Юрию 25 лет. Сразу после университета ему удалось найти хорошую работу – он устроился инженером в строительную компанию. Его все устраивало: офис недалеко от дома, дружный коллектив, удобный график, официальное трудоустройство.
На тот момент он получал 35 тысяч рублей. Молодой человек понял, что этих денег ему не хватает, поэтому решил сменить работу. Через пару недель ему предложили вакансию менеджер продаж с доходом от 60 000 рублей, и Юрий согласился.
Вот уже 3 месяца мужчина работает на новом месте. В среднем каждый месяц он зарабатывает 61-62 тысячи рублей.
Недавно он решил взять кредит 250 000 наличными на ремонт в квартире. Но банк ему отказал. Юрий не ожидал такого ответа, ведь ранее он не брал займы, не оформлял кредитных карт и, естественно, не является должником.
Почему так произошло? Давайте разбираться вместе.
Почему банки отказывают в кредите
Каждый банк имеет собственные критерии оценки потенциальных заемщиков и каждую заявку рассматривает в индивидуальном порядке.
При вынесении решения учитывается множество факторов, например, кредитная история (КИ), платежеспособность, уровень дохода, наличие судимостей и так далее. Если клиент не соответствует хотя бы одному требованию, ему могут сразу отказать.
Чаще финучреждения не сообщают о причинах отказа. Согласно ст. 821 Гражданского Кодекса РФ имеет на это полное право, если заподозрит клиента в неблагонадежности.
Однако есть три самые распространенные причины, по которым выносят решение не в пользу заемщика.
- Кредитная репутация.
В первую очередь банковское учреждение проверяет именно ее.
Отказывают не только клиентам, которые ранее допускали просрочки и имеют задолженности по текущим займам. Подозрительно относятся и к людям с нулевой КИ, которые ни разу не пользовались кредитками, не оформляли рассрочку и целевые займы. Обычно таким клиентам сразу не одобряют крупную сумму денег.
Чтобы узнать свою КИ, необходимо обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый гражданин РФ может это сделать бесплатно два раза в год. Со списком действующих БКИ можно ознакомиться на сайте Банка России.
Имейте в виду, что КИ может испортить наличие задолженностей не только по банковскому займу, но и по микрозаймам, кредиткам и картам рассрочки.
Не знаете, как быстро восстановить кредитную историю? Воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
- Кредитная нагрузка.
Это показатель, который помогает оценить финансовые возможности потенциального заемщика – имеет ли он необходимые ресурсы выплатить долг.
Все финучреждения начали вычислять показатель долговой нагрузки (ПНД) с 1 октября 2019 года. Для расчетов учитывают:
- общий доход одного заемщика или семьи;
- КИ;
- стаж работы;
- социальный статус;
- количество детей и иждивенцев.
Главное, чтобы ПНД был не более 50%, когда на выплату займа уходит половина всех заработанных денег. Самая оптимальная величина – 40% и меньше.
Рассчитать сумму ежемесячного платежа по займу и оценить свои финансовые возможности поможет удобный онлайн-калькулятор.
Чтобы уменьшить показатель, желательно предоставить данные обо всех источниках дохода, закрыть кредитные карточки, погасить имеющиеся перед банковской организацией долги.
- Политика банка.
Каждое финучреждение действует в рамках своей кредитной политики. Говоря простым языком, это особые требования к заемщикам.
Как мы уже сказали выше, банк вправе отклонить заявку без объяснения причины, если сделка с конкретным человеком ему покажется невыгодной и рискованной.
Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей
Как бы это парадоксально ни звучало, но стабильный высокий заработок и отличная КИ не всегда являются гарантами получения банковской ссуды.
Для оценки кредитоспособности человека банки используют специальную автоматическую систему.
Скоринг сканирует предоставленные данные о клиенте и рассчитывает риски. Если алгоритм вынес неблагоприятный прогноз, то сотрудники финучреждения не смогут повлиять на результат.
Дело в том, что система учитывает не только уровень дохода и кредитную репутацию заемщика, но и долговую нагрузку, наличие невыплаченных займов, официальное/неофициальное трудоустройство, общие расходы семьи, количество членов в семье и многое другое.
Хорошему заемщику могут отказать по следующим причинам:
- Несоответствие общим банковским требованиям.
Важные условия для оформление кредита – гражданство РФ и совершеннолетний возраст от 20 до 75 лет. Если заемщик младше или старше, его заявку не примут.
- Низкий заработок.
Для одобрения важно, чтобы ваш суммарный доход превышал ежемесячный платеж по займу минимум в два раза.
- Нулевая КИ.
Обычно заемщикам с нулевой историей сразу не одобряют крупную сумму денежных средств.
- Опасная работа.
Иногда пожарным, полицейским, спасателям бывает сложно оформить банковскую ссуду. Каждый день они подвергают свою жизнь опасности. Поэтому некоторые банки неохотно соглашаются на сделки с ними – заемщик может погибнуть, не погасив задолженность.
Но есть решение – оформить поручительство.
Совкомбанк предлагает лояльные условия кредитования для всех граждан. Чтобы взять кредит без отказа, достаточно оставить онлайн-заявку на сайте банка и дождаться ответа специалиста.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Причины, почему не дают кредит
Кроме испорченной КИ, неплатежеспособности и высокой долговой нагрузки, причин для отказа может быть много.
- Наличие проблем с законом. Это весомый повод для отказа. Люди с судимостью являются ненадежными заемщиками, и для банковского учреждения очень рискованно заключать с ними кредитный договор.
- Нестабильный доход. Не зря одно из основных требований к потенциальным клиентам – официальное трудоустройство и стаж не менее четырех месяцев на одно месте. Это значит, что вам будет чем платить по кредиту ежемесячно.
- Предоставление ложных сведений о себе. Специалисты безопасности банка проверяют каждого клиента. Пытаться обмануть сотрудников – не лучшее решение.
- Частая смена работы. Этот факт говорит о том, что у заемщика нет стабильного дохода. Поэтому финучреждению невыгодно давать деньги таким клиентам.
- Подозрительный внешний вид. Человеку точно откажут, если он явился в отделение банка в нетрезвом состоянии либо в грязной одежде.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Если вдруг вашу заявку отклонили, не стоит отчаиваться. Для начала попробуйте все-таки узнать причину такого решения. Возможно, вы предоставили не все документы и не хватает какой-либо справки.
Не стоит сразу же пытаться оформить заем в другом финучреждении. Если вы подали несколько заявок и вам отказали, это негативно сказывается на вашей КИ.
Если вам отказали сейчас, это не означает, что так произойдет и в дальнейшем. Подождите пару месяцев и попробуйте снова. В течение этого времени лучше не брать долги и не допускать просрочек по кредитным картам.
Желательно, чтобы вы остались на том же месте работы и получали официальный заработок.
Мы собрали для вас простые советы, которые помогут увеличить шансы на одобрение:
- заранее подготовьте все необходимые документы;
- подтвердите дополнительный источник дохода (при наличии);
- узнайте о наличии задолженностей по неоплаченным штрафам, коммунальным счетам и т.д.;
- ознакомьтесь с основными требованиями банка к заемщикам и подумайте, соответствуете ли вы им;
- не просите в долг большую сумму денег при нулевой КИ;
- не указывайте некорректные сведения о себе;
- при наличии судимости обязательно предоставьте доказательства о доходе.
Кредит – это совсем не сложно и не страшно. Важно заранее объективно оценить свои возможности и подготовиться с максимальной ответственностью.
