Как использовать кредитную карту для собственной выгоды: отзывы трех активных пользователей

• Отличия кредитной карты и карты рассрочки
• Какие кредитные карты у тебя есть
• Отношение к картам
• Опасения перед использованием
• Как используешь кредитную карту
• Основные траты по карте
• Как покрыть расходы с кредитной карты
• Просрочка по кредитной карте
• Преимущества и недостатки карт
• Кому стоит заводить кредитную карту

Мы поговорили с тремя владельцами кредитных карт, которые тратят заемные деньги на совершенно разные цели.

Тимуру 35 лет, он разнорабочий, берет кредитку только для оплаты крупных покупок. Миле – 22, она учится в магистратуре и пользуется картой ежедневно. Дмитрию – 28, он предприниматель и использует кредитную карту для инвестиций.

Отличия кредитной карты и карты рассрочки

Перед тем, как углубиться в жизненный опыт наших рассказчиков, предлагаем рассмотреть основные различия кредитных карт и карт рассрочки.

Принцип их действия схож. Клиенту выделяется лимит, который он может израсходовать, а впоследствии необходимо вернуть долг финансовой организации.

Карта рассрочки «Халва» совмещает возможности кредитной карты и карты рассрочки. Это значит, вы можете тратить как свои, так и заемные средства; совершать покупки в любых магазинах России или за границей; а также снимать наличные и совершать переводы.

Какие кредитные карты у тебя есть

Тимур: имеет три карты, но пользуется только одной

Первая карта появилась у меня шесть лет назад. Это была карта «Совесть», которая позже присоединилась к Халве. Я не оформлял карту целенаправленно, мне предложили сделать это в «Ситилинке»:

– Не хотите оформить карту?

– Давайте попробуем.

И понеслось!

Сначала мне дали лимит в 50–60 тысяч рублей – он рассчитывается индивидуально. А когда «Совесть» объединилась с картой рассрочки «Халва», то его увеличили до 80 тысяч.

Кроме Халвы у меня есть кредитные карты от Тинькофф и Совкомбанка. Лимит на Тинькофф – 124 тысячи, но я им не пользуюсь.

Опасно иметь в распоряжении большую сумму – сложно себя контролировать. Использовать три карты сразу тоже чревато последствиями. Легко забыть о платеже по одной из них.

Например, оплатил покупку в продуктовом на 200 рублей и не пополнил счет. А через полгода зашел в приложение и нашел долг в 2-3 тысячи. Сюрприз не из приятных.

Мила: имеет одну карту

У меня есть карта от ВТБ и Халва. Но пользуюсь я только Халвой, потому что она удобнее и ее условия меня устраивают.

Мой лимит по Халве – 80 тысяч рублей. Сейчас мне этого хватает, но в будущем хотелось бы его увеличить, чтобы был запас на всякий случай.

Дмитрий – имеет три карты, использует все

У меня есть три карты – Халва, Тинькофф и Альфа-Банк. Я использую сразу три из-за бонусов и привилегий.

Халву я выбрал за самое дешевое обслуживание и рассрочку. Карту Альфа-Банка по причине того, что я постоянный пользователь этого банка, и в моей коллекции карт не хватало только кредитки. А Тинькофф мне предложила оформить красивая девушка, которой я не смог отказать.

По Халве мой лимит составлял 30 тысяч рублей, а стал 45. В Альфа-Банке был 80 тысяч, но потом я его уменьшил. В Тинькофф был и остался лимит в 110 тысяч рублей.

Отношение к картам

Тимур: хорошее

Я отношусь к деньгам на карте рассрочки «Халва», как к кредиту. Чтобы рассрочка была без процентов, нужно соблюдать определенные условия, а это удается не всегда.

Мне нравится, что в непредвиденном случае кредитная карта меня прикроет. В финансовом плане я ни от кого не завишу.

Мила: хорошее

Изначально я относилась к кредиткам с подозрением, но сейчас стала положительно. Кредитная карта решает вопросы с моей плавающей зарплатой, а еще мне нравится, что это универсальный способ оплаты.

Но есть люди, которые боятся кредиток. Моя мама, например, начитавшись негативных отзывов в интернете, категорически против, поэтому у нас с мужем есть от нее маленький пластиковый секрет.

Дмитрий: хорошее

Я отношусь к кредитным картам хорошо, хоть и много раз на них обжигался. Мне больше нравится история с рассрочкой, когда можно разделить большую сумму на мелкие платежи и не переплачивать.

Опасения перед использованием

Тимур: боялся отсутствия денег

Мой главный страх – отсутствие денег для оплаты следующего платежа. С появлением постоянной работы он пропал.

Я знаю, что в определенный день точно придет зарплата, я рассчитаюсь по долгам, и у меня останется на жизнь – я не буду чувствовать себя ущемленным в плане денег. Со временем привыкаешь к этому – становится спокойнее.

Мила: боялся просрочить платеж

Мое опасение очевидно – я боялась, что не буду успевать платить по процентам, потому что в какой-то момент не получу деньги вовремя.

Меня спасает, что по Халве на погашение платежа без наложения штрафов дается плюс пять дополнительных дней.

Дмитрий: боялся предубеждений, обмана и нестабильной работы банка

У меня было много опасений. Самое банальное и распространенное: кредитки – это зло (судя по некоторым отзывам на различных форумах), поэтому лучше их не использовать.

Со временем я узнал о них больше и боялся, что мне начислят проценты, которые я не замечу. А еще я опасался, что банк будет работать нестабильно и я не смогу вовремя внести свой платеж.

Я разобрался в матчасти, развеял все мифы и теперь активно пользуюсь кредитками.

Как используешь кредитную карту

Тимур: использует кредитную карту только для крупных покупок

Я начал использовать кредитную карту сразу. Тогда я работал на небольшом частном предприятии и моя зарплата была на уровне МРОТ — порядка 16 тысяч; в лучшее время — 20. 

С тех пор я пользуюсь этим принципом. Если денег нет, а тебе срочно нужно что-то купить – платишь Халвой. Это не сильно бьет по кошельку – большая сумма раскидывается на длительный срок. Зато то, что нужно, у тебя есть уже сегодня.

Я отношусь к деньгам на Халве как к кредиту. Чтобы рассрочка была без процентов, нужно соблюдать определенные условия.

Мила: использует кредитную карту ежедневно

Моя деятельность связана с театром, поэтому в свободное от университета время я обучаю детей актерскому мастерству. Где-то я работаю постоянно, а где-то даю разовые мастер-классы.

Выплаты приходят мне в разные дни: иногда у меня совсем нет зарплаты, а иногда я получаю месячный заработок в один день. Из-за этой нестабильности я решилась на использование кредитной карты.

Я действую так: живу на деньги с кредитки, а когда приходит зарплата, плачу по долгам. Обычно я знаю, сколько денег мне придет в следующем месяце, поэтому трачу меньшую сумму.

Не хочу попасть в кабалу – жизнь ради закрытия кредита. Мне важно оставлять с зарплаты собственные деньги. Даже для того, чтобы просто расплачиваться наличкой.

Дмитрий: использует кредитную карту, чтобы заработать на инвестициях

Я использую кредитку для инвестирования. Она позволяет создать так называемый фантомный доход – одномоментно я могу получить необходимое мне количество денег. Об этом, кстати, писал известный американский предприниматель Роберт Кийосаки.

Расскажу подробнее, как я это делаю. Допустим, мой друг хочет купить смартфон за 40 тысяч рублей. У него есть на это деньги, но я перехватываю его покупку и прошу оплатить ее моей Халвой.

Рассрочку я оплачиваю самостоятельно в течение всего срока. А на наличку друга я покупаю акции или облигации, которые могут приносить доход с 1 месяца владения. Этим доходом я закрываю долг по рассрочке. Если его не хватает, то продаю некоторые активы. И в конце выплат я получаю закрытую рассрочку и активы на руках.

Основные траты по карте

Тимур: крупные покупки

Мои основные траты по кредитке – это техника, автомобиль и здоровье.

Поначалу я покупал технику в «Ситилинке». Рассрочка 10 месяцев на любую покупку – неважно, купил ты что-то на 100 рублей или 100 тысяч – это удобно.

Первой крупной покупкой стал кондиционер. На тот момент я жил в комнате коммунального типа. Вне зависимости от температуры на улице становилось душно – кондиционер был необходим. Своих денег на покупку не хватало, а когда берешь товар в рассрочку, платишь всего по 1,5 тысячи в месяц. Вроде ничего сложного, зато у тебя есть нормальные условия для жизни.

С появлением машины количество непредвиденных расходов увеличилось. Летом я чинил свой Ford Focus, на это понадобилось 40 тысяч рублей. Сходу выложить такую сумму я не могу – есть бытовые расходы, ипотека. Кредитка спасла меня.

Хоть автосервис и не является партнером Халвы и получается, что я взял деньги не в рассрочку, а в кредит. Но это все равно гораздо удобнее, чем не починить машину сейчас и переплатить кучу денег позже.

Или, например, отцу понадобилось дорогостоящее медицинское обследование. Я оплачивал с кредитки все анализы и прием у врачей, чтобы положить его на реабилитацию. На свои деньги не разгуляешься, и кредитка снова выручила меня.

На развлечения деньги с Халвы я не трачу. Считаю, если гулять на эти деньги, можно пуститься во все тяжкие и перестать себя контролировать.

Кроме основных трат, бывают мелкие расходы. Иногда заходишь за продуктами и случайно оплачиваешь покупки Халвой. Эти расходы уходят в мой общий долг. Я не расплачиваюсь по ним сразу, а разбираюсь с ними в конце месяца.

Однажды я снимал наличные, чтобы оплатить кредит по другой карте. На тот момент была комиссия – 199 рублей за одно снятие. За два я заплатил около 400 рублей – не очень приятно, но терпимо. Когда срочно нужны деньги, выбирать не приходится.

Расходы Тимура за полгода, с 1 марта по 1 сентября 2023 года:

• ремонт и обслуживание авто – 67,5 тысячи рублей;
• медицина – 36,4 тысячи рублей;
• рестораны, доставка готовой еды – 21,2 тысячи рублей;
• техника – 13 тысяч рублей;
• продукты – 6,3 тысячи рублей;
• одежда и обувь – 5,3 тысячи рублей;
• прочее (такси, ЖКХ) – 13,6 тысячи рублей.

Итого: 163,3 тысячи рублей.

Мила: ежедневные покупки

Я трачу деньги с карты каждый день. Поэтому основная статья моих расходов – проезд и продукты. А еще – театры, я их люблю, и это связано с моей работой. Кроме того, я регулярно закупаюсь в магазинах одежды и хожу на маникюр и другие бьюти-процедуры. Много внимания уделяю своему здоровью.

Моя мама, которая против кредиток, все-таки имеет кредитную карту Альфа-Банка. Она использует ее в единственном случае – во время путешествий. Такое противоречие забавно, но ее логика железна.

Когда мама собирается в путешествие, она откладывает отпускные и использует для всех покупок кредитку. Благодаря этому после отпуска она никогда не уходит в минус и не попадает в ситуацию, когда ты вроде счастливый и отдохнувший, но без рубля в кармане и еще два месяца восстанавливаешь свое финансовое положение.

Мама несколько месяцев выплачивает свой долг в комфортном режиме и полноценно живет на отпускные. Ее способ мне нравится.

Расходы Милы за полгода, с 1 февраля по 1 августа 2023 года:

• путешествия – 48,4 тысячи рублей;
• рестораны, доставка готовой еды – 44,3 тысячи рублей;
• красота – 42,5 тысячи рублей;
• продукты – 42,3 тысячи рублей;
• медицина – 40 тысяч рублей;
• транспорт – 36,5 тысячи рублей;
• одежда и обувь – 33,2 тысячи рублей;
• техника – 30 тысяч рублей;
• прочее – 149,3 тысячи рублей.

Итого: 466,5 тысячи рублей.

Дмитрий: чужие покупки

Сначала я тратил деньги с кредитки направо и налево. Покупал себе технику, одежду, ходил в кафе. Сейчас я так не делаю, ограничил все покупки до необходимых для инвестиций.

Расходы Дмитрия за полгода, с 1 февраля по 1 августа 2023 года:

• умные часы – 25 тысяч рублей;
• четыре монитора – 28 тысяч рублей;
• строительные материалы – 15 тысяч рублей;
• диван – 35 тысяч рублей.

Итого: 103 тысячи рублей.

Как покрыть расходы с кредитной карты

Тимур

С появлением постоянного заработка у меня выработалась схема оплаты кредитов.

Аванс я получаю 15 числа. А до 20 числа каждого месяца я должен рассчитаться по Халве и еще одному кредиту.

За неделю до этого я захожу в приложения и прикидываю, сколько денег мне придет, сколько я заплачу по кредитам, сколько за квартплату и сколько останется на жизнь. Как только приходит аванс, я оплачиваю все обязательные платежи. На все подсчеты уходит 20-30 минут в месяц.

Мила

Мой лайфхак для оплаты – следить за временем. Хоть моя зарплата и не всегда приходит в определенные дни, погасить долг в нужный момент я успеваю. Главное, не просрочить беспроцентный период.

А еще меня спасает, что я всегда контролирую расходы и не трачу больше положенного.

Дмитрий

Я обязательно вношу деньги за два-три дня до окончания срока платежа. Даже если делать этого не хочется и кажется, что можно еще потянуть время.

Чтобы не переплачивать лишнего, еще при оформлении карты смотрите, какие услуги вам подключают. Если что-то непонятно, то не стесняйтесь прямо спрашивать у менеджера: за что я буду платить, кроме обслуживания карты. Отключайте сразу все ненужные вам опции.

Просрочка по кредитной карте

Тимур

Однажды я попал под просрочку. У меня был платеж в 50 тысяч рублей, о котором я не позаботился заранее. Мне даже начали звонить из банка.

В итоге платеж я оплатил, но с тех пор стал аккуратнее. Подключил услугу «Халва.Десятка» с опцией «Минимальный платеж». Считаю, что лучше я растяну платеж, сделаю его посильным и заплачу небольшой процент на остаток, чем снова буду получать звонки из банка.

Мила

Я – контрол-фрик, благодаря чему ни разу не попадала в ситуацию с выплатой процентов. Среди моих знакомых есть много держателей кредитных карт, которые используют их так же часто, как я. Ни разу не слышала от них о просрочках и начислении процентов.

Дмитрий

Однажды столкнувшись с процентами, я получил хороший урок – рассчитывать финансы нужно заранее, чтобы не было просрочек по платежам.

Например, однажды у меня не сработал автоматический перевод для оплаты долга по рассрочке. Я не заметил этого, потому что был на отдыхе и устроил себе детокс от гаджетов.

Чтобы такого не повторилось впредь, я использую принцип снежного кома. Закрыв один долг, продолжаю вносить ежемесячный платеж, чтобы закрыть следующий. Выходит, что я вношу деньги по привычке и страхую себя от просрочек в будущем.

Просрочки по платежам лучше не допускать. Иначе вы испортите отношения с банком и в будущем не сможете оформить ипотеку или автокредит. Плохая кредитная история — не приговор. Ее поможет исправить «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Преимущества и недостатки карт

Тимур

Мне нравится, что кредитная карта – как второй кошелек, в котором всегда есть деньги. В форс-мажорных ситуациях ты защищен.

Минус кредитной карты – в процентах на остаток, которые капают, если ты не выплачиваешь долг вовремя.

Мила

Преимущество – тратить сумму, которой на данный момент нет. Моя зарплата приходит в разные периоды, а совершать большие и маленькие покупки мне нужно каждый день.

Недостатки: хочу еще более повышенный кэшбэк, категории которого я выбирала бы самостоятельно. 

Дмитрий

Я вижу плюс кредитных карт в низком проценте или его отсутствии. Конкретно для своих целей я выбрал карту «Халва», потому что она позволяет мне пользоваться беспроцентной рассрочкой и инвестировать. К тому же слышал о ней много хороших отзывов от коллег и знакомых.

Кому стоит заводить кредитную карту

Тимур

Я бы не советовал заводить карту студентам. У них мало личных денег, зато много соблазнов потратить заемные – развлечения, одежда, еда, такси, клубы.

Что касается пенсионеров, думаю, что деревенским карта ни к чему, а вот городским не помешает. Вдруг захочется купить внуку подарок, на который не хватает денег. Лучше сделать это в рассрочку, чем брать кредит.

На мой взгляд, кредитные карты подойдут категории людей от 23 лет до пенсионного возраста с постоянной работой и стабильным заработком среднего размера.

Мила

Считаю, что кредитки удобны для моих ровесников – работающей молодежи от 20 до 30 лет. Оптимальный бюджет – 35–50 тысяч рублей в месяц.

А еще для тех, кто хочет заработать себе хорошую кредитную историю и при этом уверен в регулярных выплатах без просрочек.

Дмитрий

Не рекомендую использовать кредитки тем, кто планирует ежедневные траты и мало зарабатывает. Лучше применять карту как инструмент для быстрого получения и инвестирования денег.