Разбираемся с терминологией
Для начала рассмотрим слово «ссуда». Статья 689 ГК РФ утверждает, что в классическом понимании речь идет о безвозмездной передаче материальных ценностей другому лицу во временное пользование. Другими словами, человек или организация получают доступ к некоему ресурсу бесплатно.
Однако в банковской среде понятие «ссудная задолженность» (СЗ) включает как сам долг, так и начисленные проценты — то есть в том числе плату за пользование заемными средствами. А значит о безвозмездной ссуде говорить не приходится.
Объясним на примере.
Александр взял кредит на сумму 100 000 рублей на один год под 10% годовых. Это значит, что молодой человек готов заплатить банку определенную часть собственного заработка за возможность пользоваться чужими деньгами в долг.
График погашения кредита — дифференцированный. Это значит, что размер платежа каждый месяц уменьшается. Основной долг (по-другому — тело кредита) гасится равными частями, а начисленные проценты ежемесячно сокращаются.
Первое время Александр расплачивался с долгом по графику. Через 6 месяцев размер его ссудной задолженности составил 52 500 рублей. Из них 50 000 рублей — основной долг, а 2500 рублей — общая сумма начисленных процентов, которую осталось выплатить, если строго придерживаться графика.
Если основной долг — величина обязательная, то второе число (сумма процентов) может изменяться в зависимости от того, в каком режиме заемщик будет продолжать погашать заем.
При досрочном погашении (неважно частичном или полном) проценты снизятся. В случае просрочки платежа к общей сумме СЗ банк добавит пени или штрафы.
После полугода своевременного исполнения обязательств по кредиту у Александра возникли финансовые трудности — он внезапно потерял работу. Молодой человек не внес вовремя седьмой платеж, и через неделю банк прислал уведомление, что ему начислили пени в размере 0,1% от суммы оставшегося долга, то есть 50 рублей.
В связи с бездействием Александра его СЗ перед банком выросла и теперь составляет 52 550 рублей. Если он не предпримет меры, долг будет только расти.
Таким образом, ссудная задолженность — это не фиксированная величина. Она отражает лишь ориентировочный размер долга. Каким он будет в реальности, зависит от заемщика.
Вы тоже попали в подобную неприятную ситуацию и испортили кредитную историю? Совкомбанк может помочь.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Чистая ссудная задолженность
Этот термин популярен среди финансистов. По сути речь о размере основного долга, то есть остатке тела кредита.
Чистая СЗ — величина постоянная для каждого платежного периода.
Классификации ссудной задолженности
СЗ классифицируют по нескольким признакам — в зависимости от условий кредитного договора или обстоятельств. Разберем основные классификации.
По способу выдачи
Кредитные организации могут выдавать деньги единым разовым платежом (на банковский счет или наличными) или несколькими денежными траншами в виде кредитной линии.
По способу погашения
Чаще всего ссудную задолженность погашают равными (при аннуитетном графике) или неравными (при дифференцированном) платежами через определенные промежутки времени. На таких условиях банки выдают потребительские кредиты, автозаймы и ипотеку физлицам, а также большинство кредитов для бизнеса.
Иногда финансовые организации выдают займы, при которых СЗ выплачивают одним платежом в конце срока или разными суммами через неравные промежутки времени. В основном такие гибкие условиях предоставляют юридическим лицам.
По способу погашения ссудных процентов
Помимо распространенных схем — аннуитетной и дифференцированной — банк может позволить заемщику погасить проценты отдельно от чистой СЗ. Например, одним платежом в начале или в конце срока кредитования. В особых случаях кредитная организация может предоставить беспроцентную ссуду.
Совкомбанк тоже дает своим клиентам возможность получить «беспроцентную ссуду» в виде рассрочки на очень выгодных условиях в огромном числе магазинов-партнеров.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
По обеспеченности
Обеспеченными называют ссуды, по которым заемщик предоставил какую-либо ценность в качестве залога, либо у него есть поручитель.
Соответственно необеспеченные — это займы без залога. Как правило, условия по ним хуже для заемщика (меньше максимальная сумма, выше процентная ставка или короче срок кредитования), поскольку риски для кредитора выше.
По статусу погашения
Эту классификацию уже не определяют условия кредитного договора. В соответствии с ней ссудная задолженность может быть:
- срочной (текущей) — которую погашают вовремя или досрочно;
- просроченной — та, по которой заемщик не вносит платежи своевременно;
- переоформленной — если на остаток СЗ распространяются кредитные каникулы.
По вероятности погашения
Эта классификация относится только к просроченным кредитам. В зависимости от финансового состояния заемщика СЗ бывает:
- ожидаемой — срок просрочки до 30 суток, при этом у заемщика будут ресурсы для погашения в ближайшее время (например, бизнесмен ожидает поступления средств на счет по «дебиторке»);
- сомнительной — просрочка от 1 до 6 месяцев, должник собирается подавать заявление на банкротство;
- безнадежной — заемщика признали банкротом (в судебном или во внесудебном порядке), его долги перед кредитором аннулированы.
Последняя форма СЗ означает, что банк потерял шанс на возврат ссудной задолженности. На случай таких неприятных ситуаций каждая кредитная организация имеет резервный денежный фонд.
Однако, это не означает, что банк так просто откажется от положенных ему денег. До тех пор, пока должника не признают банкротом, организация будет пытаться решить этот вопрос. Например, предлагать заемщику рефинансировать кредит или взять отсрочку.
