Баннер
Кредиты

Что выгоднее: ипотека или кредит

Нейросеть Совкомбанка
/ 16 июля 2021 09:00
9 мин.

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

Что выгоднее: ипотека или кредит
Что выгоднее: ипотека или кредит

Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на приобретение жилья. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.

Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом, однако если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства. 

Потребительский заем — это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения. 

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать потребительский кредит совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенным недвижимым имуществом. 

Есть и другие отличия:

  • Во-первых, потребительский кредит выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить кредит наличными на сумму до 5 млн рублей, а ипотечный – в размере до 50 млн рублей.
  • Проценты по ипотеке ниже, ведь банк практически не рискует потерять деньги — при необходимости он просто продаст залог.
  • Отличаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго (в Совкомбанке – до 30 лет), а потребительские кредиты чаще краткосрочные.

Что лучше взять — потребительский заем или ипотеку — нужно решать в каждом случае индивидуально.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Плюсы и минусы ипотеки

В целом, у ипотечного кредита много плюсов. Он позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас, а не через несколько лет, когда недвижимость, скорее всего, подорожает. Человек сразу может въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.

Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного кредита по сравнению с потребительским, мы представим их в виде таблицы.

Преимущества Недостатки
При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки. Долгий срок кредитования. Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он может оказаться не способен выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье.
Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам. Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту.
Можно взять в долг бо́льшую сумму. Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.
Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья. Нельзя распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка.
Доступны льготные программы кредитования (для семей, для военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан. Требуется первоначальный взнос. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Преимущества Недостатки
Гибкость. Вы можете подобрать продукт, условия по которому вас устроят. С обеспечением или нет, с возможностью привлечения созаемщика или без, с целью или без таковой.

Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

Если вдруг вы не сможете вернуть сумму в срок, вам придется нести ответственность, но жилье останется в вашей собственности. Сумма кредита меньше. Потребительский заём – хороший вариант для тех, у кого уже есть возможность оплатить бо́льшую часть стоимости квартиры, и не хватает небольшой суммы.
Пакет документов меньше, чем при ипотечном кредитовании, более лояльные требования к заемщику, меньше сроки получения денег. Например, в Совкомбанке вы можете получить кредит наличными до 5 000 000 рублей только по паспорту. Заемщик самостоятельно отвечает за чистоту сделки.
Недвижимость сразу становится вашей — можете делать с ней, что хотите, в рамках закона.  
Не нужно согласовывать с банком выбор жилья: первичное или вторичное, готовое или на стадии котлована. Решение остается за заемщиком.  
Не нужен первоначальный взнос.  

Что выгоднее ипотека или кредит: сравнительный анализ

Сравниваем требования банка

Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь гражданство России;
  • иметь постоянную регистрацию на территории России;
  • быть в возрасте от 20 до 85 лет на дату окончательного погашения займа;
  • быть официально трудоустроенным на территории России;
  • иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей добавляется еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, нужно также быть в возрасте от 20 до 85 лет, иметь официальное трудоустройство, постоянную регистрацию и контактный телефон для связи. Получить такой заем могут только физические лица.

Для оформления ипотечного кредита изначально нужны 2 документа — паспорт и второй документ на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение или удостоверение военнослужащего.

Однако после предварительного одобрения заявки на кредит понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.

Для получения потребительского кредита обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше – достаточно одного или двух.

Сравниваем процентную ставку

Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк минимально рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.

Это высоколиквидный актив, который относительно легко продать, тем более перед тем, как заключить сделку, банк сам проводит проверку объекта кредитования.

Сравниваем дополнительные расходы

При потребительском кредитовании нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотеки в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего — на страхование жизни и здоровья заемщика.

Однозначного ответа нет, что лучше - потребительский кредит или ипотека. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного

Как правило, потребительские кредиты выгоднее в том случае, если человек может оплатить большую часть — до 80-85% — стоимости квартиры. Дело в том, что дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки, сведут на нет выгоду, связанную с более низкой ставкой.

Кроме того, потребительский заём станет оптимальным выбором, если:

  • деньги нужны на небольшой срок — возможно, вы ожидаете получить наследство или гонорар в ближайшем будущем;
  • банк отказывается принять в качестве залога выбранное жилье;
  • вы планируете перепродать дом или квартиру в течение действия кредитного договора.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Когда выгоднее взять ипотеку, а не кредит

Стоит отдать предпочтение ипотеке, если:

  • вы хотите вернуть уплаченные налоги на сумму до 390 000 рублей;
  • накопленных денег не хватает даже с учетом одобренного потребительского займа, а собственное жилье нужно;
  • вы можете претендовать на получение государственной поддержки по ипотеке.
Баннер