенциальный заемщик сможет выплачивать долг стабильно и вовремя, он получит отказ.
- Проблемы с документами. Тщательно проверяйте все данные, когда готовите пакет документов. Причиной отказа могут стать недостоверные или неполные сведения или допущенные в документах ошибки.
- Проблемы с залоговым имуществом. У каждого банка свои требования к объектам, которые могут стать обеспечением по кредиту. Если в одном вам без проблем выдали ипотеку на определенную квартиру, в другом ее характеристики могут стать причиной отказа.
Иногда случается, что при повторной оценке стоимость объекта снижается. Тогда одобренная в итоге сумма нового кредита также может быть меньше старой задолженности.
Как происходит перекредитование
Рефинансирование происходит в несколько этапов:
- выбираете кредитную организацию, в которой есть продукт с подходящими условиями;
- подаете заявку через сайт или в отделении, получаете ее предварительное одобрение;
- предоставляете в банк пакет документов по кредиту или нескольким, которые хотите перекредитовать, а также стандартные документы для оформления займа;
- получаете проект нового договора, тщательно его изучаете несколько дней (до пяти);
- подписываете договор;
- гасите старые кредиты средствами нового (по инструкциям банков, в которых их брали);
- если нужно, переоформляете залог на ипотечную квартиру или автомобиль, купленный в кредит, с одного банка на другой (эта процедура может занять несколько недель или даже месяцев);
- выплачиваете новый кредит.
Самая непонятная процедура из списка — переоформление залога. Но на деле в ней нет ничего сложного. На каждом этапе специалисты банка подскажут, что нужно сделать. Из минусов — только дополнительные траты на повторную оценку, новую страховку, снятие старых обременений и наложение новых, точнее на смену залогодержателя (придется оплатить пошлину).
Какие документы необходимы
Список документов, которые нужны конкретному банку, лучше в нем и уточнять. Но есть стандартный набор справок и копий, которые понадобятся практически в любом случае.
Для оценки платежеспособности заемщика просят:
- паспорт;
- СНИЛС;
- трудовую книжку (заверенную копию);
- подтверждение доходов.
Дополнительно нужно подготовить оригиналы (или копии, если таково требование банка) старого кредитного договора, графика платежей и справку об остатке долга по рефинансируемому кредиту.
На следующих этапах, если перекредитуете ипотеку, понадобятся документы на залоговую квартиру (результаты оценки, правоподтверждающие, страховка, отсутствие долгов по коммунальным услугам, иногда техплан).
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят
Официальных запретов на такую услугу нет. Но на деле банк редко гасит задолженность сам себе, меняя условия по кредиту с более выгодных для себя (например, с высокой ставкой), на менее выгодные. Однако проконсультироваться в своем банке все равно нужно.
Если у вас появились веские причины для уменьшения платежа или увеличения срока кредита, есть шанс, что его реструктурируют на подходящих вам условиях.
Влияет ли рефинансирование на кредитный рейтинг
В кредитной истории рефинансирование выглядит как досрочное погашение одного или нескольких кредитов и получение нового. Такие отметки не считаются негативными и кредитный рейтинг не снижают. Куда важнее то, как вы выполняете свои долговые обязательства в целом.
