Баннер
Рассрочка

Что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России

Ильвина Хазиева
/ 21 июня 10:25
13 мин.
Текст изменился / 11 августа 2022

Что значит пункт «оплата долями» на сайтах и маркетплейсах, чем это отличается от рассрочки и какие есть подводные камни – расскажем в этой статье.

 оплата долями
Оплата долями позволяет разделить платеж на несколько равных частей без переплаты

Что такое BNPL-сервисы

За сложной аббревиатурой скрывается простое название «buy now, pay later», которое переводится как «покупай сейчас, плати потом».

Технология пришла к нам с Запада. Она позволяет покупателям разделить оплату за товар на несколько частей и выплатить их без переплаты в течение небольшого периода.

Похоже на рассрочку, скажете вы? Сходство действительно есть, но подход отличается.

Как устроены BNPL-сервисы

С точки зрения покупателя алгоритм выглядит так:

  1. покупатель покупает товар и выбирает оплату через BNPL;
  2. система делит оплату на части – равные или не очень (иногда первая часть может быть больше);
  3. покупатель вводит свои ФИО, номер телефона, данные своей карты и делает первый взнос;
  4. далее система списывает с этой карты оставшиеся части по графику.

Валерий сломал солнцезащитные очки прямо перед долгой поездкой за рулем. Пришлось заказывать новые, а это не входило в его планы. В способах оплаты он увидел «оплату долями» и заинтересовался – было написано, что платеж разделят на части без переплаты. И действительно, стоимость в 1000 рублей разделили на 4 части. Сначала он заплатил 250 рублей, а потом еще три раза по 250 рублей с шагом в две недели.

Для России эта услуга довольно новая, она начала развиваться в 2021 году. Так, например, свои BNPL запустили Совкомбанк – «Халва Частями», Тинькофф – «Долями» и Яндекс – «Сплит». А также микрофинансовые организации – их сервисы называются «Мокка» и «Дели на части».

BNPL сервис
Скрин с сайта «Халва Частями»

Алгоритм действий для клиента похож для всех сервисов. Заметные отличия есть только в двух характеристиках:

  • наличие первоначального взноса,
  • наличие договора.

Если с первоначальным взносом все понятно, то с договором интереснее.

Как правило, BNPL работают без кредитных договоров. Но в случаях, когда владельцами сервиса являются МФО, заключается договор потребительского займа, при этом срок выплат увеличивается до 6-12 месяцев.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

На чем зарабатывают BNPL-сервисы

Провайдеры зарабатывают на комиссиях, которые им выплачивают магазины-партнеры. На комиссиях, которые им выплачивают клиенты, желающие продлить выплаты. А также на высоких штрафах в случае просрочки.

Отличия BNPL от рассрочки

Рассмотрим отличия BNPL от известной карты рассрочки «Халва» по основным критериям.

BNPL

Халва

Кто может заключать сделки

Платить долями может кто угодно. Никто не спросит у вас кредитную историю, не станет заниматься одобрением.

Вы просто выбираете удобный вам способ оплаты, и никому не важно, сможете вы в дальнейшем расплатиться по долгам или нет

При заказе карты рассрочки клиент проходит модерацию от банка и получает заемный лимит согласно своей платежеспособности и кредитной истории.

Одобрение получает большинство, ну а те, кто имеет склонность не возвращать долги, остаются в безопасности и не набирают новых

Механика сделки

За клиента в магазине расплачивается провайдер BNPL, а затем клиент частями возвращает ему средства

За клиента покупку оплачивает банк, все дальнейшие расчеты ведутся с ним

Лимиты

Обычно стоимость покупки ограничена небольшими суммами.

Например 10-30 тысяч рублей

Заемный лимит на Халве составляет до 500 тысяч рублей

Срок выплат

Как правило, это три платежа с шагом в две недели.

На некоторых сервисах увеличить срок можно до нескольких месяцев, но за это придется заплатить комиссию

Срок устанавливают магазины-партнеры. Обычно это 3-12 месяцев.

С подпиской «Халва.Десятка» можно увеличить срок у любого партнера до 10 месяцев

Просрочка

При просрочке могут быть штрафы, отказ от дальнейшего сотрудничества и взыскание долгов через суд

Если забыть внести платеж в указанную дату, можно сделать это в течение дополнительных пяти дней безо всяких штрафов.

С шестого дня будет взиматься неустойка

Если платеж оказался непосильным

С этим ничего не сделать

Если вы понимаете, что ежемесячный платеж вам не по карману, можно подключить опцию «Минимальный платеж», и тогда он составит 1/24 от остатка долга с учетом комиссии 2,9%

Возможности использования

Партнеров пока мало, счет идет на десятки

Более 250 тысяч партнеров.

В рассрочку можно: взять одежду, обувь, стройматериалы, товары для дома, бытовую технику, продукты, лекарства, заправить авто, оплатить обучение, лечение и многое-многое другое

Простота использования

Нужно просто выбрать среди способов оплаты «Оплату долями»

Нужно просто оплатить покупку заемными средствами с карты «Халва»

Влияние на кредитную историю

Не влияет. Это хорошо с одной стороны и плохо – с другой.

У человека может быть несколько текущих оплат долями и желание взять заем в кредитной организации. Там реальную финансовую нагрузку на человека не увидят и одобрят заем с ежемесячным платежом, который окажется не по карману и приведет к долгам

Рассрочка по карте отражается в кредитной истории (КИ).

Добросовестные платежи в срок формируют положительный портрет и повышают рейтинг КИ

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

оплата долями
В обоих случаях оплата проходит просто – через карту

Зачем компании запускают BNPL-сервисы

Компании-владельцы BNPL:

  • получают с этого прибыль в виде комиссий и штрафов;
  • находят для себя новых партнеров среди юрлиц.

Для магазинов BNPL – это возможность:

  • сократить количество брошенных корзин: те покупатели, которые раньше не могли сделать покупку сразу и откладывали ее на потом, остаются;
  • повысить продажи;
  • увеличить средний чек заказа;
  • привлечь покупателей, которые не могли позволить себе покупку ранее.

Для клиентов это:

  • возможность купить товары, на которые не хватает денег прямо сейчас;
  • понятная технология.

Мировой опыт

В мире подобные сервисы запустились давно. Самые известные из них:

  • Klarna,
  • Afterpay,
  • Affirm,
  • Splpitit,
  • Openpay,
  • Zip,
  • Sezzle.

Как правило, это большие цифровые платформы, к которым могут подключаться как онлайн-магазины, так и представители розничных сетей.

В Швеции BNPL-оплату практикуют не один год, и на нее приходится больше 1/5 всех онлайн-покупок.

Есть ли ограничения для использования BNPL-сервисов

У BNPL-сервисов пока не очень много партнеров. И даже среди них не все товары попадают под оплату долями.

Кроме того, для оплаты частями покупатель должен быть в возрасте, с которого он может совершать сделки, предусмотренные договором поручения.

Контролирует ли ЦБ BNPL-сервисы

На данный момент Центральный Банк РФ не контролирует BNPL, но крайне озабочен их существованием.

Дело в том, что подобные сервисы создают долговую нагрузку на клиента, но при этом кредитного договора у них нет. А это значит, что на клиента не распространяется защита ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и человек может быть не ознакомлен с:

  • полной стоимостью кредита,
  • % ставкой,
  • информацией, что долг может попасть к коллекторам.

Осенью 2021 года Центральный Банк рекомендовал кредиторам воздержаться от участия в рассрочке в обход закона о потребительском кредите.

Можно ли вернуть товар, купленный с помощью BNPL-сервиса

Возврат товара, оплаченного долями, осуществляется в обычном порядке.

Его регламентирует закон РФ «О защите прав потребителей».

оплата долями
Схема «купи сейчас, плати потом» больше распространена онлайн

Перспективы сервиса

«Buy now, pay later» хорошо залетела в период пандемии, когда большинство покупок ушло в онлайн.

Простота использования сервиса привлекательна для людей как старшего, так и младшего поколения. А вот стоп-факторами для россиян может являться то, что:

  • люди предпочитают не связываться с новыми еще непроверенными технологиями в вопросах финансов;
  • не очень понятно, что делать в случае просрочек или невозможности вносить ежемесячный платеж;
  • малое количество партнеров;
  • ограниченный выбор товаров.

BNPL-сервисы в России находятся на начальном этапе. Учитывая озабоченность Центробанка, их еще ждет регулирование и новые изменения. Какие именно, предсказать в современных реалиях сложно.

В этом плане пока надежнее использовать проверенные инструменты наподобие рассрочки, которые хорошо себя зарекомендовали и так же удобны в использовании.

Ильвина Хазиева
Ильвина Хазиева
Расскажу интересно о скучном и сложном. И пусть ваши финансовые страхи исчезнут!
Баннер