Баннер
Кредиты

Что такое целевой кредит и чем он отличается от обычного кредита

Ольга Миниханова
/ 24 мая 09:40
11 мин.

Главное правило оформления кредита – знать, для чего он нужен. Для таких целеустремленных клиентов существуют целевые банковские кредиты. Чем они отличаются от потребительских, и когда они необходимы? Рассказываем в статье.

целевой кредит
Целевой кредит полезен для физических и юридических лиц. Но чем он лучше обычного?

Что такое целевой кредит

Первое, с чем сталкивается каждый человек после решения оформить потребительский кредит, – обилие предложений. В большом многообразии и правда легко запутаться, ведь даже в одном банке можно насчитать несколько кредитных тарифов.  

Чтобы упростить поиск подходящего предложения на заем, банки придумали целевые кредиты.

Слово «целевой» говорит само за себя. Это такой вид кредитования, при котором банк выдает средства на конкретные расходы. Это особенно удобно, когда вы уже знаете, для чего берете в долг. 

Самые популярные варианты – покупка авто или квартиры. Цель, ради которой клиент обращается в банк, указывается в договоре.

Более того, заемщик в дальнейшем должен предоставить кредитному отделу отчет о том, что он распорядился деньгами так, как обещал. Это прописано в п.1 ст. 814 ГК РФ. Поэтому изменить свои планы и потратить деньги просто так уже не получится.

автокредит на автомобиль
Специальные кредиты для покупки автомобилей – яркий пример целевого займа

То есть, например, если вы решили купить автомобиль, то поставить соответствующую галочку в заявке недостаточно. Необходимо указать, где именно вы собираетесь купить машину и, например, конкретную марку. А после сделки подтвердить свои действия следующими документами:

  1. договор между продавцом и покупателем;
  2. документ о регистрации авто в ГИБДД;
  3. чеки об оплате, иные квитанции, подтверждающие сделку;
  4. также могут потребоваться различные товарно-сопроводительные документы, договор на поставку и т.д.

Набор документов будет отличаться в зависимости от банка и того, что вы собираетесь купить. Помимо этого, кредитор сам может начать проверку целевого расходования, если вы, например, одалживали деньги для крупного производства или закупки оборудования.   

А если вы все же не исполнили своих обязанностей и потратили деньги не так, как обещали изначально, то кредитор вполне может прекратить соглашение с вами. Тогда заемщику придется досрочно выплатить всю сумму займа и проценты, начисленные на день возврата (п.2 ст. 814 ГК РФ). 

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Чтобы упростить процедуру целевого распределения средств, банк сразу перечисляет деньги на счет продавца. То есть клиент никак не контактирует с финансами. Это создает дополнительную гарантию, что выделенные деньги точно пойдут на конкретные цели.

Часто взять целевой кредит можно прямо в местах продажи у представителей банка. 

Виды целевых кредитов

Видов целевых кредитов множество, так как они предусмотрены для самых разных жизненных ситуаций. Проверьте список — возможно, вам выгоднее согласиться на одно из следующих предложений.

  • Покупка жилья.

Ипотечное кредитование, бесспорно, занимает одно из первых мест по популярности. С его помощью можно приобрести не только квартиру или дом, но также и гараж, и землю, построить дом или купить коммерческую недвижимость.

  • Автомобильное кредитование.

Купить авто на целевые деньги гораздо выгоднее. Клиенты получают относительно низкую процентную ставку и прочие льготы. Но банк, как правило, компенсирует подобные уступки обязательным оформлением КАСКО.

К тому же автомобиль и ПТС на него остаются за кредитором на весь период договора, а стать полноценным владельцем транспорта можно только после выплаты всего долга.

Кстати, если вы уже долгое время думаете о кредите, но все еще сомневаетесь, то попробуйте прямо сейчас рассчитать ежемесячный платеж на онлайн-калькуляторе. Это быстро и удобно, поэтому поможет вам оперативно принять важное решение.

  • Потребительский целевой кредит.

Сюда можно отнести то, что вы хотите приобрести прямо сейчас, но денег не хватает. Например, это может быть бытовая техника, предметы роскоши (ювелирные изделия и меха), отдых, покупка мебели или строительных материалов и т.д. Такие займы отличаются относительно небольшими суммами, а залог за них не назначается.

целевые банковские кредиты
Даже кредит на покупку шубы может быть целевым
  • Медицинские услуги.

Данный вид кредитования не очень популярен в России,так как обладает рядом своих особенностей (например, риск невозврата выше). Поэтому получить заем на лечение порой сложнее, чем обычный потребительский. Но все же его можно встретить среди банковских предложений.

  • Кредит на учебу.

Обычно это касается оплаты обучения в вузах. Но студент – не самое платежеспособное лицо, поэтому кредиторы выставляют различные требования. Например, одобряют заявки только родителям студентов или работающим молодым людям с 21 года. Также во время учебы студент может выплачивать только проценты, а тело кредита – уже после выпуска.

  • Рефинансирование.

«Перекредитование» тоже можно отнести к целевому займу, ведь деньги идут на конкретную цель – покрытие долга у одного банка, а остаток клиент выплачивает уже другому. В данном случае заемщик оформляет рефинансирование на конкретную цель, а перевод средств идет напрямую предыдущему кредитору.

Особенности целевого кредитования делают его выгодным по нескольким причинам:

  1. В среднем процентная ставка ниже, чем на обычный потребкредит.
  2. Сумма займа больше, например, для ипотеки или покупки авто, чем в стандартных предложениях.
  3. Увеличенные сроки. Особенно это актуально для приобретения жилья.

Именно эти отличия делают целевой потребительский кредит более предсказуемым для банка. 

  • Во-первых, расходование средств становится прозрачным. Следовательно, можно наперед просчитать практически все риски и заложить их в программу.
  • Во-вторых, такой продукт более привлекателен для будущих клиентов, ведь деньги проще получить, соответственно, приобретение нужных вещей не займет много времени.

Какие бывают нецелевые кредиты

Нецелевой кредит – те же самые заемные средства, но при этом банк не интересуется, куда вы будете их тратить. Вам не придется показывать документы об оплате или доходчиво объяснять свои планы. Главное – вовремя вносить ежемесячные платежи.

  • Потребительский кредит.

Вы просто берете необходимую сумму в банке, подтвердив свою платежеспособность, а затем покупаете необходимую вещь. Конечно, риск невозврата есть всегда, но гарантия в данном случае обеспечивается более высоким процентом, а порой и залогом.

  • Микрозаймы и микрокредиты.

Чтобы получить быстрый заем, достаточно предоставить лишь паспорт. Организация не выставляет много требований к клиенту, в отличие от банков, при этом суммы выдает небольшие и на короткий срок. Но и переплата за такой долг тоже высока – иногда она может доходить до трехкратного размера суммы, с учетом всех штрафов и пеней.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

  • Кредитные карты и карты рассрочек.

Работают по следующему принципу: покупай сейчас, а плати потом. Но при этом напоминают облегченную версию кредита: за пользование кредитной картой также придется заплатить процент. 

Хотя у каждой из них есть льготный период, в течение которого вы можете успеть отдать сумму без переплат – так называемый грейс-период. У каждого банка этот срок различается.

В этом и есть преимущество карт рассрочек. С Халвой вам не придется думать о процентах и высчитывать оставшиеся дни. Ведь вам не нужно переплачивать – рассрочка полностью беспроцентная. Просто покупайте товар и отдавайте за него ежемесячно комфортную сумму.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 7,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Только до 04.09.2022 действует увеличенная рассрочка – целых 24 месяца на все покупки у партнеров по акции «Школьная Халва». Позвольте себе еще больше с Халвой!

Разница между целевым и нецелевым кредитом

Чтобы продемонстрировать вам разницу между этими видами кредитов, мы отразили все нюансы в таблице.

Целевой

Нецелевой

Средства идут на конкретные нужды, это прописывается в договоре

Деньги находятся в свободном распоряжении клиента

Необходимо предоставить кредитору отчет о целевом расходе средств

Кредитор не отслеживает, на что пошли заемные деньги

Требуется расширенный пакет документов и справок, например, заключение оценщика для ипотеки

Можно взять в долг, предоставив паспорт и дополнительный документ

Низкая процентная ставка

Проценты, следовательно, и переплата выше

Кредитор самостоятельно перечисляет оплату продавцу

Клиент получает средства наличными в руки или на карту

Возможность занять большую сумму

Кредитный лимит ограничен

Большой срок кредитования

В основном кредиты выдаются на период до 5 лет

Есть поддержка от государства, например, на покупку жилья

Государственных льгот нет

Какой кредит выгоднее

Если вы все еще не определились, какой кредит взять, то мы советуем отталкиваться от ответа на главный вопрос: нужен ли вам вообще заем?

целевое использование кредита
Если вы не торопитесь, возможно, стоит одолжить деньги на конкретную цель

Обращаться в банки следует, если покупка действительно дорогая, и просто взять и накопить на нее сложно или невозможно. 

Например, если вам предстоит длительный ремонт с полным обновлением бытовой техники, то в таком случае заемные средства будут вполне оправданы, т.к. удорожание стройматериалов может постоянно обесценивать накопления.

Целевой заем следует брать, если вам требуется очень большая сумма на долгий срок, например, на покупку жилья или машины. И при этом у вас есть время и возможность собрать расширенный пакет документов.

Если вы не хотите отчитываться о расходах, у вас нет времени и желания собирать много справок для банка, а также вы вполне способны вернуть деньги в относительно короткий срок, то нецелевой кредит – ваш вариант.

Но если цена на какую-либо вещь относительно доступна, а покупка не носит срочный характер, то стоит попытаться накопить, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Если же у вас неожиданно вышла из строя стиральная машина, то удобнее воспользоваться беспроцентной рассрочкой, которая позволит быстро купить вещь и не переплачивать проценты.

Ольга Миниханова
Ольга Миниханова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!
Баннер