Виды кредитных организаций и чем они занимаются

• Юридическое определение кредитной организации
• Права и обязанности кредитных организаций
• Банк
  • Коммерческий
  • Эмиссионный
  • Государственный
  • Специализированный
• Небанковские кредитные организации
  • ПНКО
  • НДКО
  • РНКО
• Выбор НКО

Юридическое определение кредитной организации

Согласно российскому законодательству, КО — это юридическое лицо, основная цель которого — получать прибыль. Для ее достижения КО имеет право проводить предусмотренные законом банковские операции при наличии лицензии Банка России. 

У КО есть несколько форм собственности:

1. Публичное акционерное общество — ПАО.
2. Акционерное общество — АО.
3. Общество с ограниченной ответственностью — ООО.

Термин «кредитная организация» (или «кредитное учреждение») охватывает не только банки, но и кредитные кооперативы (союзы) и микрофинансовые организации.

Сегодня кредит можно оформить без похода в банк, напрямую на карту.

Права и обязанности кредитных организаций

КО выполняют ряд обязательных функций, которые регулируются законодательством РФ. Функционал зависит от типа организации, однако можно выделить несколько общих моментов.

Права кредитных организаций:

1. Выдавать кредиты на условиях, установленных законодательством и договором с заемщиком.
2. Принимать вклады от физических и юридических лиц.
3. Выполнять операции с ценными бумагами.
4. Осуществлять банковские переводы, работать с платежными системами.
5. Пользоваться кредитами рефинансирования от ЦБ и других финансовых органов.
6. Осуществлять деятельность на территории РФ и за ее пределами.

Обязанности кредитных организаций:

1. Соблюдать законодательство.
2. Обеспечивать конфиденциальность информации о клиентах и банковских операциях.
3. Предоставлять клиентам полную и достоверную информацию об условиях кредитования и вкладов.
4. Проводить отчетность в соответствии с установленными правилами и сроками.
5. Обеспечивать финансовую устойчивость организации и защищать интересы клиентов.
6. Не допускать операций, которые нарушают законодательство, мораль и этику.

При нарушении установленных законом норм деятельности КО могут привлечь к ответственности.

Банк

Наиболее распространенный вид КО — банки. Они различаются по масштабам деятельности, направлениям и уровням сервиса, а также по форме собственности. 

Банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг, включая кредитование населения и предприятий, сберегательные вклады, расчетно-кассовое обслуживание, выпуск банковских карт, привлечение депозитов и многое другое.

Существует несколько различных типов банков, у каждого из которых есть свои особенности.

Коммерческий

Предоставляет финансовые услуги конечным потребителям: физлицам и бизнесу. 

Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. Их основная цель — получать прибыль от продажи своих продуктов.

Эмиссионный

Это банк с правом выпуска наличной валюты. В странах с развитыми экономиками обычно существует единый эмиссионный банк, который отвечает за выпуск наличных денег. 

Он поддерживает стабильность цен, а его работу строго регулируют власти страны.

Государственный

Находится под контролем государства. Может выполнять функции коммерческого или эмиссионного банка. Его основная цель — поддержание стабильности финансовой системы страны. 

В России таким банком является Центральный банк, выполняющий также функцию эмиссионного.

Специализированный

Предоставляет конкретные финансовые услуги. Например, ипотечное кредитование, кредитование малого бизнеса, услуги по управлению ценными бумагами. Клиентами специализированного банка могут быть как простые граждане, так и предприятия.

Небанковские кредитные организации

НКО предоставляют финансовые услуги населению, в том числе выдают кредиты, но не являются при этом банками. 

К НКО относятся:

• платежные небанковские кредитные организации — ПНКО;
• депозитно-кредитные — НДКО;
• расчетные — РНКО.

ПНКО

Отвечают за безопасные денежные переводы без открытия банковского счета, в том числе через системы мобильных платежей или электронные платежные системы. 

ПНКО не имеют права выдавать кредиты или принимать вклады. Услугами этого типа КО пользуется каждый, кто переводит деньги через платежные системы или держит электронный кошелек.

НДКО

Они имеют право выдавать кредиты и привлекать денежные вклады, но не могут проводить расчетные операции, открывать банковские счета и создавать филиалы. 

К НДКО относятся:

1. Кредитные кооперативы (союзы). Их деятельность регулируется законом «О кредитной кооперации». Они создаются для финансовой взаимопомощи пайщиков. Часто ориентированы на мелкий бизнес и физических лиц, хотя пайщиком может быть и юрлицо. Работают по принципу мутуальности: каждый член союза имеет право определять условия кредитования и управлять ими.
2. Микрофинансовые организации (МФО). Среди юристов нет единого мнения, относятся МФО к НДКО или нет. Но поскольку они выдают займы без открытия счета, их принято причислять к этому типу НКО. Сейчас МФО, изначально задуманные как помощь малому бизнесу, во многом превратились в конторы «перезанять до зарплаты».
3. Ломбарды. Они дают краткосрочные кредиты под залог имущества. Работают со всеми видами собственности: ювелирными изделиями, электроникой, техникой, автомобилями и т. д.
4. Страховые компании. Выдают клиенту денежные средства на определенных условиях для оформления страховых услуг.
5. Кредитные брокеры. Помогают подобрать наилучшие условия кредитования у различных кредитных организаций.

РНКО

Проводят расчетно-кассовое обслуживание как физических, так и юридических лиц, инкассируют наличность, переводят деньги без открытия счета. 

К РНКО относятся:

1. Платежные национальные системы.
2. Паевые инвестиционные фонды.
3. Клиринговые компании.
4. Расчетные палаты и центры.

Выбор НКО

Сейчас НКО активно работают на финансовом рынке, нередко выступая в роли альтернативы банкам, и предоставляют широкий спектр услуг гражданам и бизнесу. 

У каждого вида кредитной организации есть свои преимущества и недостатки. Поскольку НКО работают в более рискованной сфере, чем банки, они часто устанавливают высокие проценты на кредиты и не имеют должного уровня защиты интересов заемщиков. 

При выборе НКО важно тщательно изучить их условия и выбрать наиболее подходящий и безопасный вариант.