Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка.
С другой стороны, заем — большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.
Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. В период пандемии и после нее многие столкнулись с финансовыми трудностями: некоторые отрасли бизнеса потерпели большие убытки, закрылись предприятия, многих увольняли.
В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.
Что предлагают банки
Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.
Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующих месяцах внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь — это только усугубит ситуацию.
Рациональный вариант — попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.
Изменение даты ежемесячного платежа
Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например, лечение.
Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.
Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.
Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.
Отсрочка выплаты
Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников — вас могут даже освободить от уплаты пеней.
За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.
Реструктуризация кредита
Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.
Когда финучреждение идет заемщику навстречу:
- декрет;
- призыв в армию;
- увольнение или сокращение заработной платы;
- смерть созаемщика;
- наступление пенсионного возраста.
Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.
Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.
Ему оставалось выплатить 27 тысяч. Он понял, что не сможет перевести банку очередной платеж. Если бы он попросил продлить выплаты на два года, то ему бы отказали: сумма займа небольшая, и 24 месяца — слишком долгий срок на погашение такого кредита.
Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.
Рефинансирование займа
Рефинансирование — это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на этих условиях, чтобы закрыть старую задолженность.
Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.
Для чего нужно рефинансирование:
- чтобы снизить процентную ставку по займу;
- чтобы увеличить срок на погашение кредита;
- чтобы снять личное имущество с залога.
Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.
Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Ипотечные каникулы
Сейчас купить жилье за наличные — это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч — все зависит от первоначальной суммы недвижимости.
Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?
Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.
Нужны весомые аргументы, а именно:
- увольнение;
- инвалидность 1 или 2 группы;
- рождение в семье ребенка-инвалида 1 или 2 группы, а также опекунство над таким ребенком;
- потеря более 30% от дохода;
- утрата трудоспособности от двух месяцев.
Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.
Чего делать не стоит
Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы — обычно наличными.
Если у вас образовалась задолженность, не совершайте следующие ошибки.
Не скрывайтесь
Попали в сложную ситуацию — сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочит выплаты.
Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников — это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.
Не берите новые займы
Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.
Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.
Не тяните зря время
Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, — внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.
Не теряйте контроль
Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.
Чем грозит неуплата
Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.
В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.
Во-вторых, будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить и напоминать о платежах.
В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.
Где взять деньги, чтобы выплатить кредит
Вопрос, который интересует многих заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Если нет денег платить кредит — это не повод опускать руки. Нужно сразу начинать искать возможные финансовые способы, которые помогут вам найти денежные средства на погашение долгов.
- Изучите льготы и пособия. Возможно, вам полагаются какие-либо социальные выплаты.
- Продайте старые вещи. В доме у каждого человека (особенно на балконе) есть то, чем он больше не пользуется. Продажа старой техники, одежды, ювелирных украшений и других предметов может принести неплохой доход.
- Найдите подработку. Сейчас очень много вакансий с частичной занятостью. Вы сможете совмещать с основной работой. Это принесет вам дополнительные финансовые ресурсы не только на погашение долгов, но и на личные расходы.
- Изучите программу лояльности банковской карты, которой вы пользуетесь. Посмотрите, какой доход она приносит. Можно оформить другую карту с более высоким кешбэком, процентом на остаток и прочими преимуществами.
Кроме того, каждый россиянин имеет право воспользоваться налоговыми вычетами. Так можно вернуть 13% за лечение, покупку лекарств, обучение, за приобретение недвижимости и многое другое.
Что поможет выплатить кредит
Через пару дней нужно внести платеж по займу, а вы остались без копейки? Не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов, которые помогут вам выбраться из сложной ситуации.
Обратитесь за помощью к финансовому омбудсмену
Если оказались в долговой яме и не знаете, как из нее выбраться, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он помогает должникам решать вопросы с банком.
Он подскажет, как следует поступить в той или иной ситуации, и с его помощью будет легко договориться с кредитором об отсрочке платежа, рефинансировании, реструктуризации и так далее.
Важно понимать, что омбудсмен поможет лишь урегулировать проблемы с банком, но не сможет закрыть кредиты и тем более погасить их. Обратиться к нему за помощью можно, если сумма долга составляет не более 500 тысяч рублей.
Собирайте справки, которые доказывают причину безденежья
Вовремя погашать задолженность — прямая обязанность каждого заемщика. Если вы долго не платили по кредиту, необходимо доказать банку, что у вас были на то веские причины. Подтвердить это можно с помощью документов.
Например, если вы попали под сокращение, предоставьте копию трудовой книжки или приказ о сокращении. Заболели и необходима срочная госпитализация — отправьте в банк справки о больничном и другие медицинские документы. Доказательством того, что вы лишились какого-либо источника дохода, станет справка 2-НДФЛ.
В общем, если у вас возникли проблемы, не затягивайте. Соберите все документы и справки, доказывающие причины вашего безденежья, и отправьте их в банк.
Если не хватает денег на минимальный платеж, все равно внесите немного денег
Если не хватает средств на обязательный платеж — это не повод пропускать его. Внесите столько денег, сколько у вас есть. Это покажет кредитору, что несмотря на финансовые трудности, вы готовы платить.
Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку. Калькулятор Совкомбанка поможет вам легко подобрать комфортные условия.
