Планируя в будущем крупную покупку, многие задумываются о том, чтобы взять деньги в долг у банка. Взрослые люди, не раз столкнувшись с системой выплат кредитных средств, много раз подумают, брать ли взаймы у банка. Предлагаем раз и навсегда выяснить преимущества и негативные стороны как рассрочки, так и накоплений.
Выгоды рассрочки
Говоря о рассрочке, мы имеем в виду, конечно, способ получения денег в долг, без выплат процентов за их использование. Такой способ популярен при оформлении покупки в магазине, тогда вы сотрудничаете с банком-партнером магазина бытовой техники, к примеру, или автодилера.
Наслаждаемся покупкой мечты уже сегодня
Можно пользоваться благами цивилизации здесь и сейчас — основной, по нашему мнению, плюс.
Мы совершаем крупные покупки, если они приносят колоссальную пользу или же заставляют испытывать радость от использования. С помощью рассрочки можно получить желаемую вещь здесь и сейчас, не откладывая покупку на потом. Если покупка, для которой вы берете беспроцентный долг у банка, действительно радует вас, совершать ежемесячные платежи вы будете аккуратнее и тщательнее.
Пользуемся актуальными товарами
Реалии современного мира таковы, что модели тех же телефонов и телевизоров быстро устаревают. Если ваш выбор — накопления, нужно понимать, что к моменту, когда в ваших руках появится необходимая сумма, выбранная модель устареет и не будет столь актуальной. Стоило ли так долго копить и отказывать себе во многом, чтобы приобрести не самое лучшее? Большая часть пользователей карт рассрочки ответит, что нет.
Нет процентов за использование заемных средств
В этом отличие рассрочки от кредита — вы выплачиваете банку только те деньги, что должны. Кредит же подразумевает дополнительную плату (проценты) за заем. Это кажется очень выгодным, но в чем подвох?
Подвоха нет, но есть загвоздка: почти во всех магазинах оформить рассрочку можно лишь купив дополнительные услуги, зачастую совершенно ненужные. К примеру, продавая ноутбук, вам навяжут страховку от поломок и кражи или аксессуары и включат их стоимость в сумму рассрочки. Выгода гипермаркета бытовой техники в том, что стоимость дополнительных аксессуаров завышенная, а реализовать страховку по предлагаемым условиям договора очень сложно. Это значит, что вы просто заплатите дополнительные деньги за услугу, которой маловероятно, что воспользуетесь.
Недостатки рассрочки
Не скроем: казалось бы, такой удобный способ решения проблем имеет несколько существенных минусов.
Требования, под которые вы можете не подойти
Увы и ах — банки тщательно проверяют заемщика, и если вы не подходите под одно из условий оформления, деньги могут не дать.
Кредитные организации можно понять: выдавая рассрочку, они рискуют собственными средствами, им важно, чтобы клиент был платежеспособен, достигал определенного возраста, имел постоянную работу.
Дискомфорт при ежемесячных выплатах
Выше мы писали, что если покупка в радость и приносит долгожданную пользу (к примеру, если вы наконец купили посудомоечную машину), отдавать кровные деньги приятно — переводя средства на специальный счет, вы вспоминаете, что больше не придется отмывать сковородки руками.
Однако если была совершена вынужденная покупка, необходимость которой обуславливается поломкой любимой техники, выходом из строя бойлера для горячей воды или кражей телефона, выплаты и наличие долга будут доставлять эмоциональное неудобство.
Сложный процесс оформления
Чтобы оформить рассрочку на товар в том же магазине бытовой техники, необходимо около часа просидеть в отделе кредитования, заполняя анкету, ожидая одобрение от банка и проходя другие процедуры согласования покупки. Можно легко принять решение о приобретении товара в рассрочку, много сложнее целый час находиться под оценивающим взглядом кредитного специалиста.
Все эти минусы давно не про Халву. Она может быть как дебетовой, так и картой рассрочки.
- Открыть кредитный лимит без процентов можно за 20 минут, оставив заявку на нашем сайте или в любом из ближайших офисов банка.
- Требования к заемщику самые щадящие: от 20 до 75 лет; прописка не менее 4 месяцев на одном месте; стаж работы не менее 4 месяцев на последнем месте работы. Оставьте заявку, и вскоре вам перезвонит сотрудник банка и ответит на все вопросы.
- Можно настроить уведомления, которые напомнят, что пора вносить ежемесячную оплату, или установить автосписание.
Выгода накоплений
У многих при слове «накопления» возникает ассоциация с розовой керамической свинкой-копилкой. В детстве мы целый год старательно складывали в нее подаренные родственниками на день рождения или родителями за хорошую учебу «маленькие денежки», а летом покупали на них велосипед, ролики или «Сегу».
Во взрослой жизни копить также можно и нужно, тем более что у этого есть масса преимуществ. Так, в Совкомбанке можно оформить вклад по выгодной ставке. А чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором.
Не формируют долговых обязательств
Так и есть — накопив солидную сумму, вы сможете купить желаемое за наличные, не обращаясь за помощью в банк. Все же взять кредит или рассрочку сложно, если перспектива ежемесячного платежа вселяет страх и нет уверенности в финансовой стабильности личного бюджета.
Могут стать деньгами «на всякий случай»
Даже если вы откладываете средства на конкретную покупку, приятно знать, что на счету есть немаленькая сумма, которая может подстраховать в нужный момент. Кризисные ситуации в жизни возникают без предупреждения и могут потребовать серьезных затрат. В таком случае накопленное станет опорой, которая позволит пережить неприятную ситуацию.
Ну а ощущение безопасности при наличии N-ной суммы позволит задуматься о формировании отдельной финансовой подушки для семьи.
Помогают управлять бюджетом
Если необходимой суммы на руках нет, придется откладывать часть дохода наличными или на отдельный счет. В первое время, возможно, будет нелегко обходиться без 10 или 15% бюджета, к которому вы привыкли.
Совет от банка: перед тем как начать откладывать, проведите декомпозицию цели — разделите целое на части. Определите, какая сумма вам необходима, сколько нужно откладывать ежемесячно, еженедельно или ежедневно для того, чтобы достичь желаемого.
Если вы планируете купить, к примеру, моторную лодку за 250 тысяч рублей за полтора года, вы должны откладывать по 14 тысяч рублей ежемесячно. Сумма немаленькая, но в неделю получается 3,5 тысячи, ежедневно — 470 рублей. Так проще прикинуть, на чем вы можете сэкономить. Возможно, вы найдете способ более выгодно закупать продукты — не каждый вечер в магазине у дома, а раз в неделю в крупном гипермаркете. Или поймете, что часто пользуетесь такси, а не метро, просто потому, что не вовремя выходите из дома.
Декомпозиция позволит взглянуть на цель под другим углом и понять, насколько вам сложно или легко ее достигнуть.
Недостатки накоплений
Инфляция
Цены на рынке поднимаются, деньги дешевеют — к сожалению, это закон системы, в которой мы живем, и валюты, которой оперируем. В 2020 году показатели официальной инфляции достигли 5,19%. Средства, которые вы будете откладывать, несмотря на увеличивающуюся сумму, будут уменьшаться в своей ценности непрерывно.
Не подходят для крупных покупок
Одно дело, когда вы копите на моторную лодку, другое — когда мечтаете о новом автомобиле стоимостью более 2 миллионов рублей. Даже если продажа нынешнего «железного коня» поможет получить миллион, где взять остальные деньги?
Если заработок позволяет, можно накопить миллион за год, а то и полгода. Однако, согласно данным Росстата, средние доходы россиян невелики. Предположим, вы зарабатываете 110 тыс. рублей. Чтобы накопить с такого дохода 1 миллион рублей, даже при вложениях в «копилку» 20% заработка уйдет 45 месяцев, или почти 4 года. Учитывая рост цен на рынке автомобилей, можно понять, что затея неудачная.
Что выбрать — накопления, кредит или рассрочку, решать вам. Важно трезво оценивать не только возможность своевременно вносить ежемесячный платеж, но и способность добровольно откладывать средства на накопления. Возможно, в вашей ситуации удобнее взять рассрочку и отдавать необходимую сумму ежемесячного платежа в обязательном порядке. Или наоборот, трезво оценив свои доходы, вы придете к выводу, что при правильном подходе сможете отложить деньги на желаемую покупку без труда.
Лена неплохо зарабатывает, но все уходит на бытовые расходы, и ко дню выдачи зарплаты денег у нее не остается. Тогда как ежедневно, проходя мимо витрины с известным и очень дорогим феном для волос, она мечтательно вздыхает, но понимает, что 50 тысяч рублей — не та сумма, которую можно выделить здесь и сейчас.
Проведя декомпозицию цели, она поняла, что чтобы накопить 50 тысяч рублей за 4 месяца, ей необходимо откладывать 12 500 с каждой заработной платы, или 3125 рублей еженедельно, или 466 рублей каждый день.
Лена проанализировала расходы и поняла, что часто тратит деньги на такси, когда можно с комфортом доехать на общественном транспорте или пройтись пешком (что полезно для здоровья и фигуры), а также дважды в день пьет кофе из автомата. Она отказалась от кофе, заменив его качественным чаем, купленным специально на работу, и перестала ездить на такси без необходимости.
К удивлению, откладывать 500 рублей ежедневно оказалось несложно, ну а с дохода от подработок она откладывала по тысяче рублей дополнительно. В итоге она приобрела желанный фен и бонусом — привычку копить деньги. Она открыла вклад с возможностью пополнения, чтобы сформировать финансовую подушку.
