Каждому иногда хочется приобрести новый смартфон, телевизор или просто порадовать себя, но денег на это не хватает. Бессилие, отчаяние и раздражение – то, что мы чувствуем, когда из-за небольшого одобренного банком лимита по банковской карте рушатся планы и откладываются важные покупки.
Виды кредитного лимита
Банки предоставляют два виде кредитного лимита: возобновляемый и невозобновляемый. Первый встречается чаще и означает то, что вы можете потратить заемные средства и вернуть их на счет, тем самым полностью восстановив лимит.
Если же вы пользуетесь невозобновляемым вариантом, то взять деньги взаймы снова с той же карты не сможете. Предельная сумма кредита будет постепенно уменьшаться.
От чего зависит размер кредитного лимита
Чтобы понять, как формируются кредитные лимиты, от чего зависят их параметры, рассмотрим ситуацию на конкретном примере.
Татьяна Евгеньевна получила предложение от банка: оформить кредитку с лимитом 30 000 рублей. Что это значит? Банк откроет специальный счет, на который перечислит указанную по договору сумму. Татьяна получит пластиковую карту и сможет оплачивать покупки.
Она либо сама выплатит этот процент, либо — в случае с картой рассрочки — процент за нее заплатит магазин — партнер карты.
Татьяна Евгеньевна рада: «То, что мне нужно. Куплю авиабилеты в отпуск заранее, пока на них действует скидка!». Чтобы переплата не «съела» скидку на билеты, у Татьяны есть два варианта.
- Уложиться в грейс-период. У многих кредитных карт есть беспроцентный срок внесения средств. Заемщики получают возможность уплатить долг без начисления процентов. Этот период может длиться от 30 дней.
- Воспользоваться картой рассрочки с беспроцентным периодом до 12 месяцев. Вернуть деньги можно частями, процент банку заплатит продавец (магазин — партнер карты). В отличие от кредиток, у таких карт есть дополнительные опции, которые позволяют уменьшить финансовую нагрузку за небольшую комиссию, если что-то пойдет не по плану.
Чтобы сохранить высокий кредитный рейтинг, отдавайте предпочтение рассрочке. Помимо экономии, у вас появится возможность равномерно распределить расходы на выплату долга. Так вам будет легче планировать дальнейшие покупки.
Татьяна Евгеньевна переживает: «Похоже, я не успею уложиться в грейс-период. Попробую оформить карту рассрочки. Интересно, какой лимит мне предложат? Было бы хорошо получить больше 30 000, тогда можно вместе с билетами со скидкой купить и тур!»
Как рассчитать лимит по кредитной карте
Общедоступной формулы расчета не существует. В каждом банке своя система анализа заявки и определения персонального кредитного лимита.
Есть лишь некоторые общие тенденции. Как правило, роль играют:
- Кредитная история
Помимо кредитной информации, в базе данных отражаются задолженности по ЖКУ, алиментам, сотовой связи. Чем ниже рейтинг клиента — тем меньше вероятность получения денег, а следовательно, и кредитный лимит.
- Возраст клиента
Например, в некоторых банках «ненадежными заемщиками» считаются пенсионеры. Карты для пожилых людей или недоступны вовсе, или оформляются на условиях, выгодных в большей степени кредитору.
Совершенно иная ситуация с картой рассрочки «Халва» от Совкомбанка. Она доступна для пенсионеров, и в дополнение к кредитным средствам открывает дополнительные возможности — активирует выгодные условия по другим продуктам банка.
Удобно, когда все средства приходят на одну карту, и Халва предлагает такую возможность! Если у вас уже есть Халва на базе платежной системы «Мир», вы можете предоставить ее реквизиты для получения субсидий, пенсии и других соцвыплат. А если ваша карта работает на базе Visa и Mastercard, то вы можете открыть виртуальную Халву с национальной платежной системой и получать максимум выгоды.
- Ежемесячный доход
Размер заработка — основной критерий для расчета предоставляемой суммы. Банки не раскрывают точный механизм обоснования лимита, и предположения на его счет бывают разными. Например — что расчет производится и от суммы официально подтвержденного дохода, и от оборота по счетам.
Подтвердить или опровергнуть такие слухи невозможно: каждый банк анализирует данные согласно накопленной экспертизе. Правда в том, что предоставляемая сумма не может многократно превышать регулярный уровень дохода.
- Статус кредитки (при заявке на увеличение лимита по имеющейся карте).
Если в банковской организации есть несколько типов кредитных карт, зачастую максимальный лимит будет напрямую зависеть от статуса вашей карты. Так, платиновые кредитки могут иметь больший лимит, чем золотые.
Как узнать свой кредитный лимит
У клиентов разных банков свои способы, как узнать кредитный лимит. Но обычно проще всего запросить его через мобильное приложение. Обычно сумма заемных средств отображается на главной странице. Например, именно так и происходит в приложении «Халва – Совкомбанк».
Кроме того, дистанционно уточнить лимит можно через личный кабинет заемщика или колл-центр. Если вы предпочитаете общаться с глазу на глаз, обратитесь в ближайшее отделение банка. Все адреса можно найти на официальном сайте банка.
Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке
Обычно банковские организации устанавливают пробный кредитный лимит. Если вы выполняете определенные условия, в скором времени банк сам предложит увеличить лимит и вышлет соответствующее уведомление. Размер будет зависеть от того, как клиент пользуется кредитным продуктом.
Сигналом служат:
- частое использование кредитки;
- уведомление банка о росте доходов;
- низкий уровень закредитованности;
- своевременное погашение обязательных платежей;
- заблаговременное внесение денег на счет;
- контакт с банком: звонки, общение в чате, передача актуальных данных для связи;
- повышение рейтинга кредитной истории заемщика;
- погашение долгов в других банках;
- использование других услуг банка;
- перевод в банк своей зарплаты, открытие вклада.
Обязательно проверяйте свою кредитную историю, если обнаружили неверную информацию, позвоните или напишите в банк, чтобы ее исправили.
Увеличить сумму можно, если написать заявление в банк и предоставить справку 2-НДФЛ. Если вы добросовестный плательщик с хорошей кредитной историей, то проблем с одобрением заявки не должно возникнуть.
Банк увеличил лимит по кредитке: можно ли отказаться
Некоторые банки могут увеличить лимит автоматически. Если вы исправно пополняете счет кредитной карты, то через четыре–пять месяцев вам придет СМС-сообщение примерно такого содержания:
«Добрый день, уважаемый клиент банка Х! Мы увеличили вам кредитный лимит на столько-то тысяч. Чтобы лимит сохранился, воспользуйтесь картой в течение двух недель».
Иногда перед увеличением дается испытательный срок до трех месяцев, во время которого нельзя допускать просрочек и других негативных действий.
Также уведомление о том, что теперь по вашей карте доступна новая сумма, может прийти в мобильное приложение банка.
Разумеется, от такого предложения всегда можно отказаться. Сделать это можно в офисе банка, по телефону горячей линии, через личный кабинет на сайте либо в мобильном приложении.
А если вы вдруг решите взять обычный кредит, то в форме ниже можно определить комфортную сумму и здесь же отправить заявку в банк.
Может ли банк уменьшить лимит
В некоторых случаях банк может уменьшить кредитный лимит, но происходит это крайне редко. Уменьшить его могут, если:
- доходы клиента сократились;
- увеличилась долговая нагрузка;
- кредиткой не пользуются;
- есть просрочки по платежам.
Автоматическое увеличение кредитного лимита, которое банки делают регулярно, — показатель доверия банка к клиенту, и вот почему:
- Новый увеличенный лимит никак не влияет на вашу процентную ставку, тариф или любые другие условия — проценты вы платите только за те деньги, которые уже истратили. «Свободные» 30 тысяч рублей, которые банк добавил, не пойдут в общую задолженность, пока вы их не используете.
- В жизни бывают разные ситуации, и всегда приятно иметь под рукой подушку безопасности. Особенно — если у этой подушки есть достаточно большой грейс-период, и вам не придется переплачивать проценты.
Когда банк может отказать в увеличении лимита
В некоторых случаях банк может сразу отказать клиенту в выдаче кредитной карты с лимитом. Такое может произойти, если у него:
- накопилось много долгов, поэтому большая часть его средств уходит на их погашение;
- плохая кредитная история;
- нет оборот по счету кредитной карты;
- есть систематические нарушения по выплате долга.
Часто задаваемые вопросы о лимитах по кредитным картам
В заключение ответим на самые популярные вопросы о кредитках с лимитам.
Можно ли самостоятельно увеличить лимит кредитной карты
Кредитный лимит может повысить только финансовая организация. Однако заемщик может способствовать этому, если будет активно пользоваться картой и вовремя погашать задолженности.
Когда могут повысить лимит по кредитной карте
Сроки повышения лимита тоже зависят только от банка. В первую очередь сотрудники оценивают дисциплину и платежеспособность клиента.
Почему банк не увеличивает кредитный лимит
Чтобы узнать точную причину, лучше обратиться в отделение своего банка, позвонить в колл-центр или получить онлайн-консультацию.
Чаще всего кредитный лимит остается на том же уровне, если заемщик редко пользуется кредитной картой. Кроме того, у человека может сократиться общий доход.
Чем опасно увеличение лимита по кредитной карте
Увеличение кредитного лимита ничем не грозит заемщику. Напротив, у него появляется больше возможностей для покупки более дорогостоящих товаров.
Почему уменьшают лимит по кредитной карте
Банк может уменьшить лимит, если заемщик допускает просрочки при выплате задолженности. Кроме того, еще одной причиной может стать дополнительная финансовая нагрузка в виде кредитов в других банках.
Надеемся, мы ответили на все вопросы по поводу кредитного лимита. Не допускайте просрочек и правильно пользуйтесь возможностями. Желаем удачи!
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
