Что такое основной долг по кредиту

• Структура кредитного долга
• Способы погашения основного долга и процентов
• Аннуитетный график 
• Дифференцированный график 
• Как снизить переплату по кредиту
• Частичное досрочное погашение
• Рефинансирование кредита

Структура кредитного долга

Кредит — это деньги, которые заемщик получает от кредитора под обязательство вернуть их в течение определенного срока с процентами. В качестве заимодателя может выступать как банк, так и другие кредитные организации (МФО, различные фонды и т. п.).

Основной долг (ОД) по кредиту — это главная часть задолженности. Часто используют другой термин — «тело кредита». Услышав его, будьте уверены, что речь идет об ОД.

Изначально он равен той сумме, которую выдал вам банк. По мере погашения задолженности объем ОД постоянно снижается. Его суммарный размер за весь срок кредита — величина постоянная. 

Как только вы вернете банку остаток основного долга, кредит будет погашен.

Задолженность перед банком также включает начисленные проценты. В отличие от  ОД, их общий размер не закреплен жестко в кредитном договоре и зависит от реального графика погашения задолженности. 

Процентная ставка определяет порядок начисления процентов. Как правило, она не меняется в течение всего срока займа. Повлиять на нее заемщик не может. Однако он может снизить переплату одним из двух способов:

• внесением досрочных платежей;
• соблюдением определенных условий банка (бонусной программы или др.).

К примеру, для владельца универсальной карты «Халва» некоторые кредиты по итогу окажутся вообще бесплатными, если он соблюдает простые условия бонусной программы «5х10» («5х5» для владельцев социальной Халвы).*

Это работает следующим образом: 

1. Вы оформляете кредит по базовой ставке. 
2. Своевременно вносите платежи строго по начальному графику и ежемесячно совершаете Халвой не менее пяти любых покупок на общую сумму от 10 000 рублей (5000 рублей для пенсионеров).
3. После погашения кредита Совкомбанк возвращает все уплаченные проценты бонусными баллами на вашу Халву, которые вы можете легко конвертировать в настоящие рубли.

Если заемщик нарушает обязательства и допускает просрочки по платежам, банк может установить пени или штрафы. В такой ситуации размер переплаты может резко вырасти.

Рефинансирование кредита выручит вас в трудной ситуации.

Способы погашения основного долга и процентов

Существуют две модели погашения ОД кредита. При этом также изменяется порядок уплаты процентов.

Аннуитетный график 

Это наиболее распространенная схема в любых кредитных организациях.

При таком способе погашения тела кредита заемщик выплачивает ОД не равными частями, а по определенной схеме. При этом размер платежа всегда одинаковый. Это удобно для заемщика с точки зрения планирования расходов (семейного бюджета).

Однако внутри самих платежей соотношение доли, которая пойдет на погашение ОД, и доли начисленных процентов постоянно меняется. В начале графика эта пропорция приблизительно составляет 20% к 80%. Но с каждым месяцем «полезная» доля увеличивается, а проценты уменьшаются. К концу графика соотношение становится обратным: 80% к 20%.

Подробную формулу расчета аннуитетного платежа вы можете найти в другой нашей статье.

Дифференцированный график 

При такой схеме погашения задолженности основной долг выплачивают равными частями.

Другими словами, всю сумму долга сразу делят на количество платежных периодов (то есть срок кредита в месяцах). Ежемесячный платеж состоит из фиксированной суммы в счет погашения тела кредита и процентов, начисленных на остаток долга. Очевидно, что вторая часть постоянно снижается.

Поэтому при дифференцированном графике размер ежемесячного платежа никогда не повторяется и постоянно уменьшается. В целом при такой схеме погашения общая переплата будет всегда немного меньше, чем при аннуитетной. И это несомненный плюс для заемщика. 

Однако есть и минусы (по сравнению с аннуитетом):

• при равных условиях кредита (процентная ставка, срок и сумма) в начале графика ежемесячные платежи будут больше;
• сложнее планировать бюджет;
• банковские менеджеры почти никогда не предлагают такую схему и редко на нее соглашаются.

Как снизить переплату по кредиту

Существует несколько законных способов снизить кредитное бремя.

Частичное досрочное погашение

Любая кредитная организация начисляет проценты только на сумму оставшегося основного долга по кредиту. Правда это правило справедливо, лишь пока заемщик добросовестно исполняет свои обязательства. Если он допустил просрочки и заработал пени, то проценты могут также начисляться на сумму штрафа.

Логично предположить, что чем меньше оставшийся ОД, тем меньше будут и проценты. Отсюда следует, что переплату можно снизить, если с каждым платежом вносить дополнительную сумму. Банк обязан всю ее направить на погашение ОД.

Это называется частичным досрочным погашением (ЧДП). Чтобы реализовать такую возможность, достаточно подать заявление в кредитную организацию. Это можно сделать, лично посетив банк, а также на его сайте или через мобильное приложение.

Учтите, что ЧДП можно реализовать лишь одновременно с плановым платежом. Если вы утром внесли его по графику, а вечером решили сделать ЧДП, то банк примет деньги, но они будут находиться на вашем счете до следующего платежа. При этом положительный эффект (снижение процентов) вы почувствуете еще позже.

Рефинансирование кредита

Этот способ касается уже не основного долга, а процентной ставки по займу. Рефинансирование имеет смысл при долгосрочных кредитах и распространено, например, в ипотечном кредитовании. 

Суть заключается в следующем: банк позволяет клиентам переоформить денежное обязательство на остаток долга по более выгодной ставке. При этом первоначальный кредит может быть оформлен в другом банке. Однако целесообразность такой меры зависит от конкретных условий — в первую очередь от уже прошедшего срока.

На сайте Совкомбанка вы найдете удобный калькулятор рефинансирования кредита и легко рассчитаете возможную выгоду.