«Только сегодня и только у нас! Холодильник со скидкой, рассрочка на десять лет! И вкусные печеньки в придачу!» – рекламный баннер снова предлагает совершить выгодную покупку в ближайшем магазине бытовой техники. Вот совпадение – вам как раз нужен новый холодильник, но денег нет.
В магазине выясняется, что «рассрочка» – название кредита со ставкой 22% годовых. Или, чтобы оформить заем, нужно докупить товаров на треть цены холодильника.
Возможно, по условиям договора клиент заключает беспроцентный кредит и везет новый холодильник домой. Но просматривая документы вечером, обнаруживает, что в заем включили дополнительную страховку.
Банки и магазины применяют все инструменты маркетинга для продаж. Чтобы не попасться на уловки консультантов, нужно знать о том, что такое рассрочка и главное, стоит ли ею пользоваться.
Что такое рассрочка
Рассрочка – выплата долга равными долями, без процентов кредитору.
То есть, покупая товар или оформляя услугу в рассрочку, вы оплачиваете только стоимость продукта, без переплат и наценок. Это удобно для клиента, но невыгодно для банка.
Дело в том, что финансовая организация, как и любой бизнес, тратит часть выручки и капитала на каждого клиента. Отдельная статья затрат касается рекламы и стоимости привлечения каждого заемщика, оплаты труда менеджеров, аренду помещения для отделения банка, и даже цена бумаги, на которой печатается договор. Предоставляя беспроцентные займы, банк не только не получит прибыль, но и «уйдет в минус», без собственной выгоды.
С другой стороны, размер ставок и суммы переплат иногда достигает высоких цифр, это приносит клиенту головную боль, а не радость с покупки.
Поэтому банк может назвать свой продукт рассрочкой, на деле же окажется, что это самый настоящий кредит. Гражданин уже настроился на покупку и соглашается на невыгодные условия.
Как активный пользователь банковской системы, я давно поняла, что некоторые финансовые организации готовы обмануть клиента и сделать его кредитным заемщиком ради выгоды. Честно говоря, какое-то время я с недоверием относилась к банкам и рекламным предложениям беспроцентного займа.
Стоит ли пользоваться рассрочкой
Настоящая рассрочка редко, но встречается в продуктовой линейке банков. Пользоваться ею можно с осторожностью и только если вы точно уверены, что в магазине оформят именно беспроцентный заем.
Пользоваться этим вариантом оплаты покупок можно и нужно. Если получится соблюдать все условия, сэкономите немало денег.
Например, рассрочка по умной карте «Халва» от Совкомбанка устроена так:
- клиент выбирает товар в магазине-партнере, оплачивает его с помощью карты;
- банк предоставляет беспроцентную рассрочку на срок от 1 до 36 месяцев, в зависимости от того, где клиент купил продукт.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Несколько лет назад у меня был негативный опыт пользования кредитами. По неосторожности просрочив платежи, и затягивая выплаты, а после и вовсе потеряв работу, я испортила кредитную историю.
Жизнь наладилась, долги я выплатила и спокойно жила какое-то время, пока не поняла, что в будущем низкий кредитный рейтинг может негативно сказаться на одобрении ипотеки. Также приближался день рождения мужа, которого хотелось порадовать кофемашиной.
Брать кредит в магазине не хотелось – из-за низкого кредитного рейтинга мне предлагали займы под высокие проценты.
Тщательно изучив все предложения банков, я выбрала карту рассрочки «Халва» от Совкомбанка.
В чем подвох рассрочки
Подвоха в рассрочке от Совкомбанка нет. Вся система прозрачна, условия беспроцентного займа объясняют еще при оформлении карты.
1 условие – покупка должна совершаться в магазинах-партнерах.
У «Халвы» более 250 тысяч партнеров. Это магазины, которые выплачивают проценты по вашему займу.
Все в выигрыше: вы покупаете товар в рассрочку и не переплачиваете; магазин выплачивает за вас проценты по займу, но получает покупателя; банку начисляются проценты от магазина, формируется прибыль.
2 условие — рассрочка оформляется по умной карте для всего «Халва» от Совкомбанка.
Карта похожа на кредитную: есть лимит денег, которые вы тратите на покупки. Однако если будете производить выплаты вовремя, то не придется выплачивать кредитные проценты по займу – это главная особенность «Халвы».
Также «Халва» – не только кредитная, но и дебетовая карта. Можно положить деньги на счет и пользоваться «Умной картой» ежедневно. Совкомбанк предлагает высокий кешбэк за покупки своими средствами.
Карта:
- Дает индивидуальную скидку;
- Возвращает высокий кешбэк с покупок;
- Проводит сезонные акции для покупателей;
- Не берет комиссию за снятие наличных в рассрочку;
- Начисляет проценты на остаток.
Мне условия «Халвы» показались приемлемыми. Тем более, что оформить «Халву» легче, чем беспроцентный заем у представителя банка в магазине.
Карту дают пользователям от 20 до 75 лет. Обязателен опыт работы не менее 4-х месяцев и официальное трудоустройство. Мне 25, я работаю официально, стаж на последнем месте работы – более года.
Карту оформила через отделение банка, мне одобрили лимит до 90 тысяч рублей. Сразу подключила подписку «Халва.Десятка» – она дает повышенный кешбэк и увеличивает рассрочку до 10 месяцев.
В магазине «Технопарк» выбрала хорошую кофемашину, но витринный экземпляр мне не понравился. Продавец заказал новую, с доставкой в мой загородный поселок. Итоговая стоимость покупки с доставкой – 65 тысяч рублей.
Товар оплатила картой. В приложении появилось окошко, где показано, сколько я должна положить на кредитный лимит в этом месяце, а также указана сумма долга.
Десятимесячный беспроцентный заем еще не подходит к концу, но я решила закрыть долг досрочно. Ежемесячно я выплачивала 6 500 рублей. Карту решила оставить при себе. Скоро наступят новогодние праздники и кредитный лимит может понадобиться на покупку подарков.
Что будет, если просрочить платеж
Некоторые пользователи считают, будто рассрочка – нечто более свободное и необязательное, чем строгий кредит. Да, беспроцентный заем лучше и легче, однако совершать платежи в срок и в полном объеме обязательно.
Важно вносить платежи своевременно, чтобы улучшать свою кредитную историю и не портить отношения с банком. Добросовестным клиентам финансовые организации предлагают индивидуальные и выгодные условия по автокредитам, ипотеке и потребительским займам.
Решаясь на заем, каждый считает, что сможет совершать выплаты вовремя и без просрочек. К сожалению, не всегда получается так, как планирует клиент. Жизненные обстоятельства могут привести к задержке платежей. Санкции последуют те же, что и обычно по кредитам.
При задержке выплат на срок до трех дней банк старается напомнить о просрочке. Иногда клиент забывает внести платеж и делает это сразу же, как финансовая организация напомнит о долге. Иногда за небольшую задержку начисляются штрафы.
Если платеж не вносится в течение долгого времени, банки начисляют проценты и беспроцентный заем превращается в кредит – так финансовые организации обеспечивают свою безопасность.
Задолженность более месяца становится причиной конфликтов с банком, кредитор выходит на связь с родственниками заемщика.
В Совкомбанке, если платеж по «Халве» не вносится в указанное время, у клиента есть еще пять дней на оплату. Наш банк идет навстречу клиентам и понимает, что выплатам могут помешать непредвиденные обстоятельства и непреодолимые причины. Однако на шестой день клиенту начисляется неустойка – 20% годовых на сумму просроченной задолженности ежедневно.
Чтобы не было просрочки и проблем с кредитором, можно положить на карту минимальный платеж – определенную сумму, которая покрывает часть займа.
Минимальный платеж в Совкомбанке равен 1/20 от суммы беспроцентного кредита. На эту же сумму наложат комиссию 3,9%. Если вы закроете остаток полного платежа в другом месяце вместе со стандартной выплатой, кредит снова станет рассрочкой.
Рассмотрим на моем примере. Если бы я не захотела возвращать заем досрочно, минимальный платеж был бы равен 1/20 от моего долга, это 3 250 рублей.
Допустим, в один месяц мне пришлось потратиться на зимнюю резину и денег на полный платеж в 6 500 рублей не хватает. Тогда я закрываю только минимальный платеж.
В следующем месяце я должна буду внести:
- Стандартный платеж – 6 500 рублей;
- Долг с прошлого платежа – 3 250 рублей;
- Комиссия за минимальный платеж – 65 000*3,9%=2 535 рублей.
Итого, сумма оплаты в следующем месяце – 12 285 рублей.
Если я оплачу эту сумму полностью, в последующие месяцы я могу вносить платеж 6 500 рублей.
Что будет, если не платить рассрочку
Если несвоевременные платежи могут принести неприятности, то категорическое отсутствие взносов станут причиной, по которой банк выйдет в суд. Он, в свою очередь, вынесет постановление о взыскании долга с помощью судебных приставов. Они конфискуют имущество, которое находится в собственности.
Некоторые финансовые организации продают долг коллекторам, которые занимаются вымогательством денег в свою пользу. Банк имеет на это право, но такой вариант взыскания средств должен быть указан в договоре.
Можно ли рассрочку погасить досрочно
Долг можно погасить досрочно, и для этого не нужно писать отдельное заявление в банк. Если беспроцентный кредит оформлен через карту, можно погасить его прямо через приложение.
В приложении «Халва–Совкомбанк» я перешла в раздел платежей по займу и выбрала пункт «погасить весь долг». Приложение попросило ввести точную сумму и провело платеж, доступный кредитный лимит снова стал равен 90 тысячам рублей. Муж получил кофемашину и пьет по 4 чашки кофе в день, кредитная история улучшилась, а я не переплатила за покупку ни рубля.
