Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, какой из них выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.
Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на покупку недвижимости. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает квартира, дом или другая недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.
Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом. Но если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.
Потребительский заем – это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения. Предполагает использование денег на личные цели заемщика, которые договором не определяются.
Чем отличается потребительский кредит от ипотеки
Основная разница в том, что банк может выдать заем на личные цели совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенной квартирой или другим недвижимым имуществом.
Есть и другие отличия:
- Во-первых, заем на личные цели выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить как кредит наличными на любые цели, так и ипотечный – на покупку жилья.
- Проценты по ипотеке ниже: банк практически не рискует потерять деньги – при необходимости он просто продаст залог.
- Различаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго, а кредиты на личные цели чаще краткосрочные.
Что лучше взять – потребительский заем или ипотеку – нужно решать в каждом случае индивидуально.
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны в ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.
Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотечный заем позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас – а не через несколько лет, когда квартира подорожает. Можно сразу въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.
Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного займа по сравнению с займом на личные цели, представим их в виде таблицы.
| Преимущества | Недостатки |
| При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки. | Долгий срок кредитования. Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он может оказаться не способен выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье. |
| Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам. | Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту. |
| Можно взять в долг бо́льшую сумму. | Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше. |
| Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья. | Нельзя распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка. |
| Доступны льготные программы кредитования (для семей, для военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан. | Требуется первоначальный взнос. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья. |
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Плюсы и минусы потребительского кредита
| Преимущества | Недостатки |
| Гибкость. Вы можете подобрать продукт, условия по которому вас устроят. С обеспечением или нет, с возможностью привлечения созаемщика или без, с целью или без таковой. |
Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него. |
| Если вдруг вы не сможете вернуть сумму в срок, вам придется нести ответственность, но жилье останется в вашей собственности. | Сумма кредита меньше. Потребительский заём – хороший вариант для тех, у кого уже есть возможность оплатить бо́льшую часть стоимости квартиры, и не хватает небольшой суммы. |
| Пакет документов меньше, чем при ипотечном кредитовании, более лояльные требования к заемщику, меньше сроки получения денег. Например, в Совкомбанке вы можете получить кредит наличными до 5 000 000 рублей только по паспорту. | Заемщик самостоятельно отвечает за чистоту сделки. |
| Недвижимость сразу становится вашей — можете делать с ней, что хотите, в рамках закона. | |
| Не нужно согласовывать с банком выбор жилья: первичное или вторичное, готовое или на стадии котлована. Решение остается за заемщиком. | |
| Не нужен первоначальный взнос. |
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Что выгоднее – ипотека или кредит: сравнительный анализ
|
Ипотечный заем |
Потребительский |
|
Требования банка |
|
|
Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей есть еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев. |
Чтобы получить заем на личные цели, нужно:
Получить такой заем могут только физические лица. |
|
Документы |
|
|
Для оформления ипотечного займа изначально нужны 2 документа – паспорт и второй на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение или удостоверение военнослужащего. Однако после предварительного одобрения заявки на заем понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса. |
Для получения займа обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше. |
|
Процентная ставка |
|
|
Как правило, процентная ставка по ипотечному займу меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк почти не рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости. Квартира или дом – высоколиквидный актив, который относительно легко продать. Перед тем как заключить сделку, банк сам проводит проверку квартиры. |
|
|
Дополнительные расходы |
|
|
При кредитовании на личные цели нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотечного займа в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего – на страхование жизни и здоровья заемщика. |
|
Однозначного ответа на вопрос, что лучше – ипотека или кредит, нет. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.
Если вы раздумываете над тем, чтобы взять кредит в Совкомбанке, но не знаете, впишется ли он в ваш бюджет, рекомендуем рассчитать платеж с помощью онлайн-калькулятора.
Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного
Потребительские займы выгоднее ипотеки, если человек может оплатить большую часть – до 80–85% – стоимости квартиры (дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного займа, сведут на нет выгоду по более низкой ставке).
Кроме того, потребительский заем станет оптимальным выбором, если:
- деньги нужны на небольшой срок – возможно, вы ожидаете получить наследство или гонорар в ближайшем будущем;
- банк отказывается принять в качестве залога выбранное жилье;
- вы планируете перепродать дом или квартиру в течение действия кредитного договора.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Когда выгоднее взять ипотеку, а не обычный заем
Приобретать в ипотеку будет дешевле, если:
- вы хотите получить налоговый вычет;
- накопленных денег не хватает даже с учетом одобренного потребительского займа, а собственное жилье нужно;
- покупка возможна с привлечением государственной поддержки по ряду ипотечных программ.
