Как «работает» кредитная карта
Банковские карты делятся на две большие группы.
- Дебетовые — на счету находятся только собственные средства клиента: зарплата, пособия или субсидии. Также деньги может положить или перевести с другого счета сам владелец.
- Кредитные — для расчетов заемными средствами. Их можно использовать для покупок, оплаты в офлайн- и онлайн-магазинах, переводов другим людям. Затем одолженную сумму следует понемногу возвращать банку — сроки и суммы выплат указаны в графике платежей.
Еще немного теории. Утверждать, что на счету кредитки всегда лежат заемные средства, не совсем верно. При оформлении карточки для клиента открывают кредитную линию на определенную сумму.
Когда вы расплачиваетесь кредиткой, банк переводит продавцу деньги. При этом оставшаяся сумма одобренного лимита находится не на вашем счету, а у банка — до следующей покупки.
Лимит и процент, который нужно заплатить банку за использование кредитных средств, а также льготный период (если он есть), стоимость обслуживания и другие детали зависят от конкретной программы и могут сильно различаться даже в пределах одного банка.
За пропущенный срок внесения очередного платежа грозят штрафы. При неоднократном нарушении может идти речь даже о блокировке карты. Но что будет, если положить больше требуемого?
Детали зависят от условий вашего кредитного договора, поэтому ответ на этот вопрос ищите в вашем договоре с банком. Расскажем, как это происходит обычно.
Дату платежа и размер минимального платежа можно узнать в договоре, по телефону горячей линии, в личном кабинете на сайте банка или в приложении.
Если на кредитке денег больше лимита
Бывают удобно перевести на кредитку больше денег. Например, если вам одобрили невысокий кредитный лимит и его недостаточно. Или не хочется носить с собой несколько карточек, а в карманах нашлось место только для кредитки.
Следует учитывать, что банк, оценивая движение средств по карте, может повысить кредитный лимит, если увидит, что клиент надежен и платежеспособен. Так что со временем вам, возможно, станет доступна более внушительная сумма кредитных средств.
Можно ли пополнять кредитную карту сверх лимита? Можно, но нужно учесть некоторые важные детали.
Если вы зачислите на счет больше требуемого, то кредитка будет работать как обычная дебетовая карта. Однако нужно понимать, что на размещенные на кредитке деньги, как правило, не начисляют проценты, кешбэк за расходы тоже не возвращается. Иногда банки предлагают начисление процента на собственные деньги клиента на кредитке, но зачастую он невысок.
Если вы хотите получать максимальную выгоду, лучше иметь отдельную карту для распоряжения собственными деньгами — в этом случае вы сможете рассчитывать на более высокий процент, начисление кешбэка за покупки и другие приятные бонусы от банка.
Свободные деньги можно откладывать на отдельный счет. Держатели карты «Халва» в приложении или на сайте банка могут открыть отдельную «Онлайн-копилку». При этом для открытия и пополнения счета не нужно никуда ходить, все управление — в аккаунте в приложении или на сайте банка.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Если вы внесли деньги на счет кредитной карты, то для банка они не делятся на заемные и собственные средства клиента.
Как правило, из них в первую очередь списываются деньги в счет погашения долга, а на остальную сумму действуют общие правила обслуживания кредитной карты. То есть, например, если банк берет комиссию за снятие наличных в банкомате, он ее возьмет и в том случае, когда клиент снимает свои деньги, ранее внесенные на кредитку.
А вот держатели карты «Халва» управляют расходами самостоятельно и в любой момент — режимы «Заемные» и «Свои средства» можно переключать одним движением пальца в приложении.
Будьте внимательны, при онлайн-оплате, переводе средств и снятии наличных в банкомате и кассе может взиматься комиссия — уточняйте условия в своем банке.
Еще одна особенность — в большинстве случаев деньги, которые поступают на счет, списывают на погашение задолженности. Поэтому хранить свои средства на карточке можно, только когда долг закрыт.
Как пополнить кредитную карту
Есть несколько способов.
Наличные можно внести:
- в банкомате;
- через кассира в отделении банка;
- почтовым переводом;
- через сотрудника почтового отделения.
Безналичным путем счет можно пополнить:
- в личном кабинете на сайте банка;
- в приложении банка;
- переводом с другого счета — он может быть в том же банке или в другом.
Выбирая, как положить деньги на кредитную карту, предварительно уточните, будет ли взиматься комиссия. Как правило, за движения денег между счетами в одном банке ее не берут, а вот если вы хотите перевести на карту средства из другой финансовой организации, банк-отправитель может удержать комиссию.
В большинстве случаев для того, чтобы перевести деньги на счет, достаточно только кредитной карты. Однако если хотите воспользоваться услугами оператора в филиале банка или в отделении почты, то у вас также могут попросить паспорт.
Обратите внимание: обычно зачисление денег на счет происходит за считанные минуты. Но иногда процесс может затянуться. Поэтому при внесении обязательных платежей с фиксированной датой постарайтесь пополнять счет на несколько дней раньше, чтобы на нем точно была нужная сумма в дату оплаты кредита.
Коротко о главном
Зачисленные на карту деньги в первую очередь списывают в счет погашения долга.
Если на кредитке больше денег, чем составляет задолженность, средствами сверх лимита вы можете распоряжаться без ограничений. Таким образом, на карте вы можете хранить свои свободные средства.
Однако, если условия обслуживания кредитной карты подразумевают комиссии, например, за снятие наличных в банкомате, процент также удержат и при снятии собственных средств.
Также на собственные деньги на кредитке обычно не начисляют проценты и кешбэк. Получить максимальную выгоду позволяют специально разработанные программы.
Пополнять кредитку можно разными способами. Если собираетесь переводить деньги со счета в стороннем банке (не в том, что выпустил вашу карту), уточните, будет ли комиссия и каков ее размер.
