Как сэкономить на кредите: 10 простых способов

• Способ 1. Оформить кредитную карту
• Способ 2. Заменить кредит рассрочкой
• Способ 3. Избегать быстрых займов
• Способ 4. Взять целевой кредит
• Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой
• Способ 6. Не снимать наличные с кредитки
• Способ 7. Рефинансировать кредит
• Способ 8. Уменьшить срок кредита
• Способ 9. Досрочно погасить долг
• Способ 10. Получить налоговый вычет

Мало кто из нас не брал деньги в долг. Сегодня редко занимают у друзей, знакомых или соседей. В мире, где есть кредитные карты, это выглядит моветоном. Сейчас занимают у банков, которые берут проценты за свою услугу.

Экономия на кредитах подразумевает экономию на процентах, так как невозможно отдать меньше, чем взял. И есть 10 способов, как это воплотить в жизнь.

Способ 1. Оформить кредитную карту

Один из самых простых способов экономии — не брать кредит наличными, а оформить кредитную карту.

Во-первых, траты по карте отражаются на ее балансе, который виден в приложении. Это оказывает психологическое воздействие. В результате вы стараетесь следить за тем, что покупаете, и не тратите деньги на ненужные вещи.

Во-вторых, почти все кредитные карты имеют льготный период от 50 до 100 дней, в течение которого банк не начисляет проценты. Если гасить долг в эти периоды, то никакой переплаты не будет.

Обратите внимание. Наличие льготного периода, дата его старта и продолжительность у разных карт отличается. Уточняйте этот момент сразу. Иногда такая информация доступна и в приложении.

Способ 2. Заменить кредит рассрочкой

Еще один простой способ не платить проценты — пользоваться рассрочкой.

Рассрочка позволяет платить за товар банковскими деньгами, а возвращать их частями 3-12 месяцев. За эту услугу с вас, как покупателя, проценты не берут. Главное — не пропускать платежи и выплатить всю сумму в срок.

Рассрочку могут предоставлять сами продавцы, но чаще всего это делают банки, предлагая оформить соответствующую карту.

Покупать по карте рассрочки выгодно. Если платить картой «Халва», оформив подписку «Халва. Десятка», то срок оплаты растягивается на 10 месяцев. Переплаты в виде процентов нет.

Смотрите сами. Оплатив смартфон Samsung Flip3 256 Гб за 94 990 рублей Халвой в фирменном магазине Samsung, вы получаете рассрочку на год, то есть платите за новый телефон каждый месяц 7 916 рублей. Процентов нет, поэтому можно позволить себе такую трату, а не копить нужную сумму несколько месяцев.

Способ 3. Избегать быстрых займов

Еще один способ не переплачивать за заемные деньги — избегать быстрых займов.

Быстрее всех микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). У них вы можете получить в долг небольшие суммы быстро, не дожидаясь одобрения. В МФО можно прокредитоваться даже с плохой кредитной историей, понимая, что банк точно вас не одобрит.

Однако такие «преимущества» не бывают просто так: быстрые займы без тщательной проверки рискованны для организации, поэтому за них она берет высокую плату в виде больших процентов.

Если вы согласны переплачивать, то до подписания договора, проверьте есть ли эта организация в государственном реестре МФО. Если нет, то не стоит связываться, вас обманывают.

Способ 4. Взять целевой кредит

Экономить на процентах вам позволит целевой кредит. Это заем на определенные нужды. Например, на ремонт, на автомобиль, квартиру, обучение и т. п.

За потраченные деньги придется отчитываться, предоставляя банку чеки или иные подтверждающие документы.

Иногда деньги на руки не даются, банк оплачивает нужные покупки сам.

В любом случае процентные ставки по таким займам ниже стандартных. Это «дешевизна» — ваш бонус за усиленный контроль со стороны финансовой организации.

Если же такие деньги вы потратите не на ту цель, например, вместо ремонта, купите себе пару шуб, то банк имеет полное право поднять ставку, оштрафовать или вообще потребовать досрочного погашения долга. Безнаказанно нарушать условия договора не получится.

Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой

«Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной» — предупреждал каждого из нас классик с детства. В отношении поиска минимальной процентной ставки предупреждение тоже работает.

Безусловно, ставка — первое, на что надо ориентироваться, выбирая этот банковский продукт.

Но найти кредит с самой низкой на рынке ставкой и сразу его оформить — неправильно.

Во-первых, в рекламе обычно пишут, что ставка кредита начинается от какой-то величины. Это не означает, что вам дадут деньги под такой процент. Сравнивать надо все условия разных банковских предложений.

Во-вторых, интересоваться надо страховкой, которая оплачивается отдельно. Иногда стоимость страховки нивелирует низкую ставку.

Условия кредитования могут позволять отказаться от страховки, но процентная ставка при этом вырастет. Посчитайте, что для вас выгоднее. А также помните, что страховка выручает в ситуациях, когда вы теряете работу или заболеваете.

Способ 6. Не снимать наличные с кредитки

Еще одно правило бережливости — не снимать наличные с кредитной карты.

Сделать это можно, но банк возьмет процент.

Во-первых, чаще всего при выдаче наличных таким способом у вас пропадает льготный период. Проценты будут начисляться сразу. Это перечеркнет всю выгодность данной карты.

Во-вторых, комиссия возможна и за само снятие денег, часто немаленькая.

Все эти условия у каждого банка свои, уточняйте в момент получения кредитной карты или после у банковского менеджера.

Способ 7. Рефинансировать кредит

Если у вас есть кредит, но вы нашли более выгодное предложение, то старый можно рефинансировать. Это означает, что вы получите новый заем на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Принимать решение надо продуманно:

• узнайте точные условия нового кредита, а не только процентную ставку, указанную в рекламе;
• посмотрите, какую сумму старого кредита вы выплатили: большинство из нас по условиям договора сперва платят проценты, а потом погашают тело долга.

Рефинансирования не надо бояться. Информация о таком перекредитовании поступает в бюро кредитных историй, но не портит вашу историю. Вы не нарушили договор, вы не стали неплательщиком.

Способ 8. Уменьшить срок кредита

При возможности погасить часть долга досрочно, большинство выбирают уменьшение ежемесячного платежа. Это снижает риски на случай потери работы. Однако выгоднее при наличии свободных денег уменьшать срок кредита, что видно из таблицы ниже.

Допустим, вы в этом мае взяли кредит на 200 000 рублей на один год по ставке 15%.  А в июне смогли погасить 30 000 рублей.

Получается, сумму процентов, которую вы платите банку, можно сократить, если уменьшить срок кредита, погасив часть долга досрочно. В нашем примере такой шаг сократил эту трату почти в два раза по сравнению с изначальной величиной.

Способ 9. Досрочно погасите долг

Чем раньше вы выплатите долг, тем быстрее избавитесь от трат на его обслуживание. Сейчас мораторий на досрочное погашение кредита невозможен, раньше такие условия могли встречаться в договоре.

Согласно закону, вы имеете полное право погасить кредит в любое время. Можно сделать это на следующий день, через месяц или через год. Рассчитаться раньше можно, нельзя остаться должным после окончания срока кредита.

Условия досрочного погашения могут отличаться в разных банках. Иногда требуется уведомить банк о намерении заранее закрыть кредит. Срок уведомления по каждому договору разный. Например, за месяц или за десять дней.

Способ 10. Получить налоговый вычет

Этот способ работает, если вы покупали недвижимость.

Имущественный налоговый вычет позволяет вернуть 13% с суммы покупки (максимальная сумма, с которой возможен возврат налога, — 2 млн рублей) и с уплаченных банку процентов. С покупки можно вернуть до 260 000 рублей. С процентов — до 390 000 рублей. В сумме экономия составит до 650 000 рублей.

Мы описали 10 простых способов экономии на кредитах. Но есть еще один совет — рассчитывайте свои возможности перед тем, как подписать договор с банком. Возможно, вам стоит уменьшить занимаемую сумму или увеличить срок выплаты.

Если вы хотите рассчитать свои возможности прямо сейчас, воспользуйтесь нашим калькулятором.