Жить по средствам или взять кредит — что лучше

• Что это значит — жить по средствам
• Как научиться потреблять рациональнее
  • Привычки, от которых лучше отказаться
• Что делать, если накоплений нет и не предвидится
• В каких случаях лучше взять кредит
  • Плюсы и минусы кредитов

Один из самых принципиальных споров в мире финансов: что лучше — накопить деньги или взять кредит в банке? В нашем материале мы попытаемся разобраться в этом сложном вопросе, подойдя к нему с разных сторон.

Что это значит — жить по средствам

Жизнь по средствам предполагает, что вы тратите на личное потребление только то, что зарабатываете. Кредиты вы не берете ни в какой форме.

На первый взгляд это грамотный подход, понятный даже ребенку. Вы никому ничего не должны, не надо закладывать никакое имущество за долги и уж точно не придется иметь дело с коллекторами. Многие люди принципиально выбирают такой путь. Однако в нем есть ряд негативных нюансов.

• В выборе товаров вы ограничены размером своего дохода. Если покупка превышает вашу месячную зарплату, вам придется откладывать.
• Если зарплата небольшая, то откладывать придется долго. За это время инфляция может увеличить стоимость товара настолько, что вы не покроете ее доходностью по вкладу в банке – даже с таким выгодным процентом, как в Совкомбанке.
• Вы лишаете себя возможности улучшить качество жизни. Так, покупка современного гаджета с помощью средств банка подарит вам эстетическое наслаждение, а его продуктивность позволит закрывать рабочие задачи быстрее.

Таким образом, жизнь по средствам должна быть рациональной. Не надо категорически отрицать те или иные инструменты. Если пока не готовы к кредитам, как минимум хорошей альтернативой им будет рассрочка. С той же Халвой получить ее можно в тысячах магазинов по всей России.  

Как научиться потреблять рациональнее

Рациональное потребление сэкономит вам деньги и позволит обходиться без долгов. Чтобы научиться ему, нужно придерживаться основных правил.

• Ведите ежемесячный бюджет. Планируйте расходы на еду, транспорт, здоровье, коммунальные услуги, связь и другие позиции. Учитывайте все свои денежные поступления и траты. Тем более что процесс учета расходов и доходов сейчас легко автоматизировать. Например, с помощью приложений (мы уже писали о них) или таблиц в Excel.
• Избегайте спонтанных покупок. Необдуманная покупка, которая находится вне вашего финансового плана, может осложнить вам жизнь.

Новый костюм, который станет четвертым в вашей коллекции, — это приятно, но не рационально. Ведь он стоит половину зарплаты, и вам придется или занимать деньги, или жестко экономить в оставшейся части месяца, в том числе на базовых потребностях.

• Сравнивайте цены конкурентов. Одна и та же вещь стоит по-разному, разница может достигать десятков процентов. В интернет-магазинах вещь может быть еще дешевле за счет отсутствия платы за аренду помещения и расходов на персонал. Пользуйтесь дисконтными картами, они позволят вам сэкономить дополнительные средства. Если карта накопительная, то рано или поздно вы сделаете покупку за бонусные баллы.
• Контролируйте себя. Распродажи, специальные предложения и акции никуда не денутся. Да, инфляция обеспечивает рост цен, и купить вещь прямо сейчас или про запас может быть выгодно. Однако если в ней нет реальной потребности, то для чего ее брать? На какую перспективу? Если вы все же посещаете такие распродажи, возьмите небольшую сумму, выделенную заранее, и потратьте ее с удовольствием. Пусть это будет не совсем нужный товар, но зато без ущерба для бюджета.
• Выбирайте момент для покупки товара или услуги. К примеру, установка кондиционера в пик жары может стоить в два раза дороже из-за высокого спроса. Если подумать об установке заранее, можно крупно сэкономить. То же самое касается одежды: если вы не гонитесь за покупкой модной коллекции в сезон, то можете сберечь свои кровно заработанные.
• После истечения гарантии необязательно обслуживать авто в автосалоне официального дилера. В автосалонах обслуживание стоит существенно выше, чем в обычных сервисах, а риск потери гарантии вам уже не грозит.
• Не отказывайтесь от ремонта. Ремонт может стоить выгоднее, чем покупка новой вещи.

Привычки, от которых лучше отказаться

• Не храните деньги в быстром доступе. Так вы можете их легко потратить. Снятие наличных денег лучше дозировать. Не стоит снимать зарплату с карточки целиком, иначе вы потратите ее быстрее. Даже дойти до банкомата может стать преградой от необдуманных покупок. А если деньги будут размещены на накопительном счете, то психологически вам будет еще сложнее их оттуда снять. Это накоплено и отложено, а значит — неприкосновенно.
• Закупайте продукты разумно. Согласно исследованию компании «ТИАР-Центр» от октября 2019 года, россияне в среднем выбрасывают пятую часть от приобретенных продуктов. За месяц получается круглая сумма, которую можно было бы отложить. Также не стоит ходить в магазин голодным: такая привычка приводит к покупкам вредной еды, которой вы быстро утоляете голод, но вредите организму.

• Откажитесь от привычки брать в долг. Занимать деньги «до зарплаты» — одна из излюбленных привычек многих россиян. Вроде бы друзья и соседи готовы дать деньги беспроцентно, а вы их вернете буквально через несколько недель. Однако постоянные займы создают ситуацию психологического дискомфорта. На вас будет давить груз ответственности, что деньги надо вернуть. Вы бессознательно станете избегать встреч с этими людьми. Поэтому лучше не запускать эту ситуацию, а стараться преодолеть ее на начальном этапе.
• Получение зарплаты — не повод для куража. Не надо устраивать себе праздничный шопинг в первые дни после получения зарплаты. Это чревато неоправданными тратами, из-за которых потом на протяжении месяца вам придется экономить.
• Не переплачивайте за отпуск. Иногда вместо Мальдив можно выбрать Турцию, а сэкономленные средства отложить.

Что делать, если накоплений нет и не предвидится

Жизнь в условиях тотальной экономии — сложна. Очевидно, что рассуждения о возможности отложить не всегда соотносятся с реальностью. Часть людей тратит деньги только на еду и не может позволить себе даже обновить гардероб. В такой ситуации нужно пытаться уйти от привычки жалеть себя.

Ищите подработку. В интернете десятки вариантов вакансий на любой вкус, начиная от копирайтинга и заканчивая выполнением элементарных заданий на Яндекс.Толоке. Во многих местах не потребуют высшего образования, опыта и квалификации. Этот труд не всегда будет высокооплачиваемым, но это первый шаг от ухода из такого состояния. Кроме того, сейчас есть масса возможностей приобрести новые знания и специальности онлайн.

Если у вас нет накоплений, доход небольшой и при этом есть кредит, то все новые источники дохода направляйте туда. Сохранить текущий уровень потребления и закрыть долги —  это приоритет. 

Когда вы отчаиваетесь накопить, задайте себе вопрос: «А если подумать?» Может быть, вы найдете возможность сэкономить хотя бы небольшие суммы. Ежедневные траты на такси, кофе, офисные обеды – присмотреться пристальнее можно много к чему. Есть много показательных примеров, когда регулярное инвестирование относительно небольших сумм давало результат.

Многих поразила история Ларисы Морозовой, которая инвестировала на протяжении десяти лет, начиная с 53 лет. Сейчас она живет на дивиденды от своих акций и объездила более 65 стран. И таких вдохновляющих историй в интернете – великое множество.

В каких случаях лучше взять кредит

• Если вещь вам объективно необходима. Семья нуждается в улучшении жилищных условий. Вариант с наймом объективно проигрывает покупке квартиры с льготной ипотекой. В таком случае заем брать можно и нужно. Да, вы будете изначально гасить проценты по долгу, а уже потом – основной долг. Однако не забывайте, что эти проценты уже через несколько лет за счет инфляции будут существенно меньшей суммой в реальном выражении, чем сейчас.
• Если его погашение не создает проблем. У банков этот показатель именуется как ПДН — показатель долговой нагрузки. Помимо трат на обслуживание долга, у вас должна оставаться достаточная сумма для осуществления базовых потребностей. Причем оценивать показатель долговой нагрузки в процентах – неверно.

• Не стоит брать заем в ситуации, когда вы заранее понимаете, что возникнут сложности с его погашением. Если долговая нагрузка будет съедать более половины вашего дохода и придется сократить базовое потребление, такой заем кажется совершенно нерациональным.

• Если вы получаете льготные условия. По части программ кредитования предусмотрены льготы для определенных категорий граждан. Такими программами не стоит пренебрегать. Часть стоимости займа будет субсидироваться, а ваша итоговая переплата будет минимальной.  
• Если товар или услуга имеет такие преимущества, что пересиливает издержки, связанные с займом. Показательный пример — потребительский кредит на образование. Он обязательно оправдается, ведь человек, получивший образование, пусть даже дорогостоящее, становится более конкурентоспособным на рынке труда. А значит, может получить более выгодные условия трудоустройства.
• Для бизнеса кредит — незаменимая вещь, ведь он позволяет пополнить оборотные средства или реализовать крупный проект.

Плюсы и минусы кредитов

Важные преимущества потребительского кредита:

• Покупка вещи здесь и сейчас. Вы не копите и не кусаете локти, если товар или услуга резко подорожали. Купив здесь и сейчас, вы экономите на будущем росте цен за товар.
• Комфортные платежи. Вам не придется платить всю сумму сразу за товар или услугу, вы будете уплачивать небольшую сумму ежемесячно.
• Инфляция. За счет инфляции стоимость денег в реальном выражении становится меньше, тогда как банку вы уплачиваете фиксированный размер процентов.
• Заем дисциплинирует. Понимая, что просрочка грозит материальными последствиями, люди стараются гасить платежи вовремя. Это значит, что человек не потратит эту сумму на не самые нужные товары или услуги.

Среди недостатков можно выделить следующие:

• Заем предполагает уплату процентов. Да, без этого никак – банк выдает деньги во временное пользование и берет за это плату. Но можно подобрать самые выгодные условия именно для вас. Например, в Совкомбанке есть кредиты на любые цели и под любой запрос. А с картой рассрочки «Халва» можно оплачивать заемными деньгами покупки в рассрочку и вообще не платить никакие проценты.
• Кредит лишает большей части семейного дохода. Такие риски нужно предотвращать в зародыше. Составьте подробный план, как вы будете использовать и возвращать средства (с процентами). Если вы увидите, что будут сложности с выплатой долга, что денег не будет оставаться даже на необходимый минимум, — лучше не брать в долг.

Как видите, важно найти баланс между всеми финансовыми инструментами. Поощряйте в себе желание рационально потреблять, а сэкономленные деньги откладывайте: часть на счет в банке под проценты, а часть — для инвестиций. Не забывайте при этом о подушке безопасности на непредвиденные расходы. Так что выбирать между данными инструментами не нужно — используйте их совместно.

Займы могут быть полезным инструментом, к примеру, для крупных покупок. Используйте их, основываясь не на эмоциях, а на здравом смысле и расчетах. 

Пользуйтесь калькулятором банковских ставок, сравнивайте предложения разных компаний, чтобы определить наилучший вариант.