В народе говорят, не хитро взять, хитро отдать. Действительно, любой долг требует возврата, это надо учитывать.
Люди старой закалки не любят жить с долгом. Им так психологически некомфортно, хотя каждый хоть раз в жизни так или иначе занимал. Такие люди стараются обходить стороной банковские кредиты, да и брать в долг у соседей тоже не любят.
Современное поколение иначе относится к кредитам, считая его удобным финансовым инструментом, улучшающим жизнь. И это так: при грамотном отношении кредитные деньги улучшают качество жизни и не грозят должнику бессонными ночами.
Кредиты и кредитные карты помогают решать финансовые проблемы, не обращаясь к родственникам или друзьям. Занять у банка — принятая норма. Вас не поймут, если вы попросите занять денег до зарплаты, когда существуют кредитные карты или карты рассрочки.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Миф 1 — лучше занять у соседа
Занять у соседа до зарплаты — привычная практика для многих. Так, например, жили многие в советское время. Хорошо, что были соседи, которые могли занять.
Но далеко не все имеют такую возможность. Кроме того, не все любят занимать: отдаешь руками, а возвращаешь ногами. Эта модель кредитования имеет повышенные риски для того, кто дает в долг.
Далеко не все возвращают деньги вовремя. Зачастую занимаешь большую сумму, а возвращают тебе небольшими платежами долгое время. Не все копят эти платежи. У многих такие поступления тратятся на что-то бытовое. В результате отложенных денег нет даже после возврата долга.
Не менее редкая проблема — должник тратит деньги и забывает про них. Не всегда напоминание помогает решить проблему. Если не оформлялась расписка, то проблему не решить и через суд.
Наталья как-то заняла знакомой деньги на оплату квартиры. Когда знакомая приехала за деньгами, то попросила занять больше, чем договаривались. В результате Наталье вернули сумму, о которой изначально шла речь. О том, что по факту занималось больше, знакомая не помнила. Наталья не стала ссориться и доказывать свою правоту.
Если вспоминать советское время, то кроме соседей занять деньги можно было в кассе взаимопомощи. Такие кассы организовывались на работе. Участие требовало членских взносов. Зато деньги занимались беспроцентно.
Сегодня роль соседей и касс взаимопомощи выполняют банки. Это удобно, так как у финансовых организаций всегда есть деньги, причем занять можно и очень крупную сумму. Например, на квартиру. За такую услугу банки берут плату в виде процентов, но это не мешает популярности кредитов.
Давайте сравним займы у соседей и у банка.
|
Занять у соседа |
Оформить кредит в банке |
|
Не каждый сосед располагает лишними деньгами |
Кредит получить просто |
|
Большую сумму занять проблематично |
Сумма кредита бывает разной. Ипотечный кредит позволяет купить квартиру |
|
Не платишь проценты |
Платишь проценты |
|
Можешь забыть, и некоторые долг «простят» |
Забывчивость оборачивается штрафом и пенями |
|
В случае неуплаты портишь личные отношения |
Личные отношения ни с кем не портятся, все проблемы решаются согласно договору |
|
Если деньги дают, то без документов о трудоустройстве |
Без официального заработка получить сложно |
Миф 2 — надо копить, а не занимать
Еще одно распространенное мнение — жить надо по средствам, если своих денег не хватает, то от покупки следует отказаться.
В такой позиции есть рациональное зерно. Не стоит набирать кредитов, которые невозможно погасить. Но если вы имеете стабильный доход, то покупка в кредит может быть выгодна. Иногда такой шаг более рациональный, чем накопление нужной суммы.
- Не на все можно накопить. Например, на квартиру накопить мало кто сможет. А если и сможет, то на это уйдут годы. Квартирный же вопрос обычно требует срочного решения.
- Можно не вынимать деньги из бизнеса. Часто предприниматели предпочитают платить проценты за кредит, чем выводить деньги из оборота.
- Можно обойти инфляцию. Если копить деньги на покупку, то стоит учитывать тот факт, что инфляция снижает ценность накоплений и отдаляет от покупки.
- Можно купить дешевле. Кредит позволяет купить сейчас, не дожидаясь повышения цен. А цены, как показывает жизнь, растут всегда.
Миф 3 — в кризис выгодно брать кредиты
Часто в кризис люди берут потребительские кредиты на покупку техники или ремонт квартиры. Понимая, что в будущем эти траты возрастут, многие пытаются заскочить в последний вагон, то есть взять в долг и спустить все в магазинах. Стоит ли так поступать?
Эксперты не советуют набирать кредиты в кризис. В это время увеличивается риск снижения доходов или потери работы, то есть шанс иметь затруднения с выплатами возрастает. А ведь долг никто не простит, его придется гасить в любых условиях.
Кроме того, в кризис ставки по кредитам обычно растут. Такие долги обходятся дороже. Поэтому кредитоваться стоит обдуманно, а не поддаваться панике.
Если же кредит надо брать именно сейчас, не дожидаясь лучших времен, то трезво оцените свои возможности. Помните, кредит — инструмент для тех, кто имеет доход или получит его в ближайшее время. Он при правильном финансовом планировании приносит заемщику выгоду. Но он не является палочкой-выручалочкой в ситуации, когда денег нет и не предвидится.
Оценка своих возможностей
Кредит — финансовый инструмент, который улучшает жизнь. Но использовать его надо грамотно. Это означает, что необходимо трезво оценивать свои возможности и не брать больше того, что сможете погасить.
Есть ряд правил такой оценки.
- Правильно выберите ежемесячный платеж. Он не должен превышать 35% вашего дохода, иначе кредит будет неподъемным.
- Оцените условия кредитов в разных банках. Сравнивайте не только процентную ставку, но и другие условия. Например, сумму страхования, штрафные санкции и условия досрочного погашения.
- Оцените необходимость займа. Брать в долг надо при необходимости или при выгодности такого решения. Играть в казино или отдыхать на Мальдивах в кредит, конечно, можно, но нецелесообразно.
- Выбирайте длительный кредит, не жалейте переплаченных процентов. Лучше не подписываться на неподъемные платежи, при наличии свободных денег кредит можно погасить досрочно.
Рассчитать комфортную сумму кредита можно с помощью кредитного калькулятора.
Миф 4 — беспроцентный кредит можно брать, не думая
Делать что-то, не думая, — не очень хорошая идея. Занимать так деньги — вдвойне плохая идея.
Во-первых, «беспроцентные» кредиты часто являются рекламной акцией. Например, так нередко продается техника или спортивные абонементы.
Но сами магазины или фитнес-центры кредиты не выдают. Право кредитовать имеют только банки. Приобретая товар или услугу таким образом, вы заключаете с банком кредитный договор, который стоит внимательно прочитать. Бывает, что под таким рекламным лозунгом подразумевается кредит, у которого первый взнос 0%, а с какого-то определенного месяца появляется и процентная ставка, например, 10% или 15%. В итоге кредит беспроцентным не выходит.
Во-вторых, можно купить товары в долг, не переплачивая проценты. Но эта услуга называется рассрочкой. Она выгоднее кредита, но деньги все равно придется возвращать. Рассрочка, как и кредит, требует оценки финансовых возможностей до ее оформления.
Если купить в рассрочку на 10 месяцев антикварный буфет за 700 000 рублей, получая ежемесячно лишь 70 000 рублей, то стоит подумать о том, что даже без процентов это немыслимая авантюра. А если ваш доход 600 000 рублей ежемесячно, то такое предложение уже выглядит выгодным.
Миф 5 — поручителем быть не страшно
Иногда для получения кредита требуется поручитель. Обычно таким лицом становится супруг, супруга или родственник. Иногда просят друга.
Выступать поручителем перед банком не страшно. Это не каскадерский трюк, а обдуманное решение дееспособного человека, говорящее о том, что в случае неуплаты долга заемщиком рассчитываться с банком будет поручитель.
Жизнь может повернуться так, что придется возвращать деньги вам. Поэтому согласие стать поручителем надо давать обдуманно, понимая возможные последствия.
Кредит — это не прямой путь в долговую яму. Однако перед тем, как занимать, оцените, какая минимальная сумма нужна вам в месяц для жизни. Для нормальной жизни, а не существования впроголодь. Прибавьте деньги на незапланированные расходы, которые обычно возникают в самый неподходящий момент. После вы сможете понимать, какой кредит и с какими платежами вам комфортен.
