Рассрочка

Альтернатива ипотеке — покупка недвижимости в рассрочку. Чем отличаются рассрочка от застройщика и от банка

Артур Сафин
/ 31 января 13:30
6 мин.

Чтобы повысить коммерческую выгоду для покупателей квартир, банки и строительные компании предлагают альтернативные ипотеке варианты приобретения жилья. Одним из них является рассрочка. В чем ее плюсы и минусы для покупателей?

купить квартиру в рассрочку
Коммерческая привлекательность квартир из-за повышения ставок по ипотеке снижается, в связи с чем люди прибегают к альтернативным инструментам покупки

«Льготная» ипотека стала настоящим драйвером роста на рынке жилья. Однако в последние месяцы Центральный банк Российской Федерации активно повышает ключевую ставку для коммерческих банков, что приводит к росту процентных ставок по ипотечным кредитам, лишая покупателей остатков коммерческой выгоды. В таких условиях люди прибегают к альтернативным инструментам для купли-продажи жилья. Одним из них является рассрочка.

В статье мы расскажем, что такое покупка недвижимости в рассрочку, а также объясним разницу между данным продуктом, предлагаемым застройщиком и банком.

В чем разница между покупкой квартиры в ипотеку и в рассрочку

Условия ипотечных программ и программ рассрочки зависят от приобретаемого объекта, а также того, кто ее предоставляет. Вместе с тем, принципиальные различия могут заключаться в следующем:

  • Переход права собственности.

В случае с ипотекой после купли-продажи квартиры право собственности сразу переходит к покупателю, хотя и регистрируется обременение в виде залога. При оплате частями право собственности часто может оставаться у продавца до момента внесения полной стоимости объекта.

  • Срок.

Ипотечные продукты предоставляются на срок до 30 лет. Оплата частями же редко предоставляется на период больший, чем 3 года, поскольку более длительный срок снижает для строителей и банков коммерческую выгоду. Иногда она может быть связана со сроком ввода объекта в эксплуатацию.

Например, Совкомбанк предоставляет беспроцентную рассрочку на приобретение недвижимости на период от 9 до 18 месяцев.

Срок влияет на размер ежемесячных платежей: чем он меньше, тем размер платежа больше.

  • Проценты.

Ипотека, если она не является льготной, в части процентов привязана к ключевой ставке ЦБ РФ. Что касается оплаты частями, то условия обычно определяют продавцы: часто она бывает беспроцентной. 

  •  Страхование.

Если вы хотите получить ипотечный кредит под выгодный процент, то вам, скорее всего, потребуется застраховать объект недвижимости, а также жизнь и здоровье на весь период кредитования. При оформлении оплаты частями страхование не требуется.

  • Условия по первоначальному взносу.

Ипотечные продукты, учитывая длительный характер их погашения, предполагают более лояльные условия в части первоначального взноса. В случае с продуктом от строителей требования по первоначальному взносу, как правило, бывают более серьезными. От его размера зависят ежемесячные платежи.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Что такое рассрочка от застройщика

Рассрочка от застройщика — способ расчетов между продавцом и покупателем по договору купли-продажи квартиры, при котором часть средств покупатель оплачивает в момент купли-продажи недвижимости, а оставшуюся вносит в виде ежемесячных платежей в течение определенного временного периода.

Как правило, такой инструмент используется строителями для стимулирования спроса. Коммерческая выгода формируется за счет увеличения объема продаж.

Такой вариант расчетов может предлагаться:

  • для всех жилых комплексов;
  • для отдельных строящихся ЖК;
  • для отдельных объектов недвижимости. Например, для квартир с большим метражом.

Период погашения задолженности часто привязан к сроку ввода в эксплуатацию многоквартирного жилого дома. Иногда период бывает произвольным: это может быть и полгода, и несколько лет.

Купить жилье данным способом можно на первичном рынке. Во вторичке продавцы крайне неохотно идут на какие-либо уступки, связанные с порядком оплаты.

Плюсы и минусы

Из плюсов купли-продажи квартир с оплатой частями можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка либо отсутствие процентов переплата отсутствует или является небольшой.
  • Отсутствие дополнительных расходов на страхование объекта, жизни и здоровья покупателя.
  • Доступность. Банки достаточно скрупулезно анализируют платежеспособность клиентов перед выдачей займа, тогда как строители обычно предлагают оплату стоимости квартиры частями всем желающим при условии выплаты первоначального взноса.
кому подойдет квартира в рассрочку
Купля-продажа квартиры от строителей с оплатой по частям может заинтересовать людей, имеющих высокий доход либо тех, кто параллельно продает старую квартиру

Среди недостатков данного способа приобретения жилья выделяются следующие:

  • Квартира не переходит в собственность.

Обычно квартира, приобретаемая с оплатой по частям, остается в собственности продавца. Строители таким способом страхуют себя на случай неплатежеспособности клиента. Для реализации данной схемы покупателю могут, например, предложить вступить в жилищно-накопительный кооператив (ЖНК) и вносить туда ежемесячные паи в счет погашения задолженности.

  • Высокий размер ежемесячного платежа.

Из-за короткого срока ежемесячный платеж может оказаться непосильным для большинства покупателей.

  • Повышенные требования к первоначальному взносу.

Нередко при данном способе покупки необходимо внести единовременно половину стоимости квартиры.

  • Жесткие штрафные санкции при просрочке.

Например, если покупатель квартиры допустил несколько просрочек кряду, его беспроцентная покупка фактически может стать процентной — сопоставимой по условиям с обычным коммерческим кредитом, что приводит к увеличению ежемесячного платежа.

Что такое рассрочка от банка

Рассрочка от банка — способ расчетов по договору купли-продажи, при котором часть средств за клиента продавцу вносит банк, а клиент впоследствии осуществляет платежи кредитной организации в порядке и на условиях, определенных сторонами.

Банк может предлагать оплату частями у конкретного строителя, делая совместный продукт с ним, либо самостоятельный продукт, как это делает Совкомбанк. Коммерческая выгода банка формируется как за счет поступлений от застройщика, так и за счет клиента, который может использовать и некоторые дополнительные продукты.

По состоянию на 2022 год, беспроцентная рассрочка на приобретение квартиры от Совкомбанка является уникальным для российского рынка продуктом, ведь с его помощью покупатель сможет выбирать разные объекты недвижимости у нескольких строителей на одинаковых условиях.

Купить недвижимость в рассрочку можно на следующих условиях:

  • первоначальный взнос составляет всего 10% от стоимости объекта недвижимости;
  • максимальная сумма составляет 20 млн рублей;
  • сумма до 5 млн рублей не требует подтверждения доходов;
  • выполнение оборота по Халве: ежемесячно 5 сделок на общую сумму от 10 тысяч рублей.
рассрочка на квартиру от банка Описание
Купля-продажа квартиры от банка с оплатой по частям привлекательна для клиентов, поскольку у них есть единые условия оплаты для объектов от разных строительных компаний

Кому подойдет

Данный способ приобретения жилья подходит следующим категориям покупателей:

  • Людям с высоким доходом, которые способны вносить крупные ежемесячные платежи и погасить задолженность в период до 18 месяцев, и не желают оформлять обременение в виде ипотеки.
  • Клиентам, которым нужно продать свою старую квартиру. Чтобы купить новое жилье без регистрации обременения в виде ипотеки, они могут воспользоваться оплатой по частям. Причем человек может спокойно продавать квартиру по рыночной цене, не делать никаких дисконтов для покупателей, не торопиться с оформлением сделки купли-продажи. Данный продукт приносит реальную коммерческую выгоду и элементарно удобен.

Рассрочка — отличная альтернатива ипотеке для людей, параллельно продающих свою квартиру или имеющих высокий доход. Она позволяет сэкономить на процентах банку, избежать дополнительных расходов на страхование. В то же время данный инструмент подходит далеко не всем.

Например, кому-то выгоднее оформить льготную ипотеку и выплачивать минимальные проценты, но на протяжении 20 лет. Так что принимайте решение исходя из вашей индивидуальной ситуации.

Артур Сафин
Артур Сафин
Пишу о финансах, экономике и инвестициях. Надеюсь, вместе мы покажем результаты уровня Уоррена Баффета.
Баннер