Кредитный потребительский кооператив: что это и как это работает

• Что такое кредитный потребительский кооператив
• Структура КПК
• Как работают КПК
• Виды КПК
• Для чего создают потребительский кооператив
• Зачем вступать в КПК
• Как самостоятельно создать КПК
• В чем отличие кооператива от других финансовых организаций
• Плюсы и минусы КПК
• В чем отличия от пирамид

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это объединение физических или юридических лиц для взаимопомощи в решении финансовых потребностей. Их объединяет место проживания, сфера, общественный статус, общие потребности. И, конечно, желание реализовать свои цели.

Структура КПК

Фермер задумался: выходит, кооператив состоит из таких же людей, как и он. И не обязательно быть экспертом в управлении организацией. Но чем же регулируются данные структуры?

Возможно, экспертами быть вовсе и не обязательно, но правовую базу все же нужно изучить для правильной организации работы.

Участники кооператива (пайщики) складывают средства в общий фонд, а затем дают часть этих денег в долг под определенный процент. Заем берут как на деловые, так и на личные нужды. Например, чтобы улучшить технику перед сезоном работ.

С одной стороны, принцип кажется довольно простым. Но с другой, за КПК стоит большая правовая база. Деятельность и правовая основа кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ.

Среди основных принципов работы выделяют:

• Средства фонда доступны только участникам кооператива.

Следовательно, человек, не являясь членом кредитного объединения, не может вести деятельность внутри него и претендовать на заем.

• Вступление и выход из кредитного союза – добровольны.

Другие пайщики не могут повлиять на решение вступить или выйти из организации. При этом участники имеют право устанавливать определенные правила набора новых партнеров, не соответствующих месту проживания, деятельности, общественному статусу и т.д.

• Деятельность КПК осуществляется при помощи самоуправления.

Объединение контролируется общим собранием пайщиков, которое организуют раз в год.

Общее собрание выполняет организационные и управленческие функции, например:

1. принимает общие положения работы и внутренние нормативные документы (например, правила о принятии участников, или об информировании о распоряжении имуществом кооператива);
2. управляет бюджетом кооператива и предоставляет отчетность о расходах;
3. реорганизует или ликвидирует сообщество;
4. проводит выборы членов собрания, правления и т.д.

В остальное время организацией работы занимается правление кредитного кооператива (ст. 21 Федерального закона №190-ФЗ). В его состав входят участники кооператива во главе с председателем.

Функции правления:

• организует собрание участников кооператива и извещает о проведении;
• одобряет сделки между участниками;
• устанавливает размер платы за пользование средствами кооператива;
• несет ответственность за убытки кооператива и т.д.

Есть так называемые кооперативы второго уровня. Это один большой кооператив, который состоит из нескольких мелких. Такие объединения увеличивают бюджет и гарантируют стабильность работы.

Как работают КПК

Кредитные объединения по устройству и принципу работы похожи на кассы взаимопомощи, существовавшие еще во времена СССР. Такие кассы создавались при наличии как минимум 15 желающих и давали ссуду участникам объединения. Кооперативы ушли от них недалеко.

Работают КПК следующим образом:

1. формируется паевой фонд на основе сбережений и взносов участников (физлиц) и юридических лиц;
2. пайщики берут средства из фонда в качестве займов под процент, на эти деньги могут претендовать как физические, так и юридические лица.

Виды КПК

Если люди объединяются по профессиональному принципу, то существуют разные виды кооперативов.

• Производственный.

Это вид объединения создается с целью общей работы, производственной или хозяйственной деятельности. Каждый участник вносит не только трудовой вклад, но и личный паевой взнос.

Участие в таком кооперативе могут принимать и юридические лица. При этом сам кооператив также носит статус юрлица и становится коммерческой организацией.

Деятельность подобных организаций регулируется Федеральным законом №41-ФЗ и имеет некоторые особенности.

1. Участники обязаны поддерживать кооператив либо личным трудом, либо внесением дополнительного взноса в фонд.
2. Для создания кооператива требуется как минимум пять учредителей.
3. Основа организации – паевой фонд. К моменту регистрации каждый участник обязан внести не менее 10% паевого взноса.
4. Участник имеет право выйти из кооператива и получить выплаты.
5. Прибыль кооператива распределяется между участниками, в зависимости от внесенного труда каждого из них.

• Потребительский.

Самый популярный вид потребительского кооператива – кредитный. Есть и другой вид – гаражный и гаражно-строительный кооператив. Из названия следует, что участники объединены наличием гаражей на одной территории.

При этом возникает парадоксальная ситуация: кооперативы есть, а законов, четко регулирующих подобные объединения, нет. Поэтому в Думу внесен законопроект, призванный управлять деятельностью гаражных кооперативов.

На данный момент работу ГСК регулирует Гражданский кодекс. А основой кооператива является устав. Одной из особенностей гаражного объединения является наличие земли, которую можно внести в качестве паев.

• Сельскохозяйственный.

Это объединение (артель) производителей сельхозтоваров, а также владельцев подсобного хозяйства. Создается с целью совместной производственной деятельности и поддерживается паевыми взносами. Регулируется Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ.

Есть два вида сельскохозяйственных кооперативов:

Знать разновидности КПК нужно для того, чтобы при создании кооператива выбрать правильное направление, устав и набор документов.

Для чего создают потребительский кооператив

Сейчас довольно легко получить любую финансовую услугу – достаточно найти ближайшее от дома отделение банка. Но есть районы и города, где имеется всего один офис. А жителям некоторых населенных пунктов и вовсе приходится ездить в соседние села, чтобы обратиться в финансовую организацию.

Некоторые кредиторы ставят условие: клиент должен жить не дальше определенного расстояния от офиса. Поэтому кому-то просто приходится забыть о займе.

Кредитные кооперативы приходят на помощь тем, кто живет в отдаленных или небольших краях. Амбиции не должны ограничиваться местом жительства. Поэтому формирование кооператива может прийти на выручку всем, кто хочет развивать хозяйство. Например, организовать ферму, наладить производство натуральных продуктов или улучшить состояние техники для сельскохозяйственных работ.

Одалживание денег у знакомых – распространенный метод, если человек не хочет ввязываться в кредиты. Но, как правило, это работает не всегда и с небольшими суммами.

Это уже не просто знакомый, у которого вы просите денег. Внутри сообщества действуют полноценные финансовые отношения, которые гарантируют возврат денег с процентами. Поэтому можно не переживать, что вложенные деньги не вернут.

К тому же все пайщики понимают, на какие нужды уходят деньги, поэтому долгие объяснения целей не понадобятся.

Зачем вступать в КПК

Будущий участник кооператива должен понимать, что это некоммерческая организация. Это значит, что она не занимается торговлей, а, следовательно, не принесет большой прибыли, т.к. ее смысл совсем в другом.

Участие в подобной организации добровольно, диктуется лишь личными или общественными потребностями. Например, вы желаете вступить в объединение с целью взять заем. Или хотите оказать финансовую помощь в развитии профессиональной отрасли на месте проживания.

Прибыль в виде процентов от займа возможна, но, как правило, ее вкладывают в фонд кооператива для покрытия убытков.

Все пайщики вносят три вида взносов:

1. Вступительный взнос – для каждого нового участника, вступающего в кооператив. Обычно эти деньги покрывают все расходы, связанные, например, с оформлением документов. Такой взнос существует далеко не во всех кооперативах, а в некоторых он и вовсе не превышает 200 рублей.
2. Членский взнос – предназначен для поддержания жизнедеятельности кооператива, например, аренда офиса, канцтовары и т.д. Вносимые суммы тоже небольшие, например, 100 рублей.
3. Паевой взнос – именно из этих взносов складывается основной фонд кооператива, который затем идет на кредитные нужды участников. Паевые взносы могут быть как добровольными, так и обязательными. Именно добровольные взносы не ограничены суммой и составляют основу кассы фонда.

В некоторых КПК существуют дополнительные взносы, если необходимо покрыть убытки сообщества. Но, как правило, разницу от доходов кооператива направляют в так называемый резервный фонд, чтобы перестраховаться от нехватки денег.

Как самостоятельно создать КПК

Краткая инструкция, как создать КПК самостоятельно.

• Соберите участников

Определите, кто станет участником вашего кооператива. Физические или юридические лица? А может и те, и другие?

• Обсудите правила

Обсудите, с кем вы будете работать. Это важно, потому что деятельность кооперативов, которые работают с потребителями и предпринимателями, регламентирует один закон. А тех, кто работает с фермерами, другой.

• Выберите финансовую модель

На этом этапе ваша задача – определить финансовые условия. Например, сколько должны вносить участники, и какая ставка будет действовать для заемщиков. Решение только за вами, главное – не забывать про закон.

• Соберите документы

Подготовьте устав кооператива. В документе должна содержаться информация о том, кто и на каких основаниях может войти в кооператив, и как будет регулироваться его деятельность.

• Выберите СРО

Выберите из списка саморегулируемую организацию (СРО), членом которой станет ваш КПК. Сельскохозяйственному КПК придется пройти дополнительный этап: сначала нужно войти в ревизионный союз, а уже через него в СРО.

• Соберите деньги

Соберите средства для формирования основного капитала и фонда взаимопомощи пайщиков, а также взносы на административные расходы.

В чем отличие кооператива от других финансовых организаций

Несмотря на то, что потребительский кооператив напрямую работает с финансами участников и выдает займы, похожие на кредиты, не стоит путать КПК с банками и микрофинансовыми организациями. Между ними есть большие различия.

Плюсы и минусы КПК

Алексею понравилась идея вступления в кооператив, так как это помогло бы ему получить деньги на свои нужды. Но прежде, чем принять окончательное решение, он решил изучить плюсы и минусы организаций.

Как и у любой финансовой услуги, у кредитного объединения есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

• Возможность развить регион проживания.

Участники вкладывают собственные средства, поэтому они заинтересованы в получении максимальной выгоды от своих вложений, которые в дальнейшем идут на заем.

Выгода может исчисляться не только деньгами, но и другими материальными параметрами. Например, закупка нового оборудования приведет к повышению качества продукта. Расширение масштабов производства гарантирует создание новых рабочих мест. Увеличение количества товара создаст рост продаж.

• Получить деньги от КПК проще, чем в банке.

Единственное требование для получения займа – участие в организации. Проверка кредитной истории, сбор рекомендаций от знакомых и прочее – подобные меры хоть и не регламентированы законом, но могут присутствовать в некоторых кооперативах. Тем не менее, шансы получить необходимую сумму от КПК значительно выше, чем в банке.

• Высокие проценты по вкладам.

Для привлечения средств кооперативы устанавливают проценты выше, чем предлагают банки за депозиты. Но это преимущество оборачивается и недостатком. Об этом расскажем чуть ниже.

• Прозрачность.

Кооператив – это ограниченный круг людей. Это упрощает отслеживание перемещения денег и состояния счета фонда.

• Помощь от единомышленников.

Основная суть КПК – получение помощи. Если у вас возникли трудности с выплатами, то руководство кооператива пойдет навстречу охотнее, чем банк. Вы можете спокойно договориться о реструктуризации займа и не бояться, что ваш долг передадут коллекторам.

• Комфортные вложения.

Суммы вложений могут быть регламентированы, а могут быть и не установлены, – все зависит от устава объединения. Но, как правило, это посильные взносы, особенно если добровольные.

Минусы:

• Высокие проценты по займам.

Мы уже упоминали высокие проценты по вкладам. Следовательно, и проценты по займам тоже высоки. Например, 20-30% годовых.

• Ответственность лежит на участниках.

Так как деятельность кооператива контролируется самими участниками, то и ответственность за убытки и сохранность сбережений лежит на них. Кооперативы не могут рассчитывать на помощь государства, следовательно, у организации должен быть сформирован отдельный запас средств на случай кризисных времен.

• Вклады не застрахованы.

Пожалуй, это один из самых больших недостатков в устройстве кооперативов. Деятельность подобных объединений не попадает под защиту Агентства по страхованию вкладов. Поэтому в случае потери денег надеяться на компенсацию не стоит.

Также риск потери сбережений высок из-за того, что многие нечестные предприниматели маскируют финансовые пирамиды под деятельность кредитных кооперативов.

Но не стоит бояться вступать в КПК, ведь и крупные банки рискуют оказаться банкротами и потерять лицензию. При грамотном управлении это стабильная организация, которая поможет решить материальные проблемы.

В чем отличия от пирамид

К сожалению, не все люди, предлагающие вам вложить деньги куда-либо, делают это с добрыми намерениями. Маскировка под кредитные потребительские кооперативы – излюбленный прием организаторов финансовых пирамид.

Однако есть несколько способов вычислить мошенников, не подарив им свои честно заработанные средства.

• Изучите документы.

Уже на данном этапе мошенники станут убеждать вас принять все на веру и отдать им деньги лишь под честное слово. При этом все сопровождается фразами: «Вы разве нам не доверяете?» или «Документы еще готовятся. Вкладывайте деньги, а уже потом…»

Но даже если вам предоставили документы, то это не значит, что они настоящие. Ищите в них следующую информацию:

• Точное название.

Существует несколько форм юридических организаций. У кредитного кооператива должно присутствовать в названии только КПК. Никакие ЗАО, ООО, ИП и прочие не могут выступать кооперативами. Если видите название ЗАО «Кредитный потребительский кооператив», то вас наверняка пытаются обмануть.

Но даже если в названии присутствует КПК или СКПК, то не стоит терять бдительность. Проверьте расшифровку этих букв. КПК вполне может оказаться «Кредитным производственным кооперативом».

В выборе объединения лучше не торопиться, ведь вы рискуете потерять деньги. Всегда проверяйте надежность организации в Едином реестре юридических лиц.

• Наличие информации о КПК у Центробанка.

На сайте ЦБ представлен единый реестр саморегулируемых организаций. Найдите организацию, в которую хотите вступить, и сверьте ИНН и ОГРН. Они должны совпадать.

Обратите особое внимание:

• Громкие обещания.

Если вам обещают большие проценты при минимальных вложениях, заставляют принять решение здесь и сейчас, заманивают бонусами за приглашенных участников, то это явные признаки пирамиды.

• Отзывы в интернете.

Простой, но достоверный способ вычислить мошенника: поищите название кооператива или имена учредителей в интернете. Поисковик выдаст вам жалобы на нечестных предпринимателей, а также отзывы на работу того или иного кооператива. В сети можно найти устав объединения и ознакомиться с порядком работы организации.

Кредитный кооператив может выступать хорошей альтернативой банку, когда требуется занять средства. Но при выборе объединения лучше перепроверить организацию и быть уверенным в ее надежности.

При правильном выборе вкладчик доверит свои средства стабильной организации и поможет развитию местного сообщества.

Если же вы решите взять кредит в банке, то рассчитайте комфортную сумму на калькуляторе ниже и подайте заявку.