Что такое эффективная ставка процентов
Эффективная процентная ставка (ЭПС) отражает реальную стоимость кредита. К ней относятся сами проценты по займу, комиссии, страховки, а также дополнительные платежи и сборы.
Представим ситуацию: вы нашли выгодное предложение — кредит под 6,9% годовых. Но эта ставка не окончательная. Если вы не зарплатный клиент, то прибавляем 0,5%, а если живете в Москве, еще плюс 1%. Если вам нужна сумма меньше 1 млн рублей, то еще плюс 1,5%. На этом этапе заем обойдется в 9,9%.
Но это еще не все. Вам нужны наличные, а деньги выдают на карту банка. Придется заплатить комиссию за снятие, а это еще 1,2%. В итоге ставка составит 11,1%. Это и будет эффективная процентная ставка.
От чего зависит ЭПС
Перед тем, как брать кредитные средства, важно сравнить не только процентную ставку в разных банках.
На что еще стоит обратить внимание:
- нужно ли платить комиссию за выдачу кредита или снятие наличных;
- включена ли в договор плата за оповещения;
- надбавки за возможность досрочного погашения.
Также ЭПС может зависеть от типа кредитования. К примеру, если вы оформляете залог, банк может брать комиссию за проведение оценки автомобиля или недвижимости. Кроме того, к затратам клиента могут отнести услуги нотариуса или страховой компании.
Обычно заемщик оплачивает полис банку, а не страховщику, но часто это могут быть дочерние учреждения банка. По закону можно отказаться от большей части страховок. Например, это касается потребительского кредита. Так вы сэкономите деньги и повысите процент эффективности ставки. В итоге сумма переплаты будет примерно такой же, какую банк заявил изначально.
Почему важно знать эффективную процентную ставку
Заемщику важно знать ЭПС: обычно чем ниже ежемесячный платеж, тем выгоднее кредитование.
После вычисления эффективной ставки процентов по кредиту вы понимаете, превышает ли полученная цифра номинальный процент. Если это так, то заем обойдется дорого.
Тогда стоит присмотреться к варианту рефинансирования. Например, вы обнаружили, что другой банк предлагает более выгодные условия. Тогда лучше взять кредит в этом банке и закрыть старый долг. К примеру, выгодные условия по кредиту есть в Совкомбанке.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Расчет эффективной ставки по кредиту
Если заемщик собирается брать кредит, по закону ему должны предоставить полный расчет по договору. Узнать, сколько придется платить в месяц, можно еще до оформления документов.
Но чтобы предоставить клиенту сразу всю информацию, банк должен запросить его кредитную историю и рассмотреть все документы. Это занимает время. Поэтому не получится просто отправить заявку в банк и за пару минут узнать свою итоговую эффективную ставку. Чаще всего клиент узнает итоговую стоимость, только когда кредитный договор уже готов.
Размер эффективной ставки процентов зависит от периода использования заемных средств и других условий, например, принятия банком новых тарифов.
Сумма переплаты зависит от типа выплат. В зависимости от договора они могут быть трех видов:
- аннуитетные — вы платите одинаковые суммы на протяжении всего периода займа.
- дифференцированные — каждый месяц сумма платежа уменьшается по определенной схеме.
- буллитные — сначала выплачиваете банку сумму по процентам, а уже потом гасите основной долг.
Самая выгодная схема для заемщика — дифференцированные платежи. В некоторых банках возможен смешанный вариант: аннуитетные платежи с возможностью вносить разные суммы. При этом начисляется процент только на реальный остаток задолженности. Заранее уточните, придется ли платить комиссии или штрафы за досрочное внесение больших сумм, чем указано в договоре.
Вычислить эффективную процентную ставку по кредиту можно и самому.
- Изучите документы на сайте банка по интересующему вас займу.
- Узнайте информацию о комиссии и дополнительных платежах.
- Посмотрите, какие надбавки и дополнительные платежи будут действовать в вашем случае.
- Прибавьте эти надбавки к номинальному проценту.
- Узнайте, сколько составит реальная переплата по кредиту.
Обратите внимание, что учесть все нюансы сразу невозможно, расчет получится приблизительным. Банк может оценивать заемщика по своим индивидуальным параметрам, которые кажутся неочевидными. К примеру, банк анализирует кредитную историю заемщика и скоринговый балл.
В некоторых организациях вы можете узнать свой кредитный рейтинг. Обычно эта услуга платная, за нее придется отдать от 300 до 500 рублей. Заказать такой расчет можно не во всех банках.
Но даже такой расчет будет более приближен к реальным условиям, чем номинальный процент.
Если деньги понадобились прямо сейчас, можно оформить кредит по выгодной ставке в «Совкомбанке».
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Формула расчета с примерами
В каждом банке существует своя методика расчета эффективной процентной ставки. Удобнее всего использовать специальный калькулятор. Он учтет все параметры и поможет сравнить итоговые переплаты.
Если такого онлайн-калькулятора нет, можно использовать следующий способ вычисления:
Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100.
Эфст — эффективная ставка процентов по кредиту.
С — сумма всех выплат с учетом комиссий и других дополнительных платежей.
Спк — первоначальная сумма кредита.
При расчете эффективной процентной ставки учитывайте общий срок займа.
Владимир Николаевич взял кредит на ремонт дачного дома под 9% годовых на срок 24 месяца с аннуитетными платежами. Сумма займа — 200 000 рублей. Мужчина платил всегда вовремя.
В итоге он отдал 218 000 рублей. Комиссии и другие платежи указаны не были.
Получается следующая формула расчета эффективной процентной ставки:
Эфст = (218 000:200 000 — 1) : (24:24) * 100 = 9%
Учитывая эти условия, ЭПС будет совпадать с реальной.
Тамара Васильевна оплачивает учебу дочери в университете. Для этого женщина взяла кредит в банке на 300 000 рублей под 12% годовых. В договоре указано, что она каждый месяц должна вносить одинаковые суммы в течение года.
За выдачу первоначальной суммы банк взял 1%, за страховку — еще 1%. В результате общая сумма платежей составила 342 753 рубля.
Итоговый расчет выглядит так:
Эфст = (342 753:300 000 — 1) : (12:12) * 100 = 14,3%.
В результате видно, что эффективная годовая процентная ставка составила вместо 12% — 14,3%.
За что не нужно платить заемщику
Если вы планируете брать кредит, перед походом в банк заранее изучите условия по займу.
Вы не обязаны платить:
- за оформление кредита;
- за зачисление денег на счет;
- комиссию за оформление страховки;
- за сопровождение других счетов, которые не связаны с этим займом;
- за открытие, ведение и закрытие счета;
- за обслуживание займа;
- за единоразовое рассмотрение кредитной заявки.
Итоги
Изучение эффективной процентной ставки поможет выбрать максимально выгодный кредит. Перед подачей заявки внимательно изучите требования банка.
К примеру, в условиях обозначено, что зарплатные клиенты могут претендовать на сниженный процент. В таком случае стоит заранее открыть в этом банке зарплатную карту для получения более выгодных условий по кредиту.
Обращайте внимание и на специальные предложения банков. Например, оформление кредита со сниженной ставкой до определенной даты. Если успеете заполнить заявку, получите заем на выгодных условиях.
Также положительную роль сыграет и хорошая кредитная история. Чтобы ее не запятнать, следите за отсутствием просрочек и избавьтесь от всех долгов.
