Баннер
Сбережения

Что такое и как работает эквайринг в банке

Татьяна Мищенко
/ 25 июля 12:00
18 мин.

В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.

терминал эквайринг
Интересно, много осталось торговых точек, не оборудованных терминалами для обработки транзакций пластиковых карт?

Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких, как вы, становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.

Что такое эквайринг в банке? Это услуга, в рамках которой банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет клиента, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.

Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.

При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.

Если ваш бизнес нуждается в дополнительном финансировании, возьмите кредит. Совкомбанк предлагает «Легкий кредит», «Программы с господдержкой», «Банковские гарантии», «Кредитная линия» и «Овердрафт». Выберите удобный вариант и оставьте заявку на сайте.

Кому нужен эквайринг

В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей.

Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:

  • для ИП или должностного лица — от 15 до 30 тысяч рублей;
  • для ООО — от 30 до 50 тысяч рублей.

Существуют условия, при которых отдельные торговые точки освобождаются от необходимости подключения эквайринга:

  • если выручка за календарный год не превышает 5 млн рублей;
  • при отсутствии технической возможности – например, в отдаленных регионах, куда не проведен интернет.

Помимо соблюдения законодательства у бизнеса есть и коммерческий интерес в подключении услуги.

Во-первых, большинство выплат люди получают на карты и предпочитают использовать их именно безналичным способом. Во-вторых, не во всех районах можно легко снять деньги – если банкомат далеко, потенциальный покупатель предпочтет организацию, в которой можно рассчитаться картой.

Преимущества и недостатки

У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

  • Рост продаж и привлечение новых клиентов

Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.

  • Экономия на инкассации

Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.

  • Высокий уровень безопасности

Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.

  • Удобство и скорость расчетов

Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.

  • Ежедневный анализ продаж в личном кабинете
  • Бесплатное обучение персонала компании

Минусы:

  • Технические сложности эквайринга

Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.

  • Оплата процентов за каждую сделку

Размер процента зависит от тарифа.

  • Время на обработку платежей

В случае временных технических неполадок оплата может затянуться.

При стабильной работе банковских систем деньги тоже не всегда сразу поступают на счет. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам, как и в большинстве других банков, — в течение одного-трех дней.

эквайринг касса терминал оплата
В зоне плохого покрытия оператором связи терминал может работать с перебоями

Как работает эквайринг

Схема простая:

  • кассир вводит нужную сумму;
  • покупатель прикладывает или вставляет средство оплаты (карта, гаджет);
  • данные о платеже поступают в процессинговый центр.

Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.

Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги «торговый эквайринг». Платеж обрабатывается не дольше трех дней.

Виды эквайринга

У эквайринга есть несколько направлений для различных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.

Торговый эквайринг – что это такое

Он действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.

Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от подключенного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк в рамках данной услуги берет от 1,8% до 2,6% с каждой торговой операции в зависимости от вида карты.

Интернет-эквайринг – что это такое

Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасное совершение сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.

Перед оплатой на телефон клиента поступает СМС или уведомление в мобильном приложении с кодом для подтверждения согласия на списание средств.

Процент за интернет-эквайринг выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя.

Мобильный эквайринг – что это такое

Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение, установленное на смартфон или планшет. MPOS-терминал подключается непосредственно к гаджетам.

Размер комиссии зависит от вида карты.

Терминалы для эквайринга

Для каждого типа бизнеса найдется устройство с нужным набором функций.

Модель

Особенности

POS-принтеры

Сумму для списания кассир может указывать на мобильной клавиатуре с помощью подключенного планшета

Импринтеры

Нужны для оформления документа, подтверждающего проведение операции с использованием платежной карты. Для подключения необходим телефон

Кассовые аппараты с функцией эквайринга

Совмещают функции двух предыдущих устройств

Для работы терминалов подходят все виды передачи пакетных данных: Wi-Fi, GPRS, 3G и другие сотовые сети, Ethernet. Возможен как проводной, так и беспроводной способ подключения.

Варианты считывания информации со средств платежей:

  • контактные (почти не встречаются);
  • бесконтактные;
  • комбинированные (поддерживают обе возможности).

Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. В России повсеместно функционирует платежная система «Мир», международные системы VISA и Mastercard сейчас поддерживает Национальная система платежных карт (НСПК).

Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), UnionPay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями. Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете принять от покупателя оплату товара или услуги с карты одной из этих систем.

Совкомбанк работает со всеми крупными платежными системами, действующими на территории России.

Что нужно для подключения эквайринга

Чтобы подключить эквайринг, нужен активный расчетный счетна него будут поступать средства от продаж. Если у вас его нет, откройте счет в организации, выбранной в качестве эквайера.

Затем нужно:

  1. Подать заявку через сайт банка.
  2. Принять звонок от специалиста, чтобы обсудить условия сотрудничества и договориться о встрече.
  3. Предоставить необходимые документы.
  4. Получить оборудование или дождаться настройки программы.

Перечень необходимых документов

В зависимости от формы юридической собственности пакет бумаг для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.

Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:

  • копию паспорта владельца организации;
  • справку ОГРНИП;
  • заполненную анкету по стандартной форме;
  • заявку на подключение – ее заполняют на сайте или в отделении.

Владельцу ООО необходимо подготовить:

  • заявку на подключение;
  • анкету, заполненную на сайте или в отделении;
  • ксерокопию документа ОГРН;
  • ксерокопию паспорта генерального директора;
  • полный список получателей платежей, учредителей;
  • договор на эквайринг в двух экземплярах.
эквайринг что такое
Возможно, это вы читаете список документов и радуетесь, что теперь-то все точно стало понятно

При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:

  • наименование магазина;
  • адрес;
  • имя ответственного;
  • тип интернет-связи;
  • количество эквайринговых терминалов;
  • номер телефона;
  • размер среднего чека. 

Как выбрать банк-эквайер

Выбирайте банк для подключения эквайринга в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже, тем больше выгоды. Но это не так.

Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.

При выборе банка обратите внимание на следующее:

  • Комиссия за перевод.

Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.

  • Время ответа технической поддержки.

Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.

  • Удобный личный кабинет.

Интерфейс должен быть понятным, чтобы вам было комфортно через личный кабинет переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, исполнять обязательства по уплате налогов и прочее.

  • Интеграция с движком интернет-магазина и/или мобильного приложения.
  • Совместимость с популярными системами управления сайтом.
  • Время зачисления денег на расчетный счет.

Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.

  • Поддержка максимального количества платежных систем.

Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Samsung Pay, Mir Pay то вы потеряете много клиентов.

  • Безопасность транзакций.

Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.

  • Возможность международных транзакций.

Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.

  • Время, порядок и сложность подключения системы.
  • Дополнительные опции.

Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.

Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.

Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.

В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

Татьяна Мищенко
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Баннер