Результаты исследования опубликованы в издании Journal of Marketing.
Простимулировали, да не туда
Ранее многие американцы получили стимулирующие выплаты, связанные с пандемией коронавируса. Поскольку в США в целом задолженность по кредиткам составляет почти 800 млрд долларов, многие потребители планируют использовать нежданно-негаданно свалившиеся на них деньги для погашения долгов.
Но как лучше распорядиться деньгами — вопрос не такой простой, как может показаться. Большинству должников предстоит решить не только то, какую сумму направить на погашение долга, но и то, какие именно займы погасить в первую очередь. Как размер минимального обязательного платежа влияет на это решение?
Ученые выяснили, что минимальные платежи стимулируют людей равномернее распределять выплаты по кредитным счетам. Это явление назвали эффектом дисперсии минимальных выплат.
И хотя эта закономерность может показаться безобидной, они приводит к тому, что должники выплачивают меньше по кредитам с самыми высокими процентными ставками и в целом больше погашают именно проценты.
Другими словами, люди больше, чем следует, тратят на погашение долгов.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Все дело в минимальном платеже
Хотя эффект дисперсии, вероятно, обусловлен несколькими причинами, одним из ключевых факторов является то, что потребители интерпретируют требования по минимальным платежам кредита как рекомендации платить больше минимальной суммы.
Но поскольку в США, например, требования минимальным платежам по кредиткам — необходимое условие, один из важных вопросов звучит так: можно ли научить людей грамотно выплачивать кредиты? Ученые полагают, что даже с учетом требования о минимальных платежах то, как финансовые компании информируют клиентов о процентных ставках, может либо усилить, либо, напротив, ослабить эффект дисперсии.
В ходе исследования провели несколько экспериментов, которые показали, как подача информации о ставках влияет на решение о погашении того или иного кредита.
- Одна из подач была в виде обычной бумажной выписки по кредитке, на которой надо было найти номер счета. С такой подачей люди платили больше всего процентов.
- Второй вариант давал подробный расклад по минимальным платежам и общей сумме долга. Так стратегия выплаты кредитов значительно улучшилась: люди выделили больше денег на долг с самой высокой процентной ставкой и распределили деньги по счетам менее равномерно.
Критерии успеха
Результаты исследования важны для отрасли в целом.
Понятные условия
Люди научатся грамотно выплачивать кредиты и станут чаще пользоваться различными финансовыми возможностями, которые предлагают банки.
— Наши результаты показали, что потребители обращают внимание на процентные ставки, когда выплачивают долги, но делают это недостаточно квалифицированно, — заметили ученые.
Один из факторов — информация о минимальном платеже, однако ученым, кажется, удалось доказать, что более доступная информация о процентной ставке помогает разобраться с долгами.
Инновации
На рынке могут появиться финтех продукты, которые помогут потребителям экономить деньги за счет осознанных и корректных выплат.
Тестирование
Ученые уверены, что при создании или изменении выписок по кредиткам важно сразу замерять реакцию людей, поскольку не все, что было сделано в новой версии, непременно принесет ожидаемый результат.
В форме ниже вы можете подобрать комфортную сумму кредита и отправить заявку на одобрение.
