Случается, что клиент берет деньги у банка, не вносит платежи вовремя, копит просроченные задолженности, а в итоге обретает плохую кредитную историю, или вовсе получает судимость. А бывает так, что у человека нет гражданства России, а живет и работает он на территории нашей страны.
Претендентам с сомнительной репутацией, людям без гражданства или официального трудоустройства банки не одобряют займы. В безвыходных ситуациях, когда деньги нужны срочно, люди обращаются к посредникам, которые готовы за процент взять для них деньги в банке.
Чем занимается кредитный донор
Кредитный донор (КД) — частное лицо, которое заключает договор с банком и передает деньги заемщику. Фактически выплачивать деньги по долговым обязательствам будет он.
Посредник помогает получить деньги, но вводит в заблуждение финансовую организацию, оформляет на себя договор и получает вознаграждение (10–30%, а иногда и 50%).
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Что предлагают кредитные доноры
КД предлагает получить деньги в банке для другого человека за процент от суммы договора.
Валерию, гражданину Беларуси, нужен автокредит — 1,2 млн рублей. Но работает он неофициально, постоянной прописки в России не имеет. Хотя Валерий может выплачивать ежемесячные взносы в срок, банк не одобрил его заявку.
Тогда Валерий обращается по одному из многочисленных объявлений «Кредит на любую сумму за 1 день» в ООО «Чистый лист». Его заем оформляют на Владимира — гражданина России с безупречной историей выплат.
Договор с банком оформлен на 1,5 млн рублей, Валерий выплачивает компании 300 тысяч рублей и подписывает договор, по которому должен ежемесячно переводить сумму, равную банковскому платежу.
На первый взгляд, подобная сделка кажется приемлемым выходом из ситуации, но на самом деле это обман — подобные операции незаконны. Рискуют обе стороны: подставной заемщик — репутацией и тем, что сам будет расплачиваться, если его «клиент» исчезнет; фактический получатель средств переплачивает посреднику, а иногда связывается с преступниками, которые берут предоплату, а потом не отвечают на звонки.
Важно: донорство — незаконно, риски нарваться на мошенников велики. Каждая сторона может оказаться в невыгодном положении: потерять средства, закрыть себе путь к последующим договорам с финансовыми компаниями.
Риски сделки с КД
| Риск | Детали |
| Потеря залога | При оформлении ипотеки или иного залогового договора имущество в залоге принадлежит основному заемщику. В случае невыплаты именно он рискует собственностью |
| Заказчик кредита не выплачивает его |
Посредник оказывается в невыгодном положении — максимум за 30% от суммы он расплачивается по договору, иначе сам оказывается в черном списке финансовых организаций |
| Высокая переплата | Фактический клиент несет высокие издержки: платит проценты за всю сумму, а на руки получает меньше |
Преимущества КД
Преимущества действий через посредника есть, поэтому некоторые готовы рискнуть: клиент получает необходимые деньги без обязательств, даже если у него нет репутации надежного заемщика, а посредник — немалый процент от сделки.
Если обе стороны играют честно, то все остаются только в выигрыше, но так бывает не всегда.
Как работают посредники
Посредники распространяют информацию о своих услугах на досках объявлений — онлайн и просто автобусных на остановках. Поисковик по запросу «найти кредитного донора» выдаст вам сотни страниц с информацией о подобных услугах. Существуют и компании, предлагающие услуги подбора КД, они берут плату за работу.
КД подает заявки в банки, ищет наиболее выгодный вариант, получает одобрение, передает средства клиенту. Некоторые организации просят предоплату, но лучше не рисковать и не переводить деньги до того, как финансовое учреждение предоставило средства. Предоплату чаще просят мошенники.
Участники сделки — КД и фактический заемщик — заключают соглашение, по которому заемщик должен выплатить сумму в установленные сроки. Если КД — юрлицо, то заключает договор с заемщиком, если КД — физлицо, то отношения между сторонами регулирует расписка.
Важно: хотя по закону расписка имеет силу, даже если она не заверена нотариально, лучше обезопасить себя и на любую сумму свыше 10 000 рублей заверять документ у нотариуса.
КД редко работает в одиночку; чаще за ним стоит целая организация. В случае просрочки платежа обязательства должников либо перепродадут сторонним коллекторам, либо передадут собственной службе по работе с должниками.
Законно ли кредитное донорство
Деятельность КД незаконна: фактически это обман, мошенничество, преступление с точки зрения статьи 159 УК РФ.
В отличие от кредитного брокера, чья работа хотя не регулируется законом, но не считается преступной, КД идет на прямой обман. Однако доказать неправомерность его услуг сложно: стандартный банковский договор предусматривает, что получатель средств может распоряжаться ими по своему усмотрению, а значит, и одалживать третьему лицу.
Клиент КД выплачивает проценты банку, оплачивает услуги посредника, предоплату и услуги компании, которая ищет донора, — то есть несет большую финансовую нагрузку, переплачивая до 100%.
Чем рискуют стороны нелегальной сделки
При самом неприятном сценарии стороны сделки рискуют оказаться под следствием и попасть в тюрьму за мошенничество на срок до двух лет. Но чаще наказание за участие в схемах с КД — штраф.
Последствия для тех, чье участие в сделке с КД доказано:
- КД попадает в черный список банков — он не сможет оформить кредит ни для себя, ни для другого;
- финансовая организация подает заявление в прокуратуру, по которому КД должен будет разъяснить, на что были потрачены заемные средства, если деньги выданы на конкретную цель — строительство дома, открытие собственного дела;
- современные формы договоров содержат пункты о запрете использования средств финансовой организации в донорских схемах;
- если передача денег доказана, участников сделки ждет судебное разбирательство и штраф.
В случае нечистоплотности фактического заемщика бремя выплаты долга и процентов ложится на КД. Несмотря на юридическую защиту в виде расписки и возможности подать в суд на должника, если КД хочет сохранить «чистую» историю займов, он должен вовремя вносить платежи по кредиту в финансовую организацию.
Не обращайтесь к КД — это незаконно, рискованно и даже опасно, если вы не сможете выплатить долг своевременно. При законом оформлении отношений с банком существует вариант реструктуризации, объявления должника банкротом. У заемщика сомнительной организации нет шансов безболезненно выйти из ситуации.
Как быть, если деньги нужны, а банк не дает
Законный способ получить кредит — работать над своей кредитной историей, даже испорченной. Банки перестают работать с клиентами, которые уходили от выплаты процентов и взносов более полугода.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Этапы улучшения репутации заемщика:
- взять небольшую сумму в маленьком банке и вовремя закрыть кредит;
- получить кредитку или карту рассрочки в известной финансовой организации, использовать ее без просрочек;
- подать заявку на заем, получить положительный ответ и соблюдать сроки выплат.
Обращение к КД поможет ненадолго решить финансовые проблемы, но будет стоить больших переплат. Обычно к донорам обращаются люди с долгами и просрочками, и еще один заем не решит, а, возможно, только усугубит финансовые проблемы клиента.
Вы всегда можете попробовать подать заявку в банк напрямую. Посчитайте на калькуляторе ниже, во сколько обойдется вам требуемая сумма.
