Что такое кредитный отчет
Кредитный отчет (КО) – это информация, которая содержит в себе сведения по индивидуальной кредитной истории с самого начала кредитной деятельности по настоящее время.
В нем можно найти все данные по тому, когда и сколько кредитов вы брали, насколько добросовестно их платили и на каком уровне находится индивидуальный кредитный рейтинг.
Помимо указанного, в КО отражается ваша долговая нагрузка – показатель того, какая часть вашего официального дохода идет на выплату кредитов.
КО понадобится, если вы собираетесь оформить крупный кредит и хотите быть уверены в одобрении банка заранее. Или, к примеру, если ваша кредитная история испорчена, вы сможете посмотреть текущий уровень вашего рейтинга и обновлять информацию для мониторинга показателя.
Марина собирается взять квартиру в ипотеку. До этого она выплачивала кредит за смартфон и брала заем на поездку в отпуск. По своей недисциплинированности она в половине случаев допускала просрочку платежей на два-три дня. Теперь же, через несколько лет, имея отличный доход, она задумалась, не повлияет ли ее беспечность в прошлом на одобрение ипотечного кредита.
Марина обратилась к подруге, финансовому консультанту, которая посоветовала девушке получить свой кредитный отчет.
Кредитная история и рейтинг
Индивидуальная кредитная история – список всех наличествующих и закрытых займов. Рейтинг – некое обозначение уровня добросовестности заемщика, показатели которого варьируются от 0 до 1000-1200. Чем выше показатель, тем более добросовестным и платежеспособным потенциальным клиентом банка вы считаетесь.
Кредитный рейтинг зависит от следующих факторов:
- насколько добросовестно заемщик выплачивает долг перед банком и соблюдает сроки выплаты;
- насколько разные кредиты содержатся в истории. Чем более разнообразны цели займа, тем выше рейтинг;
- как долго гражданин выплачивает кредиты и каков по продолжительности опыт пользования этими финансовыми продуктами.
Интересно, что на рейтинг больше влияют последние кредиты, чем когда-то выплаченные.
Доверие банков намного выше к тем, кто является активным пользователем продуктов, а также имел успешный опыт погашения любых кредитов. Если вы понимаете, что через какое-то время вам предстоит крупный кредит или ипотека, начните формировать рейтинг уже сегодня. К примеру, недорогую технику покупайте с помощью карты рассрочки.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Как получить кредитный отчет
Сегодня в России действуют несколько официальных организаций, которые предоставляют всю информацию по кредитам каждого гражданина страны. Это так называемые бюро кредитных историй (БКИ). Вся система выглядит следующим образом:
- существует общая база данных – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в котором хранится информация о наличии кредитных досье каждого пользователя во всех бюро кредитных историй (БКИ);
- кредитную историю можно уточнить непосредственно в каждом БКИ.
Получить КО можно онлайн, если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале «Госуслуги». В разделе «Налоги и финансы» найдите услугу под названием «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история…». Так вы узнаете, в каком бюро хранится интересующая вас информация.
После можно перейти на официальный сайт бюро и запросить информацию. Дважды в год ее должны предоставлять вам бесплатно.
Можно получить КО и офлайн, для этого обратитесь в офис бюро кредитных историй или любую кредитную организацию.
Как активный пользователь Всемирной сети, Марина, конечно, имеет подтвержденную учетную запись на «Госуслугах». Поэтому она выполнила все действия, указанные в алгоритме выше, и вскоре смогла получить отчет в формате PDF.
Как достичь желаемого рейтинга
КО полезен еще и тем, что у каждого есть возможность посмотреть на себя как бы глазами банка и оценить собственные перспективы на получение целевого займа. Каждые полгода можно брать отчет и смотреть, как меняется ваша кредитная история и рейтинг.
В случае негативного кредитного прошлого
Если вам принципиально иметь хороший рейтинг при плохом кредитном прошлом, способ достичь желаемого один – взять новый кредит, как бы парадоксально это ни звучало.
Банки не выдают выгодных кредитов тем субъектам КО, что нарушали график платежей и показали себя как неблагонадежные. Поэтому повысить рейтинг и претендовать на займы с хорошими условиями можно с новым кредитом.
Если вы берете в долг у банка на тех условиях, что он предлагает (чаще всего невыгодных для неблагонадежного заемщика), то тем самым показываете, что готовы возвращать деньги в полном объеме. Если вам отказывают в займах на большие суммы, попробуйте взять в кредит на три месяца, к примеру, электрический чайник. Своевременная выплата покажет банку, что вы исправляетесь, значит, следующий заем будет на более удобных условиях.
А еще рекомендуем оформить программу «Кредитный доктор»: сделать это можно прямо из дома.
В случае отсутствия кредитной истории
Если вы ни разу не брали кредиты, но желаете приобрести автомобиль, платеж за который вполне осилите, есть вероятность, что совершить покупку в рассрочку не получится. Либо банк предложит кредит с высокой процентной ставкой, которая вас не устроит.
Алгоритм действий точно такой же, как в предыдущем пункте: оформите карту рассрочки, оплачивайте ею покупки и своевременно совершайте плановые платежи.
Марина обнаружила, что ее кредитный рейтинг достаточно низок. Возможно, банки предложат ей невыгодные условия ипотеки или вовсе откажут в выдаче. Она дала себе полтора года на исправление ситуации, решив, что за эти 18 месяцев накопит больше денег на первоначальный взнос и ремонт.
Сначала она приобрела новый и модный смартфон. Для этого девушка воспользовалась картой рассрочки «Халва». Выплатив рассрочку за четыре месяца, она решила совместить приятное с полезным и обновила автомобиль на более современную модель, взятую, правда, в кредит.
На этот раз девушка понимала, что от ее дисциплины зависит то, сможет она купить квартиру или нет. Потому все платежи она вносила вовремя, параллельно пользовалась картой рассрочки, чтобы еще быстрее вернуть себе образ добросовестного и кредитоспособного гражданина.
Каждые три месяца она мониторила показатели рейтинга через приложение Моя кредитная история. Получая показатели рейтинга, она могла видеть, в правильном ли направлении движется.
Через 21 месяц она достигла показателей, необходимых для покупки собственной квартиры недалеко от центра города.
Кто кроме вас может посмотреть КО
В основном ваш КО запрашивают финансовые организации, в которые вы обращаетесь за займом. Банк должен быть уверен в том, что вы кредитоспособны, что он не рискует собственными средствами, предоставляя их вам. Если вы не сможете выплачивать кредит или покажете себя недобросовестным клиентом, банк не только не получит прибыль с процентов, но и понесет убытки в сумме вашего долга. Поэтому банки предпочитают отказывать в выдаче кредитов тем, у кого плохая или отсутствующая кредитная история, высокая долговая нагрузка.
В КО отображается информация о том, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю. Она сохраняется для того, чтобы отследить незаконное использование личных данных, к примеру.
Марина обнаружила, что в ее КО есть несколько запросов, которых она не совершала. Зная, что данные могут попасть к мошенникам, она встревожилась и обратилась в центр поддержки ее БКИ, чтобы выяснить, откуда происходили запросы.
Рекомендуем в подобных случаях обратиться напрямую в банк, который совершает запросы, и если кредит уже закрыт, потребовать прекратить запросы.
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Как исправить ошибку в кредитном отчете
Если в отчете вы обнаружили сведения, которые не соответствуют реальности, и у вас есть доказательства этого (квитанции, чеки и т. д.), можно оспорить эти данные.
К примеру, если указано, что вы просрочили платеж или не внесли полную сумму ежемесячного платежа. В случае, когда с помощью онлайн-переводов или банковских выписок можно доказать, что платежи совершались верно и в полном объеме, можно скорректировать данные в своем КО.
Воспримите возможность посмотреть свой кредитный отчет как инструмент улучшения собственной репутации в глазах финансовой организации и используйте его во благо своему финансовому состоянию!
А если с репутацией все в порядке, то смело оформляйте кредит в Совкомбанке. Форма ниже поможет сделать это быстро.
