Что такое BNPL-сервисы
За сложной аббревиатурой скрывается простое название «buy now, pay later», которое переводится как «покупай сейчас, плати потом».
Технология пришла к нам с Запада. Она позволяет покупателям разделить оплату за товар на несколько частей и выплатить их без переплаты в течение небольшого периода.
Похоже на рассрочку, скажете вы? Сходство действительно есть, но подход отличается.
Как устроены BNPL-сервисы
С точки зрения покупателя алгоритм выглядит так:
- покупатель покупает товар и выбирает оплату через BNPL;
- система делит оплату на части – равные или не очень (иногда первая часть может быть больше);
- покупатель вводит свои ФИО, номер телефона, данные своей карты и делает первый взнос;
- далее система списывает с этой карты оставшиеся части по графику.
Валерий сломал солнцезащитные очки прямо перед долгой поездкой за рулем. Пришлось заказывать новые, а это не входило в его планы. В способах оплаты он увидел «оплату долями» и заинтересовался – было написано, что платеж разделят на части без переплаты. И действительно, стоимость в 1000 рублей разделили на 4 части. Сначала он заплатил 250 рублей, а потом еще три раза по 250 рублей с шагом в две недели.
Для России эта услуга довольно новая, она начала развиваться в 2021 году. Так, например, свои BNPL запустили Совкомбанк – «Халва Частями», Тинькофф – «Долями» и Яндекс – «Сплит». А также микрофинансовые организации – их сервисы называются «Мокка» и «Дели на части».
Алгоритм действий для клиента похож для всех сервисов. Заметные отличия есть только в двух характеристиках:
- наличие первоначального взноса,
- наличие договора.
Если с первоначальным взносом все понятно, то с договором интереснее.
Как правило, BNPL работают без кредитных договоров. Но в случаях, когда владельцами сервиса являются МФО, заключается договор потребительского займа, при этом срок выплат увеличивается до 6-12 месяцев.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
На чем зарабатывают BNPL-сервисы
Провайдеры зарабатывают на комиссиях, которые им выплачивают магазины-партнеры. На комиссиях, которые им выплачивают клиенты, желающие продлить выплаты. А также на высоких штрафах в случае просрочки.
Отличия BNPL от рассрочки
Рассмотрим отличия BNPL от известной карты рассрочки «Халва» по основным критериям.
|
BNPL |
Халва |
|
Кто может заключать сделки |
|
|
Платить долями может кто угодно. Никто не спросит у вас кредитную историю, не станет заниматься одобрением. Вы просто выбираете удобный вам способ оплаты, и никому не важно, сможете вы в дальнейшем расплатиться по долгам или нет |
При заказе карты рассрочки клиент проходит модерацию от банка и получает заемный лимит согласно своей платежеспособности и кредитной истории. Одобрение получает большинство, ну а те, кто имеет склонность не возвращать долги, остаются в безопасности и не набирают новых |
|
Механика сделки |
|
|
За клиента в магазине расплачивается провайдер BNPL, а затем клиент частями возвращает ему средства |
За клиента покупку оплачивает банк, все дальнейшие расчеты ведутся с ним |
|
Лимиты |
|
|
Обычно стоимость покупки ограничена небольшими суммами. Например 10-30 тысяч рублей |
Заемный лимит на Халве составляет до 500 тысяч рублей |
|
Срок выплат |
|
|
Как правило, это три платежа с шагом в две недели. На некоторых сервисах увеличить срок можно до нескольких месяцев, но за это придется заплатить комиссию |
Срок устанавливают магазины-партнеры. Обычно это 3-12 месяцев. С подпиской «Халва.Десятка» можно увеличить срок у любого партнера до 10 месяцев (или до 24 месяцев по акции) |
|
Просрочка |
|
|
При просрочке могут быть штрафы, отказ от дальнейшего сотрудничества и взыскание долгов через суд |
Если забыть внести платеж в указанную дату, можно сделать это в течение дополнительных пяти дней безо всяких штрафов. С шестого дня будет взиматься неустойка |
|
Если платеж оказался непосильным |
|
|
С этим ничего не сделать |
Если вы понимаете, что ежемесячный платеж вам не по карману, можно подключить опцию «Минимальный платеж», и тогда он составит 1/24 от остатка долга с учетом комиссии 3,9% |
|
Возможности использования |
|
|
Партнеров пока мало, счет идет на десятки |
Более 250 тысяч партнеров. В рассрочку можно: взять одежду, обувь, стройматериалы, товары для дома, бытовую технику, продукты, лекарства, заправить авто, оплатить обучение, лечение и многое-многое другое |
|
Простота использования |
|
|
Нужно просто выбрать среди способов оплаты «Оплату долями» |
Нужно просто оплатить покупку заемными средствами с карты «Халва» |
|
Влияние на кредитную историю |
|
|
Не влияет. Это хорошо с одной стороны и плохо – с другой. У человека может быть несколько текущих оплат долями и желание взять заем в кредитной организации. Там реальную финансовую нагрузку на человека не увидят и одобрят заем с ежемесячным платежом, который окажется не по карману и приведет к долгам |
Рассрочка по карте отражается в кредитной истории (КИ). Добросовестные платежи в срок формируют положительный портрет и повышают рейтинг КИ |
Зачем компании запускают BNPL-сервисы
Компании-владельцы BNPL:
- получают с этого прибыль в виде комиссий и штрафов;
- находят для себя новых партнеров среди юрлиц.
Для магазинов BNPL – это возможность:
- сократить количество брошенных корзин: те покупатели, которые раньше не могли сделать покупку сразу и откладывали ее на потом, остаются;
- повысить продажи;
- увеличить средний чек заказа;
- привлечь покупателей, которые не могли позволить себе покупку ранее.
Для клиентов это:
- возможность купить товары, на которые не хватает денег прямо сейчас;
- понятная технология.
Мировой опыт
В мире подобные сервисы запустились давно. Самые известные из них:
- Klarna,
- Afterpay,
- Affirm,
- Splpitit,
- Openpay,
- Zip,
- Sezzle.
Как правило, это большие цифровые платформы, к которым могут подключаться как онлайн-магазины, так и представители розничных сетей.
В Швеции BNPL-оплату практикуют не один год, и на нее приходится больше 1/5 всех онлайн-покупок.
Есть ли ограничения для использования BNPL-сервисов
У BNPL-сервисов пока не очень много партнеров. И даже среди них не все товары попадают под оплату долями.
Кроме того, для оплаты частями покупатель должен быть в возрасте, с которого он может совершать сделки, предусмотренные договором поручения.
Контролирует ли ЦБ BNPL-сервисы
На данный момент Центральный Банк РФ не контролирует BNPL, но крайне озабочен их существованием.
Дело в том, что подобные сервисы создают долговую нагрузку на клиента, но при этом кредитного договора у них нет. А это значит, что на клиента не распространяется защита ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и человек может быть не ознакомлен с:
- полной стоимостью кредита,
- % ставкой,
- информацией, что долг может попасть к коллекторам.
Осенью 2021 года Центральный Банк рекомендовал кредиторам воздержаться от участия в рассрочке в обход закона о потребительском кредите.
Можно ли вернуть товар, купленный с помощью BNPL-сервиса
Возврат товара, оплаченного долями, осуществляется в обычном порядке.
Его регламентирует закон РФ «О защите прав потребителей».
Перспективы сервиса
«Buy now, pay later» хорошо залетела в период пандемии, когда большинство покупок ушло в онлайн.
Простота использования сервиса привлекательна для людей как старшего, так и младшего поколения. А вот стоп-факторами для россиян может являться то, что:
- люди предпочитают не связываться с новыми еще непроверенными технологиями в вопросах финансов;
- не очень понятно, что делать в случае просрочек или невозможности вносить ежемесячный платеж;
- малое количество партнеров;
- ограниченный выбор товаров.
BNPL-сервисы в России находятся на начальном этапе. Учитывая озабоченность Центробанка, их еще ждет регулирование и новые изменения. Какие именно, предсказать в современных реалиях сложно.
В этом плане пока надежнее использовать проверенные инструменты наподобие рассрочки, которые хорошо себя зарекомендовали и так же удобны в использовании.
