«Льготная» ипотека стала настоящим драйвером роста на рынке жилья. Однако в последние месяцы Центральный банк Российской Федерации активно повышает ключевую ставку для коммерческих банков, что приводит к росту процентных ставок по ипотечным кредитам, лишая покупателей остатков коммерческой выгоды. В таких условиях люди прибегают к альтернативным инструментам для купли-продажи жилья. Одним из них является рассрочка.
В статье мы расскажем, что такое покупка недвижимости в рассрочку, а также объясним разницу между данным продуктом, предлагаемым застройщиком и банком.
В чем разница между покупкой квартиры в ипотеку и в рассрочку
Условия ипотечных программ и программ рассрочки зависят от приобретаемого объекта, а также того, кто ее предоставляет. Вместе с тем, принципиальные различия могут заключаться в следующем:
- Переход права собственности.
В случае с ипотекой после купли-продажи квартиры право собственности сразу переходит к покупателю, хотя и регистрируется обременение в виде залога. При оплате частями право собственности часто может оставаться у продавца до момента внесения полной стоимости объекта.
- Срок.
Ипотечные продукты предоставляются на срок до 30 лет. Оплата частями же редко предоставляется на период больший, чем 3 года, поскольку более длительный срок снижает для строителей и банков коммерческую выгоду. Иногда она может быть связана со сроком ввода объекта в эксплуатацию.
Например, Совкомбанк предоставляет беспроцентную рассрочку на приобретение недвижимости на период от 9 до 18 месяцев.
Срок влияет на размер ежемесячных платежей: чем он меньше, тем размер платежа больше.
- Проценты.
Ипотека, если она не является льготной, в части процентов привязана к ключевой ставке ЦБ РФ. Что касается оплаты частями, то условия обычно определяют продавцы: часто она бывает беспроцентной.
- Страхование.
Если вы хотите получить ипотечный кредит под выгодный процент, то вам, скорее всего, потребуется застраховать объект недвижимости, а также жизнь и здоровье на весь период кредитования. При оформлении оплаты частями страхование не требуется.
- Условия по первоначальному взносу.
Ипотечные продукты, учитывая длительный характер их погашения, предполагают более лояльные условия в части первоначального взноса. В случае с продуктом от строителей требования по первоначальному взносу, как правило, бывают более серьезными. От его размера зависят ежемесячные платежи.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.
Что такое рассрочка от застройщика
Рассрочка от застройщика — способ расчетов между продавцом и покупателем по договору купли-продажи квартиры, при котором часть средств покупатель оплачивает в момент купли-продажи недвижимости, а оставшуюся вносит в виде ежемесячных платежей в течение определенного временного периода.
Как правило, такой инструмент используется строителями для стимулирования спроса. Коммерческая выгода формируется за счет увеличения объема продаж.
Такой вариант расчетов может предлагаться:
- для всех жилых комплексов;
- для отдельных строящихся ЖК;
- для отдельных объектов недвижимости. Например, для квартир с большим метражом.
Период погашения задолженности часто привязан к сроку ввода в эксплуатацию многоквартирного жилого дома. Иногда период бывает произвольным: это может быть и полгода, и несколько лет.
Купить жилье данным способом можно на первичном рынке. Во вторичке продавцы крайне неохотно идут на какие-либо уступки, связанные с порядком оплаты.
Плюсы и минусы
Из плюсов купли-продажи квартир с оплатой частями можно выделить следующие:
- Низкая процентная ставка либо отсутствие процентов — переплата отсутствует или является небольшой.
- Отсутствие дополнительных расходов на страхование объекта, жизни и здоровья покупателя.
- Доступность. Банки достаточно скрупулезно анализируют платежеспособность клиентов перед выдачей займа, тогда как строители обычно предлагают оплату стоимости квартиры частями всем желающим при условии выплаты первоначального взноса.
Среди недостатков данного способа приобретения жилья выделяются следующие:
- Квартира не переходит в собственность.
Обычно квартира, приобретаемая с оплатой по частям, остается в собственности продавца. Строители таким способом страхуют себя на случай неплатежеспособности клиента. Для реализации данной схемы покупателю могут, например, предложить вступить в жилищно-накопительный кооператив (ЖНК) и вносить туда ежемесячные паи в счет погашения задолженности.
- Высокий размер ежемесячного платежа.
Из-за короткого срока ежемесячный платеж может оказаться непосильным для большинства покупателей.
- Повышенные требования к первоначальному взносу.
Нередко при данном способе покупки необходимо внести единовременно половину стоимости квартиры.
- Жесткие штрафные санкции при просрочке.
Например, если покупатель квартиры допустил несколько просрочек кряду, его беспроцентная покупка фактически может стать процентной — сопоставимой по условиям с обычным коммерческим кредитом, что приводит к увеличению ежемесячного платежа.
Что такое рассрочка от банка
Рассрочка от банка — способ расчетов по договору купли-продажи, при котором часть средств за клиента продавцу вносит банк, а клиент впоследствии осуществляет платежи кредитной организации в порядке и на условиях, определенных сторонами.
Банк может предлагать оплату частями у конкретного строителя, делая совместный продукт с ним, либо самостоятельный продукт, как это делает Совкомбанк. Коммерческая выгода банка формируется как за счет поступлений от застройщика, так и за счет клиента, который может использовать и некоторые дополнительные продукты.
По состоянию на 2022 год, беспроцентная рассрочка на приобретение квартиры от Совкомбанка является уникальным для российского рынка продуктом, ведь с его помощью покупатель сможет выбирать разные объекты недвижимости у нескольких строителей на одинаковых условиях.
Купить недвижимость в рассрочку можно на следующих условиях:
- первоначальный взнос составляет всего 10% от стоимости объекта недвижимости;
- максимальная сумма составляет 20 млн рублей;
- сумма до 5 млн рублей не требует подтверждения доходов;
- выполнение оборота по Халве: ежемесячно 5 сделок на общую сумму от 10 тысяч рублей.
Кому подойдет
Данный способ приобретения жилья подходит следующим категориям покупателей:
- Людям с высоким доходом, которые способны вносить крупные ежемесячные платежи и погасить задолженность в период до 18 месяцев, и не желают оформлять обременение в виде ипотеки.
- Клиентам, которым нужно продать свою старую квартиру. Чтобы купить новое жилье без регистрации обременения в виде ипотеки, они могут воспользоваться оплатой по частям. Причем человек может спокойно продавать квартиру по рыночной цене, не делать никаких дисконтов для покупателей, не торопиться с оформлением сделки купли-продажи. Данный продукт приносит реальную коммерческую выгоду и элементарно удобен.
Рассрочка — отличная альтернатива ипотеке для людей, параллельно продающих свою квартиру или имеющих высокий доход. Она позволяет сэкономить на процентах банку, избежать дополнительных расходов на страхование. В то же время данный инструмент подходит далеко не всем.
Например, кому-то выгоднее оформить льготную ипотеку и выплачивать минимальные проценты, но на протяжении 20 лет. Так что принимайте решение исходя из вашей индивидуальной ситуации.
