Банк реальный, отделение виртуальное. Что такое необанк и как с ним работать

• Что такое необанк
• Какие бывают необанки
• Тренды в сфере Digital banking
• Отличия необанка от традиционного банка
• Безопасно ли доверять деньги необанку

Нашу жизнь кардинально поменяли такие факторы, как:

• тотальная глобализация;
• пандемия коронавируса.

Многие сервисы перешли в онлайн-формат и работают преимущественно в сети. Всемирный карантин показал, что это выгодно и удобно. Все больше сфер переходят на дистанционное обслуживание клиентов, сюда же можно отнести финансовые организации.

Что такое необанк

Необанк – это финансовая организация (далее – ФО), функционирующая только в онлайн-пространстве. Она общается с клиентами и предоставляет услуги без офисов, отделений и филиалов.

Необанками называют:

• лицензированные финансовые организации, которые самостоятельно проводят все транзакции и выполняют все функции офлайн-банков;
• посреднические организации, которые сотрудничают с офлайн ФО и помогают пользоваться их услугами дистанционно.

Вся система устроена так, чтобы клиенты могли пользоваться и заниматься регулированием своих финансов, условно, из дома. ФО такого формата открываются легче, ведь им не нужно организовывать офисы для банковских работников и приема клиентов. Сотрудников требуется в разы меньше, чем в обыкновенной ФО, а качество услуг от этого не страдает.

Это не всегда полноценные ФО в привычном нам понимании: к примеру, не все из них выдают процентные кредиты. На чем же зарабатывают такие организации?

1. На комиссиях от сервисов, на которые поступают деньги от пользователей через банковские услуги.
2. На комиссиях за переводы и денежные операции.
3. На других функциях необанкинга.

В России необанки появились в то же время, как и во всем мире, хотя изначально их восприняли настороженно. Без адреса и материальных доказательств существования они воспринимались как нечто несерьезное. И лишь увидев, что с такими организациями работают крупные компании, люди начали доверять онлайн-системам финансового обслуживания клиентов.

Какие бывают необанки

В крупнейшей компании по поставке операционного обеспечения и технического оснащения IBM необанки делят на четыре группы.

• Ответвление от традиционного банка (ТБ), зарегистрированное под новым торговым названием. Финансовые организации делают это для того, чтобы не рисковать собственным именем в случае неудачи запуска онлайн-продукта. Такой подход был особенно распространен, когда формат интернет-банкинга только тестировался во всем мире. Основой таких ФО является система обслуживания клиентов, выстроенная «материнским» ТБ и перенесенная в цифровое пространство.

• «Дочернее» ответвление от ТБ, вышедшее в онлайн-пространство под брендом «материнской» финансовой организации. Когда гиганты среди финансовых компаний поняли, что клиенты предпочитают использовать интернет-продукты в качестве основного канала финансовых транзакций и происходит тотальная цифровизация всех процессов общества, они вложились в развитие интернет-банкинга под собственным именем. Таким образом они рассчитывают на двойное маркетинг-развитие, ведь «материнский», обычный формат организации рекламирует заодно и «дочерний», а интернет-формат развивает в цифровом пространстве имя ТБ. Такие финансовые системы создаются не с нуля и с технической стороны, и со стороны развития бренда.

• Необанкинги, которые создаются под эгидой уже существующей финансовой организации, но имеют отдельное название и отдельное продвижение, маркетинговую стратегию. Это цифровые форматы ТБ, созданные заново, так как «материнская» организация понимает, что ее приемы и принципы работы недостаточно гибкие, чтобы создать необанк под названием ТБ.

• Новые банкинги, которые не существовали до цифрового формата, не имеющие живых филиалов и основывающиеся на дистанционном обслуживании клиентов. Такой формат вовсе не подразумевает абсолютное отсутствие физических офисов, однако они создаются со временем и по необходимости.

Конечно, в будущем специалисты смогут выделить большее количество групп, подвидов этой системы, однако все они так или иначе будут относиться к одной из четырех вышеописанных. Успех необанка напрямую зависит от доверия клиентов, которое, в свою очередь, основывается на стабильности имени организации в обществе. Потому цифровые ФО первой и четвертой группы будут испытывать больше трудностей в маркетинг-стратегии.

Тренды в сфере Digital banking

Все цифры говорят о развитии диджитал-банкинга как в России, так и в мире. Портал Paymentscardsandmobile приводит следующую статистику:

• в 2018 году по всему миру функционировало 60 финансовых организаций рассматриваемого формата;
• в 2021 году – 319 необанков;
• за 2019 год и ключевой для развития диджитал-систем 2020 год было открыто по 72 финансовых организации онлайн.

Но тренд образовался еще в 2015 году, когда первые необанки были сформированы в Европе. На сегодняшний день больше всего похожих организаций зарегистрировано в европейской Великобритании, где благодаря низким налогам и послаблениям онлайн-рынка функционирует 37 необанков.

Если говорить о мировых рекордсменах, то:

• больше всего пользователей (более 30 млн клиентов) зарегистрировано в бразильском Nubank;
• самый емкий капитал у американской интернет-системы Chime, ее стоимость на мировом рынке достигает 15 млрд долларов.

Тренды диджитал-банкинга заключаются в развитии рынка за счет организации необанков на базе классических финансовых организаций, а также в реформации необанков из посредников в транзакциях в настоящие ФО, со своей лицензией, правом выдавать кредиты и капиталом.

Отличительная черта современного подхода к продвижению: широкий масштаб развития на все государство, в котором они базируются, и постепенный выход на мировой рынок. Необанки не согласны функционировать в рамках нескольких областей страны, как это было раньше.

Отличия необанка от традиционного банка

Основное отличие необанка от ТБ – у первого нет физически существующих офисов, в которые можно прийти, чтобы взять кредит или открыть расчетный счет, все можно сделать через приложение в телефоне или сайт.

Однако есть и другие существенные отличия организаций.

• Необанки имеют ограниченное количество услуг, но разработчики обещают, что это временно.
• Управляющим органом ТБ «на местах» является только Центробанк, тогда как необанк может рассчитывать на надзор и регулирование деятельности со стороны как Центробанка, так и Министерства финансов.
• Обычные кредитные организации могут работать только с полноценной банковской лицензией, тогда как необанк может иметь и платежную, и финансовую лицензию, в зависимости от услуг, которые он предоставляет.

Интересно, что сегодня понятия необанка и классического ТБ объединяются. Последние выходят в интернет, становятся активными в диджитал-пространстве, а необанки без офисов устанавливают банкоматы или небольшие представительства на базе партнерских организаций, поэтому различий становится все меньше.

Безопасно ли доверять деньги необанку 

Конечно, большую часть пользователей беспокоит вопрос безопасности операций и сохранности личных денег, вверенных в оборот необанков.

Необходимо понимать, что если необанк является ответвлением от обычной кредитной организации и соответствующе оформлен юридически, то средства пользователей сохраняются, но в границах суммы, установленной законодательством. К примеру, в России существует федеральный закон N 177-ФЗ, который регулирует сумму вкладов, в том числе совершенных в необанках: это 1 млн 400 тысяч рублей.

Если цифровая организация является самостоятельной, заново созданной отдельной компанией, то она не входит в группу фонда гарантированного страхования, значит, она должна выполнять следующие требования надзорных органов:

• обеспечить защиту счетов, на которых хранятся средства пользователей;
• самостоятельно застраховать деньги клиентов;
• не использовать средства клиентов в обороте бизнеса.

Также необанки такого формата подвержены постоянным проверкам со стороны Центробанка, Министерства финансов и других надзорных органов.