Стоит ли брать кредит в 2024 году

• Кредиты в 2024 году — изменения
• Как менялась ключевая ставка в 2023 году
• Как менялись ставки по кредитам
• Что еще поменялось в кредитной сфере
• От чего зависит размер переплаты по кредиту
• Аннуитетный тип платежей
• Дифференцированный тип платежей
• Что ожидается на рынке кредитов в 2024 году
• Стоит ли брать сейчас кредит

Кредиты в 2024 году — изменения

Чтобы отследить изменения в выдаче займов в 2024 году, важно понять, от чего зависят условия кредитования.

Влияние на переплату по кредитам оказывает ключевая ставка. 

Схема довольная простая. Полученные деньги банки выдают своим клиентам, но процентную ставку обычно ставят выше ключевой. Это необходимо, чтобы финансовая организация могла получить прибыль.

Нетрудно догадаться, что повышение КС приводит к росту процентных ставок по кредитам, в том числе ипотечным. А чем выше будет этот показатель, тем больше составит переплата.

Возникает закономерный вопрос, почему нельзя сделать КС фиксированной. Однако не все так просто. Именно она помогает регулировать в стране темпы инфляции. К повышению прибегают, когда ее необходимо замедлить.

Как менялась ключевая ставка в 2023 году

С апреля 2023 года инфляция стабильно росла. Естественной реакцией Центробанка стало повышение ключевой ставки в июле. А поскольку быстро взять под контроль рост цен не удалось, пришлось прибегнуть к этой мере еще четыре раза — в августе, сентябре, октябре и декабре 2023 года.

Ключевая ставка в 2023 году по данным ЦБ РФ:

В декабре 2023 года ключевая ставка практически вернулась к значению апреля 2022 года (17%) и достигла 16%. Центробанку пришлось пойти на этот шаг, чтобы:

• не допустить обвала курса рубля;
• остановить рост цен;
• сохранить финансовую стабильность в стране.

Такое решение позволило коммерческим банкам повысить % по депозитам и сохранить вкладчиков.

С начала 2024 года темп роста инфляции немного замедлился. Это позволяет удерживать ключевую ставку на прежнем уровне.

Как менялись ставки по кредитам

Параллельно с изменениями ключевой ставки менялись и условия займов. С июля по ноябрь 2023 года средняя ставка по краткосрочным кредитам повысилась с 19,4% до 21,29% годовых. В декабре значение немного снизилось (до 21,03%), но уже в январе 2024 года выросло почти на 2 пункта — до 23,01%.

Эти изменения наглядно демонстрирует диаграмма ЦБ РФ.

На долгосрочных кредитах для физических лиц повышение ключевой ставки в 2023 году отразился в меньшей степени. В течение года средняя ставка росла и опускалась несколько раз. Минимальное значение Центробанк зафиксировал в августе (12,12%). Максимума показатель достиг в декабре — 13,62%, что ненамного больше, чем ставка января 2023 года — 13,18%. Однако уже в январе 2024 года долгосрочные кредиты подорожали в среднем на 3,88 процентных пункта (до 17,5%).

Ипотека

Еще в декабре 2022 года президент РФ Владимир Путин озвучил планы свернуть программу господдержки жилищных кредитов, но плавно. Поэтому ее продлили до 1 июля 2024 года, увеличив ставку до 8%. С тех пор условия не менялись.

Потребительские займы и автокредиты

Ставки по обычным займам и автокредитам ожидаемо обгоняют ключевую. На сайте Центробанка пока есть статистика по январь 2024 года, которая показывает, что кредиты сроком до года выдают в среднем под 23,01%, а на более продолжительное время — под 17,5%.

Средняя ставка по краткосрочным автокредитам на начало текущего года составляла 10,68%, по долгосрочным — 18,35%.

Кроме процентов по займам, на решение, брать или не брать кредит в 2024 году, влияет ситуация с экономикой в целом.

Следует помнить, что цены на многие товары и услуги продолжают расти. Если откладывать приобретение на потом, можно столкнуться с повышением стоимости или вовсе упустить нужную покупку.

Что еще поменялось в кредитной сфере

С 1 марта 2023 года начали действовать поправки к закону о потребительском кредите. Если вы планируете взять кредит до 500 тысяч рублей, то имейте в виду, что его полная стоимость (ПСК) не может превышать 20%. Если вас интересует сумма от 500 тысяч рублей, ПСК будет в пределах 15%.

Напоминаем, что ПСК по договорам ипотечного кредитования не должна быть выше среднерыночной более чем на треть — такое ограничение действует с июля 2022 года. Мера призвана максимально сдержать колебания процентных ставок по ипотеке.

Повлияло на выдачу кредитов и еще одно нововведение 2023 года — сумма ежемесячных платежей по действующим кредитам заемщика должна составлять не более 50% от его доходов.

Банки начали рассчитывать этот показатель только с октября 2019 года. Это происходит только в том случае, если человек берет заем на сумму свыше 10 тысяч рублей или получает кредитную карту. Это необходимо, чтобы снизить финансовые риски для банка и самого кредитуемого.

По прогнозам Банка России, нововведения позволят сократить уровень закредитованности россиян, а также риск того, что они будут задерживать выплаты банкам.

Помните, что в ваших силах сделать переплату подъемной. Форма ниже поможет подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

От чего зависит размер переплаты по кредиту

Прежде чем взять кредит в 2024 году в банке, многие, как и прежде, рассчитывают переплату. Зачастую будущий заемщик полагает, что к ней относятся только проценты по займу.

На самом деле в переплату входят все дополнительные расходы, связанные с займом, — оформление страховки, различные банковские комиссии, оплата услуг нотариуса, затраты на оценку жилья, госпошлина.

Но переплату можно сократить, если перед оформлением кредита обратить внимание на несколько основных показателей:

• кредитную ставку;
• схему погашения долга;
• срок кредитования.

С последним пунктом все более-менее понятно. Чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата. На первых двух показателях остановимся чуть подробнее.

Начнем со схем погашения долга. Их существует всего две – аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетный тип платежей

Чаще всего именно его предлагают заемщикам в банках. Плюс такой схемы – вам не придется каждый месяц вычислять сумму платежей, поскольку на протяжении всего срока кредитования они будут одинаковыми.

При этом в начале те самые проценты будут в большей доле, нежели основная часть вашего долга. Ближе к концу кредитования ситуация изменится в обратную сторону.

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 18 300 рублей. Условно, в первый месяц из этой суммы вы заплатите 16 тысяч рублей в часть основного долга, а 2300 рублей – в часть процентов. Ближе к концу кредитования первая цифра возрастет до 18 тысяч, а вторая, наоборот, снизится – до 300 рублей.

Дифференцированный тип платежей

Такая схема подразумевает, что ежемесячный платеж по займу будет становиться меньше к концу кредитования. Основной долг будет разделен на равные части, а вот переплата за проценты с каждым месяцем будет все меньше.

Это происходит из-за того, что с каждым платежом ваш долг банку становится меньше, соответственно переплата по процентам становится ниже.

В этом случае фиксированного ежемесячного платежа у вас не будет. Условно, в первый месяц вы заплатите за основную часть долга 16 тысяч рублей, а за проценты – 3 тысячи рублей. Последний платеж будет ниже первого – вам придется внести лишь 16 тысяч рублей.

Какая схема платежей окажется более выгодной в части переплат, будет зависеть от конкретного займа.

Что ожидается на рынке кредитов в 2024 году

Есть еще несколько факторов, которые повлияли на сферу кредитования. С начала 2023 года по решению ЦБ начали действовать меры по ограничению количества необеспеченных кредитов.

Теперь доля долгосрочных (свыше пяти лет) необеспеченных кредитов или кредитных карт, которые может выдать банк, не должна превышать 10% от общего количества выданных.

Вместе с ужесточением требований к кандидатам (к уровню их долговой нагрузки) эта мера не предвещает расцвета в кредитной сфере.

С начала 2024 года в силу вступили изменения в федеральный закон, регулирующий отношения между банками и клиентами в сфере потребительского кредитования. Поправки обязывают кредитные и микрофинансовые организации уведомлять о возможных рисках заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%.

Из позитивного: введена возможность оформления кредитных каникул для лиц, столкнувшихся с трудностями. Если месячный доход гражданина снизился на 30% и более, он получает право на отсрочку погашения задолженности до шести месяцев. Это позволит заемщику избежать штрафов.

Прогнозы относительно инфляции и ключевой ставки, сделанные Центробанком в начале года, внушают оптимизм. При благоприятном стечении обстоятельств инфляция опустится до 4,5%. Если регулятору удастся достичь заявленной цели, можно надеяться на снижение ключевой ставки вплоть до 13,5% — это позволит банкам сделать условия по кредитам более выгодными для клиентов.

Стоит ли брать сейчас кредит

Брать или не брать кредит, каждый решает для себя сам. 

Выделим важное:

1. Несмотря на прогнозируемое снижение инфляции, на данный момент никто не может дать точных гарантий по поводу снижения ставок по всем видам кредитов в скором времени.
2. Требования к заемщикам ужесточились. И если Центральный банк продолжит принимать меры в выбранном направлении, получить одобрение заявки в будущем станет только сложнее.
3. Сохраняется вероятность, что события в стране и мире по-прежнему могут внезапно отразиться как на экономике в целом, так и на вашей личной платежеспособности. Но если вы уверены в стабильности своих доходов хотя бы в обозримом будущем, это плюс в пользу того, чтобы оформить кредит сейчас.
4. Если вы все же решились на этот шаг, сравните предложения нескольких финансовых организаций. Обращайте внимание не только на ставки, но и на надежность банка, комиссии и прочие условия кредитования.

Все расчеты и проценты актуальны на момент публикации статьи.