Для чего нужна
Кредитная история – это база данных, которая складывается из кредитного опыта заемщика. Она содержит сведения об уже погашенных кредитах, а также об имеющихся обязательствах, о роли по договору (заемщик, поручитель) и репутации.
Информацию передают в бюро сотрудники банков и других финансовых организаций. В КИ могут быть отражены задолженности по алиментам, коммунальным и другим платежам. В результате формируется так называемый ПКР – персональный кредитный рейтинг.
Сведения о займах передают в БКИ с 2005 года. Таких организаций несколько; банк вправе выбрать любую для передачи информации.
Если вы задумываетесь о кредите, установите размер платежей, который вам будет комфортно платить на протяжении всего срока кредита. Калькулятор ниже поможет подобрать условия и размер платежа.
Как выглядит
В структуре документа четыре пункта:
- Информация о клиенте
Содержит персональные данные субъекта (ФИО, адрес регистрации, серия и номер паспорта, СНИЛС и ИНН).
- Сведения обо всех имеющихся и закрытых кредитах, о наличии или отсутствии просроченных платежей
Некоторые бюро используют рейтинговую систему и цветные индикаторы, указывающие на проведенную и просроченную оплату. Данные в этот раздел также могут вносить судебные приставы.
Обычно дополнения о других задолженностях получают злостные алиментщики и те, кто не платит за коммунальные услуги. Эта информация может стать основанием для отказа в предоставлении займа или в оформлении страховки.
- Закрытая часть
Содержит информацию о том, кто выдавал кредит, кому уступали задолженность, а также информацию о запросах по КИ заемщика.
- Прочая информация
Из этого раздела можно узнать, когда и в какие организации человек обращался для получения средств, каким был ответ по запросу и, если был отказ, его причину. В разделе фиксируют отметки «признаков неисполненных обязательств» – несколько просрочек подряд в течение 120 дней.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Кто может получить
Для чего нужна кредитная история? В первую очередь финансовым организациям, но не только.
Банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам
Чаще всего КИ нужна для оформления займов. На что обращают внимание менеджеры финансовых организаций:
- наличие действующих кредитов;
- наличие и характер просрочек;
- был ли клиент признан банкротом;
- количество выплаченных займов;
- наличие признаков недобросовестности: просрочка на протяжении 2–3 месяцев, задолженности по алиментам, ЖКУ и услугам сотовой связи.
Если репутация заемщика уже скомпрометирована по некоторым пунктам или кредитная история отсутствует вовсе, то можно поработать над ее восстановлением или формированием. Например, в Совкомбанке есть специальная опция «Кредитный доктор», которая поможет поднять рейтинг заемщика.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
- Страховым компаниям
Вам могут предложить повышенный коэффициент или отказать, если кредитная нагрузка высока. Таким образом компания защищает себя от мошенников, которые могут подстроить несчастный случай с целью обогащения.
- Работодателям
Некоторые крупные компании запрашивают сведения о потенциальном работнике в БКИ. При трудоустройстве соискатель подписывает заявление на предоставление КИ для проверки службой безопасности потенциального работодателя.
Что может негативно повлиять на трудоустройство в крупную организацию:
- Наличие регулярных просрочек (для работодателя это будет значить, что соискатель не может принимать стратегически важные решения и управлять личными финансами; а значит и решения о бюджете компании могут быть сомнительными).
- Если соискатель – злостный неплательщик ЖКУ или алиментов.
- Количество кредитов (если их слишком много – говорит о неумелом управлении личным бюджетом, такому человеку сложно доверить бизнес).
- Каршеринговым сервисам.
Компании, предоставляющие в аренду автомобиль, хотят быть уверенными в ответственности и добросовестности своего клиента. Справка из БКИ служит характеристикой клиента.
Какая кредитная история считается хорошей
Если в КИ есть информация о том, что человек уже брал кредит и погасил его без просрочек, история считается хорошей. Чем больше кредитов – полученных и выплаченных точно в срок – тем выше рейтинг заемщика; тем легче получить новый заем.
Впрочем, даже отличная кредитная история – не гарантия одобрения заявки. Добросовестное выполнение прошлых обязательств – важный, но далеко не единственный критерий оценки заемщика. Учитываются также средний заработок, стабильность доходов, место работы, стаж, возраст, долговая нагрузка и т. д.
При выборе банка и программы тщательно взвесьте свои возможности – в этот момент вы решаете, с чего начать кредитную историю.
Не обязательно идти в банк, чтобы получить деньги. Кредит на карту до 5 млн рублей можно быстро оформить в Совкомбанке. Для этого необходимо только заполнить заявку на сайте, и в кратчайшие сроки средства зачислят на ваш счет.
Какая кредитная история считается плохой
Ухудшают КИ несколько факторов:
- просрочка ежемесячных платежей по кредитам, кредитным картам и займам в МФО. Особенно плохи неоднократные просрочки – несколько раз в течение 4–6 месяцев.
- банкротство заемщика;
- судебные решения о взыскании долга. Необязательно по кредитам – это могут быть неоплаченные штрафы, налоги, счета за коммунальные услуги.
Для сохранения хорошей кредитной истории постарайтесь вовремя вносить платежи по займам и кредитным картам, своевременно оплачивать штрафы, налоги, не копить долги за «коммуналку».
Репутация заемщика может быть испорчена и по независящим от него причинам. Например, в результате банковской ошибки или действий мошенников. Поэтому важно регулярно проверять информацию о себе в БКИ.
Внимательно относитесь к паспортным данным. К этой информации не должны получить доступ мошенники, оформляющие кредиты на чужое имя.
Тест на определение рейтинга кредитной истории
Результаты теста носят рекомендательный характер. Для получения достоверных данных обратитесь в БКИ.
- Есть ли у вас кредиты?
Да – 1 балл;
Нет – 0 баллов.
- Были ли у вас просроченные платежи по кредиту более чем на 5 дней?
Да, один раз – 0,5 балла;
Да, больше двух раз – 0 баллов;
Нет – 1 балл.
- Были ли вы признаны банкротом?
Да – 0 баллов;
Нет – 1 балл.
- Есть ли у вас задолженности по оплате ЖКУ или по исполнительному листу?
Да – 0 баллов;
Нет – 1 балл.
- Выберите общее количество кредитов, которые вы уже выплатили.
0 – 0 баллов;
1-2 – 1 балл.
3 и более – 2 балла.
Результаты теста:
6 баллов – у вас идеальная КИ! С высокой долей вероятности вам одобрят даже ипотеку. Поздравляем!
5 баллов – у вас хорошая КИ! Вам наверняка одобрят кредит наличными. Поздравляем!
3-4 балла – над вашей КИ нужно поработать, и тогда вы сможете взять подходящий кредит.
Меньше 3 баллов – исправьте свою КИ, у вас это получится!
Как узнать свою кредитную историю
По закону каждый гражданин имеет право запрашивать данные из БКИ дважды в год бесплатно и неограниченное количество раз – за плату.
Интересоваться состоянием своей «кармы заемщика» необходимо не только перед крупной покупкой, но и для профилактики: просто чтобы иметь о КИ достоверное представление.
В России семь организаций уполномочены Центробанком собирать и хранить историю взаимоотношений заемщиков и финансовых учреждений. Наиболее заметные игроки:
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ),
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),
- Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ).
Подробнее – на сайте ЦБ РФ.
Необходимо узнать, где именно хранятся сведения о заемщике. Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через портал госуслуг или сайт Банка России. Затем следует обратиться в нужное БКИ; сделать это можно лично или онлайн.
Данные могут храниться в нескольких организациях. Значит, придется обращаться в каждую по отдельности.
Если вы заметите в справке обязательства, которые были незаконно оформлены на вас – например, из-за кражи персональных данных – немедленно обратитесь с заявлением в МВД России и в банк.
В наше время классическая пословица «береги честь смолоду» приобрела новое прочтение. Репутация заемщика как человека надежного, добросовестно выполняющего свои обязательства, – еще один шаг к кредитам на выгодных условиях.
