В статье поговорим преимущественно о личных финансовых рисках — вопросов диверсификации активов тоже коснемся, но в общем смысле.
Итак, какие проблемы и сложности могут подстерегать на жизненном пути.
Потеря источника дохода
Это самый простой и очевидный риск, с которым хоть раз сталкивался каждый взрослый человек. Но потеря работы бывает двух типов: рядовая и глобальная. В первом случае происходит обычное сокращение из-за реорганизации или смены условий. При стандартной ситуации на рынке поиск нового места занимает в среднем два месяца.
Но есть шансы потерять работу в других обстоятельствах.
- Экономический кризис в России или мире может спровоцировать массовые сокращения.
- Кризис в определенной сфере, например, сейчас ИТ-гиганты в США массово увольняют сотрудников тысячами, и вряд ли им будет легко найти новую работу на таких же условиях.
- Мир быстро меняется и отдельные отрасли просто становятся неактуальными. Футуристы предлагают нам готовиться к тому, что на горизонте 10-20 лет многие профессии частично или полностью могут исчезнуть.
Что делать, чтобы защитить себя от рисков потери работы? Разберем самый простой случай — внезапное сокращение в нормальных условиях.
- Имейте подушку безопасности, которой хватит на полгода экономной жизни.
- Старайтесь работать в компаниях, соблюдающих трудовое законодательство. В России оно хорошо защищает права работников. При сокращении можно рассчитывать на пособие в размере двух- или трехмесячной средней оплаты труда. Но надеяться только на него нельзя. Даже стабильная и крупная компания может внезапно обанкротиться, и тогда получения компенсации придется ждать некоторое время. И не факт, что удастся дождаться.
- Найдите дополнительный источник дохода или подработки. Любая деятельность, предполагающая самозанятость и не отнимающая 100% времени, сможет поддержать в сложной финансовой ситуации.
- Страхование. Не все задумываются об этой опции, но существуют страховые продукты, связанные с потерей работы. Есть относительно недорогие пакеты на случай увольнения для ипотечных заемщиков. Буквально за несколько тысяч рублей в год можно застраховаться и в случае увольнения получать деньги на покрытие ипотечных платежей.
А что насчет глобальных рисков? Подготовиться к ним сложнее, так как многие из них — «Черный лебедь». То есть обстоятельства, которые мы пока не можем себе представить. Примером такого «Черного лебедя» была пандемия коронавируса.
Я работал пилотом, а моя жена стюардессой. Денег в семье хватало всегда, так как мы оба рано начали работать и до недавнего времени хорошо зарабатывали. Экономить не приходило в голову. Но с началом пандемии наш доход критически упал.
Работодатель объявил простой и платил минимальную зарплату, а сменить его было не так просто. Если раньше авиакомпании конкурировали за опытных пилотов, то в пандемию мы все оказались лишним балластом для сферы, оставленной на грани выживания.
Особенно сложно было с ипотекой, платежи по ней были в районе 100 000 рублей в месяц. Мы хотели быстрее расплатиться за жилье, поэтому выбрали минимальный срок. А это увеличило ежемесячные платежи. Были проблемы и с кредиткой, банки без предупреждения уменьшили нам лимиты. Это коснулось многих работников из особенно пострадавших от ковида отраслей.
Эта ситуация учит тому, что многие риски предугадать невозможно. Но можно соблюдать общие правила финансовой гигиены: чем больше накоплений и меньше финансовых обязательств, тем лучше вы защищены.
Наиболее устойчивым в период кризис будет тот, у кого есть свое жилье, нет долгов, обязательные платежи сведены к минимуму. Не все могут себе это позволить, но к этому можно стремиться.
Проблемы со здоровьем
С возрастом здоровее никто не становится. Но не всех проблемы в этой сфере лишают финансовой стабильности. Здоровье — это одна из самых плохо предсказуемых сфер, где тем более важно работать над рисками.
Как можно обезопасить себя:
- регулярно проходить обследования и представлять свои риски в этой сфере. Например, сдать ДНК-тест, который подскажет предрасположенность к тем или иным болезням. Одновременно не забывайте про диспансеризацию, это бесплатный способ следить за состоянием организма;
- вести здоровый образ жизни — пусть от этого нельзя ждать чудес, но многие риски он снижает;
- иметь ДМС с хорошим покрытием, если ваше состояние здоровья делает его выгодным, выбирать работодателей, предоставляющих его в соцпакете сотрудника;
- создать план на случай потери трудоспособности — некоторые профессии и сферы деятельности предполагают удаленную работу, а другие нет. На удаленке возможность работать или подрабатывать во время болезни существенно возрастает;
- при наличии больших финансовых обязательств ультимативно стоит оформить страховку на случай потери трудоспособности.
Потеря сбережений
Люди, которые хорошо помнят историю, не удивляются проблемам с банками или государством. Но в 2022 году мы узнали, что лишить сбережений нас могут не только в России, но и в любой другой стране.
Сделать мы с этим ничего не можем. Единственный способ защиты — диверсифицировать активы. То есть не хранить все яйца в одной корзине, а распределять их по разным способам инвестирования.
Важно: помните, что временная просадка стоимости активов абсолютно нормальна. Если вы не играете, а именно инвестируете в долгий срок, то лучше не делать резких движений. В противном случае гарантия потерять деньги стремится к 100%. А тем, кто не имеет стальных нервов, в целом противопоказаны любые рискованные инвестиции.
Проблемы с долгами
Есть мнение, что кредиты — всего лишь финансовый инструмент, который может быть как выгодным, так и нет. Но с точки зрения безопасности любые долги — это риск.
Чем больше вы должны, тем менее устойчивы при кризисах.
Но будем объективны, некоторые кредиты — меньшее из двух зол. Например, ипотека. Жизнь в съемной квартире несет еще больше рисков. А накопить всю стоимость жилья маловероятно в условиях высокой инфляции и скачкообразного роста цен на квадратные метры.
Как снизить риски, связанные с долгами:
- старайтесь, чтобы объем ежемесячных платежей не превышал 25-30% дохода;
- даже если хочется рассчитаться с долгами как можно быстрее, не пренебрегайте подушкой безопасности. Деньги на черный день важнее;
- берите ипотеку на максимальный срок с минимальным ежемесячным платежом. Так будут оставаться свободные деньги для финансового маневра. Их можно пускать на досрочное погашение в обычных условиях, а в критических — они будут поддержкой.
Имущественные риски
С любой собственностью может что-то случится: автомобиль могут угнать, дача — сгореть, квартиру — залить соседи. Что с этим делать? Ничего лучше страхования в этом случае не придумали.
Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.
Но со страховыми компаниями тоже нужно быть осторожными и внимательно читать весь мелкий шрифт в договорах. Подушка безопасности в непредвиденных случаях помогает.
В этом же пункте отметим гражданскую ответственность, обычно она также связана с тем или иным имуществом. Помните, что права налагают соответствующие обязанности. Так что имущество необходимо содержать надлежащим образом. Например, не экономить на разводке труб при ремонте квартиры. Но и не только.
В родном городе мне принадлежала половина квартиры, вторая половина была в собственности дальних родственников. Договориться о ее разделе мы никак не могли, да и деньги там небольшие. Я о ней и не думала, пока мне не позвонили судебные приставы.
Оказывается, неубранный снег с балкона квартиры упал на ребенка, его родители подали в суд на владельцев жилья. Повестку я пропустила, но теперь должна круглую сумму за лечение. Мне предстоит выплачивать долг. Зато я получила мотивацию раз и навсегда решить вопрос с этой квартирой!
Пенсия
Мало кто рассчитывает в свои 60+ жить на те деньги, которые выплачивает государство. Уже сейчас это мизерные суммы, а многие пенсионеры вынуждены подрабатывать.
Нашему поколению предстоит откладывать деньги на старость самостоятельно. Это можно делать консервативным способом: вкладываться в недвижимость или заниматься инвестированием.
Дополнительно стоит отметить, что в 50+ лет сменить работу очень сложно. Так что фактически возраст, в котором будет сложно работать, может наступить еще раньше.
Хотите откладывать на пенсию? Начать проще, чем вы думаете!
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Что делать в этой ситуации?
- Искать способы подработки, при самозанятости в различных сферах гораздо проще получить какой-то доход, чем устроиться по найму. К тому же дополнительный заработок может стать хорошей прибавкой к пенсии.
- Быть любознательным, интересоваться новыми сферами, учиться и повышать свою компетентность — так можно дольше оставаться в строю и увеличивать заработок.
- Откладывать деньги на старость, инвестировать и заботиться о завтрашнем дне.
Выводы
А теперь соберем воедино все рекомендации по уменьшению финансовых рисков. Для максимальной защиты по всем фронтам нужно:
- Иметь подушку безопасности как на черный день, так и на пенсию.
- Заботиться о своем здоровье, регулярно проходить диспансеризацию, при необходимости оформлять ДМС.
- Интересоваться новым, повышать квалификацию, искать дополнительные способы заработка помимо основной работы. Иными словами, диверсифицировать не только накопления, но и свое время.
- Иметь как можно меньше долгов и обязательных платежей. Если долги неизбежны, то оставлять себе пространство для маневров, используя максимальный срок выплат и досрочное погашение.
- Страхование — хороший инструмент управления рисками, не пренебрегайте им. Но всегда внимательно читайте договоры.
- Следите за своим имуществом, не забывайте оплачивать налоги, коммунальные услуги и поддерживать его в надлежащем состоянии.
- Всегда будьте в курсе того, что положено вам по закону: какие медуслуги можно получить по ОМС, какие выплаты должен работодатель после увольнение и т.д.
